記者 | 付碧蓮

　　消費金融細分領(lǐng)域，誰最火?

　　無疑是汽車金融!如今，光看“BATJ”(百度,、阿里,、騰訊、京東)四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在汽車金融領(lǐng)域的積極布局就足見這一行業(yè)的火熱程度,。

　　盡管“錢”景廣闊,，但也不是誰都能在其中淘到金的,。想要在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域廝殺中突圍,，必須得有錢、有關(guān)系,，更得有強大的技術(shù)能力,。

　　比拼線下交付能力

　　截至2016年底，我國汽車保有量已達1.94億輛,，較2010年增長113%,。據(jù)國家信息中心預(yù)計，至2020年這個數(shù)字將達到2.5億,。

　　與之相對應(yīng)的是,，在2016年、2017年短短兩年中,，汽車金融滲透率持續(xù)上升,。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國汽車金融滲透率已達35%至40%水平,。但與發(fā)達國家市場50%以上的金融滲透率相比,，我國汽車金融仍有很大發(fā)展空間。

　　面對廣闊的市場空間,，各路勢力裹挾著資本呼嘯而來,，而BATJ更是試圖在汽車金融的相關(guān)領(lǐng)域搶占先機。

　　近日,，京東金融旗下白條宣布正式推出車生活一站式金融服務(wù)——“小白用車”,，聯(lián)合第1車貸發(fā)布了主打“先用一年，可退可換”模式的新車信貸產(chǎn)品,。這也是京東繼2015年對易車網(wǎng)投資約13億美元并向易車旗下專注于汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺的子公司易鑫資本注資2.5億美元之后,，再度在汽車金融領(lǐng)域推出的大舉措。

　　如今從事車貸業(yè)務(wù)的平臺越來越多,，行業(yè)競爭日益激烈,。對此，京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力在接受《國際金融報》記者采訪時表示,，小白用車的一大核心競爭力就是在于交付能力,。“我們跟第1車貸合作，包括之后再選擇合作方時,，我們都強調(diào)現(xiàn)車現(xiàn)貨,，不希望客戶有太長的等待時間。這個產(chǎn)品其實在客戶使用之前,，已做好所有手續(xù),，包括上牌手續(xù)、保險手續(xù),，基本是馬上可以開走”,。

　　在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，并不是所有的互金平臺有能力參與這場車金融大戰(zhàn),。薛洪言對《國際金融報》記者指出,，“車貸業(yè)務(wù)屬于典型的重運營模式，存在很高門檻,，因為不僅涉及到線上金融服務(wù),，更必須要有線下實體車源的支持。在新車交易市場中,，4S店掌握了新車貨源,，在市場中占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。新車消費貸場景一般只適合低資金成本的金融機構(gòu),?！?/p>

　　顯然，想要在汽車金融領(lǐng)域分得一杯羹,，雄厚的資金實力以及強大的線下合作關(guān)系及資源是必備條件,。

　　風控決定定價能力

　　然而，有錢,、有關(guān)系似乎還不足以決勝,，在金融科技的年代，技術(shù)能力和服務(wù)往往是成敗的關(guān)鍵,。

　　區(qū)力稱,，盡管整個汽車金融行業(yè)已有很多參與者，模式也相對固定,，但隨著基礎(chǔ)客群的消費升級,，未來這一業(yè)務(wù)還是有足夠大的空間。

　　“我們的核心客群是年輕人,，所以必須牢牢抓住年輕消費群體的特性,。”區(qū)力指出,，“其實在20歲到30歲這個年齡,，需求變化是最大的。我們要去考慮客戶換車或繼續(xù)去租，繼續(xù)去使用金融分期服務(wù)的可能性,，這是一個金融模型的組合,。”

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)汽車金融熱度不斷上升,，這一行業(yè)的風險也開始積聚,。有不少業(yè)內(nèi)人士認為，目前汽車信貸監(jiān)控方面,，對經(jīng)銷商欺詐風險,、購車消費者違約風險等缺乏有效的控制機制。

　　“也許,，你的貸款利率更優(yōu)惠,、你的服務(wù)更完善,，但是只要你的風控沒有做到位,，那么一切到頭來很可能就是白忙一場?！苯K一家車貸平臺負責人對《國際金融報》記者指出,，“風控是決勝最重要的利器?！?/p>

　　據(jù)區(qū)力透露,，壞賬方面，現(xiàn)在面臨壓力比較大的是欺詐風險,，這一風險高于信用風險,。特別是針對黑中介要特別留意，風險策略是經(jīng)常會變的,。因此,，對實時應(yīng)變能力的要求也越來越高。

　　區(qū)力認為,，“汽車金融最本質(zhì)的還是金融的風控,，我們花了很多精力在建立監(jiān)控系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)上,。其實,，智能投入早點做，后面受到的壓力便會小一點,。而現(xiàn)在這些技術(shù)不僅我們自己在使用,，也向金融機構(gòu)輸送?！?/p>

　　可以說,，你的風控決定了你的定價能力。薛洪言指出，展望未來,，隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局汽車市場,，汽車消費貸的門檻也會越來越高。某種程度上,，汽車金融也將逐步演變成為巨頭的戰(zhàn)場,。