與此同時，欺詐風(fēng)險也是消費(fèi)金融面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),。消費(fèi)金融貸款金額小,，申請數(shù)量大，有的還是全線上操作,，給了一些人可乘之機(jī),。以分期購物起家的樂信CEO肖文杰說，有人甚至到農(nóng)村花錢收身份證用于詐騙,。因?yàn)檗r(nóng)村很多用戶并無任何借貸或信用記錄（俗稱“白戶”）,，更容易在消費(fèi)金融平臺上騙貸成功。

和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比,，消費(fèi)金融產(chǎn)品多數(shù)不需要抵押,、擔(dān)保，申請門檻相對較低,，對個人信用的依賴度較高,。因此，“過度消費(fèi)”和欺詐風(fēng)險頻發(fā)的同時,，消費(fèi)金融的不良率也在攀升,。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末,，已批準(zhǔn)開業(yè)的15家消費(fèi)金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額為1077.23億元,，貸款余額為970.29億元，平均不良貸款率為4.11％（2016年末商業(yè)銀行不良率為1.74％）,。而就在2015年9月,，這一指標(biāo)為2.85％。一年之內(nèi)不良率增長44％,，引起了多方關(guān)注,。

與此同時,，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數(shù)也在上升。根據(jù)央行發(fā)布的《2017年第一季度支付體系運(yùn)營總體情況》,，截至一季度末,，信用卡逾期半年未償信貸總額為604.7億元，環(huán)比增長12.89%,，占信用卡應(yīng)償余額的1.5%,，較上季度末上升0.1個百分點(diǎn)。而2016年的年度數(shù)據(jù)顯示,，2016年,，信用卡逾期半年未償信貸總額為535.68億元，同比增長40.9%,。由于國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用卡的“過度授信”或者“重復(fù)授信”導(dǎo)致銀行存在不小的潛在風(fēng)險,。

值得注意的是,，有些消費(fèi)金融公司為了擴(kuò)張規(guī)模、追求利潤,，還鋌而走險進(jìn)行各類違法違規(guī)操作,，使得整個行業(yè)的風(fēng)險指數(shù)更為加劇。

今年8月,，北京銀監(jiān)局公開了對北銀消費(fèi)金融有限公司的處罰決定,，北銀消費(fèi)金融被給予合計(jì)900萬元的行政處罰，四位高層人員也接受處罰,。行政處罰信息公開表顯示,，北銀消費(fèi)金融貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù),、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報表,、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等。

這已經(jīng)不是北銀消費(fèi)金融首次被監(jiān)管開出罰單,。2016年6月30日,，北銀消費(fèi)金融因“當(dāng)事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴(yán)重問題,，造成個人消費(fèi)貸款用途不真實(shí),，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風(fēng)險分類,，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重不實(shí)”,，被罰款人民幣150萬元。

大數(shù)據(jù)征信成發(fā)展方向