壞賬壓力不容小覷 征信缺失下風(fēng)控成本攀升

除資金成本外，消費(fèi)金融公司面臨的運(yùn)營(yíng)成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本的壓力也不容小覷,。其中,，運(yùn)營(yíng)成本主要為營(yíng)銷(xiāo)推廣、人員,、系統(tǒng)建設(shè),、征信數(shù)據(jù)接入和逾期催收成本。在初期投入加大后,，后期形成規(guī)模效應(yīng),，但催收成本卻持續(xù)上升。

另一方面,，伴隨著行業(yè)規(guī)模及覆蓋人群的不斷擴(kuò)大,，大量資質(zhì)較差的用戶(hù)的涌入，消費(fèi)金融整體行業(yè)的風(fēng)控成本也會(huì)不斷攀升,。根據(jù)TalkingData發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)成本在3—7%，且有長(zhǎng)期上升趨勢(shì),。

“目前行業(yè)的主要壓力來(lái)自風(fēng)控方面,，由于征信體系尚不健全，消費(fèi)者缺乏對(duì)于信用貸款償還的責(zé)任意識(shí)和違約的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),?！编嚱i向央廣網(wǎng)記者指出。

與各項(xiàng)成本相對(duì)應(yīng)的是消費(fèi)金融公司服務(wù)端的收益：雖然行業(yè)貸款利率平均為14%—18%,，但在疊加產(chǎn)品,、逾期手續(xù)費(fèi)及服務(wù)傭金收入后，收益水平可提升至30%以上,。

“一些消費(fèi)金融公司的壞賬非常高,，只能通過(guò)提高手續(xù)費(fèi),、咨詢(xún)費(fèi)以及利率的方式來(lái)覆蓋壞賬。所以說(shuō),，風(fēng)控面臨的問(wèn)題十分嚴(yán)重,。”鄧建鵬強(qiáng)調(diào)說(shuō),。

“很多消費(fèi)金融公司倉(cāng)促‘上馬’,，沒(méi)有積累足夠的用戶(hù)畫(huà)像，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型也十分有限,。沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)沉淀,，后期會(huì)遇到很多問(wèn)題?！辈芾诒硎?，在信用體系建設(shè)方面的薄弱，最終也導(dǎo)致了野蠻催收等現(xiàn)象的出現(xiàn),。

　　激增消費(fèi)貸流入樓市 折射優(yōu)良資產(chǎn)“荒”

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示,，2017年1-7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬(wàn)億,，同比多增7137億,，并已遠(yuǎn)超去年全年8305億的水平。

然而,，這一組光鮮數(shù)據(jù)背后卻存在違規(guī)流向,。激增的消費(fèi)貸引起了監(jiān)管部門(mén)的重視，以至于緊急責(zé)令銀行業(yè)排查個(gè)人消費(fèi)貸的真實(shí)去向,。近期江蘇,、北京、深圳,、廣州等銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文,，提示轄內(nèi)銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款的大幅增長(zhǎng)，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),。

根據(jù)易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的研究報(bào)告顯示,，2017年3月份以來(lái)，短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升,，預(yù)計(jì)新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億,，估計(jì)其中至少有3000億流向樓市。

曹磊指出,，消費(fèi)貸以往主要集中在電商購(gòu)物,、醫(yī)療美容、教育培訓(xùn)和旅游休閑四大領(lǐng)域。近期,，消費(fèi)貸流入樓市,，從某種角度上來(lái)說(shuō)是優(yōu)良“資產(chǎn)荒”的表現(xiàn)?！皬倪^(guò)去幾年的行情來(lái)看,，樓市屬于優(yōu)良資產(chǎn)。消費(fèi)金融把樓市作為硬通貨,，是行業(yè)資產(chǎn)荒的表現(xiàn)之一,。”鄧建鵬也表示,。

無(wú)論是來(lái)自資金端成本的壓力,，還是來(lái)自于消費(fèi)端風(fēng)控的壓力，以及伴隨著大量資質(zhì)較差的用戶(hù)涌入所導(dǎo)致的優(yōu)良資產(chǎn)荒的困境,，消費(fèi)金融“負(fù)重前行”,。甚至有業(yè)內(nèi)人士指出,，隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的快速崛起,，現(xiàn)金貸與消費(fèi)金融的客戶(hù)群日益重疊,；相比“簡(jiǎn)單粗暴”的現(xiàn)金貸而言，消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)成本高且利息不高,，做分期業(yè)務(wù)不如直接放貸。雖然此言論過(guò)激,，但也無(wú)不反映了目前行業(yè)并沒(méi)有表面數(shù)據(jù)看上那么光鮮亮麗,，消費(fèi)金融道阻且長(zhǎng)。