壞賬壓力不容小覷 征信缺失下風控成本攀升

除資金成本外,，消費金融公司面臨的運營成本以及風險成本的壓力也不容小覷,。其中，運營成本主要為營銷推廣、人員,、系統(tǒng)建設、征信數(shù)據(jù)接入和逾期催收成本,。在初期投入加大后,，后期形成規(guī)模效應，但催收成本卻持續(xù)上升,。

另一方面,，伴隨著行業(yè)規(guī)模及覆蓋人群的不斷擴大，大量資質(zhì)較差的用戶的涌入,，消費金融整體行業(yè)的風控成本也會不斷攀升,。根據(jù)TalkingData發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，消費金融公司的風險成本在3—7%,，且有長期上升趨勢,。

“目前行業(yè)的主要壓力來自風控方面，由于征信體系尚不健全,，消費者缺乏對于信用貸款償還的責任意識和違約的法律風險意識,。”鄧建鵬向央廣網(wǎng)記者指出,。

與各項成本相對應的是消費金融公司服務端的收益：雖然行業(yè)貸款利率平均為14%—18%,，但在疊加產(chǎn)品、逾期手續(xù)費及服務傭金收入后,，收益水平可提升至30%以上,。

“一些消費金融公司的壞賬非常高，只能通過提高手續(xù)費,、咨詢費以及利率的方式來覆蓋壞賬,。所以說，風控面臨的問題十分嚴重,?！编嚱i強調(diào)說。

“很多消費金融公司倉促‘上馬’,，沒有積累足夠的用戶畫像,，大數(shù)據(jù)風控模型也十分有限。沒有歷史數(shù)據(jù)沉淀,，后期會遇到很多問題,。”曹磊表示,，在信用體系建設方面的薄弱,，最終也導致了野蠻催收等現(xiàn)象的出現(xiàn),。

　　激增消費貸流入樓市 折射優(yōu)良資產(chǎn)“荒”

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月,，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億,，同比多增7137億，并已遠超去年全年8305億的水平,。

然而,，這一組光鮮數(shù)據(jù)背后卻存在違規(guī)流向。激增的消費貸引起了監(jiān)管部門的重視,，以至于緊急責令銀行業(yè)排查個人消費貸的真實去向,。近期江蘇、北京,、深圳,、廣州等銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個人其他消費貸款的大幅增長,，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的風險,。

根據(jù)易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的研究報告顯示，2017年3月份以來,，短期消費貸款同比走勢大幅攀升,，預計新增異常短期消費貸款金額約3700億，估計其中至少有3000億流向樓市,。

曹磊指出,，消費貸以往主要集中在電商購物、醫(yī)療美容,、教育培訓和旅游休閑四大領域,。近期，消費貸流入樓市,，從某種角度上來說是優(yōu)良“資產(chǎn)荒”的表現(xiàn),。“從過去幾年的行情來看,，樓市屬于優(yōu)良資產(chǎn),。消費金融把樓市作為硬通貨，是行業(yè)資產(chǎn)荒的表現(xiàn)之一,?！编嚱i也表示。

無論是來自資金端成本的壓力,，還是來自于消費端風控的壓力,，以及伴隨著大量資質(zhì)較差的用戶涌入所導致的優(yōu)良資產(chǎn)荒的困境,，消費金融“負重前行”,。甚至有業(yè)內(nèi)人士指出,，隨著現(xiàn)金貸業(yè)務的快速崛起，現(xiàn)金貸與消費金融的客戶群日益重疊,；相比“簡單粗暴”的現(xiàn)金貸而言,，消費金融運營成本高且利息不高，做分期業(yè)務不如直接放貸,。雖然此言論過激,，但也無不反映了目前行業(yè)并沒有表面數(shù)據(jù)看上那么光鮮亮麗，消費金融道阻且長,。