數(shù)據(jù)顯示,，目前東方惠民貸款余額5億元，2.5萬客戶全部為農(nóng)民,，在每個縣有5000戶以上客戶,，單筆金額在幾千元到5萬元，真正做到了小額分散,、普惠金融,。隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的增加，寧夏東方惠民也在不斷打開種養(yǎng)殖的上下游客戶,，將飼料化肥,，農(nóng)戶種養(yǎng)殖、下游加工廠串起來,，結成多方的共同利益體,，讓各個環(huán)節(jié)專心做好自己的事。

雖說螞蟻金服,、京東也積累了大量的平臺數(shù)據(jù),，為線上線下合作、平臺與末梢金融機構合作提供了契機,，但真正在打通最后一公里甚至是一百米的層面,，這些數(shù)據(jù)來源的客觀性、與一線業(yè)務的相關性程度,、數(shù)據(jù)的有效性尚待驗證,。筆者通過上半年走訪發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村最基層,，仍然存在大量的數(shù)據(jù)真空,，存在著大量的從未取得過金融機構貸款的信貸白戶。而得不到金融服務的這些人,，才真正是普惠金融要解決的問題所在,。

山東匯海小貸在當?shù)乜h、鎮(zhèn),、村政府的幫助下,，在擁有33萬人口的慶云縣建立起了“農(nóng)民大數(shù)據(jù)”。全縣9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)381個村子,，村村都設有聯(lián)絡員,，且聯(lián)絡員都是當?shù)卮逯魅位虼謇镉型娜?，通過定期的聯(lián)絡員溝通機制、后期貸款跟蹤機制,，及時更新“農(nóng)民大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”,，做到了基于熟人圈的第一道風險把關。同時,，也能夠基于農(nóng)戶的現(xiàn)狀,，為挖掘潛在客戶提供契機。

通過摸底,，匯海小貸對村民的信用程度,、人品好壞、家境優(yōu)劣,、社會關系,，甚至農(nóng)民的種養(yǎng)殖能力、銷售能力都有了一定的了解,。即使沒有抵押物,，通過這些”大數(shù)據(jù)”資料，信貸人員也可以判斷出能否發(fā)放貸款,。

農(nóng)民抗風險能力天然較弱,，一旦貸款出現(xiàn)風險，“抽刀斷水”的做法往往會讓農(nóng)民再無翻身之地,。而對還款意愿良好,、勤勞、仍有經(jīng)營能力的客戶,，人情化的化解方式,，往往能起到意想不到的效果,。

山東省昌潤小貸公司分享了這樣一個案例：做調(diào)料零售批發(fā)的客戶劉某,，因貨物積壓導致還款困難。昌潤小貸利用公司網(wǎng)站及微信平臺,，幫客戶發(fā)布促銷信息,，主動向有需求的貸款客戶推介。同時,，號召員工利用微信朋友圈幫客戶宣傳,、銷售，使其積壓的貨物流動起來,，為其“造血”,。經(jīng)過3個月左右的時間，不僅小貸公司的債權得以順利實現(xiàn),，而且?guī)涂蛻粝藥齑?，擴大了銷售渠道,，實現(xiàn)了盈利。

這只是昌潤小貸的一個案例,，就像其提到的“造血式清收,、以時間換空間、為客戶信譽著想”三大錦囊,，不僅能很好化解風險,，而且取得了客戶的信任和理解，為后續(xù)合作,、小貸公司的口碑傳播,，提升服務能力和服務質(zhì)量，都起到了很好的作用,，實現(xiàn)了與客戶的共贏,。