一是建立農(nóng)民自己的大數(shù)據(jù)系統(tǒng),，實(shí)現(xiàn)農(nóng)貸業(yè)務(wù)批量處理。

二是幫助農(nóng)民提升生產(chǎn)技術(shù)水平,，致力于提升農(nóng)民自身能力,。

三是幫助農(nóng)民協(xié)調(diào)上下游關(guān)系，打通產(chǎn)業(yè)渠道,，做農(nóng)村金融生態(tài)中的資金供求組織者,，為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)。

這樣做才能形成商業(yè)可持續(xù)的普惠金融,，才是根深蒂固的普惠金融,，才是有情懷有溫度的普惠金融。

如何提升農(nóng)戶(hù)本身的意愿和能力，是解決農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的關(guān)鍵,。

那么,，落到最后一公里，甚至是最后一百米的最底層,，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融服務(wù)條件下,，到底如何做到普惠金融的商業(yè)可持續(xù)呢？

地處邊遠(yuǎn)的寧夏回族自治區(qū),，那里有兩個(gè)很好的當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)：枸杞種植加工,、牛羊養(yǎng)殖和深加工，這也成就了當(dāng)?shù)匾慌r(nóng)民發(fā)家致富,。但也不是所有的農(nóng)民都懂得基本的種養(yǎng)殖技術(shù),，更不是都有充足的資本金去經(jīng)營(yíng)，除了少數(shù)規(guī)模大,、經(jīng)驗(yàn)足的種養(yǎng)殖戶(hù)外,，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民往往無(wú)力承擔(dān),，更談不上打翻身仗,。

寧夏東方惠民是地處在此、專(zhuān)門(mén)做農(nóng)戶(hù)貸款的小額貸款有限公司之一,。由于農(nóng)戶(hù)住得分散,，東方惠民通過(guò)縣級(jí)小貸公司、鎮(zhèn)級(jí)服務(wù)站,、村級(jí)聯(lián)絡(luò)點(diǎn)的方式,，將客戶(hù)和潛在客戶(hù)縱向串聯(lián)起來(lái)。通過(guò)與當(dāng)?shù)卣?、村委?huì)主任,、服務(wù)站站長(zhǎng)的溝通聯(lián)系機(jī)制，定期舉辦貸款產(chǎn)品宣導(dǎo),、種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn),，聘請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家到田間牛棚現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)等方式，讓農(nóng)民的技術(shù)水平不斷得到積累和提升,。

由于行業(yè)的集中,，貸款發(fā)放和收回時(shí)間也相對(duì)固定，寧夏東方惠民業(yè)務(wù)人員不會(huì)單一的上門(mén)去做盡調(diào)和走訪(fǎng),，那樣效率太低,。在農(nóng)村就得充分利用農(nóng)村的條件，找適應(yīng)農(nóng)村的“土方法”,。

以婦女為貸款主體,，五戶(hù)聯(lián)保,，定期聯(lián)系會(huì)議機(jī)制，深入一線(xiàn)的客戶(hù)技術(shù)服務(wù)指導(dǎo)機(jī)制,，不僅從信貸技術(shù)上降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患,，更是從客戶(hù)的自身能力建設(shè)、公司的人文關(guān)懷上保證了貸款的安全,。貸款逾期率始終控制在0.5%以?xún)?nèi),，是東方惠民小貸風(fēng)控成效的有力見(jiàn)證。

比如農(nóng)戶(hù)當(dāng)年養(yǎng)殖的牛出現(xiàn)疫情導(dǎo)致收成減少,，寧夏東方惠民會(huì)幫其做延期,，甚至?xí)侔l(fā)放一筆幫其渡過(guò)難關(guān)。但真正碰到那種個(gè)別的因人身意外造成還不上款的,，會(huì)注銷(xiāo)貸款,。而且，寧夏東方惠民也在培養(yǎng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí),，逐漸建立保險(xiǎn)機(jī)制,。

數(shù)據(jù)顯示，目前東方惠民貸款余額5億元,，2.5萬(wàn)客戶(hù)全部為農(nóng)民,，在每個(gè)縣有5000戶(hù)以上客戶(hù)，單筆金額在幾千元到5萬(wàn)元,，真正做到了小額分散,、普惠金融。隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的增加,，寧夏東方惠民也在不斷打開(kāi)種養(yǎng)殖的上下游客戶(hù),，將飼料化肥，農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)殖,、下游加工廠(chǎng)串起來(lái),，結(jié)成多方的共同利益體，讓各個(gè)環(huán)節(jié)專(zhuān)心做好自己的事,。

雖說(shuō)螞蟻金服、京東也積累了大量的平臺(tái)數(shù)據(jù),，為線(xiàn)上線(xiàn)下合作,、平臺(tái)與末梢金融機(jī)構(gòu)合作提供了契機(jī)，但真正在打通最后一公里甚至是一百米的層面,，這些數(shù)據(jù)來(lái)源的客觀性,、與一線(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)性程度、數(shù)據(jù)的有效性尚待驗(yàn)證,。筆者通過(guò)上半年走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn),，在農(nóng)村最基層,，仍然存在大量的數(shù)據(jù)真空，存在著大量的從未取得過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款的信貸白戶(hù),。而得不到金融服務(wù)的這些人,，才真正是普惠金融要解決的問(wèn)題所在。

山東匯海小貸在當(dāng)?shù)乜h,、鎮(zhèn)、村政府的幫助下，在擁有33萬(wàn)人口的慶云縣建立起了“農(nóng)民大數(shù)據(jù)”,。全縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)381個(gè)村子,，村村都設(shè)有聯(lián)絡(luò)員，且聯(lián)絡(luò)員都是當(dāng)?shù)卮逯魅位虼謇镉型娜?，通過(guò)定期的聯(lián)絡(luò)員溝通機(jī)制,、后期貸款跟蹤機(jī)制，及時(shí)更新“農(nóng)民大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”,，做到了基于熟人圈的第一道風(fēng)險(xiǎn)把關(guān),。同時(shí)，也能夠基于農(nóng)戶(hù)的現(xiàn)狀,，為挖掘潛在客戶(hù)提供契機(jī),。

通過(guò)摸底，匯海小貸對(duì)村民的信用程度,、人品好壞、家境優(yōu)劣,、社會(huì)關(guān)系,，甚至農(nóng)民的種養(yǎng)殖能力,、銷(xiāo)售能力都有了一定的了解。即使沒(méi)有抵押物,，通過(guò)這些”大數(shù)據(jù)”資料，信貸人員也可以判斷出能否發(fā)放貸款,。

農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力天然較弱，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，“抽刀斷水”的做法往往會(huì)讓農(nóng)民再無(wú)翻身之地,。而對(duì)還款意愿良好,、勤勞,、仍有經(jīng)營(yíng)能力的客戶(hù),，人情化的化解方式，往往能起到意想不到的效果,。

山東省昌潤(rùn)小貸公司分享了這樣一個(gè)案例：做調(diào)料零售批發(fā)的客戶(hù)劉某，因貨物積壓導(dǎo)致還款困難,。昌潤(rùn)小貸利用公司網(wǎng)站及微信平臺(tái)，幫客戶(hù)發(fā)布促銷(xiāo)信息,，主動(dòng)向有需求的貸款客戶(hù)推介。同時(shí),，號(hào)召員工利用微信朋友圈幫客戶(hù)宣傳、銷(xiāo)售,，使其積壓的貨物流動(dòng)起來(lái),，為其“造血”,。經(jīng)過(guò)3個(gè)月左右的時(shí)間，不僅小貸公司的債權(quán)得以順利實(shí)現(xiàn),，而且?guī)涂蛻?hù)消化了庫(kù)存，擴(kuò)大了銷(xiāo)售渠道,，實(shí)現(xiàn)了盈利。

這只是昌潤(rùn)小貸的一個(gè)案例,，就像其提到的“造血式清收、以時(shí)間換空間,、為客戶(hù)信譽(yù)著想”三大錦囊，不僅能很好化解風(fēng)險(xiǎn),，而且取得了客戶(hù)的信任和理解,，為后續(xù)合作,、小貸公司的口碑傳播,，提升服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，都起到了很好的作用,，實(shí)現(xiàn)了與客戶(hù)的共贏。

云南有豐富的植物資源,。云南省五華和諧小貸,，創(chuàng)新開(kāi)展的“園林貸”苗木抵押貸款，引入第三方苗木評(píng)估機(jī)構(gòu),，將苗木收購(gòu)方,、種植苗圃的農(nóng)戶(hù)和小貸公司三方結(jié)合形成閉環(huán)，從2013年投放市場(chǎng)以來(lái),，始終零不良,。既保證了貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控，又實(shí)現(xiàn)了三方共贏,，長(zhǎng)期合作,。

上半年，筆者有幸跟隨中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)調(diào)研專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)走訪(fǎng)了全國(guó)近50家小貸公司,，這其中包含了大量的草根金融企業(yè),。截至2017年6月末，我國(guó)小額貸款公司數(shù)量維持在9000家左右,，在這當(dāng)中,，有大批量的小貸公司在如何做好最后一公里的“三農(nóng)”普惠之路上，積累了很多寶貴的,、接地氣的真知灼見(jiàn),。

總結(jié)下來(lái)，有這樣幾條基本經(jīng)驗(yàn)：一是建立農(nóng)民自己的大數(shù)據(jù)系統(tǒng),，實(shí)現(xiàn)農(nóng)貸業(yè)務(wù)批量處理,，以便在系統(tǒng)化控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提升農(nóng)貸的靈活性,、便捷性和時(shí)效性,。二是幫助農(nóng)民提升生產(chǎn)技術(shù)水平，致力于提升農(nóng)民自身能力,，是帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。三是幫助農(nóng)民協(xié)調(diào)上下游關(guān)系,，打通產(chǎn)業(yè)渠道,，做農(nóng)村金融生態(tài)中資金供求組織者,，為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)。這樣做才能形成商業(yè)可持續(xù)的普惠金融,，才是根深蒂固的普惠金融,，才是有情懷有溫度的普惠金融。 (作者供職于東方邦信融通控股股份有限公司)