[揭秘]用這種新模式，你的“養(yǎng)老金”一個月能拿21000元,！

在大多數(shù)老人的心里,，對于晚年生活，他們都有著類似的愿景,，那就是首先經(jīng)濟(jì)上不要太拮據(jù)，生活質(zhì)量有保證,，甚至還可以外出旅游,，多走走看看。另外在失去自理能力后,，能夠有人照顧,，比如住進(jìn)服務(wù)好一點的養(yǎng)老院,，不給兒女添負(fù)擔(dān)。但要滿足這樣的想法,，就離不開“收入”兩個字,。那么對于那些經(jīng)濟(jì)條件十分有限的老人來說，究竟該怎么辦呢,？

最多能拿2萬1 以房養(yǎng)老過上高質(zhì)量生活

10月15日,，家住北京，已經(jīng)74歲的康錫雄正在電腦上找尋著新的旅游目的地,?？靛a雄是北京市第一個辦理以房養(yǎng)老反向抵押的人。

康錫雄夫婦的女兒多年前就去世了,，老兩口除了這套房產(chǎn)外,，沒有什么積蓄，一個月退休金加起來有7000多元,，月收入看起來不少,，但夫妻倆總有說不清的危機(jī)感，因此有錢也不敢花,。

康錫雄不甘心戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地度過自己的晚年生活,，他開始關(guān)注各種金融產(chǎn)品，希望能找到解決的辦法,。2014年6月中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,，2014年7月1日起，北京,、上海,、廣州、武漢四個城市首次推出老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,。

簡單說,，就是老人把自己名下的房產(chǎn)抵押給保險公司，在房屋產(chǎn)權(quán)仍歸老人所有的情況下,，保險公司根據(jù)房產(chǎn)的價值,，按比例每月向老人支付養(yǎng)老金，直到老人去世為止,。老人去世后,，如果已經(jīng)支付的養(yǎng)老金超過了房產(chǎn)的價值，那么虧損由保險公司承擔(dān),；老人去世后,，如果已經(jīng)支付的養(yǎng)老金低于房產(chǎn)價值，則老人的繼承人可以選擇付款取消房屋抵押，也可以選擇將差值部分取現(xiàn),。其實,，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在歐美發(fā)達(dá)國家已經(jīng)運行了幾十年，它能夠把難以變現(xiàn)的房產(chǎn),，變成老人穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,，因此，對收入不高,、自己又有住房的老人來說,，能夠很好地改善晚年生活的質(zhì)量。

2014年,，北京開始試點以房養(yǎng)老反向抵押,，康錫雄就搶先第一個報了名。在他看來,，人不能成為資產(chǎn)的奴隸,，資產(chǎn)是為人服務(wù)的，他要把自己的房產(chǎn)盤活,，享受幸福的晚年生活,。2014年，康錫雄的這套房子評估為305萬,，在夫妻倆有生之年,，他們每月都會收到保險公司支付的9100多元養(yǎng)老金，當(dāng)每月收入從7000多元變成了16000多元后,，老兩口的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化,。

在康錫雄的家里，記者看到,，現(xiàn)在老人吃的是加拿大小麥粉,，冬天快要來了，又買了多功能的電熱鍋,。

北京市民康錫雄表示：“這也是最新的東西,，新產(chǎn)品，最關(guān)鍵的是咱們兜里有錢,，說買就買,。”

老兩口還算了一筆帳,，以后住進(jìn)養(yǎng)老院后,，這套房子每月還能有5000元的租金收入，總的加起來一個月的收入能夠高達(dá)21000元,，基本能夠支付養(yǎng)老院的費用,。在徹底沒有后顧之憂后,，兩位老人開始圓青年時期就做的夢，出國旅游,，好好看看大千世界。去年,，他們?nèi)チ说聡糜?，今年又花了六七萬元，去了北歐三國,，并計劃明年去美國和俄羅斯,。

康錫雄表示：“早晨睜眼就想今天怎么花錢，為什么 ,？它是源源不斷地來,，每月到月底就給你撥來了?！?/p>

同樣通過以房養(yǎng)老提高了生活質(zhì)量的還有廣州的譚淑儀,。譚淑儀是廣州市一位普通的老人，多年前離婚后,，沒有兒女,，70高齡的她獨自一人過著簡樸的生活。

70歲的譚淑儀每個月能拿到2500元的養(yǎng)老金,。一個月下來,，水、電,、煤氣費用,、電話費、以及米面油,、蔬菜,，牙刷牙膏等日用品，這些必須的生活開支就花掉了1600元左右,，再加上人情往來,，幾乎剩不下什么錢。

由于經(jīng)濟(jì)拮據(jù),，譚淑儀家里一直保持著30年前裝修的模樣,，地板和墻面瓷磚一直沒有換過，家里除了一張床和簡單的茶幾和椅子外,，幾乎沒有像樣的家具,，窗戶用紙糊起來就代替了窗簾。70歲的譚淑儀除了這套房產(chǎn)外,，幾乎沒有積蓄,，以后病了怎么辦？失去行動能力后誰來照顧自己？這些問題她從來不敢多想,。2015年,，親戚出主意：讓她把這套房賣掉，租房來住,，解決資金緊張和未來養(yǎng)老的難題,。

廣州市民譚淑儀表示：“你賣了房，沒有這個窩,，到老了你去租人家的屋,，但是你在人家的地方住，人家隨時要叫你走就走,，到處很彷徨的找屋子,，我考慮很久都是這個問題?！?/p>

譚淑儀在廣州的這套50平米的房子,，市場評估價價72萬元，但她卻不敢賣,，只能守著這筆很大的資產(chǎn),，繼續(xù)被各種擔(dān)憂困擾。

2015年底,，譚淑儀拮據(jù)的老年生活突然有了曙光,。她發(fā)現(xiàn)自己可以通過以房養(yǎng)老獲得更多的收入。

譚淑儀表示：“我可以有依靠,，終身可以有依靠,。”

譚淑儀房產(chǎn)在自己名下,，她沒有兒女,，獨身一人，這個決定自己做主就行了,。辦理了以房養(yǎng)老后,，保險公司每月向她支付1900多元，直到去世為止,。譚淑儀每個月的收入也因此從2500元迅速上升到4400元,，手頭寬松后，譚淑儀很快展開了她的新生活,。第二個月,，她就買了這臺4000多元的空調(diào)。最近十年,，由于經(jīng)濟(jì)拮據(jù),，譚淑儀沒有買過一件新衣服,，也沒有外出旅游過。現(xiàn)在有錢了,，她開始給自己買新衣服,，偶爾會參加每次花費1000元左右的旅游團(tuán)，感受祖國各地的巨大變化,。她和朋友們玩的很開心,，照了很多照片，感覺很幸福,。

辦理以房養(yǎng)老反向抵押后，譚淑儀還有一個意外的發(fā)現(xiàn),，她的這套房屋只是抵押給保險公司,，但產(chǎn)權(quán)還是自己的，因此,，未來她住進(jìn)養(yǎng)老院后,，這套房屋每月還能有2000元的租金收入，那時她的月收入將達(dá)到6400元,，住進(jìn)收費不高的養(yǎng)老院基本也夠用了,。

譚淑儀表示：“你自己可以自理，三千多元就可以了,，現(xiàn)在養(yǎng)老院我聽說都是這樣,，以后就不知道，如果不能自理,，我估計要四千多一些,。”

從以前每月2500元的收入,，到目前的4400元,，未來還會達(dá)到6400元，譚淑儀覺得晚年終于有著落了?，F(xiàn)在她經(jīng)常約上自己的閨蜜,，花上四五十元去喝早茶，保養(yǎng)身體,、享受人生也成了新的主題,。

像譚淑儀一樣，很多老人的退休收入并不高,，因此參加以房養(yǎng)老反向抵押,，把沉睡的房產(chǎn)盤活為日常的收入后，生活質(zhì)量往往能得到一個質(zhì)的飛躍,，甚至還能解決未來住進(jìn)養(yǎng)老院的資金難題,。采訪時,，記者就看到這家保險公司廣東分公司正在和一些社區(qū)的老年人協(xié)會聯(lián)合舉辦各種活動。

某保險公司廣東分公司以房養(yǎng)老項目高級專員王甦表示：“按照民政局今年6月發(fā)布的數(shù)據(jù)我們廣州60歲以上的老年人口應(yīng)該是154萬,，老齡化率應(yīng)該是在16%以上,，是一個老齡化程度比較高的一個城市，61萬多老人領(lǐng)取城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金,，這部分養(yǎng)老金的水平平均是每月3000到4000元的水平,，另外還有40多萬老人是領(lǐng)取居民養(yǎng)老保險，這一部分老人他們每月從社保局領(lǐng)取的養(yǎng)老金,，應(yīng)該是在1500元以內(nèi),。”

在王甦看來,，退休后收入偏低,，擁有房產(chǎn)，但希望提升生活質(zhì)量的老人,，就是以房養(yǎng)老反向抵押的剛需群體,。

王甦表示：“最多的一戶是每月領(lǐng)取29000多元，最低的一戶是領(lǐng)取1884元,。人均從我們這領(lǐng)取的收入是9000多元每月,，相當(dāng)于我們廣州市上年度，社會平均工資的1.35倍,?！?/p>

但記者也注意到，這種有助于老年人提升生活質(zhì)量的產(chǎn)品,，至今只有167位老人參加,。2014年，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)了4家保險公司試點老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,，但至今,，實際向市場投放這一金融產(chǎn)品的，卻只有一家,。

王甦告訴記者,，之所以進(jìn)展緩慢，主要有三個原因：一是參加的老人年齡必須在60到85歲之間,，導(dǎo)致一部分老人不能參與,。二是很多老人沒有房屋的全部產(chǎn)權(quán)，很難參與,。三是一些家庭的子女為了繼承更多的遺產(chǎn),，不愿意老人將房屋反向抵押。

王甦表示 ：“就是1930,、1940后的老人比較突出,，老人非常想做,，但是子女不同意，或者子女有其它的想法,，老人也會顧全孩子的想法,。”

王甦坦言,，目前在廣州已經(jīng)辦理以房養(yǎng)老反向抵押的老人幾乎都是孤寡老人,，而有子女的家庭，參加這種產(chǎn)品的是鳳毛麟角,。

　　穩(wěn)賺不賠反向抵押考驗保險公司收益能力

以房養(yǎng)老的反向抵押確實能夠把沉睡的房產(chǎn),，變成老人源源不斷的收入，提升晚年的生活質(zhì)量,。不過,，就在2017年8月，北京就曾曝出以房養(yǎng)老騙局,，騙子打著以房養(yǎng)老的名義，把老人市場價為450萬元的房產(chǎn)以260萬元賣出,；更夸張的是,，還有一位老人價值700萬元的房子僅僅以1000元就被賣給了別人。

這些騙局的出現(xiàn),，也給剛剛運行3年時間的“以房養(yǎng)老”模式蒙上一層陰影,，因此在此還要提醒各位老年人一定要找正規(guī)的機(jī)構(gòu)按照正規(guī)程序辦理。

廣州82歲的馮桂標(biāo)老先生,，退休后夫妻倆一個月收入8000多元,，每個月除去2000元的生活費，大概還能剩下6000元,。為了買目前住的房子,，老兩口花光了所有的錢。當(dāng)老人聽說以房養(yǎng)老反向抵押后,，就希望把老房子抵押出去增加晚年的收入,，征求兩個女兒的意見后，女兒們都非常支持,，馮桂標(biāo)很快就辦妥了手續(xù),，將價值90多萬元的房產(chǎn)抵押給保險公司，老兩口可以每月拿到3700多元的養(yǎng)老金,。

被抵押的老房子出租后,，每個月還能有2000元的租金，算下來,，兩位老人現(xiàn)在一個月收入達(dá)到13700元左右,。

現(xiàn)在,，馮桂標(biāo)夫妻倆每個月能存上一萬元左右，銀行的儲蓄增加了,，他開始追求更高的生活目標(biāo),，和很多老人不同的是，馮桂標(biāo)非常愛學(xué)習(xí)新的知識,。老人家里,，記者看到幾個厚厚的筆記本，上面記滿了各種菜的秘訣和做法,。

老人還自己學(xué)習(xí)泡制了各種的藥酒,，今年他認(rèn)為自己信息不夠，和社會脫節(jié),，因此,，又花了300元，報名參加老年大學(xué)的電腦班學(xué)習(xí)電腦?，F(xiàn)在,，82歲的馮桂標(biāo)每天都在在家里打開電腦，給76歲的老伴講講這個世界的新變化,。

住房養(yǎng)老反向抵押雖然能幫助老人提升生活質(zhì)量,，但老人去世后，繼承人究竟要付出怎樣的代價,，才能重新拿回房產(chǎn)呢,？為此，記者在保險公司總部找到了反向抵押的精算師王妍,，她告訴記者,，以房養(yǎng)老反向抵押是微利運行，目的就是為了向老人提供更多的選擇,，因此,，繼承人只需要向保險公司償還已經(jīng)支付的養(yǎng)老金，支付很低的利息,，就能取消房產(chǎn)抵押,。

他們的費用很低，利率也只有5.5%,。她還告訴記者,，和國外不同的是，如果抵押的房產(chǎn)未來升值,，那么升值部分的收益也歸老人的繼承人所有,。同時以房養(yǎng)老反向抵押產(chǎn)品，還能幫助老人的家庭抵抗房價下跌的風(fēng)險,。

王妍表示：“比如說我打個比方,，這個房產(chǎn)我們已經(jīng)向老人支付了100萬,，但是未來這個房產(chǎn)只價值了50萬，其實我們保險公司做這塊是虧損的,，這部分不需要由老人繼承人承擔(dān),，這部分由我們保險公司自行承擔(dān)?！?/p>

保險公司的獲益空間只有5.5%左右,，但卻承擔(dān)了老人長壽的風(fēng)險以及未來房價下跌的風(fēng)險，那么,，保險公司的帳究竟又是怎么算的呢,？董事長李傳學(xué)告訴記者，目前,，這一產(chǎn)品還在初期發(fā)展階段,，但未來，還會有更多的后續(xù)產(chǎn)品來提高利潤,。在廣州,，記者就看到幸福人壽正在聯(lián)系、考察各種類型的養(yǎng)老院,。

某保險公司以房養(yǎng)老項目高級專員王甦表示：“我們的客戶群體越來越大了,，以我們一家的力量照顧不了這么多老人的時候，我們會和這些機(jī)構(gòu)聯(lián)合,。”

目前,，南京,、蘇州、大連等城市開始紛紛邀請幸福人壽進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?，在這些城市看來,，這不僅能向當(dāng)?shù)氐睦先颂峁└嗟酿B(yǎng)老選擇，同時外部保險資金流入這些城市,，也能對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有幫助,。比如：一個城市有1萬名老人參加以房養(yǎng)老反向抵押，每名老人每年平均領(lǐng)取5萬元,，那么,，20年的時間里，1萬名老人就能給當(dāng)?shù)爻鞘袔?00億元的現(xiàn)金流,。

中國是全球人均擁有住房最高的國家之一,，以房養(yǎng)老反向抵押不僅能切實幫助老人提升晚年生活質(zhì)量，同時也會衍生出更多更好的養(yǎng)老產(chǎn)品,，但面對目前推廣過程緩慢的情況,，李傳學(xué)也認(rèn)為,，還有很多傳統(tǒng)觀念需要轉(zhuǎn)變。

某保險股份有限公司董事長李傳學(xué)表示：“我們167單,，90%多都是屬于孤寡老人,，沒子女的容易接受以房養(yǎng)老反向抵押，但是真正有子女的,，他有房產(chǎn)不給子女的話,，子女這一關(guān)是很難通過的?！?/p>

半小時觀察：推廣以房養(yǎng)老 尚需細(xì)化規(guī)定

今天的節(jié)目我們看到,，“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老模式的推出，讓幾位老人的晚年生活不僅提升了質(zhì)量,，也解決了未來住進(jìn)養(yǎng)老院的費用難題,，應(yīng)該說，它符合社會進(jìn)步過程中人們多元化的需要,，是對現(xiàn)有養(yǎng)老方式的一種補充,。不過運行3年來，在國內(nèi)推廣面依舊很小,，根據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年5月20日，全國申請以房養(yǎng)老的共有78人59戶,，最終辦理完所有流程的為47人38戶,。

這一創(chuàng)新養(yǎng)老模式遇冷的原因，除了傳統(tǒng)觀念很難改變之外,；保險公司不能分享房屋增值收益,，卻要承擔(dān)老人離世當(dāng)年房價下跌的風(fēng)險，這是大多金融機(jī)構(gòu)對以房養(yǎng)老參與并不積極的重要原因,，因此針對這一現(xiàn)狀,，相關(guān)具體規(guī)定還應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化和補充，以減輕雙方的觀望情緒,。只有這些難題都能夠得到有效解決,，“以房養(yǎng)老”才能真正成為普通民眾養(yǎng)老的一種放心選擇。