面對業(yè)務正被新興科技公司全方位蠶食的局面，傳統(tǒng)銀行正在押寶金融科技，來應對泛金融化的沖擊,。“未來客戶既需要在碎片化的場景中享受便捷、安全的金融服務,，也需要銀行機構提供獨立,、專業(yè)、溫暖的金融服務,。要在日趨白熱化的市場競爭中脫穎而出,，商業(yè)銀行必須應用金融科技為客戶創(chuàng)造更多的價值?！?1月2日,，招商銀行副行長劉建軍在該行App6.0上線的發(fā)布會上稱。
為應對挑戰(zhàn),，銀行已強化轉型的指揮和管控能力,，尤其是在零售銀行業(yè)務正全面邁向金融科技時代。
沖擊來自泛金融
得益于金融科技的發(fā)展,，中國進入了泛金融時代：許多金融業(yè)之外的機構或攜場景優(yōu)勢,，或攜技術優(yōu)勢，憑借賬戶綁定銀行卡即闖進金融領域,，為客戶提供金融服務。
“今天的競爭對手不是銀行同業(yè),，今天大量的競爭對手來自于泛金融化的沖擊。這對金融的挑戰(zhàn)很大,，以前金融是金融業(yè)專屬，有牌照的機構才做金融,，今天金融生態(tài)發(fā)生了很大變化，參與的企業(yè)眾多,，發(fā)生的場景也眾多，已進入泛金融時代,。”招商銀行零售網絡銀行部負責人向經濟觀察報記者稱,，未來的金融生態(tài)會如何變化？是否會形成分工,，有機構負責場景，有機構負責賬戶,，有機構負責金融產品,？還是從場景,、客戶到產品整個鏈條由一類機構負責,？這個目前并沒有結論。
他同時表示,，招商銀行更多的選擇,，“還是回到金融本身，還是要堅信獨立的金融服務的價值,?！被诖耍猩蹄y行App6.0這次提出的口號是,，“每一分,，都值得”。
泛金融化的時代,，科技給金融帶來更大的變化是生態(tài)的變化,，新闖入金融領域的科技機構正在構建新的生態(tài),。麥肯錫的調查問卷顯示，在亞洲發(fā)達市場,，58%-75%的客戶在線購買了銀行產品,，更多客戶愿意嘗試數字化程度更高的產品。相比過去,，新生代消費者更加看重方便,、快捷、多渠道等數字化體驗,，也是客戶選擇銀行的重要考量標準,。
然而，在線購買金融產品,，是在金融機構的線上,，還是金融科技機構的線上？這是個問題,。因此,，構建,、升級銀行的線上智能渠道很有必要,。
“招商銀行App6.0不再是單點智能，而是全平臺智能,?！闭猩蹄y行零售網絡銀行部負責人稱，招行App6.0應用移動互聯,、大數據,、云計算與人工智能等金融科技，實現連接,、智能與風格三大方向的突破,，構建“網點+App+場景”模式、實現全平臺智能,、推出全新交互設計CMB UI,，打通客戶接觸渠道、降低金融服務門檻,、提升客戶交互體驗,，為客戶創(chuàng)造更多價值，構筑零售金融體系化競爭優(yōu)勢,。
目前,，招行零售客戶數已突破1億。對于客戶基礎的重要性,，招商銀行行長田惠宇稱：“在移動互聯時代,，不盡快達到億級的客戶規(guī)模，未來零售銀行很難有江湖地位?！?/p>
App已成為招商銀行重量級的移動互聯流量入口,，自App5.0開始，不僅向招行持卡人服務,，還向非招行客戶開放,。截至今年10月底，招商銀行App下載客戶數已達5307萬,，另一款招行信用卡掌上生活App總下載次數突破1.35億,，綁定客戶數突破4000萬。招行2016年年報顯示,，招商銀行App交易筆數7.35億筆,，交易總金額達12.10萬億元。招行寄望于通過App直接觸達客戶,，實現線上線下閉環(huán),。
如何持續(xù)迭代創(chuàng)新？
“大多數金融創(chuàng)新是積累式的,，也就是說后來出現的創(chuàng)新都是以往出現的微小創(chuàng)新的基礎上逐步積累形成的,。”羅伯特.希勒認為,，“一系列令人嘆為關注的激進的金融創(chuàng)新給人類歷史增添了不少色彩,，這是一系列從根基上給我們的生活帶來重大改善的創(chuàng)新?！?/p>
近三年來,，招商銀行App 以每年一個大版本的節(jié)奏在進行迭代更新。在以“網絡化,、數據化,、智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略指引下，招行正發(fā)起一場由FinTech驅動的渠道優(yōu)化和服務升級革命,，以建平臺,、引流量、接場景為重點,，來提升零售金融體系化運營能力,，FinTech也已全面融入到風控、服務等每一個環(huán)節(jié)中,。
受益于創(chuàng)新等諸多因素,，麥肯錫近日發(fā)布的中國銀行業(yè)轉型與創(chuàng)新系列白皮書顯示，招行2016年經濟利潤貢獻排名股份制銀行第一名,。
招商銀行的金融科技能力為何能提升如此之快,？根據招商銀行此前規(guī)劃,，2017年起該行將把每年稅前利潤的1%計提為金融科技創(chuàng)新基金。這一投入有擴大的趨勢,，“我們最近剛開了次董事會,，會議提出如果這個1%不夠，我們還可以擴大到營業(yè)收入的1%,?！闭猩蹄y行董事長李建紅在2017年中期業(yè)績電話會議中表示，金融科技是對銀行下一步最重大的挑戰(zhàn),，同時也是銀行發(fā)展最大的機遇,。
在2016年年報中，招商銀行行長田惠宇則著重闡述了該行的金融科技戰(zhàn)略,，他提出,，必須舉全行“洪荒之力”，推進以“網絡化,、數據化,、智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略。
田惠宇在內部講話中還表示,，“招商銀行總行未來科技背景出身的人要達到30%-40%,，甚至50%，我們的對標企業(yè)就是金融科技公司,?！?/p>
“邏輯很簡單,，跨界的互聯網金融公司的金融業(yè)務成長得有多快,，對銀行的沖擊就有多大?！闭猩蹄y行零售網絡銀行部負責人稱,，金融市場雖有增量，但遠沒有互聯網金融公司業(yè)務增速快,，它們的增長主要來自于哪里,？這是對銀行業(yè)的沖擊。因此,，只有快速迭代創(chuàng)新,，深入地挖掘客戶需求，增強客戶體驗,。
銀行業(yè)的集體提速
招商銀行明確將自身定位為一家金融科技銀行,，戰(zhàn)略轉型已經進入下半場，金融科技將成為下半場轉型的核動力,。而面對激烈的市場競爭,，整個銀行業(yè)也已經在加速向金融科技邁進,。
當工農中建等大型銀行相繼與京東金融、百度,、騰訊,、螞蟻金服等互聯網機構開展戰(zhàn)略合作之時，民生銀行與小米,、搜狐等機構簽署合作協(xié)議,，冀圖做大做強互聯網金融；光大,、平安,、興業(yè)等銀行的科技子公司光大云付、平安科技,、興業(yè)數金等互聯網金融技術已取得一定成就,。
“越來越多的金融機構意識到，金融科技公司的能力可以為我所用,，開始主動選擇和金融科技公司合作,。”京東金融首席執(zhí)行官陳生強表示,，過去一年來,，中國銀聯、工商銀行,、光大銀行,、亞洲金融合作聯盟、山東城商行聯盟,、廣東農信社聯社等機構分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議,，在數字化金融、智能風控,、產品服務創(chuàng)新和營銷運營等核心業(yè)務能力上實現了深度連接,。“數字化時代如果不重視客戶體驗,，以及業(yè)務所關聯的場景和生態(tài),，既無意愿又無能力去構建，將很難形成穩(wěn)定的盈利模式,，最終只能是在競爭中被市場擠出,。”廣發(fā)銀行網絡金融部副總經理關鐵軍向經濟觀察報記者稱,。
德銀中國銀行業(yè)分析師范海爍認為,，在自身的變革方面，從上市銀行的數據來看,，金融科技的運用已經轉化為更高的效率,、更低的成本,、更強的客戶粘性；長遠來看,，能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務,、構建互聯網金融生態(tài)體系的銀行，將具有差異化競爭能力,?！敖鹑诳萍紴殂y行轉型提供了很好的科技支撐，為金融業(yè)注入了靈感和創(chuàng)新活力,。對于云計算,、大數據和區(qū)塊鏈技術，銀行必須重視,，并為我所用,、用好用活，進一步提升效率,，為社會創(chuàng)造更大的價值,。”浙商銀行行長劉曉春稱,。
