面對業(yè)務(wù)正被新興科技公司全方位蠶食的局面，傳統(tǒng)銀行正在押寶金融科技,，來應(yīng)對泛金融化的沖擊,。“未來客戶既需要在碎片化的場景中享受便捷,、安全的金融服務(wù),，也需要銀行機(jī)構(gòu)提供獨(dú)立、專業(yè),、溫暖的金融服務(wù),。要在日趨白熱化的市場競爭中脫穎而出，商業(yè)銀行必須應(yīng)用金融科技為客戶創(chuàng)造更多的價值,?！?1月2日，招商銀行副行長劉建軍在該行App6.0上線的發(fā)布會上稱,。

為應(yīng)對挑戰(zhàn),，銀行已強(qiáng)化轉(zhuǎn)型的指揮和管控能力，尤其是在零售銀行業(yè)務(wù)正全面邁向金融科技時代,。

沖擊來自泛金融

得益于金融科技的發(fā)展,，中國進(jìn)入了泛金融時代：許多金融業(yè)之外的機(jī)構(gòu)或攜場景優(yōu)勢，或攜技術(shù)優(yōu)勢,，憑借賬戶綁定銀行卡即闖進(jìn)金融領(lǐng)域,，為客戶提供金融服務(wù)。

“今天的競爭對手不是銀行同業(yè),，今天大量的競爭對手來自于泛金融化的沖擊,。這對金融的挑戰(zhàn)很大,，以前金融是金融業(yè)專屬，有牌照的機(jī)構(gòu)才做金融,，今天金融生態(tài)發(fā)生了很大變化,，參與的企業(yè)眾多，發(fā)生的場景也眾多,，已進(jìn)入泛金融時代,?！闭猩蹄y行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)觀察報記者稱,，未來的金融生態(tài)會如何變化？是否會形成分工,，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)場景,，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賬戶，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品,？還是從場景,、客戶到產(chǎn)品整個鏈條由一類機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)？這個目前并沒有結(jié)論,。

他同時表示,，招商銀行更多的選擇，“還是回到金融本身,，還是要堅信獨(dú)立的金融服務(wù)的價值,。”基于此,，招商銀行App6.0這次提出的口號是,，“每一分，都值得”,。

泛金融化的時代,，科技給金融帶來更大的變化是生態(tài)的變化，新闖入金融領(lǐng)域的科技機(jī)構(gòu)正在構(gòu)建新的生態(tài),。麥肯錫的調(diào)查問卷顯示,，在亞洲發(fā)達(dá)市場，58%-75%的客戶在線購買了銀行產(chǎn)品,，更多客戶愿意嘗試數(shù)字化程度更高的產(chǎn)品,。相比過去，新生代消費(fèi)者更加看重方便,、快捷,、多渠道等數(shù)字化體驗(yàn)，也是客戶選擇銀行的重要考量標(biāo)準(zhǔn),。

然而,，在線購買金融產(chǎn)品,，是在金融機(jī)構(gòu)的線上，還是金融科技機(jī)構(gòu)的線上,？這是個問題,。因此，構(gòu)建,、升級銀行的線上智能渠道很有必要,。

“招商銀行App6.0不再是單點(diǎn)智能，而是全平臺智能,?！闭猩蹄y行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人稱，招行App6.0應(yīng)用移動互聯(lián),、大數(shù)據(jù),、云計算與人工智能等金融科技，實(shí)現(xiàn)連接,、智能與風(fēng)格三大方向的突破,，構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+App+場景”模式、實(shí)現(xiàn)全平臺智能,、推出全新交互設(shè)計CMB　UI,，打通客戶接觸渠道、降低金融服務(wù)門檻,、提升客戶交互體驗(yàn),，為客戶創(chuàng)造更多價值，構(gòu)筑零售金融體系化競爭優(yōu)勢,。

目前,，招行零售客戶數(shù)已突破1億。對于客戶基礎(chǔ)的重要性,，招商銀行行長田惠宇稱：“在移動互聯(lián)時代,，不盡快達(dá)到億級的客戶規(guī)模，未來零售銀行很難有江湖地位,?！?/p>

App已成為招商銀行重量級的移動互聯(lián)流量入口，自App5.0開始,，不僅向招行持卡人服務(wù),，還向非招行客戶開放。截至今年10月底,，招商銀行App下載客戶數(shù)已達(dá)5307萬,，另一款招行信用卡掌上生活A(yù)pp總下載次數(shù)突破1.35億，綁定客戶數(shù)突破4000萬。招行2016年年報顯示,，招商銀行App交易筆數(shù)7.35億筆,，交易總金額達(dá)12.10萬億元。招行寄望于通過App直接觸達(dá)客戶,，實(shí)現(xiàn)線上線下閉環(huán),。

如何持續(xù)迭代創(chuàng)新？

“大多數(shù)金融創(chuàng)新是積累式的,，也就是說后來出現(xiàn)的創(chuàng)新都是以往出現(xiàn)的微小創(chuàng)新的基礎(chǔ)上逐步積累形成的,。”羅伯特.希勒認(rèn)為,，“一系列令人嘆為關(guān)注的激進(jìn)的金融創(chuàng)新給人類歷史增添了不少色彩,，這是一系列從根基上給我們的生活帶來重大改善的創(chuàng)新?！?/p>

近三年來,，招商銀行App　以每年一個大版本的節(jié)奏在進(jìn)行迭代更新。在以“網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下,，招行正發(fā)起一場由FinTech驅(qū)動的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級革命,，以建平臺、引流量,、接場景為重點(diǎn),，來提升零售金融體系化運(yùn)營能力，F(xiàn)inTech也已全面融入到風(fēng)控,、服務(wù)等每一個環(huán)節(jié)中,。

受益于創(chuàng)新等諸多因素，麥肯錫近日發(fā)布的中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書顯示,，招行2016年經(jīng)濟(jì)利潤貢獻(xiàn)排名股份制銀行第一名,。

招商銀行的金融科技能力為何能提升如此之快？根據(jù)招商銀行此前規(guī)劃,，2017年起該行將把每年稅前利潤的1%計提為金融科技創(chuàng)新基金,。這一投入有擴(kuò)大的趨勢，“我們最近剛開了次董事會,，會議提出如果這個1%不夠,，我們還可以擴(kuò)大到營業(yè)收入的1%?！闭猩蹄y行董事長李建紅在2017年中期業(yè)績電話會議中表示,，金融科技是對銀行下一步最重大的挑戰(zhàn)，同時也是銀行發(fā)展最大的機(jī)遇。

在2016年年報中,，招商銀行行長田惠宇則著重闡述了該行的金融科技戰(zhàn)略,，他提出，必須舉全行“洪荒之力”,，推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略,。

田惠宇在內(nèi)部講話中還表示,，“招商銀行總行未來科技背景出身的人要達(dá)到30%-40%，甚至50%,，我們的對標(biāo)企業(yè)就是金融科技公司,。”

“邏輯很簡單,，跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的金融業(yè)務(wù)成長得有多快,，對銀行的沖擊就有多大?！闭猩蹄y行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人稱,，金融市場雖有增量，但遠(yuǎn)沒有互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)增速快,，它們的增長主要來自于哪里,？這是對銀行業(yè)的沖擊。因此,，只有快速迭代創(chuàng)新,，深入地挖掘客戶需求，增強(qiáng)客戶體驗(yàn),。

銀行業(yè)的集體提速

招商銀行明確將自身定位為一家金融科技銀行,，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入下半場，金融科技將成為下半場轉(zhuǎn)型的核動力,。而面對激烈的市場競爭,，整個銀行業(yè)也已經(jīng)在加速向金融科技邁進(jìn)。

當(dāng)工農(nóng)中建等大型銀行相繼與京東金融,、百度,、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作之時,，民生銀行與小米,、搜狐等機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，冀圖做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融,；光大,、平安,、興業(yè)等銀行的科技子公司光大云付、平安科技,、興業(yè)數(shù)金等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已取得一定成就,。

“越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識到，金融科技公司的能力可以為我所用,，開始主動選擇和金融科技公司合作,。”京東金融首席執(zhí)行官陳生強(qiáng)表示,，過去一年來,，中國銀聯(lián)、工商銀行,、光大銀行,、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟,、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機(jī)構(gòu)分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議,，在數(shù)字化金融、智能風(fēng)控,、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營銷運(yùn)營等核心業(yè)務(wù)能力上實(shí)現(xiàn)了深度連接,。“數(shù)字化時代如果不重視客戶體驗(yàn),，以及業(yè)務(wù)所關(guān)聯(lián)的場景和生態(tài),，既無意愿又無能力去構(gòu)建，將很難形成穩(wěn)定的盈利模式,，最終只能是在競爭中被市場擠出?！睆V發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍向經(jīng)濟(jì)觀察報記者稱,。

德銀中國銀行業(yè)分析師范海爍認(rèn)為，在自身的變革方面,，從上市銀行的數(shù)據(jù)來看,，金融科技的運(yùn)用已經(jīng)轉(zhuǎn)化為更高的效率、更低的成本,、更強(qiáng)的客戶粘性,；長遠(yuǎn)來看，能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務(wù),、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的銀行,，將具有差異化競爭能力?！敖鹑诳萍紴殂y行轉(zhuǎn)型提供了很好的科技支撐,，為金融業(yè)注入了靈感和創(chuàng)新活力。對于云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù),，銀行必須重視,，并為我所用、用好用活,，進(jìn)一步提升效率,，為社會創(chuàng)造更大的價值?！闭闵蹄y行行長劉曉春稱,。