面對(duì)業(yè)務(wù)正被新興科技公司全方位蠶食的局面,，傳統(tǒng)銀行正在押寶金融科技，來應(yīng)對(duì)泛金融化的沖擊,?！拔磥砜蛻艏刃枰谒槠膱?chǎng)景中享受便捷、安全的金融服務(wù),，也需要銀行機(jī)構(gòu)提供獨(dú)立,、專業(yè)、溫暖的金融服務(wù),。要在日趨白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,，商業(yè)銀行必須應(yīng)用金融科技為客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值?！?1月2日,，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍在該行App6.0上線的發(fā)布會(huì)上稱。

為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),，銀行已強(qiáng)化轉(zhuǎn)型的指揮和管控能力,，尤其是在零售銀行業(yè)務(wù)正全面邁向金融科技時(shí)代。

沖擊來自泛金融

得益于金融科技的發(fā)展,，中國(guó)進(jìn)入了泛金融時(shí)代：許多金融業(yè)之外的機(jī)構(gòu)或攜場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，或攜技術(shù)優(yōu)勢(shì),，憑借賬戶綁定銀行卡即闖進(jìn)金融領(lǐng)域,，為客戶提供金融服務(wù)。

“今天的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是銀行同業(yè)，今天大量的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來自于泛金融化的沖擊,。這對(duì)金融的挑戰(zhàn)很大,，以前金融是金融業(yè)專屬，有牌照的機(jī)構(gòu)才做金融,，今天金融生態(tài)發(fā)生了很大變化,，參與的企業(yè)眾多，發(fā)生的場(chǎng)景也眾多,，已進(jìn)入泛金融時(shí)代,。”招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱,，未來的金融生態(tài)會(huì)如何變化,？是否會(huì)形成分工，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)場(chǎng)景,，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賬戶,，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品？還是從場(chǎng)景,、客戶到產(chǎn)品整個(gè)鏈條由一類機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),？這個(gè)目前并沒有結(jié)論。

他同時(shí)表示,，招商銀行更多的選擇,，“還是回到金融本身，還是要堅(jiān)信獨(dú)立的金融服務(wù)的價(jià)值,?！被诖耍猩蹄y行App6.0這次提出的口號(hào)是,，“每一分,，都值得”。

泛金融化的時(shí)代,，科技給金融帶來更大的變化是生態(tài)的變化,，新闖入金融領(lǐng)域的科技機(jī)構(gòu)正在構(gòu)建新的生態(tài)。麥肯錫的調(diào)查問卷顯示,，在亞洲發(fā)達(dá)市場(chǎng),，58%-75%的客戶在線購買了銀行產(chǎn)品，更多客戶愿意嘗試數(shù)字化程度更高的產(chǎn)品,。相比過去,，新生代消費(fèi)者更加看重方便、快捷,、多渠道等數(shù)字化體驗(yàn),，也是客戶選擇銀行的重要考量標(biāo)準(zhǔn),。

然而，在線購買金融產(chǎn)品,，是在金融機(jī)構(gòu)的線上,，還是金融科技機(jī)構(gòu)的線上？這是個(gè)問題,。因此,，構(gòu)建、升級(jí)銀行的線上智能渠道很有必要,。

“招商銀行App6.0不再是單點(diǎn)智能,，而是全平臺(tái)智能?！闭猩蹄y行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人稱,，招行App6.0應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算與人工智能等金融科技,，實(shí)現(xiàn)連接、智能與風(fēng)格三大方向的突破,，構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”模式,、實(shí)現(xiàn)全平臺(tái)智能、推出全新交互設(shè)計(jì)CMB　UI,，打通客戶接觸渠道,、降低金融服務(wù)門檻、提升客戶交互體驗(yàn),，為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值,，構(gòu)筑零售金融體系化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

目前,，招行零售客戶數(shù)已突破1億,。對(duì)于客戶基礎(chǔ)的重要性，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇稱：“在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代,，不盡快達(dá)到億級(jí)的客戶規(guī)模,，未來零售銀行很難有江湖地位?！?/p>

App已成為招商銀行重量級(jí)的移動(dòng)互聯(lián)流量入口,，自App5.0開始，不僅向招行持卡人服務(wù),，還向非招行客戶開放,。截至今年10月底，招商銀行App下載客戶數(shù)已達(dá)5307萬,，另一款招行信用卡掌上生活A(yù)pp總下載次數(shù)突破1.35億,，綁定客戶數(shù)突破4000萬,。招行2016年年報(bào)顯示,，招商銀行App交易筆數(shù)7.35億筆,，交易總金額達(dá)12.10萬億元。招行寄望于通過App直接觸達(dá)客戶,，實(shí)現(xiàn)線上線下閉環(huán),。

如何持續(xù)迭代創(chuàng)新？

“大多數(shù)金融創(chuàng)新是積累式的,，也就是說后來出現(xiàn)的創(chuàng)新都是以往出現(xiàn)的微小創(chuàng)新的基礎(chǔ)上逐步積累形成的,。”羅伯特.希勒認(rèn)為,，“一系列令人嘆為關(guān)注的激進(jìn)的金融創(chuàng)新給人類歷史增添了不少色彩,，這是一系列從根基上給我們的生活帶來重大改善的創(chuàng)新?！?/p>

近三年來,，招商銀行App　以每年一個(gè)大版本的節(jié)奏在進(jìn)行迭代更新。在以“網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化,、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下，招行正發(fā)起一場(chǎng)由FinTech驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級(jí)革命,，以建平臺(tái),、引流量、接場(chǎng)景為重點(diǎn),，來提升零售金融體系化運(yùn)營(yíng)能力,，F(xiàn)inTech也已全面融入到風(fēng)控、服務(wù)等每一個(gè)環(huán)節(jié)中,。

受益于創(chuàng)新等諸多因素,，麥肯錫近日發(fā)布的中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書顯示，招行2016年經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)排名股份制銀行第一名,。

招商銀行的金融科技能力為何能提升如此之快,？根據(jù)招商銀行此前規(guī)劃，2017年起該行將把每年稅前利潤(rùn)的1%計(jì)提為金融科技創(chuàng)新基金,。這一投入有擴(kuò)大的趨勢(shì),，“我們最近剛開了次董事會(huì)，會(huì)議提出如果這個(gè)1%不夠,，我們還可以擴(kuò)大到營(yíng)業(yè)收入的1%,。”招商銀行董事長(zhǎng)李建紅在2017年中期業(yè)績(jī)電話會(huì)議中表示,，金融科技是對(duì)銀行下一步最重大的挑戰(zhàn),，同時(shí)也是銀行發(fā)展最大的機(jī)遇,。

在2016年年報(bào)中，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇則著重闡述了該行的金融科技戰(zhàn)略,，他提出,，必須舉全行“洪荒之力”，推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化,、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。

田惠宇在內(nèi)部講話中還表示,，“招商銀行總行未來科技背景出身的人要達(dá)到30%-40%,，甚至50%，我們的對(duì)標(biāo)企業(yè)就是金融科技公司,?！?/p>

“邏輯很簡(jiǎn)單，跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的金融業(yè)務(wù)成長(zhǎng)得有多快,，對(duì)銀行的沖擊就有多大,。”招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人稱,，金融市場(chǎng)雖有增量,，但遠(yuǎn)沒有互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)增速快，它們的增長(zhǎng)主要來自于哪里,？這是對(duì)銀行業(yè)的沖擊,。因此，只有快速迭代創(chuàng)新,，深入地挖掘客戶需求,，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。

銀行業(yè)的集體提速

招商銀行明確將自身定位為一家金融科技銀行,，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng),，金融科技將成為下半場(chǎng)轉(zhuǎn)型的核動(dòng)力。而面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),，整個(gè)銀行業(yè)也已經(jīng)在加速向金融科技邁進(jìn),。

當(dāng)工農(nóng)中建等大型銀行相繼與京東金融、百度,、騰訊,、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作之時(shí)，民生銀行與小米,、搜狐等機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議,，冀圖做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融；光大、平安,、興業(yè)等銀行的科技子公司光大云付,、平安科技、興業(yè)數(shù)金等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已取得一定成就,。

“越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到,，金融科技公司的能力可以為我所用，開始主動(dòng)選擇和金融科技公司合作,?！本〇|金融首席執(zhí)行官陳生強(qiáng)表示，過去一年來,，中國(guó)銀聯(lián)、工商銀行,、光大銀行,、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟,、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機(jī)構(gòu)分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議,，在數(shù)字化金融、智能風(fēng)控,、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)等核心業(yè)務(wù)能力上實(shí)現(xiàn)了深度連接,。“數(shù)字化時(shí)代如果不重視客戶體驗(yàn),，以及業(yè)務(wù)所關(guān)聯(lián)的場(chǎng)景和生態(tài),，既無意愿又無能力去構(gòu)建，將很難形成穩(wěn)定的盈利模式,，最終只能是在競(jìng)爭(zhēng)中被市場(chǎng)擠出,。”廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱,。

德銀中國(guó)銀行業(yè)分析師范海爍認(rèn)為,，在自身的變革方面，從上市銀行的數(shù)據(jù)來看,，金融科技的運(yùn)用已經(jīng)轉(zhuǎn)化為更高的效率,、更低的成本、更強(qiáng)的客戶粘性,；長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,，能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務(wù)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的銀行,，將具有差異化競(jìng)爭(zhēng)能力,。“金融科技為銀行轉(zhuǎn)型提供了很好的科技支撐,，為金融業(yè)注入了靈感和創(chuàng)新活力,。對(duì)于云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行必須重視,，并為我所用,、用好用活，進(jìn)一步提升效率,，為社會(huì)創(chuàng)造更大的價(jià)值,。”浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春稱,。