不少分析人士和業(yè)務人士指出，短期消費性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分,。雖然消費貸用做房貸為政策明令禁止,，銀行也有較為嚴格的風控手段，但從結果上看依然存在“漏網(wǎng)之魚”,，消費貸依然或多或少流入了房地產(chǎn)市場,。

銀行貸后監(jiān)控確存“盲點”

華南某股份行信貸業(yè)務人士張洋（化名）對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，首先要明確消費貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款,，純信用額度上限一般為30萬,，30萬以上大額都需要抵押。類別不同,，放款方式與貸后管理方式也有不同,。

張洋表示，銀行普遍的做法是：對于30萬以上的抵押貸款,，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用,，每個銀行自己的系統(tǒng)可以監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關的交易動向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場會立馬收貸,。而30萬以下的信用貸款用戶可以選擇提款,，但會提出額外要求，如在申請時明確貸款用途,，并提供后續(xù)消費小票供貸后檢查,。一旦出現(xiàn)實際用途與申請用途不符的情況，銀行也會啟動系統(tǒng)追查資金流向,，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場也會收貸,。

“但實際操作上，消費者很多還是‘上有政策,，下有對策’,。客戶想把貸款額度套成現(xiàn)金,，可以找相關的企業(yè),，給企業(yè)一定的返點并繳納稅點。對于企業(yè)來說只需要幫忙收一下錢就有額外的收入,，因此不少企業(yè)愿意承擔風險并開展類似‘附加’業(yè)務的,。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個步驟都是沒有問題的,，但實際上確實繞開了監(jiān)控，投入了其他地方,，近年因為房地產(chǎn)市場火爆,，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場,。”張洋告訴記者,。

張洋還指出,，如果要完全保證每一筆消費貸款確實落地，需要銀行完全跟進,，進而耗費大量的人力,、時間、財力,，對銀行來說是很不現(xiàn)實的,。而且即使要加強每一筆貸款的監(jiān)管也并不容易。以裝修貸款為例,，有些房子是期房,，一兩年后交房，裝修入住又要至少半年,，加上放款周期可能還要兩三個月,，整個監(jiān)控流程可能長達兩三年，這對銀行的監(jiān)控難度又是更大的考驗,。

某大行信貸業(yè)務負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,，最源頭的把控應該在貸款源頭，雖然監(jiān)管有明確要求什么用途的貸款必須用到相應的地方,，銀行也可以按照監(jiān)管要求在各個環(huán)節(jié)進行把關,，但是依然很難確保客戶貸出來的每一分錢用于那個方面,，這是銀行管理的盲點,。