不少分析人士和業(yè)務(wù)人士指出,，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。雖然消費(fèi)貸用做房貸為政策明令禁止,，銀行也有較為嚴(yán)格的風(fēng)控手段,，但從結(jié)果上看依然存在“漏網(wǎng)之魚”，消費(fèi)貸依然或多或少流入了房地產(chǎn)市場,。

銀行貸后監(jiān)控確存“盲點(diǎn)”

華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士張洋（化名）對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,，首先要明確消費(fèi)貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，純信用額度上限一般為30萬,，30萬以上大額都需要抵押,。類別不同，放款方式與貸后管理方式也有不同,。

張洋表示,，銀行普遍的做法是：對于30萬以上的抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用,，每個銀行自己的系統(tǒng)可以監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動向,，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場會立馬收貸。而30萬以下的信用貸款用戶可以選擇提款,，但會提出額外要求,，如在申請時(shí)明確貸款用途，并提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查,。一旦出現(xiàn)實(shí)際用途與申請用途不符的情況,，銀行也會啟動系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場也會收貸,。

“但實(shí)際操作上,，消費(fèi)者很多還是‘上有政策，下有對策’,?？蛻粝氚奄J款額度套成現(xiàn)金，可以找相關(guān)的企業(yè),，給企業(yè)一定的返點(diǎn)并繳納稅點(diǎn),。對于企業(yè)來說只需要幫忙收一下錢就有額外的收入,，因此不少企業(yè)愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并開展類似‘附加’業(yè)務(wù)的。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的,，錢在銀行監(jiān)控下每一個步驟都是沒有問題的,，但實(shí)際上確實(shí)繞開了監(jiān)控，投入了其他地方,，近年因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場火爆,，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場?！睆堁蟾嬖V記者,。

張洋還指出，如果要完全保證每一筆消費(fèi)貸款確實(shí)落地,，需要銀行完全跟進(jìn),，進(jìn)而耗費(fèi)大量的人力、時(shí)間,、財(cái)力,，對銀行來說是很不現(xiàn)實(shí)的。而且即使要加強(qiáng)每一筆貸款的監(jiān)管也并不容易,。以裝修貸款為例,，有些房子是期房，一兩年后交房,，裝修入住又要至少半年,，加上放款周期可能還要兩三個月，整個監(jiān)控流程可能長達(dá)兩三年,，這對銀行的監(jiān)控難度又是更大的考驗(yàn),。

某大行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，最源頭的把控應(yīng)該在貸款源頭,，雖然監(jiān)管有明確要求什么用途的貸款必須用到相應(yīng)的地方,，銀行也可以按照監(jiān)管要求在各個環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，但是依然很難確?？蛻糍J出來的每一分錢用于那個方面,，這是銀行管理的盲點(diǎn)。