存量違規(guī)業(yè)務處理難題

從江蘇,、北京、深圳三地對消費貸流向房地產下達的通知來看,，細則并不相同,。北京嚴查個貸違規(guī)購房細則要求銀行自查對象為單筆20萬以上消費貸，并著重關注房抵貸,、短期內辦理兩筆及以上消費貸款,、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征。深圳細則明確將個人消費貸款最長期限縮短為5年,。江蘇細則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費信貸投向監(jiān)測機制,，按月向人行和銀監(jiān)局提交報告。

據21世紀經濟報道記者了解,，三地銀行已經在積極落實監(jiān)管要求配合自查,，但自查效果難言理想。

江蘇某城商行零售業(yè)務負責人告訴21世紀經濟報道記者,，目前已將自查整改報告反饋給監(jiān)管部門,，但是，由于個人消費信貸業(yè)務自查難度較大,，如果客戶取現,，或者多次轉賬，或者跨行轉賬,，貸款行是無法核查到底的,。因此，自查發(fā)現的違規(guī)發(fā)放的個人消費貸款占比不高,。在他看來,，監(jiān)管更加關注長期、大額的消費貸款,，至于監(jiān)管對于違規(guī)存量業(yè)務的處理和增量業(yè)務會做何調整,，目前無法得知。

張洋則告訴記者,，雖然銀行對貸款用途的監(jiān)管確實存在困難,，但銀行對消費貸貸款用途把控尺度不一一定程度助長了2017上半年消費貸的爆發(fā)式增長。有的銀行認為一個項目幾萬、幾十萬做了也不會怎么樣,，實際消費貸款的壞賬風險也是很低的,，加上收益比較高，可以說是多多益善,。有的銀行可能把控得比較嚴,，不論數額多少都按照業(yè)務類型的標準操作。當消費者把所有銀行業(yè)務進行比較的時候發(fā)現尺度有松有緊,，監(jiān)管似乎還存在空間,，這給了一些消費者錯誤的心理預期，認為消費貸用于房貸還是有操作空間的,。

“所以這次監(jiān)管禁令的最重要意義在于,，明確了所有銀行對于消費貸業(yè)務用途必須嚴格把關，當銀行全部自覺收緊門檻并且在貸前貸后審查更加嚴格時,，對于消費貸可以用于購買房產的心理預期就是一個嚴厲的打擊,，新增業(yè)務中試圖違規(guī)使用消費貸的人將會大大減少?！睆堁蠓Q。

而對于存量業(yè)務的處理,，張洋指出,，合同中指明，一旦與監(jiān)管要求不符,，銀行有權馬上收回貸款,。所以對于存量的違規(guī)消費貸業(yè)務，收貸是合理的處理方式,?！澳軌蛲ㄟ^銀行貸款的客戶本身資質比較優(yōu)秀，消費貸款一般額度并不太大,，對于符合貸前收入各方面調查的用戶來說,，收貸一般不會導致其資金鏈斷裂，銀行也不一定要求消費者馬上一次性歸還剩余貸款,，還是會給予一定緩沖期,，比如合同原定60期的貸款，要求6期內還清等,?！睆堁笳f。