存量違規(guī)業(yè)務(wù)處理難題

從江蘇、北京,、深圳三地對消費貸流向房地產(chǎn)下達的通知來看,，細(xì)則并不相同。北京嚴(yán)查個貸違規(guī)購房細(xì)則要求銀行自查對象為單筆20萬以上消費貸,，并著重關(guān)注房抵貸,、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征,。深圳細(xì)則明確將個人消費貸款最長期限縮短為5年,。江蘇細(xì)則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費信貸投向監(jiān)測機制，按月向人行和銀監(jiān)局提交報告,。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解,，三地銀行已經(jīng)在積極落實監(jiān)管要求配合自查,，但自查效果難言理想。

江蘇某城商行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者,，目前已將自查整改報告反饋給監(jiān)管部門,，但是，由于個人消費信貸業(yè)務(wù)自查難度較大,，如果客戶取現(xiàn),，或者多次轉(zhuǎn)賬，或者跨行轉(zhuǎn)賬,，貸款行是無法核查到底的,。因此，自查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)發(fā)放的個人消費貸款占比不高,。在他看來,，監(jiān)管更加關(guān)注長期、大額的消費貸款,，至于監(jiān)管對于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會做何調(diào)整,，目前無法得知。

張洋則告訴記者,，雖然銀行對貸款用途的監(jiān)管確實存在困難,，但銀行對消費貸貸款用途把控尺度不一一定程度助長了2017上半年消費貸的爆發(fā)式增長。有的銀行認(rèn)為一個項目幾萬,、幾十萬做了也不會怎么樣,，實際消費貸款的壞賬風(fēng)險也是很低的，加上收益比較高,，可以說是多多益善,。有的銀行可能把控得比較嚴(yán)，不論數(shù)額多少都按照業(yè)務(wù)類型的標(biāo)準(zhǔn)操作,。當(dāng)消費者把所有銀行業(yè)務(wù)進行比較的時候發(fā)現(xiàn)尺度有松有緊,，監(jiān)管似乎還存在空間，這給了一些消費者錯誤的心理預(yù)期,，認(rèn)為消費貸用于房貸還是有操作空間的,。

“所以這次監(jiān)管禁令的最重要意義在于，明確了所有銀行對于消費貸業(yè)務(wù)用途必須嚴(yán)格把關(guān),，當(dāng)銀行全部自覺收緊門檻并且在貸前貸后審查更加嚴(yán)格時,，對于消費貸可以用于購買房產(chǎn)的心理預(yù)期就是一個嚴(yán)厲的打擊,，新增業(yè)務(wù)中試圖違規(guī)使用消費貸的人將會大大減少,。”張洋稱,。

而對于存量業(yè)務(wù)的處理,，張洋指出,，合同中指明，一旦與監(jiān)管要求不符,，銀行有權(quán)馬上收回貸款,。所以對于存量的違規(guī)消費貸業(yè)務(wù)，收貸是合理的處理方式,?！澳軌蛲ㄟ^銀行貸款的客戶本身資質(zhì)比較優(yōu)秀，消費貸款一般額度并不太大,，對于符合貸前收入各方面調(diào)查的用戶來說,，收貸一般不會導(dǎo)致其資金鏈斷裂，銀行也不一定要求消費者馬上一次性歸還剩余貸款,，還是會給予一定緩沖期,，比如合同原定60期的貸款，要求6期內(nèi)還清等,?！睆堁笳f。