土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款,，讓湖北沛林生態(tài)林業(yè)紅日崗花卉苗基地的荒山穿紅著綠。 郭 萍攝

湖北省宜昌市夷陵區(qū)在試點過程中,，針對銀行參與貸款的種種顧慮,，采取了一系列有效措施，成功破解貸款抵押登記難,、價值評估難,、抵押變現(xiàn)難、貸款定價難,、信貸風(fēng)險控制難等5大難題,，近3年吸引金融機構(gòu)放款1.3億元，極大地激活了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的內(nèi)生發(fā)展動力

土地,、農(nóng)房,，是農(nóng)民最重要的資產(chǎn)。開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款,，湖北省宜昌市夷陵區(qū)先行先試,。激活沉睡資產(chǎn),，政策如何落實，還有哪些瓶頸待解,？近日,，《經(jīng)濟日報》記者實地進行調(diào)查。

喚醒“沉睡土地”

夷陵建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺,，大膽探索農(nóng)村土地“三權(quán)分置”,，并全域推進農(nóng)村土地確權(quán)

夷陵區(qū)龍泉鎮(zhèn)雷家畈村的藥材專業(yè)合作社，曾以每畝年租金800元承包了521畝土地種藥材,，后因生產(chǎn)資金鏈斷裂急需資金,，東籌西借未果，最終導(dǎo)致藥材未收就已虧損,。

能否由政府職能部門搭建平臺，用土地承包合同進行抵押貸款,？夷陵區(qū)委,、區(qū)政府將此列為重大課題進行調(diào)研。他們在黃泥鎮(zhèn)軍田壩村產(chǎn)業(yè)園搞試點的同時,，4次組織政府職能部門赴武漢農(nóng)交所取經(jīng),。2013年，夷陵建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺,，搭建了區(qū),、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級信息網(wǎng)絡(luò)平臺,，建立起統(tǒng)一管理,、協(xié)作聯(lián)動的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場體系。

2014年,，作為全省首批整縣推進試點縣區(qū),，夷陵大膽探索農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán),、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”,，全域推進農(nóng)村土地確權(quán)工作。夷陵區(qū)金融辦主任張俊介紹,，2014年年底前,，夷陵區(qū)在全省率先完成了農(nóng)村林地和耕地確權(quán)登記，確權(quán)登記面積達373.63萬畝,，并率先建立了區(qū),、鄉(xiāng)兩級土地交易平臺，為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款奠定了基礎(chǔ),。之后,，該區(qū)被確定為全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點,。

這些天，湖北沛林生態(tài)林業(yè)有限公司董事長陳志麗正忙著兩件事：一是去荷蘭采購郁金香種球,；二是向省林業(yè)廳申請設(shè)立2000畝工廠化育苗暨院士工作站,。陳志麗告訴記者，企業(yè)有這么好的發(fā)展勢頭,，得益于“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”這一政策,。

2014年起，沛林生態(tài)林業(yè)通過林地抵押先后向三峽農(nóng)商銀行夷陵支行3次貸款,。今年5月,，三峽農(nóng)商銀行夷陵支行又向沛林生態(tài)林業(yè)發(fā)放了一筆500萬元的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。陳志麗說,，這些貸款讓企業(yè)發(fā)展有了充足的流動資金,，公司現(xiàn)擁有精品苗木種植基地15處，總面積1萬余畝,。

如今,，沛林生態(tài)林業(yè)的花卉苗木基地已成為帶動香煙寺村農(nóng)民致富的“領(lǐng)頭羊”。村黨支部書記雷宏振介紹,，過去村里種柑橘,，村民年收入6000余元，如今轉(zhuǎn)型種花卉苗木,，人均收入達1.67萬元,。

破解“五大難題”

通過層層扎牢籬笆，破解了5大貸款難題,，打消了銀行的種種顧慮,，贏得5家金融機構(gòu)放款

夷陵充分運用“三權(quán)分置”成果，積極探索破解農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)貸款抵押登記難,、價值評估難,、抵押變現(xiàn)難、貸款定價難,、信貸風(fēng)險控制難5大難題,，近3年累計利用2.1萬畝農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款1.3億元，極大地激活了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的內(nèi)生發(fā)展動力,。

破解抵押登記難,。夷陵區(qū)專設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心負(fù)責(zé)抵押登記。相關(guān)《土地承包經(jīng)營權(quán)證》在交易中心集中托管,，交易中心以此為基礎(chǔ)給流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營主體頒發(fā)《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》,。同時，在土地流轉(zhuǎn)格式合同中先行約定土地經(jīng)營權(quán)可用于抵押融資，融資效率明顯提升,。

破解價值評估難,。夷陵區(qū)明確承包土地經(jīng)營權(quán)抵押價值的評估辦法，抵押價值＝土地面積×當(dāng)?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)畝均價格×剩余經(jīng)營年限+地上種植物價值+地上附著物價值,，由第三方機構(gòu)評估或由政府相關(guān)部門協(xié)助評估,。

破解抵押變現(xiàn)難。自農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺建立以來,，成功交易近2萬宗,，交易額超過6億元，其中促成農(nóng)村土地交易100多宗,，涉及土地9000余畝,。銀行業(yè)金融機構(gòu)重點開展了茶園、橘園,、苗木基地的抵押貸款,，降低了抵押物流動性不足的風(fēng)險。

破解貸款定價難,。夷陵區(qū)政府出臺了《夷陵區(qū)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點實施細(xì)則》等一系列政策,，制定農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)估值辦法，由農(nóng)經(jīng)局,、農(nóng)業(yè)局,、林業(yè)局協(xié)助借貸雙方完成估值,。

破解信貸風(fēng)險控制難,。為防控金融風(fēng)險，《實施細(xì)則》規(guī)定此類抵押貸款必須有村集體和承包農(nóng)戶的抵押許可授權(quán),，約定無力償還時可采取再次流轉(zhuǎn),、政府回購、協(xié)商收購等方式處置農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán),，同時劃定此類貸款不良貸款率的上限為10%,。區(qū)政府還設(shè)立了1000萬元農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償基金，鼓勵銀行按1∶10的比例發(fā)放貸款,，約定萬一出現(xiàn)金融風(fēng)險,，放貸銀行和政府按5∶5的比例分?jǐn)傦L(fēng)險。

通過層層扎牢籬笆,，農(nóng)行宜昌支行,、三峽農(nóng)商行夷陵支行、夷陵興福村鎮(zhèn)銀行等5家金融機構(gòu)共發(fā)放此類貸款1.3億元,，當(dāng)前貸款余額6550萬元,。天源柑橘合作社、沛林生態(tài)林業(yè)有限公司等15家農(nóng)村新型經(jīng)營主體享受了這一政策紅利，直接帶動3萬多農(nóng)戶增收,。

仍需突破創(chuàng)新

試點暴露出不少問題,，如土地確權(quán)信息查詢更新不便、抵押物評估處置有待規(guī)范,、貸款審批管理有待簡化等

經(jīng)過幾年嘗試,，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款在引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走專業(yè)化服務(wù)、組織化合作,、適度集約化生產(chǎn)方面作用較大,，夷陵區(qū)已發(fā)展家庭農(nóng)場253家、農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶1200家,、農(nóng)民專業(yè)合作社880家,，一大批農(nóng)民轉(zhuǎn)變成有技術(shù)、懂市場,、擅經(jīng)營的新型經(jīng)營主體,。然而，在試點過程中也暴露出不少需要解決的問題,。

土地確權(quán)信息查詢,、更新不便。土地確權(quán)是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ),，三峽農(nóng)商銀行夷陵支行副行長吳濤介紹,，目前全區(qū)的土地確權(quán)信息集中在區(qū)農(nóng)經(jīng)局，不能隨便提取,，只能單向查詢,，更不能由銀行方操作登記更改，為銀行核實和動態(tài)更新抵押貸款人信息造成不便,。

抵押物評估處置有待規(guī)范,。承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押價值由土地流轉(zhuǎn)價值、地上種植物價值,、地上附著物價值3部分組成,，這3部分價值評估目前尚沒有明確借貸雙方均認(rèn)可的評估部門，也沒有明確規(guī)范的操作流程和辦法,。

貸款審批管理有待簡化,。合作銀行進行貸款審批時，要求承貸主體出具村委會三分之二以上成員簽字認(rèn)可的證明,，由于目前農(nóng)村人員流動性大,，在實際操作中不可行。另外,，如果是“承包土地經(jīng)營權(quán)+”類型貸款,，還涉及其他固定資產(chǎn)抵押物的評估,，一般沒有2至3個月貸款難以發(fā)放。同時,，貸款期限短,，一般為1年。流轉(zhuǎn)集中到經(jīng)營大戶的土地,，從整地,、育苗到掛果、銷售,，一般短則1至3年,，長則3至5年，與生產(chǎn)周期不匹配,。

記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn),，銀行更愿意貸款給抗風(fēng)險能力較強的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)營組織,，個人貸款較難,。銀行在辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款時，會將不動產(chǎn)和土地權(quán)益捆綁進行貸款以規(guī)避風(fēng)險,。如沛林生態(tài)林業(yè)有限公司的幾筆貸款均抵押了市區(qū)房產(chǎn),。

對此，張俊建議,，區(qū)委,、區(qū)政府要在風(fēng)險資金支持等方面鼓勵大膽創(chuàng)新；健全完善保障措施,，完善交易市場和交易規(guī)則,；試點參與行要在產(chǎn)品設(shè)計上下功夫，突出對貸款經(jīng)營實力的考量,；對流轉(zhuǎn)土地的抵押登記要保持足夠的靈活性,；強化政策宣傳引導(dǎo),，加快搭建土地流轉(zhuǎn)交易信息化平臺,，方便各方參與。(經(jīng)濟日報記者 鄭明橋 通訊員 何 英)