民旺馬鈴薯合作社的員工在溫室內(nèi)記錄馬鈴薯脫毒種薯的生長情況。 經(jīng)濟(jì)日報記者 陳發(fā)明攝

西和縣何壩鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易服務(wù)站內(nèi),，工作人員在錄入數(shù)據(jù)資料,。陳發(fā)明攝

甘肅省隴南市西和縣在探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點過程中，探索出一條龍貸款辦理服務(wù),，形成了“1+7”貸款保障方案,，實施了“四位一體”貸款風(fēng)險緩釋機(jī)制，推出了組合式信貸模式,，極大地激發(fā)了信貸雙方的積極性,，不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式，還加快了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革步伐

早在2014年,，甘肅省隴南市西和縣就開始探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款,。經(jīng)過幾年試點，西和縣不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式,，還有力促進(jìn)了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,，并加快了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革步伐。

截至2017年4月底,，西和縣累計發(fā)放農(nóng)地抵押貸款1.5億元,，貸款余額8988萬元。其中,，列為全國試點縣后,，西和縣共發(fā)放農(nóng)地抵押貸款8160萬元。

破解農(nóng)戶貸款難

成立了集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)及頒證,、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押及風(fēng)險化解、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易于一身的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易服務(wù)平臺,，為農(nóng)戶提供一站式服務(wù)

一年前,，西和縣何壩鎮(zhèn)民旺馬鈴薯專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人郭大權(quán)瞅準(zhǔn)了一個商機(jī)，但是手里沒錢,，他只能干著急,。

“馬鈴薯脫毒種薯繁育利潤高，但前期投入大,，我手里資金不足,，把所有家當(dāng)押上，也只能從信用社貸款50萬元,?！痹阢y行跑貸款的過程中，郭大權(quán)才了解到用土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押貸款,。

沒過多久,，郭大權(quán)就用合作社流轉(zhuǎn)來的300畝地,，在何壩鎮(zhèn)上的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站辦理了350萬元貸款?！爸灰掷m(xù)齊全,，一站式辦理?！闭驹诤献魃缧陆ǖ鸟R鈴薯脫毒種薯繁育溫室里,，郭大權(quán)一臉興奮：“這是一個千萬粒馬鈴薯種薯生產(chǎn)線，做起來后,，不僅合作社收入大增,，還能帶動更多群眾致富?！?/p>

2014年,，隴南市為提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，選擇在西和縣何壩鎮(zhèn)等4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村物權(quán)抵押貸款交易中心,，將抵押所涉及的金融機(jī)構(gòu),、確權(quán)頒證機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu),、抵押登記機(jī)構(gòu),、資產(chǎn)管理公司等集中到便民大廳，根據(jù)相應(yīng)職能開設(shè)辦公窗口,，為農(nóng)戶貸款提供一站式服務(wù),。2015年，隨著全縣試點的推開,，西和縣成立了集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)及頒證,、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押及風(fēng)險化解、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易3大功能于一身的縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易服務(wù)平臺,。

西和縣政府金融辦主任雷玉璽介紹,，2016年，為落實全國土地抵押貸款試點工作,，當(dāng)?shù)爻送晟瓶h級交易平臺,，還在20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了服務(wù)站、384個行政村配備了信息員,，集中提供流轉(zhuǎn)合同鑒證,、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估、抵押登記,、流轉(zhuǎn)處置和法律服務(wù),，并收集發(fā)布農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息，初步形成了市、縣,、鄉(xiāng)三級聯(lián)網(wǎng),，輻射村級的全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易平臺，為全縣承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易提供了基礎(chǔ)性支撐,。

“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款門檻低,、信貸產(chǎn)品豐富，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)村融資渠道,，有力促進(jìn)了金融資源向農(nóng)村集聚,。”雷玉璽認(rèn)為,，通過抵押貸款試點,，不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式，還促進(jìn)了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,，“試點中90%以上的貸款發(fā)放給了合作社等經(jīng)營主體，進(jìn)一步激勵了土地流轉(zhuǎn)交易,，提高了農(nóng)村要素資源配置和利用效率”。

探索交易新機(jī)制

形成一攬子工作方案,，在流轉(zhuǎn)交易平臺建設(shè)、信貸產(chǎn)品研發(fā),、確權(quán)頒證,、抵押物處置、風(fēng)險緩釋機(jī)制等方面取得有效進(jìn)展

進(jìn)行制度探路,，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗和模式,，是土地抵押貸款試點的目標(biāo)之一。

為此,，西和縣根據(jù)中央和省市試點政策精神,，制定出臺了《西和縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點實施方案》，并組織縣試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位根據(jù)各自職責(zé),，出臺了《農(nóng)地抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金使用管理暫行規(guī)定》《鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站設(shè)置指導(dǎo)方案》等7個配套文件,，形成了“1+7”一攬子試點工作方案，在流轉(zhuǎn)交易平臺建設(shè),、信貸產(chǎn)品研發(fā)、確權(quán)頒證,、抵押物處置,、風(fēng)險緩釋機(jī)制等配套機(jī)制建設(shè)方面取得了有效進(jìn)展，使試點工作有法可依,、有章可循,。

西和縣廣鴻中藥材專業(yè)合作社成立于2015年，通過流轉(zhuǎn)農(nóng)戶閑置土地，大力發(fā)展中藥材種植和良種引進(jìn)繁育,、生產(chǎn),、初加工、銷售等,。在成立之初,，合作社也曾面臨過嚴(yán)重的資金短缺。

“一噸半夏的收購價格好幾萬元,，廠家給我們的貨款往往需要一兩個月才能到位,，所以我們對流動資金的需求量非常大?！睆V鴻中藥材專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人魯馬成告訴記者,，合作社最大的資產(chǎn)就是土地，如果沒有土地抵押貸款政策的扶持,，這項巨大資產(chǎn)只能“沉睡”,。

剛起步時，廣鴻中藥材專業(yè)合作社通過流轉(zhuǎn)來的600畝土地,，順利在兩家銀行獲得1400萬元貸款,。“我們用這筆資金發(fā)展中藥材半夏,、黨參種植,，去年銷售額5000萬元，帶動120戶貧困戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展,?！濒旕R成說，合作社在資金回籠后,，已經(jīng)還了這筆貸款,，最近又申請了一筆2000萬元的貸款。

為啥民旺馬鈴薯合作社的300畝地只能貸款350萬元,，而廣鴻中藥材合作社的600畝地就能貸款1400萬元,？原來，根據(jù)西和縣農(nóng)牧局出臺的抵押物估值標(biāo)準(zhǔn),，土地以流轉(zhuǎn)期限1年為例,，種植小麥、油料等傳統(tǒng)農(nóng)作物的經(jīng)營權(quán),，每畝約能抵押貸款2000元,；種植蘋果、花椒,、核桃等經(jīng)濟(jì)林果的經(jīng)營權(quán),，每畝約能抵押貸款2萬元,；種植半夏等價值較高的中藥材的經(jīng)營權(quán)，每畝約能抵押貸款3萬元,。在實際操作中,，金融機(jī)構(gòu)往往根據(jù)借款人信用、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景,、能提供的其他抵押擔(dān)保方式等,，開展綜合授信。

創(chuàng)新涉農(nóng)信貸模式

構(gòu)成風(fēng)險基金補(bǔ)償,、平臺流轉(zhuǎn)受償,、保險機(jī)構(gòu)代償、司法保障追償?shù)娘L(fēng)險緩釋和處置機(jī)制,，并推出組合式信貸模式

風(fēng)險管控是金融政策創(chuàng)新面臨的最大難題,，涉農(nóng)貸款更是因抵押少、風(fēng)險高成為長期以來制約農(nóng)村金融環(huán)境健康發(fā)展的最大瓶頸,。

在盤活農(nóng)村資產(chǎn),、解決農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款難的同時，西和縣出臺多項政策,，加強(qiáng)貸款風(fēng)險防控,。“我們設(shè)立了土地抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金,，對因不可抗力造成的損失,，由政府和承貸銀行按50%的比例共同分擔(dān)?！焙訅捂?zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站交易員楊艷春介紹,，西和縣政府先期設(shè)立了200萬元土地抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，成為針對土地抵押貸款而建立的多層次風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的一部分,。

此外,，西和縣還籌集327萬元建成了市縣鄉(xiāng)三級聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易平臺，對土地抵押貸款形成的不良抵押物通過產(chǎn)權(quán)交易平臺進(jìn)行流轉(zhuǎn),，所得價款由金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先受償,。同時，西和縣鼓勵保險公司探索開展土地抵押貸款保證保險業(yè)務(wù),，縣法院也出臺相關(guān)司法保障指導(dǎo)意見,，依法保障金融債權(quán)。

雷玉璽說,，通過以上方式,，西和縣構(gòu)成了風(fēng)險基金補(bǔ)償、平臺流轉(zhuǎn)受償,、保險機(jī)構(gòu)代償,、司法保障追償?shù)摹八奈灰惑w”多元化土地抵押貸款試點風(fēng)險緩釋和處置機(jī)制，有效降低了銀行貸款風(fēng)險,，提高了金融機(jī)構(gòu)開展試點的積極性,。

同時，為解決流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)價值不高,、單純以土地抵押從銀行貸款授信額度低等難以滿足融資需求的問題,，西和縣推出了組合式的信貸模式，鼓勵縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實際,，探索推出了“農(nóng)地抵押+資金池增信”“農(nóng)地抵押+五戶聯(lián)?！薄稗r(nóng)地抵押+個人信用”“農(nóng)地抵押+動產(chǎn)質(zhì)押”等模式，承貸銀行也開發(fā)了“半夏寶”“藥貸通”“金薯寶”等多個金融產(chǎn)品,，在降低貸款門檻的同時,，不斷擴(kuò)大授信額度。（經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳發(fā)明）