民旺馬鈴薯合作社的員工在溫室內(nèi)記錄馬鈴薯脫毒種薯的生長情況,。 經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 陳發(fā)明攝

西和縣何壩鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易服務(wù)站內(nèi)，工作人員在錄入數(shù)據(jù)資料,。陳發(fā)明攝

甘肅省隴南市西和縣在探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)過程中,，探索出一條龍貸款辦理服務(wù)，形成了“1+7”貸款保障方案,，實(shí)施了“四位一體”貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制,，推出了組合式信貸模式，極大地激發(fā)了信貸雙方的積極性,，不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式,，還加快了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革步伐

早在2014年，甘肅省隴南市西和縣就開始探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款,。經(jīng)過幾年試點(diǎn),，西和縣不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式，還有力促進(jìn)了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,，并加快了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革步伐,。

截至2017年4月底，西和縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款1.5億元,，貸款余額8988萬元,。其中，列為全國試點(diǎn)縣后，西和縣共發(fā)放農(nóng)地抵押貸款8160萬元,。

破解農(nóng)戶貸款難

成立了集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)及頒證,、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押及風(fēng)險(xiǎn)化解、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易于一身的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易服務(wù)平臺(tái),，為農(nóng)戶提供一站式服務(wù)

一年前,，西和縣何壩鎮(zhèn)民旺馬鈴薯專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人郭大權(quán)瞅準(zhǔn)了一個(gè)商機(jī)，但是手里沒錢,，他只能干著急,。

“馬鈴薯脫毒種薯繁育利潤高，但前期投入大,，我手里資金不足,，把所有家當(dāng)押上，也只能從信用社貸款50萬元,。”在銀行跑貸款的過程中,，郭大權(quán)才了解到用土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押貸款,。

沒過多久，郭大權(quán)就用合作社流轉(zhuǎn)來的300畝地,，在何壩鎮(zhèn)上的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站辦理了350萬元貸款,。“只要手續(xù)齊全,，一站式辦理,。”站在合作社新建的馬鈴薯脫毒種薯繁育溫室里,，郭大權(quán)一臉興奮：“這是一個(gè)千萬粒馬鈴薯種薯生產(chǎn)線,，做起來后，不僅合作社收入大增,，還能帶動(dòng)更多群眾致富,。”

2014年,，隴南市為提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,，選擇在西和縣何壩鎮(zhèn)等4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村物權(quán)抵押貸款交易中心，將抵押所涉及的金融機(jī)構(gòu),、確權(quán)頒證機(jī)構(gòu),、評(píng)估機(jī)構(gòu)、抵押登記機(jī)構(gòu),、資產(chǎn)管理公司等集中到便民大廳,，根據(jù)相應(yīng)職能開設(shè)辦公窗口，為農(nóng)戶貸款提供一站式服務(wù)。2015年,，隨著全縣試點(diǎn)的推開,，西和縣成立了集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)及頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押及風(fēng)險(xiǎn)化解,、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易3大功能于一身的縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易服務(wù)平臺(tái),。

西和縣政府金融辦主任雷玉璽介紹，2016年,，為落實(shí)全國土地抵押貸款試點(diǎn)工作,，當(dāng)?shù)爻送晟瓶h級(jí)交易平臺(tái)，還在20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了服務(wù)站,、384個(gè)行政村配備了信息員,，集中提供流轉(zhuǎn)合同鑒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估,、抵押登記,、流轉(zhuǎn)處置和法律服務(wù)，并收集發(fā)布農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息,，初步形成了市,、縣、鄉(xiāng)三級(jí)聯(lián)網(wǎng),，輻射村級(jí)的全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易平臺(tái),，為全縣承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易提供了基礎(chǔ)性支撐。

“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款門檻低,、信貸產(chǎn)品豐富,，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)村融資渠道，有力促進(jìn)了金融資源向農(nóng)村集聚,?！崩子癍t認(rèn)為，通過抵押貸款試點(diǎn),，不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式,，還促進(jìn)了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，“試點(diǎn)中90%以上的貸款發(fā)放給了合作社等經(jīng)營主體,，進(jìn)一步激勵(lì)了土地流轉(zhuǎn)交易,，提高了農(nóng)村要素資源配置和利用效率”。

探索交易新機(jī)制

形成一攬子工作方案,，在流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè),、信貸產(chǎn)品研發(fā)、確權(quán)頒證,、抵押物處置,、風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等方面取得有效進(jìn)展

進(jìn)行制度探路，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗(yàn)和模式，是土地抵押貸款試點(diǎn)的目標(biāo)之一,。

為此,，西和縣根據(jù)中央和省市試點(diǎn)政策精神，制定出臺(tái)了《西和縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》,，并組織縣試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位根據(jù)各自職責(zé),，出臺(tái)了《農(nóng)地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金使用管理暫行規(guī)定》《鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站設(shè)置指導(dǎo)方案》等7個(gè)配套文件，形成了“1+7”一攬子試點(diǎn)工作方案,，在流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè),、信貸產(chǎn)品研發(fā)、確權(quán)頒證,、抵押物處置,、風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等配套機(jī)制建設(shè)方面取得了有效進(jìn)展，使試點(diǎn)工作有法可依,、有章可循,。

西和縣廣鴻中藥材專業(yè)合作社成立于2015年，通過流轉(zhuǎn)農(nóng)戶閑置土地,，大力發(fā)展中藥材種植和良種引進(jìn)繁育,、生產(chǎn)、初加工,、銷售等。在成立之初,，合作社也曾面臨過嚴(yán)重的資金短缺,。

“一噸半夏的收購價(jià)格好幾萬元，廠家給我們的貨款往往需要一兩個(gè)月才能到位,，所以我們對流動(dòng)資金的需求量非常大,。”廣鴻中藥材專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人魯馬成告訴記者,，合作社最大的資產(chǎn)就是土地,，如果沒有土地抵押貸款政策的扶持，這項(xiàng)巨大資產(chǎn)只能“沉睡”,。

剛起步時(shí),，廣鴻中藥材專業(yè)合作社通過流轉(zhuǎn)來的600畝土地，順利在兩家銀行獲得1400萬元貸款,?！拔覀冇眠@筆資金發(fā)展中藥材半夏、黨參種植,，去年銷售額5000萬元,，帶動(dòng)120戶貧困戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”魯馬成說,，合作社在資金回籠后,，已經(jīng)還了這筆貸款，最近又申請了一筆2000萬元的貸款,。

為啥民旺馬鈴薯合作社的300畝地只能貸款350萬元,，而廣鴻中藥材合作社的600畝地就能貸款1400萬元？原來,，根據(jù)西和縣農(nóng)牧局出臺(tái)的抵押物估值標(biāo)準(zhǔn),，土地以流轉(zhuǎn)期限1年為例，種植小麥,、油料等傳統(tǒng)農(nóng)作物的經(jīng)營權(quán),，每畝約能抵押貸款2000元；種植蘋果,、花椒,、核桃等經(jīng)濟(jì)林果的經(jīng)營權(quán)，每畝約能抵押貸款2萬元,；種植半夏等價(jià)值較高的中藥材的經(jīng)營權(quán),，每畝約能抵押貸款3萬元。在實(shí)際操作中,，金融機(jī)構(gòu)往往根據(jù)借款人信用,、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、能提供的其他抵押擔(dān)保方式等,，開展綜合授信,。

創(chuàng)新涉農(nóng)信貸模式

構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償、平臺(tái)流轉(zhuǎn)受償,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代償,、司法保障追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)緩釋和處置機(jī)制，并推出組合式信貸模式

風(fēng)險(xiǎn)管控是金融政策創(chuàng)新面臨的最大難題,，涉農(nóng)貸款更是因抵押少,、風(fēng)險(xiǎn)高成為長期以來制約農(nóng)村金融環(huán)境健康發(fā)展的最大瓶頸。

在盤活農(nóng)村資產(chǎn),、解決農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款難的同時(shí),，西和縣出臺(tái)多項(xiàng)政策，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控,?！拔覀冊O(shè)立了土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對因不可抗力造成的損失,，由政府和承貸銀行按50%的比例共同分擔(dān),?！焙訅捂?zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站交易員楊艷春介紹，西和縣政府先期設(shè)立了200萬元土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,，成為針對土地抵押貸款而建立的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的一部分,。

此外，西和縣還籌集327萬元建成了市縣鄉(xiāng)三級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易平臺(tái),，對土地抵押貸款形成的不良抵押物通過產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)進(jìn)行流轉(zhuǎn),，所得價(jià)款由金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先受償。同時(shí),，西和縣鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索開展土地抵押貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，縣法院也出臺(tái)相關(guān)司法保障指導(dǎo)意見，依法保障金融債權(quán),。

雷玉璽說,，通過以上方式，西和縣構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償,、平臺(tái)流轉(zhuǎn)受償,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代償、司法保障追償?shù)摹八奈灰惑w”多元化土地抵押貸款試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋和處置機(jī)制,，有效降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),，提高了金融機(jī)構(gòu)開展試點(diǎn)的積極性。

同時(shí),，為解決流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值不高,、單純以土地抵押從銀行貸款授信額度低等難以滿足融資需求的問題，西和縣推出了組合式的信貸模式,，鼓勵(lì)縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際,，探索推出了“農(nóng)地抵押+資金池增信”“農(nóng)地抵押+五戶聯(lián)保”“農(nóng)地抵押+個(gè)人信用”“農(nóng)地抵押+動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”等模式,，承貸銀行也開發(fā)了“半夏寶”“藥貸通”“金薯寶”等多個(gè)金融產(chǎn)品，在降低貸款門檻的同時(shí),，不斷擴(kuò)大授信額度,。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳發(fā)明）