隨著《2022年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》的發(fā)布,，中國的人口老齡化問題再次受到廣泛關(guān)注,。公報顯示,，截至2022年末,，中國60周歲及以上的老年人口已達到28004萬,，占總?cè)丝诘?9.8%,，65周歲及以上的老年人口為20978萬，占總?cè)丝诘?4.9%,。這些數(shù)據(jù)表明,，中國正快速進入深度老齡化社會，這對國家經(jīng)濟發(fā)展和社會保障體系構(gòu)成了重大挑戰(zhàn),。

在當(dāng)前中國實施的現(xiàn)收現(xiàn)付社會保障制度下,，不斷增加的老年人口和退休人員對養(yǎng)老金的需求，對現(xiàn)行制度的可持續(xù)性提出了挑戰(zhàn),。為應(yīng)對這一問題,，復(fù)旦大學(xué)人口與發(fā)展政策研究中心教授、復(fù)旦大學(xué)老齡研究院院長彭希哲提出了深入的見解,。

彭希哲指出，中國當(dāng)前的退休年齡相對較早,，男性和女性的平均退休年齡不到56歲,，而平均預(yù)期壽命已達到78.2歲，并且預(yù)計將持續(xù)提高,。這意味著許多退休人員在退休后還將有近30年的時間領(lǐng)取養(yǎng)老金,。在這種情況下，現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度難以長期維持,。

針對這一問題,，彭希哲教授建議推行延遲退休制度,，并強調(diào)這不會大量擠占年輕人的就業(yè)機會，因為這兩個群體幾乎在完全不同的市場就業(yè),。他還提倡采取更為靈活的退休制度,，鼓勵有條件的行業(yè)或地區(qū)可以先行實施，逐漸將退休決策轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人和市場的選擇,，而非強制的制度安排,。

以下是文字實錄：

1、個人養(yǎng)老金制度實施一周年,，賬戶開設(shè)數(shù)超4000萬人,、總繳費金額200億元，其中只有900多萬人完成了資金儲存,，實際繳費人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%,；人均儲存僅2022元，與1.2萬元繳納上限差距明顯,。怎么看過去一年的數(shù)據(jù)情況,，養(yǎng)老保障第三支柱建設(shè)還有哪些難點，國際上有哪些值得借鑒的經(jīng)驗,？

彭希哲：總體上這個制度還是得到了一定認可,，比如一年時間注冊賬戶已有4000萬，但在制度設(shè)計過程中還存在一些可以改進的地方,。個人養(yǎng)老金繳費上限是12000元,，現(xiàn)在平均每個賬戶的實際儲存只有 2000 多元，離上限還有很遠距離,，這里面也反映了一些問題,。第一，今年整體經(jīng)濟狀況,、收入狀況不是特別理想,，可能在一定程度上會限制一部分人，特別是年輕人參加個人養(yǎng)老金的積極性,。第二,，12000元的上限金額雖說不算很高，但作為個人養(yǎng)老金,，大家似乎認為對自己影響不大,，所以對它的重視程度不夠。如果能把上限再提升一點,，可能大家在養(yǎng)老保險,、商業(yè)保險、個人養(yǎng)老金之間能有更好的選擇。12000元對于保險來說力度太小,，對未來養(yǎng)老起到的保障作用太小,。綜合來講，第一,，提高上限是一條必由之路,。第二，已經(jīng)引起了年輕人特別是從業(yè)人員的積極關(guān)注,。第三,，還需要在這個過程中不斷摸索、完善,。

從國際角度來說,，西方發(fā)達國家整體涉及養(yǎng)老的金融產(chǎn)品會比中國更多一點，所以選擇也會更多,。另外,，他們涉及養(yǎng)老的金融產(chǎn)品開發(fā)過程比我們要長很多，因為發(fā)達國家在上世紀(jì)六七十年代就開始進入中度老齡化,，比我們要早幾十年時間,，所以有更多經(jīng)驗，更多產(chǎn)品,。一方面,，我們可以學(xué)習(xí)西方的金融產(chǎn)品設(shè)計理念，也包括運行的模式,。另外,，我們要根據(jù)中國現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r、中國經(jīng)濟的近期和未來走勢,、參加個人養(yǎng)老金賬號的目標(biāo)人群設(shè)定等進行調(diào)整完善,，這里面中國金融界還有很多工作可以做。

2,、中央金融工作會議明確將“養(yǎng)老金融”納入“五篇大文章”之中,，這對于我國積極應(yīng)對人口老齡化，加快建設(shè)多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系,，大力促進養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有哪些重要意義，如何為養(yǎng)老金融注入新動力,？如何變“儲蓄養(yǎng)老”為“投資養(yǎng)老”,？

彭希哲：中國養(yǎng)老金制度，實行以現(xiàn)收現(xiàn)付為主兼具基金積累制的統(tǒng)賬結(jié)合模式,，隨著人口老齡化加劇，勞動適齡人口和從業(yè)人員都在逐漸減少，傳統(tǒng)的社會保障制度面臨越來越多挑戰(zhàn),，所以需要有更有效的多支柱支持形式,，同時也需要有更多金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險,、理財和基金等,。當(dāng)然，金融界,、學(xué)術(shù)界也需要更新理念,。過去，我們總是覺得老年人經(jīng)濟狀況比較差,，同時消費意愿,、金融理念比較弱。但是,，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,，中國新一代的老年人口呈現(xiàn)出很多不同特征，特別是1960年代出生的人口開始進入了老年,，這群人和傳統(tǒng)意義上的老年人也有很大差異,。第一，他們的生活方式和消費觀念有很大變化,，比傳統(tǒng)的老年人有更高的消費意愿,。第二，財富積累方面要比更老一代的老年人高很多,，因為這個群體經(jīng)歷了中國改革開放的全過程,，享受到了改革紅利，積累了必要的資產(chǎn),。我們看到很大一部分老年人口的退休金還是不高,，能直接用于消費的現(xiàn)金仍然有限，但過去幾十年我國房地產(chǎn)和金融市場發(fā)展較快,，特別是城市老年人,，積累了一定的房地產(chǎn)資產(chǎn)和金融資產(chǎn)。

不僅是中國,，世界范圍內(nèi)相對年輕的老年人口都有類似情況,，就是嬰兒潮這一代人，相對來說是最富裕的一代人,，有資產(chǎn),、有消費欲望，身體相也比較好,。所以,，我們現(xiàn)在面臨的問題是，怎么能夠把老年人積累的資產(chǎn)在個人愿意的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)化成可以消費的資金，轉(zhuǎn)化成實際的消費能力,，并進而推動整體經(jīng)濟的發(fā)展,。這個過程需要金融系統(tǒng)的大量介入，當(dāng)然不能忽悠老年人,，要保護老年人資產(chǎn)的安全,，不能把老年人的資產(chǎn)投入到風(fēng)險過大或者不能保本盈利，甚至有詐騙性質(zhì)的金融活動,。

所以,，在國家層面需要有更好的老年金融體系，包括制度安排,、監(jiān)控體系和運行模式,，還要提高老年人參與金融活動的積極性。

3,、人口老齡化伴隨少子化,、高齡化、空巢化,，也會出現(xiàn)失能失智人數(shù)的持續(xù)增加,，給中國式現(xiàn)代化的高質(zhì)量發(fā)展帶來更大挑戰(zhàn)。2027年前后我國老年撫養(yǎng)比將超過少兒撫養(yǎng)比,，中國將從“撫幼”社會演變?yōu)椤百犂稀鄙鐣?，老齡化將使整個社會的養(yǎng)老、醫(yī)療,、照料等方面的費用支出大幅增長,，會對經(jīng)濟發(fā)展和養(yǎng)老保障體系產(chǎn)生哪些重大影響？

彭希哲：中國人口老齡化的趨勢不可逆轉(zhuǎn),，二十屆中央財經(jīng)委員會首次會議,，針對人口問題有不少新提法，做出重要判斷——當(dāng)前我國人口發(fā)展呈現(xiàn)少子化,、老齡化,、區(qū)域人口增減分化的趨勢性特征。這是中國人口發(fā)展的基本態(tài)勢,，對傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式必然帶來很大挑戰(zhàn),，包括勞動力市場、社會保障制度,、相關(guān)教育服務(wù),，以及經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)變化等。為此,，中央提到了人口的高質(zhì)量發(fā)展,，希望以更健康和有更高素質(zhì)的人口發(fā)展,，來對沖人口總量特別是勞動年齡人口不斷減少對社會經(jīng)濟帶來的負面效應(yīng)。我們需要通過生育支持政策,，鼓勵年青一代結(jié)婚生育,；需要通過深化教育體系的改革，提高中國人口的整體教育水平和人力資本的積累,；需要落實健康中國戰(zhàn)略，讓中國的百姓少生病,、晚生病,，更加健康。這些戰(zhàn)略措施都是人口高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之意,。

此外,，還需要有很多新理念、新制度安排,、新政策措施,。比如現(xiàn)在對老年人的定義是60 歲，女性的退休年齡甚至更早,。人一過60歲,，他身上所有的人力資本就被視而不見，馬上從創(chuàng)造財富的人變成了需要被別人撫養(yǎng)的人,，從社會保障制度的貢獻者變成了社會保障制度的享受者,，或者甚至成為負擔(dān)。目前老年人口的定義是聯(lián)合國在幾十年前確定的,，而人們的健康狀況,、知識水平、預(yù)期壽命等都已經(jīng)發(fā)生了顯著的改善,。如果重新定義老年,，就可能在觀念和制度上讓中老年勞動力更積極地參與社會經(jīng)濟活動，可以是延遲退休,，也可以是退休以后繼續(xù)返聘,，參與經(jīng)濟活動可以是全日制的，也可以是半日制的,，甚至以小時來記,。當(dāng)然，還可以有很多志愿者活動,，或者幫助家庭照料小孩,，讓子女這一代更年輕的勞動力，有更多精力參與整個國家和社會的經(jīng)濟活動,。

實際上,，只要不把老年人純粹當(dāng)成負擔(dān),，而是當(dāng)成可利用、可發(fā)掘,、可為社會做出貢獻的群體,，那么人口老齡化，特別是高齡化所產(chǎn)生的負面影響就可能大大減弱,。但總體來說,，老年人畢竟是一個弱勢群體，身體狀況,、知識結(jié)構(gòu),，特別是認知隨著年齡增長會發(fā)生很多問題。所以,，一方面我們要積極發(fā)掘老年人所蘊含的各種人力資源,、社會資本，同時也要更好地做好為老服務(wù)的公共服務(wù)體系建設(shè),。老年人有公平參與社會經(jīng)濟活動的權(quán)利,，同時也要有公平分享社會經(jīng)濟發(fā)展的權(quán)利，讓老年人口安度晚年,。人口老齡化雖然不可逆轉(zhuǎn),，更多要考慮的是怎么調(diào)整制度、調(diào)整對老年人觀念,、調(diào)整社會氛圍,，以便更好地解決老齡化所帶來的各種挑戰(zhàn)。

4,、我國目前實行的是以現(xiàn)收現(xiàn)付為基礎(chǔ)的社會保障制度,，也就是說，現(xiàn)在在職人員繳納的養(yǎng)老保險費用,，主要用于支付現(xiàn)在已經(jīng)退休人員的養(yǎng)老金,。這種制度如今面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，因為我國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒戎貫?4.9%,。除了目前議論的漸進式延遲退休,，社保養(yǎng)老體系，還有哪些舉措可以應(yīng)對老齡化少子化挑戰(zhàn),？延遲退休條件的成熟是否已經(jīng)成熟,？

彭希哲：現(xiàn)在中國的社會保障制度，不管是養(yǎng)老金還是醫(yī)療保險,，基本上是以現(xiàn)收現(xiàn)付為基礎(chǔ),，這個制度能夠維持的基本前提，是繳費群體和領(lǐng)取養(yǎng)老金的群體要保持適當(dāng)?shù)谋壤?。隨著老齡化深化,，我們面臨的一個巨大問題就是繳費人群逐漸減少,，領(lǐng)養(yǎng)老金的人群不斷增長，這是全世界實行現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老金制度的國家和地區(qū)都面臨的挑戰(zhàn),。

相對而言,，中國在處理這個問題的時候有更多優(yōu)勢，最主要表現(xiàn)在我們有強大和高效率的政府,，有更多歸屬于全體國民的公共資源,，包括大量國有資產(chǎn)，而且除了農(nóng)村歸農(nóng)民集體所有的土地之外的土地,、礦山,、林地等也都是國家所有的，所以與其他國家相比,，我們在國家層面上有更多資源可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源，目前國有企業(yè)利潤的一部分就轉(zhuǎn)化為了養(yǎng)老基金,。當(dāng)然,，對于現(xiàn)收現(xiàn)付的制度本身，也需要不斷改革和完善,。過去比較專注于以現(xiàn)收現(xiàn)付為主導(dǎo)的國家養(yǎng)老金,、社會養(yǎng)老金制度，隨著多支柱養(yǎng)老金制度的推進,，特別是以個人積累為主要特征的養(yǎng)老金比重逐漸上升,，再加上國家整體財政支出，包括國民福利這部分投入,，一定程度上對現(xiàn)收現(xiàn)付能夠起到一點對沖作用,，減弱因為勞動力不斷減少造成的巨大挑戰(zhàn)。

現(xiàn)收現(xiàn)付的保障制度,，開始于西方工業(yè)化國家,，在140年之前從德國開始，后來逐漸在歐美國家實行,，特別是第二次世界大戰(zhàn)以后,，在歐洲國家推進的福利國家制度，當(dāng)然也有如前蘇聯(lián)和新加坡等國家的保障制度安排,。發(fā)達國家也在不斷思考怎么完善這個制度,，怎么引進新的支柱，引進新的資源,，怎么能夠更好地協(xié)調(diào),，使得養(yǎng)老金的資源能夠更有效使用和可持續(xù)。這本身是學(xué)界研究的一個課題,，也是現(xiàn)實中需要重點解決的問題?，F(xiàn)在隨著科技快速發(fā)展,，勞動力使用逐漸減少，也有人提出是不是要對企業(yè)使用的機器人收繳養(yǎng)老金,，當(dāng)然這是頭腦風(fēng)暴的一種思路,，也就是對現(xiàn)在所有參與經(jīng)濟活動創(chuàng)造價值的實體，都要從其中收取未來的養(yǎng)老金,。

另外,，中國的退休年齡還是太早，男性與女性的平均退休年齡不到 56歲,，但平均預(yù)計壽命已經(jīng)是78.2歲,，而且未來還會不斷提高。這意味著退休以后,，還有將近30年時間領(lǐng)取養(yǎng)老金,，這和當(dāng)初設(shè)計現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金制度的基礎(chǔ)條件已有一定背離，長期來講肯定沒有辦法維持,，因為一般的精算測算是退休以后領(lǐng)取15年養(yǎng)老金,，這個相對來說比較容易維持。如果老年人活到80歲,，平均55歲退休,，需要領(lǐng)取25年的養(yǎng)老金，對于女性來說可能還更長,，在這樣一種壽命延長和制度安排下,，必然會帶來很多問題，所以這個制度必然需要改革,。

一種辦法是普遍延長退休年齡,，實際上，中央政府包括學(xué)界十幾年之前就在提了,，但現(xiàn)在這個路線圖還沒有出來,。近些年來，特別是前幾年新冠疫情一定程度上拖累了中國經(jīng)濟增長,，造成了每年 1000萬的大學(xué)生就業(yè)出現(xiàn)了一些困難,。所以，大家會形成一種觀念,，認為如果老年人延遲退休,，會擠占年輕人就業(yè)的機會。但我們研究發(fā)現(xiàn),，實際上中國現(xiàn)在的中老年勞動就業(yè)和年輕人勞動就業(yè)幾乎在兩個完全不同的市場,，年輕人就業(yè)更多聚焦在IT、金融,、高科創(chuàng)新等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代制造業(yè),，這些領(lǐng)域工資相對比較高,，對教育水平的要求也比較高。而中老年就業(yè)更多聚焦在傳統(tǒng)制造業(yè),、服務(wù)業(yè),，包括一部分農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在勞動就業(yè)市場是招工難和就業(yè)難并存,，一方面市場上最缺的可能是一些工作相對比較簡單,、不需要太多學(xué)歷教育、但工資收入相對較低的那部分勞動力,；另一方面,，現(xiàn)在包括未來很長一段時間，中國經(jīng)濟還無法做到每年完全吸納1000 萬新增大學(xué)畢業(yè)生就業(yè),?；蛘哒f我們的教育制度也還沒有調(diào)整到每年可以培養(yǎng)出符合社會經(jīng)濟發(fā)展要求的1000萬勞動力。所以,，在此期間,，我們就會面臨結(jié)構(gòu)性失業(yè)、摩擦性失業(yè)這種并存現(xiàn)象,。

我們認為，雖然整體就業(yè)形勢面臨一定困難,，但不應(yīng)當(dāng)推遲延遲退休年齡的進程,。如果當(dāng)前全面推遲退休年齡存在一定困難，建議采取靈活的退休制度,，有條件的機構(gòu),、行業(yè)或地區(qū)能夠吸納延遲退休的可以先行，如果一些行業(yè),、地區(qū)或者群體面臨困難,，就按照傳統(tǒng)退休模式，逐漸把退休作為個人和市場選擇的結(jié)果,，而不是強制的制度安排,。但養(yǎng)老金本身是公共資源，所以對其使用必須達成社會共識,。我們建議,，如果延遲退休暫時還不能普遍推廣，首先應(yīng)該確定的是領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的年齡,，比如可以提前退休,，但領(lǐng)取養(yǎng)老金有一定比例折扣；也可以選擇延遲退休,，最后拿到的比傳統(tǒng)養(yǎng)老金更多一點,。所以,，可能并不是用制度強制安排延遲退休，而是用更靈活的方式,，讓中老年勞動力自主選擇是否要繼續(xù)工作,，讓市場來決定這部分勞動力是否應(yīng)當(dāng)繼續(xù)留在全日制勞動市場?？傊?，可以用更積極、更靈活,、更有效的辦法來推進整個改革的進程,。