文|Tech星球林京

“剛到期的定期存單，6.75萬利息”,，高勝向Tech星球展示了他在某銀行儲蓄的五年期30萬元存款,，看到4.5%的利率,，他不禁感嘆：這個利率水平都成“絕唱”了，現(xiàn)在已經(jīng)降到2.85%,。

相比股票,、基金，存款是很多人尋求財富增值的穩(wěn)健渠道之一。Wind統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，2020年初到2024年1月,，中國家庭大約往銀行賬戶里凈存58.24萬億元，且82%是定期存款,。

曾幾何時,，收入百萬、千萬元的人靠著較高的定期利率,，實現(xiàn)僅靠吃利息就能實現(xiàn)“躺平”,、提前退休的生活，令人艷羨,。近兩年,，部分利率較高的大額存單，因為可以在到期之前靈活轉(zhuǎn)讓,，適合中途買車,、買房一族，但額度有限,，上演著“比演唱會門票還難搶”的搶購熱潮,。

但過去一年，多家銀行密集下調(diào)存款利率,。去年12月,，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行,、建設(shè)銀行和交通銀行等繼續(xù)宣布，下調(diào)定期存款利率,，不少銀行3年定期存款掛牌利率降為1.95%,。

利率變低，但人們的存款熱情似乎并未減弱,。繼“旅游特種兵”后,，“存款特種兵”成為年輕人新的潮流，他們?yōu)榱巳ヒ恍┑厥屑夈y行獲得高利息,，乘坐火車,、飛機,，一天輾轉(zhuǎn)多個城市,，只為找到4.0%的利率、多出幾萬元的利息,。

火車臥鋪一天往返,，“存款特種兵”火了

“去年基金、股票虧得太慘了,，沒想到我開始定期存款了”,，90后慶慶對Tech星球說道,，她從早晨出發(fā)，自駕去往90公里外的市區(qū)某銀行網(wǎng)點存款,，順便在當(dāng)?shù)亻_啟了一日游,，晚上后備箱塞滿銀行客戶經(jīng)理送的油、鍋,、小電器,，滿載而歸。

慶慶是當(dāng)下“存款特種兵”一員,，今年剛滿30歲的她調(diào)侃道,，“年紀大了，追求一些穩(wěn)定性,?！彼嗟臅r間成本其實花費在出發(fā)之前，從對比各個銀行的利率水平,、贈送禮品,，到查看銀行的規(guī)模和口碑，前期做了無數(shù)攻略,。

目前,，相對高一點的利率，通常是一些地市級銀行,，慶慶說,，有的銀行3.95%利率非常具有誘惑力，但成立時間并不長,，或者是由其他銀行合并而來,，把錢放進去三、五年,，她還是有些不太放心,。最終她選擇了一家3.2%存款利率的銀行，相比之下,，同樣期限內(nèi),，她平時存儲的工商銀行只有2.35%，“除了往返油費成本,，其他肯定都是賺到,。”

作為玄學(xué)愛好者,，她還表示,，還有一個原因是，“去年買的股票里，只有這家銀行的股票,，我沒有虧,。”

路遠則是跨省“存款特種兵”,，他從蘭州出發(fā),，當(dāng)天火車硬臥往返，前往成都,，在當(dāng)?shù)赝Ａ袅?0個小時左右,，最終選擇了一家5年定期、年化利率3.6%的銀行存款,?？紤]到銀行存款保險的保險額度是50萬元，他最高也只敢存儲50萬,，“往返車費成本也就340元,，不到一周的利息，完全可以忽略,?！?/p>

楊陽則是最近從鄭州去成都旅游時，順路去存款,，他告訴Tech星球,，選擇了一家五年定期年化利率3.95%的銀行，但跨省存款還是沒有安全感,，他只存儲了20萬,。畢竟，此前河南村鎮(zhèn)銀行事件,，讓他不免產(chǎn)生一定擔(dān)憂,。不過，當(dāng)他拿到儲蓄存單上顯示的到期39585元利息,，又十分有成就感,。

一位四川銀行的客戶經(jīng)理告訴Tech星球，考慮到往返成本,，她的客戶里通常是從甘肅,、陜西過來存款，最遠的客戶來自山東煙臺,。目前大部分銀行異地存款都需要先去線下柜臺開戶,，很多人都是在出差、旅游時,，順便過來存款,，到期時,，他們可以直接在手機銀行上進行操作,。

“存款特種兵”的出現(xiàn),，是存款熱情的持續(xù)高漲。對于居民存款高增長的態(tài)勢,，興業(yè)證券曾在測算后認為,，這種趨勢并非單純因為居民少消費，而是由于存款用途的改變,。報告指出,，截至2023年三季度，居民部門購房減少增加了5.7萬億元的存款,，理財產(chǎn)品購買減少增加了4.5萬億元存款,。

同時，也離不開社交網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)酵助推,。一些用戶將自己的高利率存單發(fā)布在網(wǎng)上,，評論區(qū)會出現(xiàn)很多網(wǎng)友求客戶經(jīng)理、求銀行網(wǎng)點的熱評,。以往某個銀行利率高,，通常是當(dāng)?shù)厝烁嬖V親朋好友，在熟人推薦機制下,，不斷擴散,。但現(xiàn)在，在大數(shù)據(jù)推送機制下,，破圈程度大幅增加,。

“爆單了，一天微信100多個好友申請,，不知道他們都是通過什么渠道加上我,，每天16個小時不間斷回復(fù)信息，忙到飯都顧不上吃”,，一位機場附近的銀行客戶經(jīng)理對Tech星球說道,，她所在的銀行，目前五年定期存款年化利率為3.95%,，且近期還開通了新功能,，允許用戶現(xiàn)在線上開設(shè)一個E賬戶儲蓄，等后續(xù)時間方便時,，再去線下辦理升級實體卡的業(yè)務(wù),，自由度更高。

不到3%的利率,，也開始遭到瘋搶

2024年春節(jié)過后,，不少銀行又迎來了新一輪存款降息,，“存款特種兵”們跋山涉水都要去的地方性銀行，也紛紛開始跟進利率下調(diào),。比如,，最近桂林銀行再度發(fā)布公告，整存整取的五年期存款產(chǎn)品利率降至3.2%,，距離其曾經(jīng)的3.9%利率,，已經(jīng)下降70個基點。

一位銀行的客戶經(jīng)理告訴Tech星球,，今年她所在的銀行五年期存款產(chǎn)品利率,，已經(jīng)由去年的4%降至3.8%，目前她接到的通知是,，今年4月份還會下調(diào),，主要針對儲蓄時間最長、利率最高的五年定期存款,。

如果說去年的“存款特種兵”們還能找到4%的利率,，那么現(xiàn)在他們的的新潮流則是趕在降息前存款，尋找一個相對較高的利率,，哪怕只有3%,。

2024年春節(jié)過后，在社交平臺上便有很多用戶發(fā)帖子稱,，趕在銀行降息前的最后一天,，將彩禮、年終獎等存了進去,。

在武漢工作的張鷺,，就剛剛完成自己龍年的第一筆存款，趕上了武漢農(nóng)村商業(yè)銀行3年定期利率3.05%的“末班車”,，現(xiàn)在已經(jīng)降至2.75%,。過程也頗具戲劇性，張鷺說,，因為正好有一筆定期存款馬上到期,，日常便會在各個社交平臺上網(wǎng)沖浪，“我看一條存款攻略,，大數(shù)據(jù)就會鋪天蓋地給我推送N條類似的內(nèi)容,，當(dāng)天正好刷到這家銀行明天要降息，下午就趕到網(wǎng)點,，將錢存了進去,。”

如今,，熱衷存款的人,，對高利率信息變得更加敏感和熱衷,。北京招行某支行的一位工作人員就告訴Tech星球，該行“三年期普通存款利率2.55%”現(xiàn)在比較難買,，每周二上午發(fā)售,，額度都要靠搶，經(jīng)常不到一分鐘就賣完了,。如果儲戶想要提升成功率,，也可以去銀行網(wǎng)點找客戶經(jīng)理,，在電腦上幫忙一起搶,。

還有一些“存款特種兵”將目光投向了香港。時代周報曾報道,，廣州一名00后大學(xué)生赴港存款,，為了省錢夜宿網(wǎng)吧，用了一天時間,，花了不到600塊錢,，在香港開了兩家銀行的賬戶。

林妙則是在今年2月份,，趁著工作去香港出差的契機,，前往匯豐銀行存款。她在日常收入管理上,，定期存款和銀行理財產(chǎn)品各占50%，林妙還跟著某明星經(jīng)理買過基金,，結(jié)果跌了40%,，現(xiàn)在她將更多的精力放在定期存款。

對比來看,，她以前所儲蓄的招商銀行大額存單2年期利率2.15%,，匯豐銀行則是6個月3.4%?！皬膬?nèi)地招商銀行轉(zhuǎn)到匯豐銀行免手續(xù)費,，通訊費100元1筆，如果多存點,，這個費用完全可以忽略,。”

香港銀行跟內(nèi)地銀行有很多不同,，林妙對Tech星球介紹,，譬如，匯豐銀行普通資金定期利率非常低,，10000～99999港幣一年定期利率只有0.925%,，100萬港幣的利率也只有0.975%。在她看來,，香港銀行似乎不鼓勵長期存款,，定期存款時間都是從1天到1年，內(nèi)地常見的2年,、3年,、5年期儲蓄時間，在香港較為少見,。

“存款特種兵”們還能賺到嗎,？

翻遍無數(shù)攻略、節(jié)省一切出行成本開支,，對于“存款特種兵”而言,，究竟是富貴險中求，還是最終一場空,？

如果以2%的利息差來計算,，儲蓄30萬元，五年時間則可以增加3萬元的利息,。儲蓄更高金額,，意味著可以獲取更多利息。

但大部分“存款特種兵”,，并不會一次性放進去太多錢,。一位銀行的客戶經(jīng)理就表示，她所接觸的跨省儲戶,，每人最高只會存50萬元,。如果儲存更多金額，通常情況下,，他們會選擇讓其他家庭成員再各存50萬元，或者是把資金分散儲蓄在不同銀行,，她曾經(jīng)遇到過的一個客戶,，為了分散風(fēng)險,，辦了十余張銀行卡。

對赴港儲蓄的用戶而言,，不僅要面對匯率波動風(fēng)險，也有額度限制,。因為將人民幣轉(zhuǎn)換為港元首先需要購匯,，購匯的便利額度每人每年只有等值5萬美元。而且,，高利率背后,，實則有很多約束條件。

林妙對此深有感觸,。由于是首次赴港存款,，自己一路摸索的過程中，一波三折,，林妙說,，想要獲得匯豐銀行3.4%利率，需要最低儲蓄1萬港元,，且必須是“合資格新資金”,，是指客戶最新存款總結(jié)余與7日前總結(jié)余對比所增加金額,，且只有三個月和半年兩個時間段可以選擇,，到期后則不能再享受新資金利率,。

開戶當(dāng)天,，她就因為沒有注意到一些細則條款，差點鎩羽而歸,。林妙回憶道,，開戶之后，她先隨意存進去一點金額,，回家之后才了解到“合資格新資金”的定義,，如果次日匯入的資金不符合標準，那么首日存入的金額以及電匯的手續(xù)費都相當(dāng)于被浪費,。后來找到工作人員確認,，七天以內(nèi)匯入的資金都可以，她才算松了一口氣,。

而且,，因為存儲期限較短，如果她還想繼續(xù)享受匯豐銀行“合格新資金”的優(yōu)惠利率,，就需要到期轉(zhuǎn)出,，隔七天再轉(zhuǎn)回來。她打算下次出差,，再去招商永隆銀行開個戶,，那里利率更高?！叭绻皇菫榱艘粋€高利息收入,，誰愿意這么折騰”,，林妙感慨道。

赴港存款的熱潮,，也滋生了一批中介機構(gòu),，利用信息差從中賺錢。Tech星球咨詢的一家中介機構(gòu)工作人員表示,，收費標準為匯豐銀行2380元,、渣打銀行3680元，可以提升成功率,，走VIP通道,，單獨安排開戶經(jīng)理。

據(jù)北京商報報道,，這些中介所言的高息,、高利率顯然只是營銷“噱頭”，多位香港銀行客戶經(jīng)理也直言,，“從未與中介進行合作,，內(nèi)地儲戶想要開戶請致電官方客服咨詢”。

當(dāng)然,，還有部分“存款特種兵”是想通過存錢控制開支,。定期存款過往多是父母長輩們的理財方式，現(xiàn)在很多以省錢為目標的年輕人,，也持續(xù)涌入,，有人甚至發(fā)布筆記、帖子,，在線尋找存錢“搭子”,，群內(nèi)成員需將個人昵稱換成存錢目標，每日打卡記錄當(dāng)日預(yù)算,、支出和結(jié)余,。

只不過，相比去年還能獲得4%利率的“存款特種兵”,，今年他們想要找到一個高利率,，無疑要變得更加困難。

（文中皆是化名,。）