文|Tech星球林京

“剛到期的定期存單,，6.75萬利息”,，高勝向Tech星球展示了他在某銀行儲蓄的五年期30萬元存款，看到4.5%的利率,，他不禁感嘆：這個(gè)利率水平都成“絕唱”了,，現(xiàn)在已經(jīng)降到2.85%。

相比股票,、基金,，存款是很多人尋求財(cái)富增值的穩(wěn)健渠道之一。Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2020年初到2024年1月,，中國家庭大約往銀行賬戶里凈存58.24萬億元，且82%是定期存款,。

曾幾何時(shí),，收入百萬、千萬元的人靠著較高的定期利率,，實(shí)現(xiàn)僅靠吃利息就能實(shí)現(xiàn)“躺平”,、提前退休的生活，令人艷羨,。近兩年,，部分利率較高的大額存單，因?yàn)榭梢栽诘狡谥办`活轉(zhuǎn)讓,，適合中途買車,、買房一族，但額度有限,，上演著“比演唱會門票還難搶”的搶購熱潮,。

但過去一年，多家銀行密集下調(diào)存款利率,。去年12月,，工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行,、建設(shè)銀行和交通銀行等繼續(xù)宣布,，下調(diào)定期存款利率，不少銀行3年定期存款掛牌利率降為1.95%,。

利率變低,，但人們的存款熱情似乎并未減弱。繼“旅游特種兵”后,，“存款特種兵”成為年輕人新的潮流,，他們?yōu)榱巳ヒ恍┑厥屑夈y行獲得高利息，乘坐火車,、飛機(jī)，一天輾轉(zhuǎn)多個(gè)城市,，只為找到4.0%的利率,、多出幾萬元的利息,。

火車臥鋪一天往返，“存款特種兵”火了

“去年基金,、股票虧得太慘了，沒想到我開始定期存款了”,，90后慶慶對Tech星球說道，她從早晨出發(fā),，自駕去往90公里外的市區(qū)某銀行網(wǎng)點(diǎn)存款,，順便在當(dāng)?shù)亻_啟了一日游,，晚上后備箱塞滿銀行客戶經(jīng)理送的油、鍋,、小電器,，滿載而歸。

慶慶是當(dāng)下“存款特種兵”一員,，今年剛滿30歲的她調(diào)侃道,，“年紀(jì)大了，追求一些穩(wěn)定性,?！彼嗟臅r(shí)間成本其實(shí)花費(fèi)在出發(fā)之前,，從對比各個(gè)銀行的利率水平、贈送禮品,，到查看銀行的規(guī)模和口碑,，前期做了無數(shù)攻略。

目前,，相對高一點(diǎn)的利率,，通常是一些地市級銀行，慶慶說,，有的銀行3.95%利率非常具有誘惑力,，但成立時(shí)間并不長，或者是由其他銀行合并而來,，把錢放進(jìn)去三,、五年，她還是有些不太放心,。最終她選擇了一家3.2%存款利率的銀行,，相比之下，同樣期限內(nèi),，她平時(shí)存儲的工商銀行只有2.35%,，“除了往返油費(fèi)成本，其他肯定都是賺到,?！?/p>

作為玄學(xué)愛好者，她還表示,，還有一個(gè)原因是,，“去年買的股票里，只有這家銀行的股票,，我沒有虧?！?/p>

路遠(yuǎn)則是跨省“存款特種兵”，他從蘭州出發(fā),，當(dāng)天火車硬臥往返,，前往成都，在當(dāng)?shù)赝Ａ袅?0個(gè)小時(shí)左右,，最終選擇了一家5年定期,、年化利率3.6%的銀行存款?？紤]到銀行存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度是50萬元,，他最高也只敢存儲50萬,，“往返車費(fèi)成本也就340元,，不到一周的利息，完全可以忽略,。”

楊陽則是最近從鄭州去成都旅游時(shí),，順路去存款，他告訴Tech星球,，選擇了一家五年定期年化利率3.95%的銀行，但跨省存款還是沒有安全感,，他只存儲了20萬,。畢竟，此前河南村鎮(zhèn)銀行事件,，讓他不免產(chǎn)生一定擔(dān)憂,。不過，當(dāng)他拿到儲蓄存單上顯示的到期39585元利息,，又十分有成就感,。

一位四川銀行的客戶經(jīng)理告訴Tech星球，考慮到往返成本,，她的客戶里通常是從甘肅,、陜西過來存款，最遠(yuǎn)的客戶來自山東煙臺,。目前大部分銀行異地存款都需要先去線下柜臺開戶,，很多人都是在出差、旅游時(shí),，順便過來存款,，到期時(shí)，他們可以直接在手機(jī)銀行上進(jìn)行操作,。

“存款特種兵”的出現(xiàn),，是存款熱情的持續(xù)高漲,。對于居民存款高增長的態(tài)勢，興業(yè)證券曾在測算后認(rèn)為,，這種趨勢并非單純因?yàn)榫用裆傧M(fèi),，而是由于存款用途的改變。報(bào)告指出,，截至2023年三季度,，居民部門購房減少增加了5.7萬億元的存款，理財(cái)產(chǎn)品購買減少增加了4.5萬億元存款,。

同時(shí),，也離不開社交網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)酵助推。一些用戶將自己的高利率存單發(fā)布在網(wǎng)上,，評論區(qū)會出現(xiàn)很多網(wǎng)友求客戶經(jīng)理,、求銀行網(wǎng)點(diǎn)的熱評。以往某個(gè)銀行利率高,，通常是當(dāng)?shù)厝烁嬖V親朋好友,，在熟人推薦機(jī)制下，不斷擴(kuò)散,。但現(xiàn)在,，在大數(shù)據(jù)推送機(jī)制下，破圈程度大幅增加,。

“爆單了,，一天微信100多個(gè)好友申請，不知道他們都是通過什么渠道加上我,，每天16個(gè)小時(shí)不間斷回復(fù)信息,，忙到飯都顧不上吃”，一位機(jī)場附近的銀行客戶經(jīng)理對Tech星球說道,，她所在的銀行,，目前五年定期存款年化利率為3.95%，且近期還開通了新功能,，允許用戶現(xiàn)在線上開設(shè)一個(gè)E賬戶儲蓄,，等后續(xù)時(shí)間方便時(shí)，再去線下辦理升級實(shí)體卡的業(yè)務(wù),，自由度更高,。

不到3%的利率，也開始遭到瘋搶

2024年春節(jié)過后,，不少銀行又迎來了新一輪存款降息,，“存款特種兵”們跋山涉水都要去的地方性銀行，也紛紛開始跟進(jìn)利率下調(diào),。比如,，最近桂林銀行再度發(fā)布公告,，整存整取的五年期存款產(chǎn)品利率降至3.2%，距離其曾經(jīng)的3.9%利率,，已經(jīng)下降70個(gè)基點(diǎn),。

一位銀行的客戶經(jīng)理告訴Tech星球，今年她所在的銀行五年期存款產(chǎn)品利率,，已經(jīng)由去年的4%降至3.8%,，目前她接到的通知是，今年4月份還會下調(diào),，主要針對儲蓄時(shí)間最長,、利率最高的五年定期存款。

如果說去年的“存款特種兵”們還能找到4%的利率,，那么現(xiàn)在他們的的新潮流則是趕在降息前存款,，尋找一個(gè)相對較高的利率，哪怕只有3%,。

2024年春節(jié)過后,，在社交平臺上便有很多用戶發(fā)帖子稱，趕在銀行降息前的最后一天,，將彩禮,、年終獎等存了進(jìn)去。

在武漢工作的張鷺,，就剛剛完成自己龍年的第一筆存款,，趕上了武漢農(nóng)村商業(yè)銀行3年定期利率3.05%的“末班車”，現(xiàn)在已經(jīng)降至2.75%,。過程也頗具戲劇性，張鷺說,，因?yàn)檎糜幸还P定期存款馬上到期,，日常便會在各個(gè)社交平臺上網(wǎng)沖浪，“我看一條存款攻略,，大數(shù)據(jù)就會鋪天蓋地給我推送N條類似的內(nèi)容,，當(dāng)天正好刷到這家銀行明天要降息，下午就趕到網(wǎng)點(diǎn),，將錢存了進(jìn)去,。”

如今,，熱衷存款的人,，對高利率信息變得更加敏感和熱衷。北京招行某支行的一位工作人員就告訴Tech星球,，該行“三年期普通存款利率2.55%”現(xiàn)在比較難買,，每周二上午發(fā)售,，額度都要靠搶，經(jīng)常不到一分鐘就賣完了,。如果儲戶想要提升成功率,，也可以去銀行網(wǎng)點(diǎn)找客戶經(jīng)理，在電腦上幫忙一起搶,。

還有一些“存款特種兵”將目光投向了香港,。時(shí)代周報(bào)曾報(bào)道，廣州一名00后大學(xué)生赴港存款,，為了省錢夜宿網(wǎng)吧,，用了一天時(shí)間，花了不到600塊錢,，在香港開了兩家銀行的賬戶,。

林妙則是在今年2月份，趁著工作去香港出差的契機(jī),，前往匯豐銀行存款,。她在日常收入管理上，定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品各占50%,，林妙還跟著某明星經(jīng)理買過基金,，結(jié)果跌了40%，現(xiàn)在她將更多的精力放在定期存款,。

對比來看,，她以前所儲蓄的招商銀行大額存單2年期利率2.15%，匯豐銀行則是6個(gè)月3.4%,?！皬膬?nèi)地招商銀行轉(zhuǎn)到匯豐銀行免手續(xù)費(fèi)，通訊費(fèi)100元1筆,，如果多存點(diǎn),，這個(gè)費(fèi)用完全可以忽略?！?/p>

香港銀行跟內(nèi)地銀行有很多不同,，林妙對Tech星球介紹，譬如,，匯豐銀行普通資金定期利率非常低,，10000～99999港幣一年定期利率只有0.925%，100萬港幣的利率也只有0.975%,。在她看來,，香港銀行似乎不鼓勵(lì)長期存款，定期存款時(shí)間都是從1天到1年，內(nèi)地常見的2年,、3年,、5年期儲蓄時(shí)間，在香港較為少見,。

“存款特種兵”們還能賺到嗎,？

翻遍無數(shù)攻略、節(jié)省一切出行成本開支,，對于“存款特種兵”而言,，究竟是富貴險(xiǎn)中求，還是最終一場空,？

如果以2%的利息差來計(jì)算,，儲蓄30萬元，五年時(shí)間則可以增加3萬元的利息,。儲蓄更高金額,，意味著可以獲取更多利息。

但大部分“存款特種兵”,，并不會一次性放進(jìn)去太多錢,。一位銀行的客戶經(jīng)理就表示，她所接觸的跨省儲戶,，每人最高只會存50萬元,。如果儲存更多金額，通常情況下,，他們會選擇讓其他家庭成員再各存50萬元,，或者是把資金分散儲蓄在不同銀行，她曾經(jīng)遇到過的一個(gè)客戶,，為了分散風(fēng)險(xiǎn),，辦了十余張銀行卡。

對赴港儲蓄的用戶而言,，不僅要面對匯率波動風(fēng)險(xiǎn),，也有額度限制。因?yàn)閷⑷嗣駧呸D(zhuǎn)換為港元首先需要購匯,，購匯的便利額度每人每年只有等值5萬美元,。而且,，高利率背后,，實(shí)則有很多約束條件。

林妙對此深有感觸,。由于是首次赴港存款,，自己一路摸索的過程中，一波三折,，林妙說,，想要獲得匯豐銀行3.4%利率,，需要最低儲蓄1萬港元，且必須是“合資格新資金”,，是指客戶最新存款總結(jié)余與7日前總結(jié)余對比所增加金額,，且只有三個(gè)月和半年兩個(gè)時(shí)間段可以選擇，到期后則不能再享受新資金利率,。

開戶當(dāng)天,，她就因?yàn)闆]有注意到一些細(xì)則條款，差點(diǎn)鎩羽而歸,。林妙回憶道,，開戶之后，她先隨意存進(jìn)去一點(diǎn)金額,，回家之后才了解到“合資格新資金”的定義,，如果次日匯入的資金不符合標(biāo)準(zhǔn)，那么首日存入的金額以及電匯的手續(xù)費(fèi)都相當(dāng)于被浪費(fèi),。后來找到工作人員確認(rèn),，七天以內(nèi)匯入的資金都可以，她才算松了一口氣,。

而且,，因?yàn)榇鎯ζ谙掭^短，如果她還想繼續(xù)享受匯豐銀行“合格新資金”的優(yōu)惠利率,，就需要到期轉(zhuǎn)出,，隔七天再轉(zhuǎn)回來。她打算下次出差,，再去招商永隆銀行開個(gè)戶,，那里利率更高?！叭绻皇菫榱艘粋€(gè)高利息收入,，誰愿意這么折騰”，林妙感慨道,。

赴港存款的熱潮,，也滋生了一批中介機(jī)構(gòu)，利用信息差從中賺錢,。Tech星球咨詢的一家中介機(jī)構(gòu)工作人員表示,，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為匯豐銀行2380元、渣打銀行3680元,，可以提升成功率,，走VIP通道，單獨(dú)安排開戶經(jīng)理。

據(jù)北京商報(bào)報(bào)道,，這些中介所言的高息,、高利率顯然只是營銷“噱頭”，多位香港銀行客戶經(jīng)理也直言,，“從未與中介進(jìn)行合作,，內(nèi)地儲戶想要開戶請致電官方客服咨詢”。

當(dāng)然,，還有部分“存款特種兵”是想通過存錢控制開支,。定期存款過往多是父母長輩們的理財(cái)方式，現(xiàn)在很多以省錢為目標(biāo)的年輕人,，也持續(xù)涌入,，有人甚至發(fā)布筆記、帖子,，在線尋找存錢“搭子”,，群內(nèi)成員需將個(gè)人昵稱換成存錢目標(biāo)，每日打卡記錄當(dāng)日預(yù)算,、支出和結(jié)余,。

只不過，相比去年還能獲得4%利率的“存款特種兵”,，今年他們想要找到一個(gè)高利率,，無疑要變得更加困難。

（文中皆是化名,。）