短信騷擾,、電話恐嚇、跟蹤上門、甚至是暴力威脅……這些在影視作品中常見的催收手段,，給公眾留下了催收行業(yè)游走在灰色地帶的刻板印象,。而銀行員工則被認為是收入高,、工作穩(wěn)定的“金領”,。

在這樣鮮明的對比之下，銀行招聘催收人才成為輿論熱議的話題,。近期,，光大銀行、華夏銀行,、微眾銀行,、湖南三湘銀行等多家銀行發(fā)布招聘公告，招聘普遍要求本科以上學歷,，具有金融,、法律、財會背景及豐富的催收從業(yè)經驗,。

業(yè)內人士認為,，在監(jiān)管政策收緊的背景下，銀行“親自”下場催收,，需要在合規(guī)的前提下,，重新平衡成本和收益。

七險一金,，銀行招聘催收人才

6月以來,，已有多家銀行發(fā)布招聘催收人才的公告。三湘銀行公告顯示,，該行招聘“高級催收管理人才”和“高級電催人才”,，均要求大學本科以上學歷，具備法律,、金融,、財會、經管相關專業(yè)背景,，其中高級電催人才還要求具備5年以上金融或信貸相關催收工作經驗,。高級催收管理人才則要求，5年及以上催收管理工作經驗,，且需具備優(yōu)良的賬款催收技巧,，能獨立主導催收技巧培訓及催收任務指標達成。

光大銀行公告顯示,，該行招聘專屬運營團隊電話催收崗3人,，值得注意的是，招聘人員屬于光大銀行總行,。

此外,，興業(yè)銀行、微眾銀行,、華夏銀行等多家銀行近期都發(fā)布了招聘催收人才的公告,。界面新聞在招聘網站搜索“銀行催收”發(fā)現，一類招聘公告由第三方公司發(fā)出,，這些公司基本與金融機構有催收外包業(yè)務往來,，招聘要求相對較低，薪酬通常在幾千元至一萬元之間,。

另一類則是銀行或獵頭發(fā)布的招聘,，這類崗位要求相對較高，但有“銀行正式編制”,，從上述招聘公告來看,，基本要求本科以上，具有豐富的從業(yè)經驗,。此前有媒體報道稱,，中國銀行下屬公司直簽的正式員工可享受七險一金（在傳統五險基礎上增加了意外傷害保險,、企業(yè)補充養(yǎng)老保險）。

一位國有行總行人士向界面新聞表示,，銀行招聘催收人員通常是為了落實相關合規(guī)要求,。

中國互聯網金融協會此前發(fā)布的《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》，明確要求金融機構和第三方催收機構加強催收組織管理,，指定高級管理人員負責管理相關工作,。

催收是體力活，也是技術活

目前,，銀行和持牌消金公司的合規(guī)管理是極其嚴格的,，尤其是今年相關辦法實施以后，對于逾期債務人的撥打頻次,、撥打時間等都有明確的要求,。

今年5月，中國互聯網金融協會發(fā)布《互聯網金融貸后催收業(yè)務指引》,，對商業(yè)銀行,、消費金融公司自行開展或委托第三方催收進行了嚴格的規(guī)范，強調金融機構應審慎實施外包,，加強對第三方催收機構的管理,、監(jiān)督和檢查。其中,，對催收時間做了明確規(guī)定,，催收作業(yè)不應在每日22:00至次日8:00催收；單一債務人撥通電話頻次每日合計不應超過3次等,。

一位中型消金公司催收業(yè)務負責人趙先生對界面新聞表示,，持牌機構所有的催收過程，都是可追溯的,。語音通話等相關記錄全部會被保留下來,，而且會保存五年。另外,，所有的員工排班,，撥打催收電話的頻次、時間都嚴格按照監(jiān)管規(guī)定,，今年監(jiān)管機構已經進行了好幾次駐場檢查,。在個人信息保護方面，敏感信息進行了脫敏處理,，催收人員也看不到客戶的完整信息,。

趙先生表示：“在委外管理方面，要經過嚴格的招投標,，除了要求第三方公司的作業(yè)能力外,，還要考察合規(guī)管理情況,，在催收過程中，我們也會不定期抽調催收錄音,，去做質檢管理,。一旦出現問題，輕則罰款,，重則直接停止合作?！?/p>

在催收業(yè)內人士看來,，催收其實是一個體力活，但也是個技術活,?！按呤諉T一天打100個電話是常有的事，能接通十分之一就已經不錯了,?！比ツ贽o職離開催收行業(yè)的小張表示，催收之所以容易被大眾誤解,，一部分原因確實是行業(yè)之前的催收手段過于“粗野”,。

“催收人員通過現有的信息找到借款人的‘軟肋’，打電話給公司,、朋友或親屬,，讓借款人‘社死’，達到最終讓他還款的目的,，這已經是相對溫和的手段了,。”他說,。

去年5月,，“催收巨頭”湖南永雄集團宣布停業(yè)，暴力催收的手段也被曝光,。2017年6月,，貴陽南明法院判決過一起永雄員工催收中編造虛假恐怖信息的案件。為催收貴陽公交集團19路車駕駛員沈某強歸還平安銀行信用卡欠款,，催收員用公司配發(fā)的手機撥打貴陽市報警電話,，謊稱沈某強因家庭原因在自己的19路公交車上裝了炸彈，導致貴陽警方立即啟動緊急措施,，管制交通并現場排爆,，結果未發(fā)現爆炸裝置，造成較大經濟損失,。

在趙先生看來,，監(jiān)管趨嚴的背景下,，經驗豐富的催收員是公司的寶貴財富?！白罨镜囊?，催收員需要有很強的心理承受能力，我們這一行被客戶罵是非常正常的,，在這種情況下還要保持專業(yè)的素質,。”

小張也對界面新聞表示,，借款人生意失敗后背債,，家庭關系也變得緊張，每天接觸這類案例,，非?？简炐睦沓惺苣芰Γ罱K也成為他選擇辭職的重要原因,。

“一個經驗老到的催收員,，通過分析客戶的性質、職業(yè),、年齡,、逾期時間、家庭財務整體狀況,、過往還款記錄等,，能從有限的信息中推斷家庭成員之間的關系是否融洽，判斷借款人是否有還款能力,。怎樣溝通能夠讓客戶還款,，這都需要長時間的工作積累。沒有一兩年是很難培養(yǎng)出一個心理素質過硬,、專業(yè)能力強的催收員,，所以很多公司都會選擇高薪挖角?！毙埍硎?。

這或許可以解釋，銀行招聘中為什么要求應聘者有豐富的催收經驗,。

委外仍是首選,，“親自”下場催收并不容易

業(yè)內人士介紹，目前常見的催收手段,，一是AI機器人催收,。二是集中電催，通常金融機構有專門的團隊負責，通過電話呼出的方式進行催收,。三是,，一部分業(yè)務會分給外包公司，也就是業(yè)內說的委外催收,。另外,，針對一些風險比較高、比較疑難的案例會通過發(fā)律師函,、司法訴訟等手段進行催收,。

前述銀行總行人士表示：“目前銀行催收投入并不大，不同的貸后催收歸屬不同的部門,，比如對公條線可能由資產保全部門負責,，有些銀行信用卡不良由卡部負責，有些則屬于零售信貸部門,，從管理層級上來說，客服中心有負責外呼催收的團隊,，一線客戶經理也有催收工作,。”

“實際一線的客戶經理催收效果有限,，客戶經理主要精力還是在營銷上,，上門催收也就是拍個照片走個流程，后續(xù)有資產的處置資產,，沒有抵押的就上征信,、走訴訟程序。所有程序走完之后就等待核銷,，處理之后的資產包打包給第三方處置公司,，到這一步就和銀行沒什么關系了?！鼻笆鲢y行人士表示,。

事實上，委外催收是銀行的首選,。交通銀行信用卡中心對外公布的委外催繳合作機構名單高達207家,，其中包括43家催收公司和164家律師事務所。中信銀行也于去年9月公布了涉及150家信用卡逾期催收業(yè)務外包供應商的名單,。

即使像地方性銀行,，如哈爾濱銀行的信用卡第三方合作催收機構也有32家，上海銀行信用卡合作催收機構有26家,，寧波銀行的合作催收機構有19家,。

銀行之所以選擇委外催收，回報低可能是最現實的因素。根據銀登中心披露的數據,，2023年不良貸款轉讓試點個人業(yè)務本金回收率則6.1%至12.7%之間,。

素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，委外催收的優(yōu)點在于提升效率,、降低成本,。但缺點也很明顯，第三方催收公司的風險把控能力相對較弱,，銀行要面對合規(guī)風險,、聲譽風險。

在監(jiān)管趨嚴的情況下,，銀行因為委外催收管理不嚴,，被監(jiān)管處罰的案例也屢見不鮮。今年1月,，平安銀行信用卡中心因委外催收業(yè)務管理不到位,，被罰款200萬元；4月,，興業(yè)銀行信用卡中心因為同樣的理由被罰款40萬元,。

不過在業(yè)內人士看來，銀行“親自”下場催收并不容易,。合規(guī)的催收有一套完整的流程,，需要不斷投入人力、修改模型參數,、完善催收策略,。

一位不愿具名的資深催收從業(yè)人士表示，在現有的合規(guī)要求下,，針對習慣性違約借款人,，也就是大眾熟知的“老賴”，催收效果確實不太理想,?！扒穫€錢天經地義，讓高學歷的讀書人去和無賴講道理,，顯然不現實,。”

不過,，通過運用科技手段,，合理分配人力，達到效果最大化,，或許是銀行可以借鑒的一條路徑,。

前述消金公司催收業(yè)務負責人表示，借款人出現逾期后，根據逾期天數,、金額等條件,，判斷客戶的風險等級，風控模型會把客戶分類為低中高風險三類,。平衡風險和收益的情況下,，再根據不同的風險等級對不同的債務人使用不同的催收策略。低風險客戶運用智能AI催收,，既能節(jié)約成本,，客戶體驗感也更好；而復雜的,、高風險案例則交給人工催收，通過客戶的歷史還款數據,、逾期天數,、金額、是否存在惡意投訴風險等數據做一些客戶畫像分析,，調整催收策略和話術,，實現快速回款。