存量房貸利率不能簡單一降了之

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2024-09-05 08:12:39 百家號(hào)

存量房貸利率不能簡單一降了之

北京市民張曉近期決定提前還清部分房貸,，他解釋說,，鑒于目前理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍不高，不如用來減少房貸負(fù)擔(dān),。這一行為背后,，市場(chǎng)對(duì)于調(diào)降存量房貸利率的討論再次興起，盡管去年已實(shí)施過類似措施,，但因與新發(fā)放房貸的利率差距明顯，提前還貸的趨勢(shì)并未減弱,。據(jù)中金公司研究,，銀行按揭早償率維持高位，部分貸款可能通過消費(fèi)或經(jīng)營貸款轉(zhuǎn)換方式被提前償還,。

觀察上市銀行的報(bào)告,，今年上半年，僅少數(shù)銀行的個(gè)人住房按揭貸款余額有所增長,，而整體上,，15家銀行此類貸款余額減少了超過3000億元。這一現(xiàn)象迫使銀行業(yè)面臨兩難選擇：若進(jìn)一步降低存量房貸利率,，本已處在歷史低位的銀行凈息差將進(jìn)一步承壓,，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升；若維持現(xiàn)狀,，則可能因持續(xù)的高早償率失去優(yōu)質(zhì)的房貸資產(chǎn),，并承受社會(huì)輿論壓力。同時(shí),，法拍房數(shù)量的增長和頻繁流拍,，也考驗(yàn)著銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和潛在的不良損失。

以蘇柳為例，她的房貸利率遠(yuǎn)高于當(dāng)前市場(chǎng)新發(fā)貸款利率,，促使她決定利用手頭的閑置資金提前還款,。而張曉則是由于投資收益不佳，決定增加每年的提前還款額度以減少利息支出,。社交平臺(tái)上,，類似提前還款的經(jīng)歷分享不在少數(shù)，顯示出房貸持有者對(duì)于節(jié)省利息和減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)的普遍心態(tài),。

對(duì)于下調(diào)存量房貸利率的呼吁,，分析人士認(rèn)為，即便不調(diào)整,，居民也可能通過提前還款或其他貸款置換方式對(duì)銀行凈息差構(gòu)成壓力,。當(dāng)前，銀行凈息差已經(jīng)處于低位,，進(jìn)一步調(diào)低房貸利率將加劇這一狀況,。中金公司預(yù)測(cè)，若存量房貸利率平均下調(diào)60個(gè)基點(diǎn),，銀行凈息差將受到約7個(gè)基點(diǎn)的影響,，但通過適當(dāng)調(diào)整存款利率可以對(duì)此進(jìn)行一定對(duì)沖。

然而,，簡單降低利率并不能徹底解決當(dāng)前問題,。專家指出，房貸早償率的下降并非完全取決于利率,，購房者的還款能力在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的變化也是重要因素之一,。數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人住房貸款的不良率在多家銀行中有所上升,，同時(shí)法拍房數(shù)量的激增也反映出銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨的挑戰(zhàn),。

因此，存量房貸問題的解決需要綜合考慮,，包括利率調(diào)整,、貸款重組以及監(jiān)管政策的靈活應(yīng)對(duì)等多方面措施，旨在平衡金融風(fēng)險(xiǎn)控制與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的雙重目標(biāo),。同時(shí),，這應(yīng)被視為特殊時(shí)期的特別政策，以避免對(duì)銀行體系造成長期負(fù)面影響,，并維護(hù)良好的市場(chǎng)契約精神,。

(責(zé)任編輯：盧其龍 CN070)

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