中國(guó)人民銀行最近發(fā)布公告,，宣布優(yōu)化商業(yè)性個(gè)人住房貸款的利率定價(jià)機(jī)制，旨在幫助符合條件的現(xiàn)有房貸借款人通過重新商定加點(diǎn)幅度來降低貸款利率,。市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制隨之發(fā)出倡議,，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行在2024年10月31日前,，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)有房貸實(shí)施批量調(diào)整。此舉意味著,，加點(diǎn)幅度超過-30基點(diǎn)的房貸利率將被統(tǒng)一調(diào)整至不低于-30基點(diǎn),，同時(shí)不低于各城市現(xiàn)行新房貸的最低加點(diǎn)下限，從而使利率更加接近全國(guó)新房貸的平均水平,，預(yù)估平均降幅約為0.5個(gè)百分點(diǎn),。

此政策調(diào)整不區(qū)分首套房與二套房（除非城市有特定的房貸利率下限及區(qū)分規(guī)定），旨在引導(dǎo)首套及二套的現(xiàn)有房貸利率向全國(guó)新房貸平均水平靠攏,，從而減輕借款人的利息負(fù)擔(dān),。

東方金誠(chéng)的首席宏觀分析師王青指出，這一調(diào)整舉措釋放出兩個(gè)積極信號(hào)：一是增強(qiáng)居民消費(fèi)能力,，二是促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定,。它為現(xiàn)有房貸持有家庭提供了確定性,，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的企穩(wěn)回升以及保護(hù)居民消費(fèi)具有積極作用。

至于調(diào)整的時(shí)間,、條件及方式,，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制已明確，銀行需在指定日期前完成符合條件房貸的批量調(diào)整,，確保利率偏高的存量房貸能夠受益,。這一輪調(diào)整不僅包括首次購房貸款，也擴(kuò)展到了二套房貸,，相較于去年首次調(diào)整的范圍更廣,。多家銀行已承諾將及時(shí)公布具體操作細(xì)節(jié)，以確保按時(shí)完成調(diào)整工作,。

調(diào)整后，借款人的利率將依據(jù)重定價(jià)日的不同而有所差異,，但最終都將接近全國(guó)新房貸利率,。具體而言，之前加點(diǎn)超過-30基點(diǎn)的房貸將被統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30基點(diǎn),。據(jù)估算,，經(jīng)過調(diào)整，整體存量房貸利率將從約4.06%降至約3.55%,，平均節(jié)省約0.5個(gè)百分點(diǎn),，不同合同的具體節(jié)省額度會(huì)有所不同。

以100萬元,、25年期的等額本息還款房貸為例,，若利率由4.4%降至3.55%，借款人每年可節(jié)省利息支出約5600元,。整體來看,，這一政策預(yù)計(jì)將惠及約5000萬個(gè)家庭、1.5億人口,，每年總計(jì)節(jié)省支出可達(dá)1500億元,。

此外，專家預(yù)測(cè),，雖然存量房貸利率的調(diào)整可能影響銀行的凈息差,，但考慮到央行政策的多方面支持，如降準(zhǔn),、降息等措施減輕了銀行的負(fù)債成本,，銀行的凈息差有望保持基本穩(wěn)定。同時(shí),，央行還建立了存量房貸利率逐步調(diào)整的長(zhǎng)效機(jī)制,，確保未來在新房貸利率進(jìn)一步下降時(shí)，現(xiàn)有房貸利率也能適時(shí)調(diào)整，保持與市場(chǎng)趨勢(shì)的一致性,。