存量房貸利率調(diào)整變得更加靈活，借貸雙方可以協(xié)商決定,。10月31日,，工、農(nóng),、中,、建、交,、郵儲等多家銀行發(fā)布公告,，完善了存量個人住房貸款利率定價機制相關(guān)細則。從11月1日起,，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率，重定價周期最短可申請調(diào)整為3個月,。

截至10月28日,，21家全國性銀行已完成批量調(diào)整，共計5366.7萬筆,、25.2萬億元存量房貸利率完成下調(diào),。各地方法人銀行也會在10月31日完成批量調(diào)整。銀行主動批量調(diào)降存量房貸利率雖然省事,，但不是長久之計,。中國人民銀行明確表示，這可能是銀行最后一次批量調(diào)整存量房貸利率,。從根本上解決新老房貸利差問題,，需要進一步深化利率市場化改革。

中國人民銀行給出了解決思路——自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整,。9月29日，中國人民銀行發(fā)布公告,，明確完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關(guān)事宜,。根據(jù)安排，存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達到一定幅度時,，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率,，并協(xié)商約定重定價周期。這破除了不少制度性障礙：房貸利率不再受制于固定的加點幅度,，可根據(jù)借款人信用,、市場供需等因素變化而動態(tài)調(diào)整；重定價周期不再限定為1年,，借款人在利率下行周期可盡早享受較低利率,。這樣既維護了合同的嚴肅性，又能更好維護借貸雙方合法權(quán)益,。

多家銀行進一步細化安排,，當借款人的房貸利率加點幅度與最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度相比，偏離高于30個基點時,，可向銀行提出調(diào)整申請,。重新約定的加點幅度不低于最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度加30個基點，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放房貸利率加點下限（如有）,。中國人民銀行還公布了第三季度全國新發(fā)放房貸平均利率,，供商業(yè)銀行和借款人參考。數(shù)據(jù)顯示,，2024年第三季度全國新發(fā)放個人房貸加權(quán)平均利率為3.33%。由于絕大多數(shù)存量房貸利率的加點幅度已于10月底批量調(diào)整為減30個基點,，專家預(yù)計第四季度絕大多數(shù)借款人無需調(diào)整加點幅度,。

重定價周期方面，借款人可以選擇3個月,、半年或1年,。重定價周期就是利率跟隨定價基準調(diào)整的時間間隔。在重定價日,，存量房貸會根據(jù)已公布的最新一期LPR進行調(diào)整,。10月21日，5年期以上LPR下降25個基點至3.6%,。部分存量房貸借款人想要縮短重定價周期,，盡快享受到這次LPR下降帶來的紅利。11月1日以后,，新發(fā)放房貸借款人可以自主選擇重定價周期,，存量房貸借款人也可與銀行協(xié)商，重新約定重定價周期,。多數(shù)銀行提供的重定價周期為3個月,、半年、1年。大多數(shù)銀行規(guī)定，重定價周期只能調(diào)整一次,，不能多次調(diào)整,。中國民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬認為,，在LPR下行周期內(nèi),，重定價周期越短,，借款人可越早享受降息紅利,。如果利率進入上行周期,，重定價周期越短對借款人越不利,。借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇權(quán)利,。

不同于銀行主動批量調(diào)整,，從11月1日后，符合條件的借款人需要主動向銀行提出申請,，銀行審批通過后才能進行調(diào)整,。多家銀行都公布了調(diào)整渠道，借款人可通過手機銀行,、貸款經(jīng)辦行等提出調(diào)整申請,。各行都明確不會收取任何費用。存量房貸利率調(diào)整有商有量,，響應(yīng)了群眾期盼,，減輕了居民利息負擔，更推動我國利率市場化改革堅定向前,，更好發(fā)揮利率在金融資源配置中的關(guān)鍵作用,。