未來房貸利率重定價周期如何選擇靈活調(diào)整享受優(yōu)惠

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2024-11-01 13:19:00 天眼新聞

中國人民銀行公告〔2024〕第11號完善了商業(yè)性個人住房貸款利率定價機(jī)制,，促進(jìn)了商業(yè)銀行批量調(diào)整存量房貸利率。目前這一工作已基本完成,。從2024年11月1日起,，當(dāng)存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達(dá)到一定幅度時，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率,。

存量房貸利率批量調(diào)整已基本完成，涵蓋首套,、二套及以上存量房貸以及去年已經(jīng)調(diào)整過加點(diǎn)幅度的存量房貸,。截至10月28日,，21家全國性銀行已完成5366.7萬筆,、25.2萬億元存量房貸利率的下調(diào)，各地方法人銀行也即將在10月31日完成批量調(diào)整,。由于房貸利率重定價日期不同,，不同借款人的調(diào)整后房貸利率會有所差異。目前有一部分重定價日在10月21日以后的借款人的存量房貸利率已經(jīng)降至3.3%,，隨著其余房貸陸續(xù)重定價,，絕大多數(shù)參與批量調(diào)整的存量房貸利率都將降至3.3%，接近中國人民銀行官網(wǎng)公布的2024年第三季度全國新發(fā)放個人房貸利率平均水平（3.33%）,。

此次調(diào)整對商業(yè)銀行凈息差的影響基本中性,。一方面，近期人民銀行下調(diào)政策利率,，降低了金融機(jī)構(gòu)從人民銀行獲取資金的成本,。另一方面，存量房貸利率下調(diào)收窄了新老房貸利差，提前還貸現(xiàn)象明顯減少,。某大行數(shù)據(jù)顯示,，10月以來房貸提前還款較9月減少了20%，有利于銀行穩(wěn)定資產(chǎn)端收益,。

根據(jù)中國人民銀行公告〔2024〕第11號,，存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達(dá)到一定幅度時，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率,。偏離幅度設(shè)定為30BP，以兼顧合理讓利與可持續(xù)性經(jīng)營,。具體調(diào)整規(guī)則為,，以中國人民銀行最新發(fā)布的全國新發(fā)放房貸平均利率所對應(yīng)的加點(diǎn)幅度加30BP為門檻值，若存量房貸的加點(diǎn)幅度高于門檻值,，則可與銀行協(xié)商調(diào)整為門檻值,。考慮到10月25日絕大多數(shù)借款人的加點(diǎn)幅度已經(jīng)批量調(diào)整至-30BP,，預(yù)計(jì)2024年第四季度絕大多數(shù)借款人無需調(diào)整加點(diǎn)幅度,。

未來一段時間內(nèi)，如果政策利率保持穩(wěn)定,，預(yù)計(jì)新發(fā)放房貸利率將保持穩(wěn)定,，存量房貸利率將無需再進(jìn)行調(diào)整。如果新發(fā)放房貸利率加點(diǎn)幅度進(jìn)一步下降,，存量房貸利率也會跟隨下行,，銀行會綜合考慮吸儲和經(jīng)營成本等因素合理確定新發(fā)放房貸利率。本輪批量調(diào)整后,，存量房貸利率降至3.3%,，如果存量房貸與新發(fā)放房貸差異大于30BP，將推動新一輪存量房貸利率下調(diào),。因此,，預(yù)計(jì)銀行會較少發(fā)放利率低于3%的房貸，新發(fā)放房貸與存量房貸的利差也將保持總體穩(wěn)定,。

(責(zé)任編輯：張小花 TT1000)

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