未來房貸利率重定價周期如何選擇靈活調整享受優(yōu)惠

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2024-11-01 13:19:00 天眼新聞

中國人民銀行公告〔2024〕第11號完善了商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制,，促進了商業(yè)銀行批量調整存量房貸利率,。目前這一工作已基本完成。從2024年11月1日起,，當存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達到一定幅度時,，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調整存量房貸利率。

存量房貸利率批量調整已基本完成,，涵蓋首套,、二套及以上存量房貸以及去年已經調整過加點幅度的存量房貸。截至10月28日,，21家全國性銀行已完成5366.7萬筆,、25.2萬億元存量房貸利率的下調，各地方法人銀行也即將在10月31日完成批量調整,。由于房貸利率重定價日期不同,，不同借款人的調整后房貸利率會有所差異。目前有一部分重定價日在10月21日以后的借款人的存量房貸利率已經降至3.3%,，隨著其余房貸陸續(xù)重定價,，絕大多數(shù)參與批量調整的存量房貸利率都將降至3.3%，接近中國人民銀行官網(wǎng)公布的2024年第三季度全國新發(fā)放個人房貸利率平均水平（3.33%）,。

此次調整對商業(yè)銀行凈息差的影響基本中性,。一方面，近期人民銀行下調政策利率,，降低了金融機構從人民銀行獲取資金的成本,。另一方面，存量房貸利率下調收窄了新老房貸利差,，提前還貸現(xiàn)象明顯減少,。某大行數(shù)據(jù)顯示,，10月以來房貸提前還款較9月減少了20%，有利于銀行穩(wěn)定資產端收益,。

根據(jù)中國人民銀行公告〔2024〕第11號,，存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調整存量房貸利率,。偏離幅度設定為30BP，以兼顧合理讓利與可持續(xù)性經營,。具體調整規(guī)則為,，以中國人民銀行最新發(fā)布的全國新發(fā)放房貸平均利率所對應的加點幅度加30BP為門檻值，若存量房貸的加點幅度高于門檻值,，則可與銀行協(xié)商調整為門檻值,。考慮到10月25日絕大多數(shù)借款人的加點幅度已經批量調整至-30BP,，預計2024年第四季度絕大多數(shù)借款人無需調整加點幅度,。

未來一段時間內，如果政策利率保持穩(wěn)定,，預計新發(fā)放房貸利率將保持穩(wěn)定,，存量房貸利率將無需再進行調整。如果新發(fā)放房貸利率加點幅度進一步下降,，存量房貸利率也會跟隨下行,，銀行會綜合考慮吸儲和經營成本等因素合理確定新發(fā)放房貸利率。本輪批量調整后,，存量房貸利率降至3.3%,，如果存量房貸與新發(fā)放房貸差異大于30BP，將推動新一輪存量房貸利率下調,。因此，預計銀行會較少發(fā)放利率低于3%的房貸,，新發(fā)放房貸與存量房貸的利差也將保持總體穩(wěn)定,。

(責任編輯：張小花 TT1000)

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