提前還房貸的人后悔了嗎利率下調(diào)引發(fā)反思

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2024-11-26 09:01:03 中國經(jīng)營報

上海的吳女士表示,，她的房貸利率從4.2%下調(diào)到了3.3%,，她后悔提前還了房貸。隨著降低房貸利率、降低首付比例等政策相繼推出,，提前還貸的情況有所緩解，但對于貸款人來說,，是否提前還貸還需考慮多方面因素,。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進指出，從經(jīng)濟角度來看,，提前還貸的前提是要對比其他投資機會,。如果發(fā)現(xiàn)提前還貸的性價比更高，才會選擇這種“反向操作”,。但在當(dāng)前環(huán)境下,，這種操作可能并不是最優(yōu)選擇。招聯(lián)首席研究員董希淼也表示,，個人住房貸款具有期限較長,、利率較低、申請方便,、還款靈活等特點,，在存量房貸利率兩次集中下調(diào)以及LPR持續(xù)下降之后，個人住房貸款的價格優(yōu)勢進一步顯現(xiàn),，對多數(shù)人而言,，目前情況下不建議提前償還個人住房貸款。

北京的李先生說,，前段時間他著急提前還了一部分房貸,，手里幾乎沒有流動資金了。上海的張女士也表示,，調(diào)整后她的房貸利率變成了3.3%,，她后悔把全部的錢都用來提前還貸，現(xiàn)在想做點投資很不方便,。除了用存款提前還貸外,，一些貸款人此前還申請銀行的消費貸去提前還房貸，但隨著房貸利率多次下調(diào),，這樣操作并不具備操作空間,，并且存在法律風(fēng)險。

根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù),，2024年第三季度全國新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款加權(quán)平均利率為3.33%,，較第二季度末下降0.12個百分點。央行行長潘功勝在國新辦新聞發(fā)布會上表示，將引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)放貸款利率附近,，預(yù)計平均降幅大約在0.5個百分點左右,。此外，統(tǒng)一首套房和二套房的房貸最低首付比例,，將全國層面的二套房貸款最低首付比例由25%下調(diào)到15%,。在存量房貸利率下調(diào)后，居民提前還貸的現(xiàn)象有所緩解,。媒體報道顯示,，某國有大行10月以來房貸提前還款人數(shù)較9月減少了20%。

關(guān)于是否應(yīng)提前還房貸,，嚴(yán)躍進澄清了一個常見誤區(qū)：很多人認(rèn)為每月要還那么多利息是因為利率很高,，但實際上主要原因是貸款期限較長。即使不是30年,，哪怕是10年,，利息都會明顯增加。因此,，單純將還款壓力歸咎于利率是不理性的,。董希淼指出，提前還貸是居民資產(chǎn)配置的調(diào)整,，是否適合提前還房貸需要根據(jù)個人房貸利率高低,、投資理財能力、風(fēng)險偏好以及近期和中期資金安排等多方面因素綜合考量,。如果投資收益高于存量房貸利率，那么不需要提前還貸,；反之,，則可以考慮提前還貸。他還詳細(xì)指出,，如果房貸是以等額本金的形式還款,，意味著開始還本金多而利息較少，這種方式提前還貸相對有利,；如果是等額本息,，則意味著借款人先還的利息多，如果還款已經(jīng)到一半,，不建議提前還貸,。對于使用公積金貸款或利率顯著較低的房貸，同樣不建議提前還貸,。

董希淼提醒,，有三種情況不適合提前還貸：一是房貸利率較低的人群，應(yīng)比較貸款利率與投資理財收益率之間的關(guān)系；二是耗光所有積蓄,、四處借錢還房貸的人,，這會讓借款人資金捉襟見肘，甚至陷入家庭流動性危機,；三是通過申請經(jīng)營性貸款或消費性貸款套取資金來還房貸,，這是違規(guī)行為，甚至可能因偽造相關(guān)材料涉嫌違法,。

(責(zé)任編輯：張小花 TT1000)

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