利率調(diào)整首月還款為何變多分段計(jì)息導(dǎo)致短暫增加(2)

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2024-12-16 13:47:45 手機(jī)中國網(wǎng)

舉例來說,，假設(shè)借款人原合同貸款總額為100萬元,，貸款期限為25年（300個(gè)月）,，等額本息貸款利率為4.4%,，那么每月還款金額為5501.72元,，利息總額約為65.05萬元,。如果在利率調(diào)整前已經(jīng)按照原合同還了5期,，那么剩余的還款期限為295個(gè)月,，剩余本金約為99.08萬元,。如果調(diào)整后的利率降為3.55%,，那么第1期需還本金為2108.26元。由于利率調(diào)整發(fā)生在還款周期中,，因此利息需要進(jìn)行分段計(jì)算,。前24天的利息仍需按照原利率計(jì)算，即剩余本金乘以原利率后,，先除以360天（或365天,，具體取決于銀行計(jì)算方式），再乘以所占天數(shù),，為2906.22元,。而后7天的利息則按照新利率計(jì)算，同理可以算出這部分的利息為683.90元,。因此,，當(dāng)11月1日還款時(shí)，本金2108.26元加上利息3590.12元（2906.22元+683.90元）,，總月供為5698.38元,，確實(shí)略高于此前的5501.72元,。

這主要是因?yàn)橹匦掠?jì)算后本金增加的金額超過了利息減少的金額，所以調(diào)整后的當(dāng)期還款金額出現(xiàn)了高于此前月供的情況,。但是,，等到下一期還款時(shí)，就會(huì)統(tǒng)一執(zhí)行調(diào)降后的新利率3.55%,，且剩余還款期限為294個(gè)月,，剩余本金約為98.87萬元。如果此后利率保持不變,，那么重新計(jì)算后的月供將穩(wěn)定在5039.42元左右,。

存量房貸利率下調(diào)總體規(guī)則是還款本息總額減少，總償還本金不變,，總期限不變,，總付利息減少。雖然短期內(nèi)可能月供增加,，但從長期來看,，還款總額是下降的。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,，截至10月末,，21家全國性銀行共計(jì)對5366.7萬筆、總額達(dá)25.2萬億元的存量房貸利率完成了調(diào)降,。預(yù)計(jì)這一政策將惠及5000萬戶家庭約1.5億人口,，平均每年可為這些家庭減少利息支出總額約1500億元。

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(責(zé)任編輯：張蕾)

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