建設銀行宣布自2025年2月11日起,，所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調整為5%,。實際上,，自2020年以來，多家銀行已將信用卡最低還款額比例下調至5%,。

業(yè)內分析指出，信用卡最低還款機制直接影響用戶的信用記錄,，促使用戶謹慎管理信用卡債務,。隨著最低還款額比例的下調,，大額持卡人受到的影響可能更加顯著,，而小額持卡人所受的影響可能不太明顯。對于銀行而言,，短期內這降低了客戶逾期發(fā)生的可能性，但對整體不良率水平影響不大,。

建設銀行在官網(wǎng)發(fā)布的公告顯示,，自2025年2月11日起,，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調整為5%，其他計算規(guī)則不變,。新產(chǎn)生的賬單將適用新的最低還款比例。信用卡最低還款額是指在還款日前需還款的最低限額,，按此金額還款不會產(chǎn)生滯納金，但未清償部分將產(chǎn)生透支利息。若還款金額低于最低還款額,，持卡人需支付一定比例的違約金,。

目前,，建設銀行信用卡絕大多數(shù)卡種的最低還款額比例是10%,，只有少數(shù)卡種如“龍卡變形金剛信用卡”和“龍卡JOY信用卡”為5%。其他國有銀行如中國銀行,、工商銀行、郵儲銀行大多數(shù)信用卡的最低還款額比例默認也是10%,；農(nóng)業(yè)銀行的部分信用卡卡種按5%執(zhí)行,，其余仍按10%執(zhí)行,；交通銀行信用卡的最低還款額比例主要是5%,。此外，民生銀行,、北京銀行,、寧波銀行、西安銀行等多家銀行也已經(jīng)將最低還款額比例調整為5%,。

信用卡最低還款額主要涉及卡內未結清的消費余額,，并不包括全部應還款項。持卡人在實際還款時還需支付預借現(xiàn)金,、利息,、分期付款余額、違約金等其他款項。例如,，交通銀行太平洋個人信用卡的最低還款額計算公式為：5%×當期一般消費余額+100%×當期預借現(xiàn)金余額+100%×當期利息余額+100%×當期分期余額+100%×當期其他應付費用余額+5%×賬戶內所有往期余額+100%×上期最低還款額未還清部分+100%×超出臨時調整前信用額度部分的余額,。

資深信用卡專家董崢表示，信用卡最低還款額一般為賬單的5%或10%,，未全額還款的用戶需支付利息,。近幾年，多家銀行信用卡的最低還款比例經(jīng)歷了從10%到5%的調整,。他認為,，盡管最低還款額比例下調，大額持卡人受到的影響可能更加顯著,，但小額持卡人所受的影響可能不太明顯,。為了保護信用記錄，用戶應盡量滿足最低還款要求,。如果用戶還款金額未達到最低還款比例,，銀行可能收取一定比例的違約金。如果產(chǎn)生實際的逾期記錄,，則會影響用戶的征信,。

信用卡最低還款額不僅對持卡人的個人信用記錄有直接影響，還與銀行的不良貸款率緊密相關,。當信用卡持卡人未能償還最低還款額時,，該筆款項將被標記為逾期。一旦逾期時間超過特定天數(shù),，該款項便會被劃分為不良貸款,。火栗網(wǎng)特聘高級研究顧問彭城指出,，信用卡持卡人若未能償還最低還款額,，將導致逾期,。對于當期賬單,，一旦逾期發(fā)生，通常整個賬單金額都會被歸入關注類,。若逾期持續(xù)至特定天數(shù),，該賬單將被劃分為次級類。不同銀行的五級分類標準存在一定差別,。

根據(jù)《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》,，金融資產(chǎn)根據(jù)風險水平被劃分為五類：正常類、關注類,、次級類,、可疑類和損失類，其中后三類統(tǒng)稱為不良資產(chǎn)。對于逾期超過90天的本金,、利息或收益,，商業(yè)銀行應至少將其歸為次級類，即劃入不良資產(chǎn)范疇,。彭城認為,，將最低還款額比例從10%降至5%的做法，短期內減輕了客戶的還款負擔,，并且降低了逾期發(fā)生的可能性,。然而，上述信用卡中心人士認為,，下調信用卡最低還款額比例可能對銀行的不良率水平并不會產(chǎn)生明顯影響,。

針對信用卡透支類不良貸款，銀行通常優(yōu)先自主清收,。如果確實需要處置,，一般會選擇核銷、批量轉讓,、不良資產(chǎn)證券化等幾種處置方案,。今年以來，商業(yè)銀行在銀登中心掛牌轉讓信用卡透支類不良個人貸款的規(guī)模出現(xiàn)明顯增長,。銀登中心發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，今年第三季度不良貸款轉讓總額645.0億元，相較于2023年同期的411.3億元增長了233.7億元,。增長主要由批量個人業(yè)務成交規(guī)模的同比激增所驅動,，其中信用卡透支是批量個人業(yè)務增量最大的板塊。