相比此前的征求意見稿，《辦法》進一步細化了貸款集中度比例要求,，優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn),。小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的10%,，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的15%。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣20萬元,，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣1000萬元,?；诰W(wǎng)絡(luò)小貸的下沉客群，這些規(guī)定基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小貸客戶需求,，一定程度上也可避免非理性的過度借貸,。

此外,，《辦法》還將小貸凈資產(chǎn)與貸款余額關(guān)聯(lián)起來,，防范小貸公司無序擴張,。未來，資本實力將是考驗小貸公司業(yè)務(wù)及合規(guī)能力的重要一環(huán),。

在公司治理與風(fēng)險管理方面，《辦法》細化關(guān)聯(lián)交易管理要求,，明確不良貸款劃分標(biāo)準(zhǔn),，并對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理,；規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)滿足全流程線上操作,、風(fēng)險防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件,；要求小額貸款公司對合作機構(gòu)落實名單制等管理,。各貸款平臺的風(fēng)控水平成為考核小貸公司合規(guī)能力的重要指標(biāo)。例如,，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)確保合作機構(gòu)網(wǎng)站,、移動應(yīng)用程序（App）、小程序等經(jīng)過依法備案,。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司使用的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)由網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司設(shè)立并享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限,，規(guī)范開展網(wǎng)站,、移動應(yīng)用程序（App）和小程序備案等工作,，防范,、監(jiān)測假冒網(wǎng)站,、假冒移動應(yīng)用程序（App）和假冒小程序,。這意味著魚龍混雜的貸款A(yù)pp應(yīng)用市場將再迎清理整頓,，后續(xù)未完成對應(yīng)報備,、備案程序的貸款A(yù)pp將無法進入市場,。

當(dāng)前，小貸市場馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯,。據(jù)人民銀行公布的2024年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告,，截至2024年9月末,，全國小額貸款公司數(shù)量為5385家,，貸款余額7514億元,，三季度減少167億元。2025年初,，已有湖南,、江西、福建,、重慶,、湖北等多地發(fā)布清退,、注銷地方小貸、擔(dān)保等地方金融組織的公告,?！昂北澈?，環(huán)境變化影響顯著,，小貸行業(yè)頭部集中趨勢明顯,，存量競爭下獲客成本上升，尤其是中小機構(gòu)生存壓力陡增,。因此,，機構(gòu)自身的風(fēng)險控制能力更受考驗，只有公司內(nèi)控水平過硬,，才能更好地適應(yīng)市場變化和監(jiān)管要求,。新規(guī)落地后，一些依賴高杠桿擴張的公司面臨資金緊張的局面,，將促進行業(yè)合規(guī)化洗牌；業(yè)內(nèi)的競爭將更加注重合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險控制能力,，一些實力較弱,、管理不規(guī)范的公司可能會逐漸被淘汰。小額貸款公司定位再次明確,，作為金融體系的補充,，此后將更好地發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè),、農(nóng)戶和個人消費者等方面的作用，與銀行等金融機構(gòu)形成更加合理的互補格局,。