財(cái)聯(lián)社消息,，人人都會(huì)老去,，在老齡化浪潮下,，如何規(guī)劃養(yǎng)老成為每個(gè)人都繞不開(kāi)的話(huà)題,。

連任三屆全國(guó)政協(xié)委員的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔,，多年來(lái)持續(xù)關(guān)注人口老齡化,，其中多項(xiàng)建議被有關(guān)部門(mén)采納,。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委數(shù)據(jù)：2035年左右,，60歲及以上老年人口將突破4億,，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%；到2050年前后,，我國(guó)老年人口規(guī)模和比重,、老年撫養(yǎng)比和社會(huì)撫養(yǎng)比將相繼達(dá)到峰值,。

“中國(guó)人口老齡化真正的考驗(yàn)，最快可能五年之后就到了,?！睂O潔認(rèn)為，我們要想真正實(shí)現(xiàn)體面的退休和享老的狀況,，必須要及早地儲(chǔ)蓄,，去投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！澳贻p人只要一進(jìn)入職場(chǎng)工作,，每天要給自己攢一杯咖啡的錢(qián)。按照這樣一個(gè)節(jié)奏,，我們到60歲時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)的復(fù)利效果,，未來(lái)保險(xiǎn)金一定是比較充裕的?！?/p>

真正的考驗(yàn)最快五年后到來(lái)

孫潔：我們第二次生育高峰期是在1962年,，這部分高峰期出生的群體現(xiàn)在逐漸步入退休年齡，等他們70歲,、80歲的時(shí)候,，基本對(duì)應(yīng)在2030-2050年。預(yù)計(jì)到時(shí)候全社會(huì)將有4億人超過(guò)60歲,，占總?cè)丝诒戎貙⑦_(dá)到30%以上,。

按照聯(lián)合國(guó)關(guān)于老齡化的劃分標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)30%或65歲以上人口比重超過(guò)21%,，就已進(jìn)入重度老齡化社會(huì),。

也就是說(shuō)，我們將在2030-2050年進(jìn)入重度老齡化階段,，這對(duì)我們現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)政策而言會(huì)形成比較大的挑戰(zhàn),。

換言之，人口老齡化真正的考驗(yàn),，最快可能五年之后就到了。

每天給自己攢一杯咖啡錢(qián)

提前規(guī)劃養(yǎng)老

孫潔：養(yǎng)老靠誰(shuí),？這是跟我們經(jīng)濟(jì)體制改革歷程在同步發(fā)生變化的,，到現(xiàn)在我們實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)之后有養(yǎng)老金了。而且我們的人口結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變,，現(xiàn)在是一孩化或兩孩化,，等于說(shuō)家庭結(jié)構(gòu)都變成了“421”或者是“422”，因此隨著人口壽命不斷延長(zhǎng),，一個(gè)家庭里面可能就是三代同堂或者四代同堂,，而年輕兩口上面要贍養(yǎng)兩代人,，算下來(lái)可能要贍養(yǎng)十個(gè)老人，所以這個(gè)時(shí)候養(yǎng)兒防老就不靈了,。

加之現(xiàn)在出生率和出生意愿都呈現(xiàn)雙降的趨勢(shì),，實(shí)際上可能想靠養(yǎng)兒防老也靠不住了，這時(shí)候更多要靠我們的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),，更多要靠年輕人及早儲(chǔ)蓄,。

所以前不久也有清華大學(xué)的教授提出來(lái)一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，35歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄,、準(zhǔn)備養(yǎng)老都比較晚了,。就養(yǎng)老而言，除了靠國(guó)家兜底外,，更多要靠個(gè)人,、靠家庭。畢竟社會(huì)保險(xiǎn)只是?；?，它是兜底型的一種保障。

我們要想真正實(shí)現(xiàn)體面的退休和享老的狀況,，必須要及早地儲(chǔ)蓄,，去投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)的復(fù)利機(jī)制能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富的快速增加,，等我們到60歲的時(shí)候,，財(cái)富積累、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄就會(huì)比較可觀(guān),，這樣才能滿(mǎn)足自己未來(lái)80歲,、90歲以后對(duì)養(yǎng)老金的需求。

所以我們經(jīng)常跟年輕人說(shuō),，你只要一進(jìn)入職場(chǎng)工作,，每天要給自己攢一杯咖啡的錢(qián)。按照這樣一個(gè)節(jié)奏,，你到60歲的時(shí)候,，通過(guò)保險(xiǎn)的復(fù)利效果，你未來(lái)的保險(xiǎn)金一定是比較充裕的,。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)今年有望在全國(guó)全面實(shí)施

孫潔：除了社保外,，我們還有叫“社保第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”），它是為失能人群提供護(hù)理服務(wù)或資金保障的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度,。

按照“十四五”規(guī)劃,，今年長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將在全國(guó)全面落地實(shí)施，所以這次我?guī)?lái)了一份政策建言就是與其有關(guān)的,。

自2016年以來(lái),，我們已先后在北京,、天津、成都,、寧波,、上饒等49個(gè)城市開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)。但每個(gè)試點(diǎn)地區(qū)情況差異很大,，共同之處是都把城鎮(zhèn)職工納入到了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中,，跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行參保，采用的是財(cái)政補(bǔ)一點(diǎn)+醫(yī)?；饎澮稽c(diǎn),，或者醫(yī)保繳費(fèi)轉(zhuǎn)一點(diǎn)+個(gè)人賬戶(hù)交一些等籌資方式，個(gè)人基本上一年要交100塊,；而城鄉(xiāng)居民沒(méi)有用人單位繳費(fèi),，則純粹是靠財(cái)政補(bǔ)貼，其籌集可能更多要依賴(lài)地方財(cái)政補(bǔ)貼,。

由于現(xiàn)行長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還在試點(diǎn)階段,，經(jīng)過(guò)評(píng)估后每個(gè)地方真正享受到、拿到待遇的人畢竟是很少的,，覆蓋群體較少,、低水平起步兜底，因此目前資金肯定是有節(jié)余的,。

所以,，如果長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度在全國(guó)全面推開(kāi)，是只保重度失能,？還是未來(lái)在保重度失能和重度殘疾的同時(shí),，把中度失能、中度殘疾都納入進(jìn)來(lái),？如果都納入進(jìn)來(lái),，享受待遇的人增多，各個(gè)方面籌資的力度就得加大,。

而且,，從試點(diǎn)情況看，部分試點(diǎn)城市模糊了醫(yī)療保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇邊界,，將失能人員的醫(yī)療費(fèi)用納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付范圍,，如果全國(guó)推行后也有待明確其功能定位、厘清制度邊界,。

建議落地年輕人護(hù)理假

孫潔：在傳統(tǒng)觀(guān)念里，家庭養(yǎng)老還是主流,。我們調(diào)研就發(fā)現(xiàn),，現(xiàn)在身邊年輕人很焦慮,，他們的長(zhǎng)輩一方面壽命確實(shí)在延長(zhǎng)，另一方面很多是帶病生存,，所以年輕人覺(jué)到自己身上的擔(dān)子特別重,，既要贍養(yǎng)老人，還要撫育孩子,。

我覺(jué)得,，有護(hù)理假可能是一個(gè)比較好的辦法。特別是對(duì)重度失能的老人而言,，子女必須跟單位請(qǐng)假或是辭職才可以保證陪護(hù),。

但是，護(hù)理假要多長(zhǎng),，是不是要帶薪,？還要具體分析。比如經(jīng)濟(jì)下行的情況下,，就業(yè)和職工的帶薪休假,、社保繳費(fèi)三者之間可能會(huì)有一定的沖突。作為老板他可能很難讓你半年都帶薪休假,，對(duì)老板壓力很大,。

發(fā)達(dá)國(guó)家很多時(shí)候通過(guò)彈性就業(yè)，來(lái)平衡年輕人的家庭照護(hù)難題,，比如一周只工作一三五,，給你一三五的工資，二四六就不上班,，也就沒(méi)有工資,；或者上午上班、下午就不上班,。每個(gè)國(guó)家的政策不太一樣,，還是要結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度來(lái)決定。