專家：二手房按揭成風(fēng)險重災(zāi)區(qū)(2)

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2025-07-04 11:00:03 董希淼

2025年全國二手房首付比例統(tǒng)一降至15%,，部分城市甚至試行“零首付”。這一政策本意為激活樓市流動性,，卻與房價深度下跌（如武漢,、鄭州部分區(qū)域房價跌回2018年水平）形成套利空間。疊加負(fù)資產(chǎn)催化假交易，當(dāng)房價跌幅超過30%（如160萬房產(chǎn)縮水至110萬）,，貸款余額高于房屋市值,，借款人通過“假買賣”將債務(wù)轉(zhuǎn)移給職業(yè)背債人，利用低首付政策實現(xiàn)“零成本棄房”,。曾經(jīng)還有個火熱的產(chǎn)品叫經(jīng)營貸,，隨著房價下跌和經(jīng)濟下行，經(jīng)營貸的違約急需轉(zhuǎn)嫁,。原經(jīng)營貸借款人因失業(yè)或虧損無法還貸（需提供工資流水下降超30%證明）,，借二手房交易將抵押物轉(zhuǎn)給背債人，使銀行成為最終風(fēng)險承擔(dān)者,。

銀行的風(fēng)控也存在缺失,，最重要的是風(fēng)險認(rèn)知偏差，二手房按揭長期被視為低風(fēng)險業(yè)務(wù),，銀行過度依賴抵押物價值,，忽視現(xiàn)金流審核。2025年蘇州轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)暴增10倍至37.95億元,，但收入證明造假成本僅700元/單,，流水交叉驗證形同虛設(shè)。其次業(yè)績壓力倒逼合規(guī)讓步,，一線業(yè)務(wù)員為完成指標(biāo),，對“輕微逾期”或“親屬交易”放水。

專家：二手房按揭成風(fēng)險重災(zāi)區(qū)

低風(fēng)險幻覺

銀行無論是主觀的風(fēng)險輕視,，還是客觀的指標(biāo)壓力大,，都帶來實際風(fēng)控松懈,助長騙貸產(chǎn)業(yè)鏈。

因為二手房按揭長期被銀行視為低風(fēng)險業(yè)務(wù),，在業(yè)績指標(biāo)壓力下,，風(fēng)險管控形同虛設(shè)。流水審核流于形式,，某案例中借款人僅花700元即可偽造銀行流水,，輕松突破貸款門檻。部分銀行對輕微逾期或收入證明瑕疵“睜只眼閉只眼”,。另外銀行重放貸輕核查,，關(guān)聯(lián)交易漏洞，配偶,、父子間虛假買賣頻發(fā),，產(chǎn)權(quán)過戶卻無實際資金交割，貸款資金被挪用于償債或賭博,，最終逾期率居高不下,。

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