“養(yǎng)老貸”是創(chuàng)新還是隱憂(yōu) 金融介入養(yǎng)老邊界待厘清(3)

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2025-07-09 11:51:26 北京商報(bào)

一位農(nóng)商行業(yè)務(wù)人員稱(chēng),，“養(yǎng)老貸”根據(jù)社保局確定的補(bǔ)繳金額決定貸款額度,，需子女擔(dān)保,。若貸款未還完時(shí)借款人去世,，剩余貸款原則上由社保退款償還,，不足部分才由擔(dān)保人子女承擔(dān),。另一位農(nóng)商行客戶(hù)經(jīng)理介紹,，辦理時(shí)借款人需先準(zhǔn)備好戶(hù)口本,、身份證等證件,，到社保局完成登記手續(xù),；登記完成后，再前往銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理貸款,。還款方面,，借款人開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，每月會(huì)從社保發(fā)放的養(yǎng)老金中自動(dòng)劃扣一部分用于償還貸款,，剩余部分自己使用,。如果借款人出現(xiàn)意外，未領(lǐng)完的錢(qián)將直接用于歸還貸款,，與子女無(wú)關(guān),。

湖南省城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)中心工作人員表示，“養(yǎng)老貸”不是社保政策,，而是銀行推出的金融產(chǎn)品,，屬于金融行為，與社保繳費(fèi)是兩條獨(dú)立路徑,。貸款是借款人與銀行之間的民事借貸關(guān)系,，社保繳費(fèi)是參保人與社保制度之間的權(quán)益關(guān)系，兩者互不干擾，但可以通過(guò)貸款獲得資金后用于社保繳費(fèi),。為了應(yīng)對(duì)參保人中途身故,、無(wú)力償還貸款等特殊情況，有些銀行會(huì)引入第三方保險(xiǎn)公司參與,，具體保障范圍,、責(zé)任劃分等，需根據(jù)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的協(xié)議來(lái)確定,，并非所有產(chǎn)品都提供此類(lèi)保障,。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，“養(yǎng)老貸”通過(guò)提升養(yǎng)老待遇水平,，能夠直接改善低收入老年群體的生活質(zhì)量,；采用貸款資金直繳社保賬戶(hù)的機(jī)制設(shè)計(jì)，既確保了資金專(zhuān)款專(zhuān)用,，又有效防范了挪用風(fēng)險(xiǎn),。不過(guò)也需要關(guān)注可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是借款人群體特征風(fēng)險(xiǎn)，由于主要面向臨近退休人員,，若借款人身故時(shí)貸款尚未清償,，其子女可能面臨代償債務(wù)的壓力；二是產(chǎn)品適用性局限,，當(dāng)前僅適用于解決繳費(fèi)年限不足的問(wèn)題,，尚無(wú)法惠及無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的貧困老年群體。此外,，長(zhǎng)期信用風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視,，貸款周期長(zhǎng)達(dá)10—15年，若參保人因去世導(dǎo)致還款中斷,，可能引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn),，需應(yīng)對(duì)參保人健康狀況變化等不確定性。低收入群體可能過(guò)度依賴(lài)貸款提升繳費(fèi)檔次,，而養(yǎng)老金待遇受政策調(diào)整影響較大,，若未來(lái)養(yǎng)老金政策調(diào)整，可能打破還款與收益的平衡,。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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