“養(yǎng)老貸”是創(chuàng)新還是隱憂金融介入養(yǎng)老邊界待厘清

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2025-07-09 11:51:26 北京商報(bào)

當(dāng)養(yǎng)老遇上貸款,，湖南地區(qū)多家銀行營(yíng)銷“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品引發(fā)關(guān)注。截至目前,，已有至少40家銀行落地了“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品,。“養(yǎng)老貸”的核心是為參保人提供資金補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn),，通過(guò)提升繳費(fèi)檔次換取更高養(yǎng)老金,。這款產(chǎn)品主要針對(duì)兩類人群：一是從未參保卻想一次性繳滿15年的群體，二是希望提檔補(bǔ)繳的已參保人,。從實(shí)際測(cè)算看,，參保人退休后在償還貸款本息后仍有盈余，能實(shí)現(xiàn)“多繳多得”的正向循環(huán),。

“養(yǎng)老貸”是創(chuàng)新還是隱憂

然而,，“養(yǎng)老貸”也引發(fā)了一些爭(zhēng)議。在長(zhǎng)達(dá)15年的貸款周期中,，參保人的健康狀況和養(yǎng)老金政策調(diào)整等變量難以預(yù)測(cè),。若借款人中途身故，剩余債務(wù)可能轉(zhuǎn)嫁子女,。更值得深思的是,，當(dāng)金融工具深度介入養(yǎng)老保障領(lǐng)域時(shí)，如何平衡商業(yè)屬性與社會(huì)公益,，避免“以貸養(yǎng)老”異化為新的債務(wù)負(fù)擔(dān),，成為亟待厘清的問(wèn)題。

“養(yǎng)老貸”是指銀行借錢給客戶補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，資金直達(dá)個(gè)人社保賬戶,，通過(guò)貸款補(bǔ)繳差額后,，讓客戶在退休后能領(lǐng)到更多養(yǎng)老金。適用于兩種情況：一是客戶之前未繳納過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn),，現(xiàn)在想要繳每年6000元的檔次,，按繳費(fèi)年限15年計(jì)算，共需繳費(fèi)90000元,，可在銀行全額貸款,；另一類為之前每年繳納300元養(yǎng)老保險(xiǎn)，已累計(jì)繳費(fèi)4500元,，現(xiàn)在想要提升至每年6000元的檔次,，所需差額85500元可以從銀行申請(qǐng)貸款。

“養(yǎng)老貸”的貸款額度一般不超過(guò)9萬(wàn)元,，貸款期限一般不超過(guò)15年,，且“年齡+貸款期限”≤75歲，特惠年化利率一般在3.1%—3.45%之間,。不同銀行的貸款利率有所不同,，例如平江農(nóng)商行、邵東農(nóng)商行等銀行的貸款利率為3.1%,，而安鄉(xiāng)農(nóng)商行,、冷水江農(nóng)商行等則為3.45%。

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