原標(biāo)題：銀行卡買賣“黑市”調(diào)查

只要花費(fèi)數(shù)百元，就可以輕易從網(wǎng)上購(gòu)得他人銀行卡,。這些被非法交易的銀行卡,，成了滋生金融犯罪、電信詐騙的溫床,，并形成一條開(kāi)卡,、收購(gòu)、出售,、使用他人銀行卡的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”,。

重案組37號(hào)(微信ID:zhonganzu37)調(diào)查發(fā)現(xiàn),，一些網(wǎng)絡(luò)賣家將收購(gòu)而來(lái)的銀行卡、身份證,、電話卡等作為整套出售,，標(biāo)價(jià)800元至上千元不等。

更有互聯(lián)網(wǎng)金融公司以500元“好處費(fèi)”的形式,，大量租用他人銀行卡,，為借款人辦理大額貸款業(yè)務(wù)，只為規(guī)避“同一人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)借款不超過(guò)20萬(wàn)”的國(guó)家規(guī)定,。

銀行卡買賣的背后,，指向多項(xiàng)不法行為，包括電信詐騙,、洗錢,、行賄、受賄等,。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，銀行卡內(nèi)存儲(chǔ)了很多個(gè)人信息，如果貪圖小便宜出售自己的銀行卡,，有可能被收卡人用來(lái)從事非法活動(dòng),，給自己帶來(lái)巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任,。一旦所售銀行卡出現(xiàn)信用問(wèn)題,，最終都會(huì)追溯到核心賬戶，會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用受損,，甚至承擔(dān)連帶責(zé)任,。

▲“兼職人員”出租身份證、銀行卡,、U盾換取報(bào)酬,。視頻截圖

招“兼職”實(shí)為交易銀行卡

“急招兼職，知名上市公司需要做過(guò)賬業(yè)務(wù),，給辛苦費(fèi)500元,。兼職人員需要提前準(zhǔn)備好銀行卡，公司給卡里打錢再轉(zhuǎn)出來(lái)即可,。沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn),。純粹白撿白給的錢?！?/p>

同樣的招聘消息,，葉軍每天至少在上百個(gè)QQ群發(fā)布。

招“兼職人員”只是幌子,，他盯上的是銀行卡,。

6月11日,，重案組37號(hào)(微信ID:zhonganzu37)聯(lián)系了葉軍。他直截了當(dāng)?shù)卣f(shuō),，銀行卡租給互聯(lián)網(wǎng)金融公司用于過(guò)賬,，5-7個(gè)工作日可將銀行卡歸還本人，報(bào)酬500元,，每人每年只限操作一次,。

“每天有十幾人來(lái)找我出租銀行卡，多的時(shí)候一天30個(gè)人,?！彼f(shuō)，作為中間人,，他每招募一名“兼職”可以得到100元報(bào)酬,。

在向重案組37號(hào)探員反復(fù)確認(rèn)是否有銀行卡、網(wǎng)銀U盾后,，葉軍和探員約定時(shí)間到公司簽署協(xié)議,。

6月15日下午，重案組37號(hào)探員來(lái)到東城區(qū)王府井西街9號(hào)東方文化大廈3層的一間會(huì)議室,，葉軍早已在此等候,。

會(huì)議室里還坐著幾人，彼此間并不交談,。一名自稱大學(xué)生的男子說(shuō),，他們班的同學(xué)多半交易了自己的銀行卡。

會(huì)議室一角,，一名工作人員在電話中正不斷勸說(shuō)對(duì)方出租銀行卡,。

此時(shí)，葉軍請(qǐng)出部門經(jīng)理方星為眾人講解業(yè)務(wù),。

“我們公司是P2P類型的,，國(guó)家規(guī)定，個(gè)人在同一平臺(tái)的借款不得超過(guò)20萬(wàn)元,。公司想要往外放出更大額度的貸款,，需要用第三方的銀行過(guò)賬給實(shí)際借款人?！狈叫情_(kāi)門見(jiàn)山地說(shuō)出了“租卡”的意圖,。

根據(jù)去年8月銀監(jiān)會(huì)、公安部等四部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》,，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主,。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

葉軍說(shuō),，當(dāng)實(shí)際借款人所借款項(xiàng)大于20萬(wàn)限額時(shí)，超出部分就需要找其他人的銀行卡來(lái)分?jǐn)?。也就是把一個(gè)大額借款拆分成多份,，每一份都需要一張銀行卡。比如實(shí)際借款人要借200萬(wàn)元,，公司就需要找另外9個(gè)人的銀行卡,，分別過(guò)賬20萬(wàn)元，最后再把這9張卡里的錢,，轉(zhuǎn)到實(shí)際借款人手中,。

▲經(jīng)理為“兼職人員”講解出租銀行卡用于貸款轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)。視頻截圖

大額貸款拆成多份租借銀行卡“中轉(zhuǎn)”

聽(tīng)完方星的“業(yè)務(wù)介紹”后,，多名“兼職人員”與公司簽訂了協(xié)議,。同時(shí)將身份證、銀行卡,、網(wǎng)銀U盾等交給方星,。

簽署協(xié)議的過(guò)程有工作人員指引。工作人員說(shuō),，這是為了防止銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門查公司賬目,，只要這些書(shū)面性的文字在，就不會(huì)有事,。這也是公司在監(jiān)管政策下發(fā)展大額貸款業(yè)務(wù)的“唯一方法”,。

葉軍也說(shuō)，所謂簽協(xié)議,，主要是規(guī)避“限額20萬(wàn)元”的國(guó)家政策,。

要簽的協(xié)議有兩份。一份是信息咨詢服務(wù)協(xié)議,，寫(xiě)有“甲方（借款人）,，乙方：卓飛商務(wù)信息咨詢有限公司，丙方：融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司,，丁方：銀湖網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”,，并蓋有這三家公司的公章。

該協(xié)議規(guī)定,，“乙方將依據(jù)甲方的相關(guān)資料,，通過(guò)丙方推薦甲方在丁方辦理借款申請(qǐng)，并為甲方提供借款推薦,、信用審核與咨詢,、還款管理等一系列服務(wù)。”

重案組37號(hào)(微信ID:zhonganzu37)查詢國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn),，融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司經(jīng)營(yíng)范圍包括投資管理,、投資咨詢、財(cái)務(wù)咨詢等,。但未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn),，不得以公開(kāi)方式募集資金；不得公開(kāi)開(kāi)展證券類產(chǎn)品和金融衍生品交易活動(dòng),；不得發(fā)放貸款,；不得對(duì)所投資企業(yè)以外的其他企業(yè)提供擔(dān)保等。股東為熊貓資本管理有限公司等,。

該公司2016年度報(bào)告顯示,，企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)為借貸審核、貸中風(fēng)控,、逾期催收,。

銀湖網(wǎng)絡(luò)科技有限公司經(jīng)營(yíng)范圍包括資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢,、投資咨詢等,。企業(yè)法人為熊貓資本管理有限公司。

從工商信息看出,，兩家公司同在東城區(qū)王府井西街9號(hào)三層,，門牌號(hào)相鄰。

卓飛商務(wù)信息咨詢有限公司成立于去年12月,，經(jīng)營(yíng)范圍包括經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢,；企業(yè)管理咨詢等。

另一份是委托還款協(xié)議,，顯示“甲方于2017年6月15日通過(guò)融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司向第三方網(wǎng)絡(luò)中介信息平臺(tái)投資人申請(qǐng)借款人民幣本金200000元”“乙方接受甲方委托,，在2020年6月14日前向融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司支付人民幣282000元用于償還甲方在《借款合同》項(xiàng)下的債務(wù)”。并附有融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司的賬戶名,、賬號(hào),、開(kāi)戶行。

方星說(shuō),，這份委托還款協(xié)議用于確保債務(wù)由實(shí)際借款人來(lái)償還,。他一再向現(xiàn)場(chǎng)的“兼職人員”保證，“簽訂協(xié)議不會(huì)給兼職人員形成債務(wù),?！?/p>

葉軍說(shuō)，相當(dāng)于拿銀行卡做一個(gè)“中轉(zhuǎn)”,，“用你的卡存進(jìn)去20萬(wàn),，然后再轉(zhuǎn)出去,。一進(jìn)一出就合法了，錢就可以正大光明地借給第三方,?！?/p>

簽完協(xié)議后，工作人員又在電腦上登錄網(wǎng)上銀行,，并要求各人提供銀行卡密碼和網(wǎng)銀密碼,，測(cè)試網(wǎng)銀能否正常使用。

測(cè)卡結(jié)束后,，工作人員將身份證原件交還給眾人，把身份證復(fù)印件,、銀行卡,、U盾打包存放起來(lái)。

按照方星的說(shuō)法,，之后這些銀行卡用于給實(shí)際借款人過(guò)賬,，“到時(shí)有錢會(huì)打到你們銀行卡，很快會(huì)轉(zhuǎn)走,，你們不用管,。”500元的費(fèi)用則在轉(zhuǎn)賬成功后支付,，另外待貸款轉(zhuǎn)走后,，會(huì)把銀行卡和U盾退還給持卡人。

據(jù)方星介紹,，該業(yè)務(wù)從去年開(kāi)始操作,，最初是找公司內(nèi)部員工，后來(lái)內(nèi)部員工簽完了就轉(zhuǎn)移到朋友之類,，今年3月份才對(duì)外招人進(jìn)行銀行卡交易,。

重案組37號(hào)(微信ID:zhonganzu37)隨后聯(lián)系了銀湖網(wǎng)一名業(yè)務(wù)員，詢問(wèn)是否可以提供超過(guò)20萬(wàn)元的貸款,。該業(yè)務(wù)員說(shuō),，如果個(gè)人貸款超過(guò)20萬(wàn)元，他們可以找“朋友”進(jìn)行加額來(lái)滿足客戶需求,。

葉軍等人也深知銀行卡交易存在的法律風(fēng)險(xiǎn),，“兼職人員做過(guò)賬業(yè)務(wù)，只能一年一次,，多了怕被查,。”

當(dāng)重案組37號(hào)探員詢問(wèn)“出租銀行卡會(huì)不會(huì)給自己帶來(lái)麻煩”時(shí),，葉軍說(shuō),，每天這么多人來(lái)辦這個(gè)業(yè)務(wù),，就算有麻煩也有人墊背。

▲一名工作人員正在檢驗(yàn)“兼職人員”的身份證,、銀行卡,、U盾。視頻截圖

800元買全套包括身份證銀行卡

相比于上述金融公司花錢借用他人銀行卡用于大額貸款業(yè)務(wù),，30多歲的劉天明所做的買賣更為直接——售賣全套銀行卡,。

劉天明說(shuō)，所謂“全套”是指銀行卡,、開(kāi)卡的身份證原件,、網(wǎng)銀U盾、預(yù)留手機(jī)號(hào)及開(kāi)戶單,，這也被他們稱為“四件套”,。

類似的行業(yè)術(shù)語(yǔ)還有“裸卡”——只有銀行卡；“盾卡”——銀行卡和網(wǎng)銀U盾,。

“做這行你得擴(kuò)大地盤(pán),，比如大量建QQ群?！彼苑Q有1000多個(gè)QQ群,，通過(guò)群發(fā)軟件，將自己的業(yè)務(wù)以刷屏的方式推廣出去,。

每天早上,，劉天明打開(kāi)電腦的第一件事，就是通過(guò)QQ上的好友申請(qǐng),。最多時(shí),，一覺(jué)醒來(lái)有上百個(gè)好友申請(qǐng)?zhí)砑印＿@些“好友”都是問(wèn)他買銀行卡的,。

“四件套800元,、盾卡500元，別家沒(méi)有這么低的,?！币虼耍鲐浀乃俣纫脖容^快,，“一般情況,，三天出四五十套沒(méi)問(wèn)題”。

據(jù)劉天明介紹,，他的貨源是通過(guò)固定聯(lián)系人介紹,，讓持有身份證的人自己去辦銀行卡和電話卡，再把包括身份證,、銀行卡在內(nèi)的各種卡都賣給他們,。但他不愿透露收卡的價(jià)格,。

劉天明說(shuō)，即使身份證原件寄過(guò)來(lái)也不會(huì)影響持卡人,，身份證可以掛失補(bǔ)辦,，這樣新舊兩張身份證都能使用。手機(jī)號(hào)主要用于接收銀行短信或驗(yàn)證碼等,。

除了持卡人主動(dòng)將自己的身份證,、銀行卡賣出，也有一部分銀行卡是通過(guò)遺失的身份證所辦,，持卡人對(duì)此并不知情,。

在賣家發(fā)來(lái)的銀行卡樣品中，重案組37號(hào)(微信ID:zhonganzu37)通過(guò)身份證信息聯(lián)系了河北張家口市康?？h李家地鎮(zhèn)的康女士,。35歲的康女士目前和丈夫在浙江打工，兩個(gè)月前,，她在回老家的途中，錢包和手機(jī)被偷,，放在錢包的身份證也一同丟失,。她已向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶔焓矸葑C并申請(qǐng)補(bǔ)辦。

經(jīng)反復(fù)確認(rèn),，康女士表示,，和她遺失身份證一起配套售賣的“四件套”銀行卡，并不是她本人所開(kāi),。

也就是說(shuō),，有人拿著康女士遺失的身份證不但辦理了銀行卡和網(wǎng)銀，還辦理了電話卡,。

多個(gè)銀行卡賣家表示,，并不是所有的銀行卡都需要本人去辦，也可以找人代辦,。對(duì)于人證不符的情況,，他們的理由如出一轍，“內(nèi)部有資源,，只要證是真的,，就能開(kāi)?！?/p>

據(jù)重案組37號(hào)探員了解,，一般來(lái)說(shuō)賣家會(huì)提前大量收卡，各個(gè)銀行的卡都要有,，再按照買家所指定的銀行銷售相對(duì)應(yīng)的卡,。

在賣家林樂(lè)的報(bào)價(jià)單里,，不同銀行的卡價(jià)格也都不一樣：中國(guó)銀行、農(nóng)行,、建行,、工行，四件套1300元,；光大,、平安、華夏銀行,，四件套900元,。“價(jià)格差異是因?yàn)榇筱y行的卡不好開(kāi),?！彼f(shuō)。

多個(gè)賣家表示,，銀行卡交易方式為“貨到付款”,。“要的話地址發(fā)我,，剛開(kāi)始給你寄兩套,，有簽收的話后面可以大量給你寄過(guò)去?！眲⑻烀髡f(shuō),。

▲記者以650元的價(jià)格從網(wǎng)絡(luò)賣家手中購(gòu)買的全套銀行卡，包括銀行卡,、開(kāi)卡的身份證原件,、網(wǎng)銀U盾和預(yù)留手機(jī)號(hào)及開(kāi)戶單。視頻截圖

銀行卡買賣暗藏行賄,、電信詐騙

很多賣家對(duì)客戶買這些銀行卡的用途心知肚明,，交易時(shí)并不細(xì)問(wèn)，像是心照不宣,。

一名賣家說(shuō),，買銀行卡的一般是做外匯，或者是電信詐騙,。

來(lái)自廣東的一位買家李和生直言,，自己買銀行卡就是做外匯?！拔抑挥冒雮€(gè)月,，半個(gè)月之后可以全部退給你?！?/p>

李和生說(shuō),，每張銀行卡每年有5萬(wàn)美金的外匯限額,。他收卡之后，會(huì)給每張卡打進(jìn)幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等的人民幣存款,，兌換成外匯,，利用外匯市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，交易后賺取差價(jià),?！罢f(shuō)白了就是走走流水，限額用完,，卡對(duì)我來(lái)說(shuō)就沒(méi)用了,。”李和生說(shuō),。

在近幾年查獲的電信詐騙案中,，擁有大量的銀行卡成為了犯罪嫌疑人的“必備品”。在一些個(gè)案中,，以各種名義到不同銀行開(kāi)卡,，是電信詐騙團(tuán)伙“外包”出去的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

當(dāng)有事主受騙往這些銀行卡里匯款后,，嫌疑人會(huì)指揮同伙在最短時(shí)間內(nèi)將匯款全部提取并轉(zhuǎn)移,。

2014年底，廣州天河區(qū)法院對(duì)一個(gè)“猜猜我是誰(shuí)”電信詐騙團(tuán)伙中的幾名成員進(jìn)行了一審宣判,。該團(tuán)伙分工明確，有專人拿著銀行卡負(fù)責(zé)提取詐騙款項(xiàng)并轉(zhuǎn)移至指定賬戶,。幾名被告人被公安機(jī)關(guān)控制時(shí),，發(fā)現(xiàn)有他人的銀行卡1319張、他人的居民身份證395張,。

除了電信詐騙,，銀行卡買賣的背后還指向洗錢、行賄,、受賄,、非法所得的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等不法行為。

在葉軍的個(gè)人業(yè)務(wù)中,，不僅為金融公司找人租用銀行卡,，他也買賣銀行卡，“這些卡賣到國(guó)外去,，客戶用一個(gè)月,，到時(shí)候再消掉，對(duì)賣卡人沒(méi)有危害,?！彼f(shuō),，這其實(shí)就是幫別人洗錢。

另一些人買銀行卡或?yàn)樾匈V,、受賄,。

2016年5月被“雙開(kāi)”的廣東茂名市高新區(qū)黨工委原書(shū)記譚國(guó)鋒在被查后，其隨身物品中包括他人身份證7張,，他人名下的銀行卡7張,，卡內(nèi)存款余額高達(dá)630多萬(wàn)元。

湖南永州市發(fā)改委原主任龔新智在被查后也自曝,，收銀行卡就像收名片,。

（文中葉軍、方星,、劉天明,、林樂(lè)、李和生均為化名）

▲工作人員指導(dǎo)兼職人員簽署貸款合同,。視頻截圖

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