●消除經(jīng)營者和消費者之間的利益博弈,，降低運營成本

●能讓投保人與保險人相互監(jiān)督,，降低風險

●能延長分享經(jīng)濟鏈條，降低消費成本,、提高經(jīng)濟效率

●有助解決小微企業(yè)融資難,、融資貴問題

2月15日，眾惠財產(chǎn)相互保險社宣布開業(yè),，這是保監(jiān)會自2015年1月23日出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》,、2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險社試點機構(gòu)后，批準開業(yè)的第一家相互保險社,。

相互保險組織方式在發(fā)達國家有100多年的歷史,，在我國由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司,、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會,、保監(jiān)會在浙江寧波慈溪試點的農(nóng)村互助保險聯(lián)社外，多年來政策上一直沒有再“開口子”,，因此眾惠保險的成立具有特別的意義,。

相互保險是什么，為什么引人關注,？

相互保險就是在平等自愿的基礎上,，以互助共濟、共攤風險,、共享收益為目的,，會員繳納的保費匯聚成風險保障資金池，當災害損失發(fā)生時,，用這筆資金對會員進行彌補的互保行為,。

眾惠相互董事長李靜表示，公司由546名企業(yè)及自然人共同發(fā)起設立,?！氨娀轂檫@546名會員提供財產(chǎn)保險、信用保證保險,、人身意外險,、健康險等產(chǎn)品，會員兼具投保人和公司管理者雙重身份,，同時享有公司的經(jīng)營盈余,，對公司共享、共治,、共有,?！?/p>

相互保險為何引人關注？

“保險公司利潤越高,，說明他們‘讓’給投保者的利益越少,。”北京消費者李鵬的看法在社會中有一定代表性,，“相互保險制消除了經(jīng)營者和消費者之間的利益博弈,，降低了運營成本。保險市場早該引入這條‘鯰魚’,，推動傳統(tǒng)的股份制公司提高產(chǎn)品性價比,。”

南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授認為,，傳統(tǒng)股份制保險公司的股東和客戶之間有一定利益沖突,，這也是拖賠惜賠的根源。而相互制公司的經(jīng)營者和消費者身份統(tǒng)一,、利益一致,。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱認為，除了降低運營成本,，相互保險公司的投保人與保險人能更好地相互監(jiān)督,，積極防災減損，降低風險發(fā)生幾率并減少信息不對稱帶來的道德風險,。

以寧波慈溪農(nóng)村保險互助保險聯(lián)社為例,，從產(chǎn)品看，農(nóng)房保險20元保費保額1萬元,，意外傷害保險10元保費保額1萬元,，費率遠低于市場上的商業(yè)保險。此外,，由于會員之間相互督促,，更好地發(fā)揮了保險的“事前風險管理”功能，寧波遭遇“蘇拉”“?？迸_風后,，均未發(fā)生理賠。如此“互助”到位,，深得民心,，截至2016年9月,，該互助保險聯(lián)社已覆蓋9個村,、2萬多人口。

目標群體都有誰,，相互保險發(fā)展空間有多大,？

除了眾惠相互外,，保監(jiān)會批復的首批3家相互保險社中，信美人壽主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求,，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務,，匯友建工則針對建筑領域的特定風險保障需求，開展工程履約保證保險,、工程質(zhì)量保證保險等新型業(yè)務,，3家公司的業(yè)務都具有細分市場的特點。

“互聯(lián)網(wǎng),、金融科技的支撐,，使相互保險獲得了更高效精準的運營手段?！崩铎o認為,，目前在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，大家可以跨地域獲得信息,、撮合交易,，提高了保險服務精準性和可及性?！氨热缥覀?yōu)椤涇噹汀?，貨物運輸及司機風險記錄、貨物交易和資金支付等情況,，都一目了然,。這使保險產(chǎn)品定價、風險管理等更為高效,?；ヂ?lián)網(wǎng)有快速聚集同質(zhì)群體的功能，并通過規(guī)模經(jīng)濟分散風險,，這是未來相互保險能長足發(fā)展的基礎,。”