長江商報消息 高校內借款小廣告近乎絕跡,，銀行跑步進校布局以期“良幣驅逐劣幣”

　　編者按

　　一方面是不良校園貸平臺的迅速淡出，另一面則銀行等正規(guī)持牌金融機構的強力挺入,。

　　經過了一年多的行業(yè)清理整頓,，“一堵一疏”的監(jiān)管方式改變了校園貸行業(yè)的參與者，銀監(jiān)會8年之后重新允許銀行成為校園市場的合格放貸主體,，行業(yè)格局正在被重構,。

　　網貸敗走、銀行入主,、電商蠶食,，新入局者正用提供低利率、合規(guī)服務改善用戶體驗,。在未來的校園金融市場,，不一定會如此前一樣迅猛擴張、過度挖掘,，但正如多位資深金融人士所言,，將更加健康、更加注重防控風險,。策劃：姚海鷹

　　□本報記者 但慧芳

　　曾經“紅火一時”的校園網絡貸款,，正在被清理。

　　“從2016年開始監(jiān)管部門就在大力鼓勵銀行為大學生提供正規(guī)的,、優(yōu)惠的金融服務,，今年以來尤為明顯，銀行被‘推上’前臺,?！?月13日，一位長期從事信貸的銀行人士對長江商報記者表示,。

　　的確,，一邊是曾經叱咤風云的網貸機構終被“禁足”,。另一邊，則是銀行等正規(guī)軍積極“入場”,，一退一進之中,，校園貸新格局正在形成。

　　一周來,，長江商報記者走訪多所高校發(fā)現(xiàn),，部分學校已經與銀行攜手，讓“正規(guī)軍”銀行進入校園,，開展助學貸,、信用卡、消費貸業(yè)務的同時,，提供給大學生更多的金融知識和金融理念,。

　　武漢、鄭州等多地大學生告訴長江商報記者,，在近期班會“晚點名”時,，輔導員一再強調，拒絕不正規(guī)的“校園貸”,，選擇銀行的正規(guī)產品,。

　　銀行方面，長江商報記者采訪發(fā)現(xiàn),，中行,、工行、建行等多家銀行已經“跑步”進入校園市場,，開發(fā)多款專門適合于大學生的消費信貸金融產品,。而在利率方面，多不到6%,，遠遠低于網絡消費信貸10%-20%的水平,。

　　高校中難見校園貸廣告，商業(yè)銀行成高校金融“主力軍”

　　近日,，長江商報記者前往多所高校進行探訪發(fā)現(xiàn),，此前在有些高校內張貼的、隨處可見的校園借貸“小廣告”已不見蹤影,，多所高校的一些布告欄,、展示牌上，更多是培訓,、招聘,、招租等類型的廣告信息。

　　在各校園論壇網站上，網絡借貸平臺,、消費金融平臺的推廣鏈接也少有出現(xiàn),。多名大學生告訴長江商報記者,，自從今年上半年頻繁整頓過后,，現(xiàn)在都很少再看到“校園貸”的廣告出現(xiàn)，身邊也沒有發(fā)現(xiàn)有同學向網貸平臺申請使用“校園貸”產品的現(xiàn)象,。

　　一知名高校輔導員蔡老師告訴長江商報記者,，他在平時的學生工作中，除了班會教育之外,，對學生的消費情況,、借貸情況長期進行跟進，以防止學生被“非法校園貸”產品所誘惑,?！皩W校多次部署防范不正規(guī)‘校園貸’的工作會議，教育部門對此很敏感,、很重視,。”

　　事實上,，不少學校已經開始著手引進銀行進入校園,，對銀行校園網點進行關注，以期用“良幣驅逐劣幣”,。

　　9月8日,，中國銀行湖北省分行與武漢大學、華中師范大學,、中國地質大學（武漢）等省內三所高校分別就智慧校園,、校園E貸等簽署合作協(xié)議。中國銀行湖北省分行人士表示,，充分發(fā)揮湖北中行植根校園的特色優(yōu)勢,，以搭建一個高校金融生態(tài)圈為目標，以中銀E校園,、校園商圈為聯(lián)接點,，以助學類貸款、校園一卡通,、校園特色信用卡為主打產品,，以中銀一站式出國金融服務、教師尊享服務為抓手,，以黨建共建,、公益平臺為路徑，全方位對接和滿足高校校方、教師,、學生的各類金融需求,。

　　長江商報記者上周從中國工商銀行獲悉，工商銀行近期推出了個人信用消費貸款“大學生融e借”,。目前這項業(yè)務已在高校比較集中的10個城市包括北京,、哈爾濱、上海,、南京,、威海、武漢等的15家高校試點,。

　　長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn),，截至目前，已有中國銀行,、工商銀行,、建設銀行三家國有銀行以及招商銀行、廣發(fā)銀行等多家股份制商業(yè)銀行已正式推出了針對大學生的金融信貸產品,，成為高校金融的“主力軍”,。

　　銀行“校園貸”利率多在5%-6%之間

　　與“良莠不齊”的各類網絡借貸平臺不同，銀行推出的學生消費信貸產品或小額信貸產品,，在利率上有明顯的普惠金融特性,。

　　長江商報記者此前多次采訪校園貸網貸市場時曾發(fā)現(xiàn)，“校園貸”網貸業(yè)務不收取中間費,，利息最低為月息1分左右,。一位做過“校園貸”業(yè)務的業(yè)內人士對長江商報記者透露，大學生借款一年為其支付的成本占借款總額最低為12%,?！笆掷m(xù)費”、“服務費”,、“保證金”等名目繁多的借款費用,，加起來動輒10%-20%，有的甚至高達50%,?！捌脚_的做法一般是用高收益、高利潤覆蓋高壞賬,?！痹撊耸吭嘎丁?/p>

　　湖北銀監(jiān)局局長賴秀福在近期召開的湖北省第五屆大學生金融節(jié)暨防范和打擊“非法校園貸”主題宣傳服務月活動的啟動儀式上表示,，“非法校園貸”通過虛假宣傳等手段,，讓辨別能力不足的大學生容易陷入高利貸陷阱。他舉例道，湖北有名女大學生,，為了買一部4000元左右的iPhone,，通過“非法校園貸”借款最后利滾利至欠款30萬，給學生和其家庭造成極大的償還壓力,。

　　長江商報記者從中國銀行,、工商銀行、建設銀行等多家銀行了解到,，目前銀行推出的個人消費信貸產品利率不到6%,，多為5%-6%之間,。

　　以中國銀行推出“中銀E貸·校園e貸”為例,，中國銀行湖北省分行個人貸款部相關負責人告訴長江商報記者，該產品基礎年化利率設定為6%,，目前針對已經簽約的合作高校,，年利率低至5%，遠遠低于網絡消費信貸10%-20%的水平,。

　　中國工商銀行湖北省分行營業(yè)部銀行卡部相關負責人也表示,，目前工行推出的“大學生融e借”年化利率約為5.65%，享受原利率8.7折優(yōu)惠,。以借款1萬元為例,，分1年12期償還，使用“大學生融e借”總利息為308.95元,，平均每天利息不到0.9元,。

　　建設銀行的大學生消費信貸產品，年化利率也僅為5.6%,，此前執(zhí)行的利率也不高于6%,。

　　長江商報記者采訪過程中發(fā)現(xiàn)，銀行等正規(guī)機構,，一般額度有限,，多在2000元至8000元左右。在進入單所學校的銀行家數上,，目前也有監(jiān)管部門進行了限定,，如湖北在監(jiān)管上要求一所高校引入2-3家銀行。

　　“校園貸”審核引入

　　學校和家長約束機制

　　除了利率上的規(guī)范之外,，在借貸審核和放款流程上,，銀行方在校園市場，更多將學生和學校,、家長進行關聯(lián)責任“綁定”,。

　　“基于我們對大學生信貸的理解，以往的非正規(guī)網絡‘校園貸’實際上不太負責任，學生產生借貸行為,，家長作為監(jiān)護人需要負直接責任,，是其間接還款人和擔保人；校方則需要肩負管理責任,，校方對學生在校期間的學習和生活,，是最了解的一方。在做大學生消費信貸等產品時,，校方和家長不應該缺席,。”9月14日,，一位資深銀行信貸人士對長江商報記者表示,。

　　事實上，以中國銀行為例,，其大學生消費信貸產品采用“銀校聯(lián)審”的審核機制,，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，校方根據學生在學校的日常生活表現(xiàn),，審核學生是否合適使用銀行的產品,。在貸后管理上，銀行還會與學校做進一步跟進,，按期進行還款提醒,，給予金融風險辨識能力相對不足的大學生更多關注和指導。

　　多位銀行人士稱,，銀行設定的大學生貸款流程上,，不僅需要學生本人的申請和確認，而且有銀行還需要父母的簽字確認,。而不正規(guī)的網貸平臺則繞開學校和家長,，直接面對學生，便于其進行誤導或詐騙活動,。在催收方面,，更是采取暴力催收和恐嚇催收等手段。

　　中國工商銀行湖北省分行營業(yè)部銀行卡部相關負責人表示,，相比于此前,，目前銀行掌握有強大的征信系統(tǒng)和大量消費數據，成熟的大數據風控模型為大學生信貸提供更加完善的用卡環(huán)境,。銀行希望通過提供滿足學生實際需求和合理需求的消費信貸產品,，幫助大學生掌握金融知識，積累個人的信用,，養(yǎng)成比較好的還款習慣,，學會理性消費,。幫助大學生正確了解和區(qū)分哪些是正規(guī)的金融產品，哪些是非正規(guī)金融產品,，培養(yǎng)他們的金融安全意識及理財能力,，讓他們更快適應社會生活。

　　銀行及大電商或成未來校園貸主角

　　長江商報消息 銀行和網絡借貸公司一堵一疏,，校園貸市場開啟新一輪成長周期

　　□本報記者 但慧芳

　　回想起一年前的虧損和關門止損,，曾進入“校園貸”領域創(chuàng)業(yè)的秦先生內心仍然澎拜不已。

　　“最高峰時招了600多名校園代理,、月度流水數百萬,，分期平臺估值3000萬，2016年以后卻節(jié)節(jié)敗退,，不得不退出,。”秦先生告訴長江商報記者,。

　　校園網絡借貸停擺的同時,，銀行成為校園金融“開正門”“斬黑手”的新期待。長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn),，近10家銀行今年以來在發(fā)放信用卡、助學貸款之外,，新開發(fā)了消費貸款產品,，對多地多所高校進行產品推廣。

　　銀行是否是校園金融市場新的贏家,？長江商報記者采訪中,，多位金融人士認為，校園市場并不是一個“市場化”的領域,，其公益屬性或高于盈利屬性,，利潤空間和發(fā)展速度有限。

　　“正規(guī)銀行和電商巨頭應該是未來校園貸市場的主要參與者,，銀行有資金成本的優(yōu)勢,，電商巨頭有消費場景的優(yōu)勢?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網金融中心主任薛洪言曾表示,。長江商報記者采訪中，這一說法得到多位金融行業(yè)人士的認同,。

　　互聯(lián)網金融“淘金者”退離校園市場

　　一個輪回之后,，像秦先生這樣的校園互聯(lián)網金融“淘金者”，最終不得不退出校園貸市場,。

　　“比誰的價格低,，比誰的校園代理提成高,，比誰的高校網點鋪得多。除了資金實力雄厚的幾家,，中小平臺很快就‘敗下陣來’,。”秦先生對長江商報記者回憶,，在最“熱鬧”的時期,，購物、3C,、美容,、教育、旅游等均有專門針對大學生借貸平臺的身影,，大學生網貸平臺機構多達100多家,。

　　秦先生一直堅持將平臺持續(xù)運營到2016年6月決定退出。他說當時的同行中現(xiàn)在還在堅持做校園市場的,，幾乎少之又少,。

　　“有的平臺是基于資金能力不足退出，有的平臺是風控跟不上不良率高,，還有的平臺是后來在監(jiān)管上不合規(guī),，被‘責令退出’?！?月16日,，有資深網貸人士對長江商報記者直言。

　　事實上,，2016年4月起,，銀監(jiān)會和教育部開始出手整頓校園貸市場。2016年8月銀監(jiān)會明確提出用“停,、移,、整、教,、引”五字方針,，整改校園貸問題。今年6月銀監(jiān)會,、教育部等發(fā)布通知,，明確一律暫停網貸機構開展大學生業(yè)務，規(guī)定已經從事校園貸的網貸機構一律停止增發(fā)新標的,，并對存量業(yè)務制定整改退出計劃,。

　　過度挖掘校園市場引發(fā)連鎖問題

　　“本身開拓業(yè)務不難，但是大學生的旺盛需求與其還款能力并不匹配,。若過度挖掘大學生的借貸需求,，不僅會引發(fā)不良高企等行業(yè)問題,，還會引起社會問題?！币晃毁Y深銀行業(yè)人士對長江商報記者表示,，盲目給大學生借貸額度之后，用高利率覆蓋高不良的校園網貸,，不可避免地面臨著償債問題,，其他連鎖反應也會接踵而至。

　　“大學生并沒有很強的識別能力,，即使天天講,，大學生依然是最容易上當受騙的群體之一，‘校園貸’問題也是一樣,，大學生根本不能完全理性判斷自己是否需要借貸,，這一責任就需要轉嫁到金融機構、學校和家庭三方,?！遍L期做學生工作的大學輔導員蔡老師告訴長江商報記者。

　　多位金融行業(yè)人士稱,，金融業(yè)有著做大的天然需求,，但校園市場卻不容大肆增長?！耙皇菍W生消費習慣和消費能力并不理性,，很容易被鼓動消費或跟風消費；二是學生根本沒有足夠的還款能力,，對未來的還款情況也缺乏預估?！?/p>

　　有銀行人士回憶,，曾經銀行大規(guī)模發(fā)行大學生信用卡也是如此。由于對個人銀行卡數量和額度沒有限制,，學生群體透支現(xiàn)象嚴重,、家長群體代為還款頻繁等問題頻頻出現(xiàn)。

　　銀行,、電商入局,，利潤和增速緩行

　　長江商報記者采訪多位學生了解到，目前還在經營校園學生市場的金融機構,，主要為電商平臺及作為“正規(guī)軍”的銀行,。

　　新一輪的市場環(huán)境中，銀行和電商平臺應該如何進行校園市場開拓,？

　　一位長期從事信貸工作的銀行人士表示,，銀行首先要肩負其金融教育和金融服務的工作,，其次需要根據學生的實際情況設計產品、匹配額度,，而不是以市場利益為導向進行產品設計,。

　　“從目前銀行的動作來看，推進速度并不快,，對大學生等群體的金融服務,，還需要‘摸著石頭過河’，利潤和增速并不是考核的主要指標,?！鄙鲜鲢y行人士指出。

　　在信用卡市場資深研究人士董崢看來,，銀行應在準入門檻,、申請流程等方面更加謹慎，在持卡數量,、額度等方面行相應限制,，同時通過相關微信或信用卡APP及時通報信用記錄、延遲登錄征信記錄等方式,，提醒學生對信用記錄的關注等,。

　　對于電商平臺，有金融人士表示,，其核心在于基于場景的消費,，以及由金融消費場景產生的利潤，在控成本,、提效率和防風險上,，電商平臺依舊需要引起重視。