長江商報消息 高校內(nèi)借款小廣告近乎絕跡,，銀行跑步進校布局以期“良幣驅(qū)逐劣幣”

　　編者按

　　一方面是不良校園貸平臺的迅速淡出，另一面則銀行等正規(guī)持牌金融機構的強力挺入。

　　經(jīng)過了一年多的行業(yè)清理整頓,，“一堵一疏”的監(jiān)管方式改變了校園貸行業(yè)的參與者,，銀監(jiān)會8年之后重新允許銀行成為校園市場的合格放貸主體，行業(yè)格局正在被重構,。

　　網(wǎng)貸敗走,、銀行入主、電商蠶食,，新入局者正用提供低利率,、合規(guī)服務改善用戶體驗。在未來的校園金融市場,，不一定會如此前一樣迅猛擴張,、過度挖掘，但正如多位資深金融人士所言,，將更加健康,、更加注重防控風險,。策劃：姚海鷹

　　□本報記者 但慧芳

　　曾經(jīng)“紅火一時”的校園網(wǎng)絡貸款,，正在被清理。

　　“從2016年開始監(jiān)管部門就在大力鼓勵銀行為大學生提供正規(guī)的,、優(yōu)惠的金融服務,，今年以來尤為明顯，銀行被‘推上’前臺,?！?月13日，一位長期從事信貸的銀行人士對長江商報記者表示,。

　　的確,，一邊是曾經(jīng)叱咤風云的網(wǎng)貸機構終被“禁足”。另一邊,，則是銀行等正規(guī)軍積極“入場”,，一退一進之中，校園貸新格局正在形成,。

　　一周來,，長江商報記者走訪多所高校發(fā)現(xiàn)，部分學校已經(jīng)與銀行攜手,，讓“正規(guī)軍”銀行進入校園,，開展助學貸、信用卡,、消費貸業(yè)務的同時,，提供給大學生更多的金融知識和金融理念。

　　武漢、鄭州等多地大學生告訴長江商報記者,，在近期班會“晚點名”時,，輔導員一再強調(diào)，拒絕不正規(guī)的“校園貸”,，選擇銀行的正規(guī)產(chǎn)品,。

　　銀行方面，長江商報記者采訪發(fā)現(xiàn),，中行,、工行、建行等多家銀行已經(jīng)“跑步”進入校園市場,，開發(fā)多款專門適合于大學生的消費信貸金融產(chǎn)品,。而在利率方面，多不到6%,，遠遠低于網(wǎng)絡消費信貸10%-20%的水平,。

　　高校中難見校園貸廣告，商業(yè)銀行成高校金融“主力軍”

　　近日,，長江商報記者前往多所高校進行探訪發(fā)現(xiàn),，此前在有些高校內(nèi)張貼的、隨處可見的校園借貸“小廣告”已不見蹤影,，多所高校的一些布告欄,、展示牌上，更多是培訓,、招聘,、招租等類型的廣告信息。

　　在各校園論壇網(wǎng)站上,，網(wǎng)絡借貸平臺,、消費金融平臺的推廣鏈接也少有出現(xiàn)。多名大學生告訴長江商報記者,，自從今年上半年頻繁整頓過后,，現(xiàn)在都很少再看到“校園貸”的廣告出現(xiàn)，身邊也沒有發(fā)現(xiàn)有同學向網(wǎng)貸平臺申請使用“校園貸”產(chǎn)品的現(xiàn)象,。

　　一知名高校輔導員蔡老師告訴長江商報記者,，他在平時的學生工作中，除了班會教育之外,，對學生的消費情況,、借貸情況長期進行跟進，以防止學生被“非法校園貸”產(chǎn)品所誘惑,?！皩W校多次部署防范不正規(guī)‘校園貸’的工作會議,，教育部門對此很敏感、很重視,?！?/p>

　　事實上，不少學校已經(jīng)開始著手引進銀行進入校園,，對銀行校園網(wǎng)點進行關注,，以期用“良幣驅(qū)逐劣幣”。

　　9月8日,，中國銀行湖北省分行與武漢大學,、華中師范大學、中國地質(zhì)大學（武漢）等省內(nèi)三所高校分別就智慧校園,、校園E貸等簽署合作協(xié)議,。中國銀行湖北省分行人士表示，充分發(fā)揮湖北中行植根校園的特色優(yōu)勢,，以搭建一個高校金融生態(tài)圈為目標,，以中銀E校園、校園商圈為聯(lián)接點,，以助學類貸款,、校園一卡通、校園特色信用卡為主打產(chǎn)品,，以中銀一站式出國金融服務,、教師尊享服務為抓手，以黨建共建,、公益平臺為路徑，全方位對接和滿足高校校方,、教師,、學生的各類金融需求。

　　長江商報記者上周從中國工商銀行獲悉,，工商銀行近期推出了個人信用消費貸款“大學生融e借”,。目前這項業(yè)務已在高校比較集中的10個城市包括北京,、哈爾濱、上海、南京,、威海、武漢等的15家高校試點,。

　　長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn),，截至目前，已有中國銀行,、工商銀行,、建設銀行三家國有銀行以及招商銀行,、廣發(fā)銀行等多家股份制商業(yè)銀行已正式推出了針對大學生的金融信貸產(chǎn)品，成為高校金融的“主力軍”,。

　　銀行“校園貸”利率多在5%-6%之間

　　與“良莠不齊”的各類網(wǎng)絡借貸平臺不同,，銀行推出的學生消費信貸產(chǎn)品或小額信貸產(chǎn)品，在利率上有明顯的普惠金融特性,。

　　長江商報記者此前多次采訪校園貸網(wǎng)貸市場時曾發(fā)現(xiàn),，“校園貸”網(wǎng)貸業(yè)務不收取中間費，利息最低為月息1分左右,。一位做過“校園貸”業(yè)務的業(yè)內(nèi)人士對長江商報記者透露,，大學生借款一年為其支付的成本占借款總額最低為12%?！笆掷m(xù)費”,、“服務費”、“保證金”等名目繁多的借款費用,，加起來動輒10%-20%,，有的甚至高達50%?！捌脚_的做法一般是用高收益,、高利潤覆蓋高壞賬?！痹撊耸吭嘎?。

　　湖北銀監(jiān)局局長賴秀福在近期召開的湖北省第五屆大學生金融節(jié)暨防范和打擊“非法校園貸”主題宣傳服務月活動的啟動儀式上表示，“非法校園貸”通過虛假宣傳等手段,，讓辨別能力不足的大學生容易陷入高利貸陷阱,。他舉例道，湖北有名女大學生,，為了買一部4000元左右的iPhone,，通過“非法校園貸”借款最后利滾利至欠款30萬，給學生和其家庭造成極大的償還壓力,。

　　長江商報記者從中國銀行,、工商銀行、建設銀行等多家銀行了解到,，目前銀行推出的個人消費信貸產(chǎn)品利率不到6%,，多為5%-6%之間。

　　以中國銀行推出“中銀E貸·校園e貸”為例,，中國銀行湖北省分行個人貸款部相關負責人告訴長江商報記者,，該產(chǎn)品基礎年化利率設定為6%，目前針對已經(jīng)簽約的合作高校,，年利率低至5%,，遠遠低于網(wǎng)絡消費信貸10%-20%的水平,。

　　中國工商銀行湖北省分行營業(yè)部銀行卡部相關負責人也表示，目前工行推出的“大學生融e借”年化利率約為5.65%,，享受原利率8.7折優(yōu)惠,。以借款1萬元為例，分1年12期償還,，使用“大學生融e借”總利息為308.95元,，平均每天利息不到0.9元。

　　建設銀行的大學生消費信貸產(chǎn)品,，年化利率也僅為5.6%,，此前執(zhí)行的利率也不高于6%。

　　長江商報記者采訪過程中發(fā)現(xiàn),，銀行等正規(guī)機構,，一般額度有限，多在2000元至8000元左右,。在進入單所學校的銀行家數(shù)上,，目前也有監(jiān)管部門進行了限定，如湖北在監(jiān)管上要求一所高校引入2-3家銀行,。

　　“校園貸”審核引入

　　學校和家長約束機制

　　除了利率上的規(guī)范之外,，在借貸審核和放款流程上，銀行方在校園市場,，更多將學生和學校,、家長進行關聯(lián)責任“綁定”。

　　“基于我們對大學生信貸的理解,，以往的非正規(guī)網(wǎng)絡‘校園貸’實際上不太負責任,，學生產(chǎn)生借貸行為，家長作為監(jiān)護人需要負直接責任,，是其間接還款人和擔保人,；校方則需要肩負管理責任，校方對學生在校期間的學習和生活,，是最了解的一方。在做大學生消費信貸等產(chǎn)品時,，校方和家長不應該缺席,。”9月14日,，一位資深銀行信貸人士對長江商報記者表示,。

　　事實上，以中國銀行為例,，其大學生消費信貸產(chǎn)品采用“銀校聯(lián)審”的審核機制,，由高校和銀行共同審核學生借貸需求,，校方根據(jù)學生在學校的日常生活表現(xiàn)，審核學生是否合適使用銀行的產(chǎn)品,。在貸后管理上,，銀行還會與學校做進一步跟進，按期進行還款提醒,，給予金融風險辨識能力相對不足的大學生更多關注和指導,。

　　多位銀行人士稱，銀行設定的大學生貸款流程上,，不僅需要學生本人的申請和確認,，而且有銀行還需要父母的簽字確認。而不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺則繞開學校和家長,，直接面對學生,，便于其進行誤導或詐騙活動。在催收方面,，更是采取暴力催收和恐嚇催收等手段,。

　　中國工商銀行湖北省分行營業(yè)部銀行卡部相關負責人表示，相比于此前,，目前銀行掌握有強大的征信系統(tǒng)和大量消費數(shù)據(jù),，成熟的大數(shù)據(jù)風控模型為大學生信貸提供更加完善的用卡環(huán)境。銀行希望通過提供滿足學生實際需求和合理需求的消費信貸產(chǎn)品,，幫助大學生掌握金融知識,，積累個人的信用，養(yǎng)成比較好的還款習慣,，學會理性消費,。幫助大學生正確了解和區(qū)分哪些是正規(guī)的金融產(chǎn)品，哪些是非正規(guī)金融產(chǎn)品,，培養(yǎng)他們的金融安全意識及理財能力,，讓他們更快適應社會生活。

　　銀行及大電商或成未來校園貸主角

　　長江商報消息 銀行和網(wǎng)絡借貸公司一堵一疏,，校園貸市場開啟新一輪成長周期

　　□本報記者 但慧芳

　　回想起一年前的虧損和關門止損,，曾進入“校園貸”領域創(chuàng)業(yè)的秦先生內(nèi)心仍然澎拜不已。

　　“最高峰時招了600多名校園代理,、月度流水數(shù)百萬,，分期平臺估值3000萬，2016年以后卻節(jié)節(jié)敗退,，不得不退出,。”秦先生告訴長江商報記者,。

　　校園網(wǎng)絡借貸停擺的同時,，銀行成為校園金融“開正門”“斬黑手”的新期待,。長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近10家銀行今年以來在發(fā)放信用卡,、助學貸款之外,，新開發(fā)了消費貸款產(chǎn)品，對多地多所高校進行產(chǎn)品推廣,。

　　銀行是否是校園金融市場新的贏家,？長江商報記者采訪中，多位金融人士認為,，校園市場并不是一個“市場化”的領域,，其公益屬性或高于盈利屬性，利潤空間和發(fā)展速度有限,。

　　“正規(guī)銀行和電商巨頭應該是未來校園貸市場的主要參與者,，銀行有資金成本的優(yōu)勢，電商巨頭有消費場景的優(yōu)勢,?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言曾表示。長江商報記者采訪中,，這一說法得到多位金融行業(yè)人士的認同,。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融“淘金者”退離校園市場

　　一個輪回之后，像秦先生這樣的校園互聯(lián)網(wǎng)金融“淘金者”,，最終不得不退出校園貸市場,。

　　“比誰的價格低，比誰的校園代理提成高,，比誰的高校網(wǎng)點鋪得多,。除了資金實力雄厚的幾家，中小平臺很快就‘敗下陣來’,?！鼻叵壬鷮﹂L江商報記者回憶，在最“熱鬧”的時期,，購物,、3C、美容,、教育,、旅游等均有專門針對大學生借貸平臺的身影，大學生網(wǎng)貸平臺機構多達100多家,。

　　秦先生一直堅持將平臺持續(xù)運營到2016年6月決定退出。他說當時的同行中現(xiàn)在還在堅持做校園市場的,，幾乎少之又少,。

　　“有的平臺是基于資金能力不足退出,，有的平臺是風控跟不上不良率高，還有的平臺是后來在監(jiān)管上不合規(guī),，被‘責令退出’,。”9月16日,，有資深網(wǎng)貸人士對長江商報記者直言,。

　　事實上，2016年4月起,，銀監(jiān)會和教育部開始出手整頓校園貸市場,。2016年8月銀監(jiān)會明確提出用“停、移,、整,、教、引”五字方針,，整改校園貸問題,。今年6月銀監(jiān)會、教育部等發(fā)布通知,，明確一律暫停網(wǎng)貸機構開展大學生業(yè)務,，規(guī)定已經(jīng)從事校園貸的網(wǎng)貸機構一律停止增發(fā)新標的，并對存量業(yè)務制定整改退出計劃,。

　　過度挖掘校園市場引發(fā)連鎖問題

　　“本身開拓業(yè)務不難,，但是大學生的旺盛需求與其還款能力并不匹配。若過度挖掘大學生的借貸需求,，不僅會引發(fā)不良高企等行業(yè)問題,，還會引起社會問題?！币晃毁Y深銀行業(yè)人士對長江商報記者表示,，盲目給大學生借貸額度之后，用高利率覆蓋高不良的校園網(wǎng)貸,，不可避免地面臨著償債問題,，其他連鎖反應也會接踵而至。

　　“大學生并沒有很強的識別能力,，即使天天講,，大學生依然是最容易上當受騙的群體之一，‘校園貸’問題也是一樣,，大學生根本不能完全理性判斷自己是否需要借貸,，這一責任就需要轉(zhuǎn)嫁到金融機構、學校和家庭三方?！遍L期做學生工作的大學輔導員蔡老師告訴長江商報記者,。

　　多位金融行業(yè)人士稱，金融業(yè)有著做大的天然需求,，但校園市場卻不容大肆增長,。“一是學生消費習慣和消費能力并不理性,，很容易被鼓動消費或跟風消費,；二是學生根本沒有足夠的還款能力，對未來的還款情況也缺乏預估,?！?/p>

　　有銀行人士回憶，曾經(jīng)銀行大規(guī)模發(fā)行大學生信用卡也是如此,。由于對個人銀行卡數(shù)量和額度沒有限制,，學生群體透支現(xiàn)象嚴重、家長群體代為還款頻繁等問題頻頻出現(xiàn),。

　　銀行,、電商入局，利潤和增速緩行

　　長江商報記者采訪多位學生了解到,，目前還在經(jīng)營校園學生市場的金融機構,，主要為電商平臺及作為“正規(guī)軍”的銀行。

　　新一輪的市場環(huán)境中,，銀行和電商平臺應該如何進行校園市場開拓,？

　　一位長期從事信貸工作的銀行人士表示，銀行首先要肩負其金融教育和金融服務的工作,，其次需要根據(jù)學生的實際情況設計產(chǎn)品,、匹配額度，而不是以市場利益為導向進行產(chǎn)品設計,。

　　“從目前銀行的動作來看,，推進速度并不快，對大學生等群體的金融服務,，還需要‘摸著石頭過河’,，利潤和增速并不是考核的主要指標?！鄙鲜鲢y行人士指出,。

　　在信用卡市場資深研究人士董崢看來，銀行應在準入門檻,、申請流程等方面更加謹慎,，在持卡數(shù)量、額度等方面行相應限制，同時通過相關微信或信用卡APP及時通報信用記錄,、延遲登錄征信記錄等方式,，提醒學生對信用記錄的關注等。

　　對于電商平臺,，有金融人士表示，其核心在于基于場景的消費,，以及由金融消費場景產(chǎn)生的利潤,，在控成本、提效率和防風險上,，電商平臺依舊需要引起重視,。