在浙江省寧波市,，一位客戶正在當(dāng)?shù)氐墓ど蹄y行網(wǎng)點(diǎn)使用智能機(jī)具領(lǐng)取銀行卡,。 沈穎俊攝

金融科技的快速發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程,、服務(wù)渠道、產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)生了深度影響,，主要表現(xiàn)為信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化、客戶服務(wù)智能化,、投資顧問數(shù)據(jù)化,，促進(jìn)銀行業(yè)加快了轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。金融科技的迅速崛起,，也為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新生態(tài)

談及銀行業(yè)轉(zhuǎn)型,，業(yè)內(nèi)人常打的比方是“從算盤到鼠標(biāo)”，這一變化帶來的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程,、服務(wù)渠道,、產(chǎn)品形態(tài)的深度影響。

近年來,，以金融科技為代表的技術(shù)力量快速興起,，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化,、智能化趨勢(shì)逐漸明晰,。在此作用下，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快,，其嬗變邏輯表現(xiàn)為信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化,、客戶服務(wù)智能化、投資顧問數(shù)據(jù)化,。

“一直以來,，銀行業(yè)都是新技術(shù)應(yīng)用的實(shí)踐先鋒，銀行業(yè)務(wù)與新技術(shù)相伴相生,、互相促進(jìn),?！比A夏銀行副行長關(guān)文杰表示，金融科技的迅速崛起,，為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新生態(tài),。

信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化

“從1個(gè)月到1分鐘”，這是重慶一位小企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)銀行放貸速度變化的突出感受,。

每到春節(jié)前夕,，重慶市豐蛋源畜禽養(yǎng)殖有限公司往往要被超市壓兩個(gè)月的回款，公司面臨資金鏈吃緊的困難,。該公司財(cái)務(wù)主管夏顯蓉說,，企業(yè)對(duì)短期貸款的需求比較強(qiáng)烈，最希望快速放款,。

但是,，按照傳統(tǒng)信貸模式，銀行獲取,、評(píng)價(jià)企業(yè)信用的成本比較高,，往往要看“三品”“三表”，即產(chǎn)品,、押品,、人品；電表,、水表,、納稅申報(bào)表。一般來說,，從申請(qǐng)到最后放款有時(shí)甚至要1個(gè)月,。“讓我意外的是,，銀行網(wǎng)絡(luò)貸款竟然能1分鐘到賬,。”夏顯蓉說,。

信貸業(yè)務(wù)提速,，正是金融科技助力的結(jié)果。據(jù)了解,，銀行以企業(yè)的結(jié)算,、流水?dāng)?shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合工商,、稅務(wù),、法院等外部信息為企業(yè)畫像，進(jìn)而為其構(gòu)建信用模型，判斷信用風(fēng)險(xiǎn),，核定授信額度,，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批、自動(dòng)放款,。

工行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理李新彬表示,，該行將信貸業(yè)務(wù)分為標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化兩類,，前者更適合網(wǎng)絡(luò)融資模式,，這有助于減少服務(wù)層級(jí)，提升融資效率,，契合小微企業(yè)“短,、小、頻,、急”的資金需求。

“值得注意的是,，此前小微企業(yè)大多單體經(jīng)營,，近年來逐漸轉(zhuǎn)為以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈經(jīng)營，這更為銀行線上挖掘企業(yè)數(shù)據(jù),、以數(shù)據(jù)構(gòu)建信用提供了契機(jī),。”李新彬說,。

在此基礎(chǔ)上,，為更好服務(wù)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)，9月27日,，中國工商銀行還正式發(fā)布了兩大網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品——大數(shù)據(jù)金融,、產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品。

客戶服務(wù)智能化

智能銀行,、智慧銀行,、掌上銀行……當(dāng)下，銀行的服務(wù)渠道,、方式正不斷升級(jí),。

一方面，除了早已互聯(lián)網(wǎng)化的網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行,，線下網(wǎng)點(diǎn)也借助金融科技的力量完成了智能化改造；另一方面,，銀行從“坐商到行商”,，深挖客戶借貸、消費(fèi)、偏好等數(shù)據(jù),，主動(dòng)營銷,，為其定制專屬金融服務(wù)。

在線下網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造中,，工行的模式頗具代表性,。“為適應(yīng)客戶多層次,、個(gè)性化,、便利化的金融服務(wù)需求，我們一直在探索智能設(shè)備輔助人工服務(wù)的智能服務(wù)模式,?！痹撔邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。

記者在工行北京地區(qū)多家網(wǎng)點(diǎn)觀察到,，智能機(jī)具種類已得到大幅拓寬,，除了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)常見的ATM、查詢繳費(fèi)機(jī),、轉(zhuǎn)賬匯款機(jī),，還出現(xiàn)了智能終端、即時(shí)制卡機(jī),、產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)等“新面孔”,。

“據(jù)測(cè)算，客戶使用智能服務(wù)比在柜臺(tái)節(jié)省了70%至80%的時(shí)間,，既提高了服務(wù)效率,，又提升了客戶體驗(yàn)?！惫ば猩鲜鲐?fù)責(zé)人說,，該行境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)今年將全部實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)。

在線上服務(wù)升級(jí)過程中,，金融科技更是備受商業(yè)銀行重視,。

“招行每一個(gè)劃時(shí)代的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都離不開金融科技的助力,?！闭猩蹄y行副行長劉建軍說，該行正在發(fā)起一場(chǎng)由金融科技驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化,、服務(wù)升級(jí)革命,，以建平臺(tái)、引流量,、接場(chǎng)景為重點(diǎn),，提升消費(fèi)金融的體系化運(yùn)營能力,，為客戶提供專屬金融服務(wù)。

投資顧問數(shù)據(jù)化

值得注意的是,，曾被視為必須由線下人工理財(cái)師“一對(duì)一”完成的投資顧問業(yè)務(wù),，也正在試圖擁抱人工智能。

智能投資顧問,，又稱機(jī)器人投顧,，是一種財(cái)富管理途徑，用機(jī)器和程序替代人力,，實(shí)現(xiàn)投資決策自動(dòng)化,、資產(chǎn)配置網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)化，從而提高效率和有效性,。

此前,，證券公司、互聯(lián)網(wǎng)公司,、第三方理財(cái)平臺(tái)已搶先試水智能投顧,。隨后，招行推出摩羯智投,，專注于基金組合配置服務(wù),，成為首家探索智能投顧業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

雖然探索者眾多,，但業(yè)內(nèi)也不乏對(duì)智能投顧的質(zhì)疑之聲：第一，智能投顧的核心之一是模型構(gòu)建,，當(dāng)前的參與機(jī)構(gòu)能否保證模型數(shù)據(jù)來源多樣性,、有效性？第二,，智能投顧的另一個(gè)核心是模型的自我修正能力,，伴隨市場(chǎng)變化，參與機(jī)構(gòu)如何解決模型的自我學(xué)習(xí),、修正難題,？

“為此，華夏銀行正在研究機(jī)器流程自動(dòng)化技術(shù),，并將其作為人工智能的關(guān)聯(lián)技術(shù),。”該行首席信息官王漢明說,，當(dāng)交易員的所有交易行為都被智能設(shè)備所取代后,，比拼的就是智能設(shè)備的模型，以及模型的自我修正能力,，如計(jì)算,、反應(yīng)能力等,。

“由于銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)多為代客理財(cái)，因此更需要對(duì)上述模型開展嚴(yán)謹(jǐn),、充分的驗(yàn)證,，對(duì)客戶負(fù)責(zé)?！标P(guān)文杰說,，華夏銀行堅(jiān)持技術(shù)先行、嚴(yán)格驗(yàn)證,、審慎推出三個(gè)原則,，待技術(shù)成熟后，將向市場(chǎng)正式推出智能投顧產(chǎn)品,。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源