在浙江省寧波市,，一位客戶正在當?shù)氐墓ど蹄y行網(wǎng)點使用智能機具領取銀行卡。 沈穎俊攝

金融科技的快速發(fā)展對銀行業(yè)務流程,、服務渠道,、產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)生了深度影響，主要表現(xiàn)為信貸流程標準化,、客戶服務智能化,、投資顧問數(shù)據(jù)化，促進銀行業(yè)加快了轉(zhuǎn)型升級步伐,。金融科技的迅速崛起,，也為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新生態(tài)

談及銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，業(yè)內(nèi)人常打的比方是“從算盤到鼠標”,，這一變化帶來的是互聯(lián)網(wǎng)技術對銀行業(yè)務流程,、服務渠道,、產(chǎn)品形態(tài)的深度影響,。

近年來，以金融科技為代表的技術力量快速興起,，網(wǎng)絡化,、數(shù)據(jù)化、智能化趨勢逐漸明晰,。在此作用下,，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐加快，其嬗變邏輯表現(xiàn)為信貸流程標準化,、客戶服務智能化,、投資顧問數(shù)據(jù)化。

“一直以來,，銀行業(yè)都是新技術應用的實踐先鋒,，銀行業(yè)務與新技術相伴相生、互相促進,?！比A夏銀行副行長關文杰表示,，金融科技的迅速崛起，為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新生態(tài),。

信貸流程標準化

“從1個月到1分鐘”,，這是重慶一位小企業(yè)負責人對銀行放貸速度變化的突出感受。

每到春節(jié)前夕,，重慶市豐蛋源畜禽養(yǎng)殖有限公司往往要被超市壓兩個月的回款,，公司面臨資金鏈吃緊的困難。該公司財務主管夏顯蓉說,，企業(yè)對短期貸款的需求比較強烈,，最希望快速放款。

但是,，按照傳統(tǒng)信貸模式,，銀行獲取、評價企業(yè)信用的成本比較高,，往往要看“三品”“三表”,，即產(chǎn)品、押品,、人品,；電表、水表,、納稅申報表,。一般來說，從申請到最后放款有時甚至要1個月,?！白屛乙馔獾氖牵y行網(wǎng)絡貸款竟然能1分鐘到賬,?！毕娘@蓉說。

信貸業(yè)務提速,，正是金融科技助力的結果,。據(jù)了解，銀行以企業(yè)的結算,、流水數(shù)據(jù)為基礎,，結合工商、稅務,、法院等外部信息為企業(yè)畫像,，進而為其構建信用模型，判斷信用風險,，核定授信額度,，并實現(xiàn)自動審批,、自動放款。

工行網(wǎng)絡融資中心總經(jīng)理李新彬表示,，該行將信貸業(yè)務分為標準化,、專業(yè)化兩類，前者更適合網(wǎng)絡融資模式,，這有助于減少服務層級,，提升融資效率，契合小微企業(yè)“短,、小,、頻、急”的資金需求,。

“值得注意的是,，此前小微企業(yè)大多單體經(jīng)營，近年來逐漸轉(zhuǎn)為以核心企業(yè)為中心的供應鏈經(jīng)營,，這更為銀行線上挖掘企業(yè)數(shù)據(jù),、以數(shù)據(jù)構建信用提供了契機?！崩钚卤蛘f,。

在此基礎上，為更好服務供應鏈上下游小微企業(yè),，9月27日,，中國工商銀行還正式發(fā)布了兩大網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品——大數(shù)據(jù)金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品,。

客戶服務智能化

智能銀行,、智慧銀行、掌上銀行……當下,，銀行的服務渠道,、方式正不斷升級,。

一方面,，除了早已互聯(lián)網(wǎng)化的網(wǎng)上銀行、手機銀行,，線下網(wǎng)點也借助金融科技的力量完成了智能化改造,；另一方面，銀行從“坐商到行商”,，深挖客戶借貸,、消費、偏好等數(shù)據(jù),，主動營銷,，為其定制專屬金融服務,。

在線下網(wǎng)點的智能化改造中，工行的模式頗具代表性,?！盀檫m應客戶多層次、個性化,、便利化的金融服務需求,，我們一直在探索智能設備輔助人工服務的智能服務模式?！痹撔邢嚓P負責人說,。

記者在工行北京地區(qū)多家網(wǎng)點觀察到，智能機具種類已得到大幅拓寬,，除了傳統(tǒng)網(wǎng)點常見的ATM,、查詢繳費機、轉(zhuǎn)賬匯款機,，還出現(xiàn)了智能終端,、即時制卡機、產(chǎn)品領取機等“新面孔”,。

“據(jù)測算,，客戶使用智能服務比在柜臺節(jié)省了70%至80%的時間，既提高了服務效率,，又提升了客戶體驗,。”工行上述負責人說,，該行境內(nèi)網(wǎng)點今年將全部實現(xiàn)智能服務,。

在線上服務升級過程中，金融科技更是備受商業(yè)銀行重視,。

“招行每一個劃時代的業(yè)務創(chuàng)新,，都離不開金融科技的助力?！闭猩蹄y行副行長劉建軍說,，該行正在發(fā)起一場由金融科技驅(qū)動的渠道優(yōu)化、服務升級革命,，以建平臺,、引流量、接場景為重點,，提升消費金融的體系化運營能力,，為客戶提供專屬金融服務。

投資顧問數(shù)據(jù)化

值得注意的是,，曾被視為必須由線下人工理財師“一對一”完成的投資顧問業(yè)務,，也正在試圖擁抱人工智能,。

智能投資顧問，又稱機器人投顧,，是一種財富管理途徑,，用機器和程序替代人力，實現(xiàn)投資決策自動化,、資產(chǎn)配置網(wǎng)絡數(shù)據(jù)化,，從而提高效率和有效性。

此前,，證券公司,、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方理財平臺已搶先試水智能投顧,。隨后,，招行推出摩羯智投，專注于基金組合配置服務,，成為首家探索智能投顧業(yè)務的商業(yè)銀行,。

雖然探索者眾多，但業(yè)內(nèi)也不乏對智能投顧的質(zhì)疑之聲：第一,，智能投顧的核心之一是模型構建,，當前的參與機構能否保證模型數(shù)據(jù)來源多樣性、有效性,？第二,，智能投顧的另一個核心是模型的自我修正能力,，伴隨市場變化,，參與機構如何解決模型的自我學習、修正難題,？

“為此,，華夏銀行正在研究機器流程自動化技術，并將其作為人工智能的關聯(lián)技術,?！痹撔惺紫畔⒐偻鯘h明說，當交易員的所有交易行為都被智能設備所取代后,，比拼的就是智能設備的模型,，以及模型的自我修正能力,，如計算,、反應能力等。

“由于銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務多為代客理財,，因此更需要對上述模型開展嚴謹,、充分的驗證,，對客戶負責?！标P文杰說,，華夏銀行堅持技術先行、嚴格驗證,、審慎推出三個原則,，待技術成熟后，將向市場正式推出智能投顧產(chǎn)品,。經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源