在業(yè)內(nèi)人士看來,，家庭理財規(guī)劃可分為5個步驟：一是了解家庭財務(wù)現(xiàn)狀,；二是設(shè)定和分析理財目標,；三是了解風(fēng)險承受能力；四是合理資產(chǎn)配置,；五是計劃執(zhí)行和跟蹤評估,。

北京信息科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副教授李建良特別提醒，在了解家庭財務(wù)現(xiàn)狀時,，需要對何為資產(chǎn)有明確的認識,。“從理財?shù)慕嵌葋碚f,，只有帶來未來現(xiàn)金流入的財產(chǎn)才是真正的資產(chǎn),，不能帶來未來現(xiàn)金流入甚至還需要花錢去維護的所謂資產(chǎn)，其實是債務(wù),。舉例來說,，汽車自用就是債務(wù)，用作滴滴專車就是資產(chǎn),?！痹谒磥恚碡斠M量避免買入那些實為債務(wù)的所謂資產(chǎn),。

不同階段各有側(cè)重

“從一個人的生命周期看,，理財階段可以根據(jù)不同的年齡，分為不同階段,。人生短短幾十載,，時間稍縱即逝。無論是每一個人還是每一個家庭,，都需要根據(jù)每一階段的人生特點,，對消費和投資做出合理的安排?！睆垵f。

具體來看,，在25歲至34歲的奮斗階段,，家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為擇偶、結(jié)婚或有學(xué)前子女,。投資活動主要是為買房攢錢,，投資方式適宜以基金定投、股票,、銀行保本理財為主,，保險計劃則是意外險與壽險兼顧。

進入35歲至44歲的積累期,，子女上中小學(xué),，這一階段的投資活動主要在教育基金方面,，同時可投資房產(chǎn)、股票,、基金,、銀行理財產(chǎn)品及實業(yè)，保險計劃以壽險與養(yǎng)老險為主,。

在45歲至54歲的保持階段,，子女一般都已上大學(xué)，家庭最重要的任務(wù)就是養(yǎng)老防病以及準備子女的結(jié)婚費用,。投資固定收益率較高的理財產(chǎn)品,，以及購買養(yǎng)老保險與壽險、重大疾病保險等,，是這一階段的主要投資手段,。

到了55歲至60歲的輕松期，子女獨立,，離家外出打拼并開始自食其力,。對大多數(shù)家庭來說，這是一生中財富負擔(dān)最輕的時候,，人到暮年也需要為退休做準備,。因此，此時的投資主要以醫(yī)療險,、固定退休年金的險種為佳,。

60歲以后進入退休期，如果在年輕時期有良好的財務(wù)規(guī)劃,，就可以在家安心養(yǎng)老了,。這時家庭形態(tài)以夫妻二人為主，很有可能形成“空巢家庭”,。投資活動以享受生活,、規(guī)劃遺產(chǎn)為主，投資工具可以選擇房產(chǎn)出租,、存款,、銀行保本短期理財、國債為主,，保險計劃是專項老年險,。

在張濤看來，在人生的不同階段,，人們看重的財富領(lǐng)域有所不同,，因此規(guī)劃的重心也應(yīng)該不同。最重要的是，每個人需要認清自身定位,，然后結(jié)合個人實際情況,，制定合理的財富管理規(guī)劃，才能取得較好的效果,。