在業(yè)內(nèi)人士看來,，家庭理財(cái)規(guī)劃可分為5個(gè)步驟：一是了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀；二是設(shè)定和分析理財(cái)目標(biāo),；三是了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力,；四是合理資產(chǎn)配置；五是計(jì)劃執(zhí)行和跟蹤評(píng)估,。

北京信息科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副教授李建良特別提醒,，在了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀時(shí)，需要對(duì)何為資產(chǎn)有明確的認(rèn)識(shí),?！皬睦碡?cái)?shù)慕嵌葋碚f，只有帶來未來現(xiàn)金流入的財(cái)產(chǎn)才是真正的資產(chǎn),，不能帶來未來現(xiàn)金流入甚至還需要花錢去維護(hù)的所謂資產(chǎn),，其實(shí)是債務(wù)。舉例來說,，汽車自用就是債務(wù),，用作滴滴專車就是資產(chǎn)?！痹谒磥?，理財(cái)要盡量避免買入那些實(shí)為債務(wù)的所謂資產(chǎn)。

不同階段各有側(cè)重

“從一個(gè)人的生命周期看,，理財(cái)階段可以根據(jù)不同的年齡,，分為不同階段。人生短短幾十載，時(shí)間稍縱即逝,。無論是每一個(gè)人還是每一個(gè)家庭,，都需要根據(jù)每一階段的人生特點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)和投資做出合理的安排,?！睆垵f。

具體來看,，在25歲至34歲的奮斗階段,，家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為擇偶、結(jié)婚或有學(xué)前子女,。投資活動(dòng)主要是為買房攢錢,，投資方式適宜以基金定投、股票,、銀行保本理財(cái)為主,，保險(xiǎn)計(jì)劃則是意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)兼顧。

進(jìn)入35歲至44歲的積累期,，子女上中小學(xué)，這一階段的投資活動(dòng)主要在教育基金方面,，同時(shí)可投資房產(chǎn),、股票、基金,、銀行理財(cái)產(chǎn)品及實(shí)業(yè),，保險(xiǎn)計(jì)劃以壽險(xiǎn)與養(yǎng)老險(xiǎn)為主。

在45歲至54歲的保持階段,，子女一般都已上大學(xué),，家庭最重要的任務(wù)就是養(yǎng)老防病以及準(zhǔn)備子女的結(jié)婚費(fèi)用。投資固定收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品,，以及購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)與壽險(xiǎn),、重大疾病保險(xiǎn)等，是這一階段的主要投資手段,。

到了55歲至60歲的輕松期,，子女獨(dú)立，離家外出打拼并開始自食其力,。對(duì)大多數(shù)家庭來說,，這是一生中財(cái)富負(fù)擔(dān)最輕的時(shí)候，人到暮年也需要為退休做準(zhǔn)備,。因此,，此時(shí)的投資主要以醫(yī)療險(xiǎn)、固定退休年金的險(xiǎn)種為佳。

60歲以后進(jìn)入退休期,，如果在年輕時(shí)期有良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃,，就可以在家安心養(yǎng)老了。這時(shí)家庭形態(tài)以夫妻二人為主,，很有可能形成“空巢家庭”,。投資活動(dòng)以享受生活、規(guī)劃遺產(chǎn)為主,，投資工具可以選擇房產(chǎn)出租,、存款、銀行保本短期理財(cái),、國(guó)債為主,，保險(xiǎn)計(jì)劃是專項(xiàng)老年險(xiǎn)。

在張濤看來,，在人生的不同階段,，人們看重的財(cái)富領(lǐng)域有所不同，因此規(guī)劃的重心也應(yīng)該不同,。最重要的是,，每個(gè)人需要認(rèn)清自身定位，然后結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況,，制定合理的財(cái)富管理規(guī)劃,，才能取得較好的效果。