風險防范不可少

風險無處不在,，不可預測的風險經(jīng)常會給家庭財富帶來沉重打擊,。

究竟有哪些風險需要特別關(guān)注呢？據(jù)張濤介紹,，風險大致分為以下5類,，一是傳統(tǒng)風險，包括無法預料及難以避免的風險,，如意外,、疾病等；二是人性風險,，比如沖動,、貪婪、虛榮,、逐利等,；三是長壽風險，如存在養(yǎng)老金缺口及養(yǎng)老生活品質(zhì),；四是職業(yè)/事業(yè)風險,，即失業(yè)、破產(chǎn),、清盤等,；五是相關(guān)政策風險，如稅收制度調(diào)整,、行業(yè)標準變化等,。

在發(fā)達國家理財市場，一般將家庭理財風險劃分為三個層次：一是保障性風險,，即無法保證最基本生活水平的風險,；二是市場性風險，即無法維持現(xiàn)有財富水平和社會地位的風險,；三是成就性風險,，即渴望打破財富瓶頸并提升生活水平的風險。對任何一個家庭來說,，首先需要防范保障性風險,，然后才是保持適當?shù)呢敻凰胶蛯崿F(xiàn)財富等級的躍升。保險作為財富配置中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié),，是應對第一個層級即保障性風險的主要配置之一,，因此每個家庭都應適當配置,。

實際上，在不少業(yè)內(nèi)人士看來,，一個家庭要想盡可能地規(guī)避風險，需要重點關(guān)注財富的增值,、財富的保全以及財富的傳承三個方面,。其中，財富的增值是金融市場中產(chǎn)品類型最多,、渠道最多的方面,，比如銀行理財、基金證券等,；但在財富保全以及傳承方面,，金融工具卻屈指可數(shù)。

從目前國內(nèi)的情況看,，隨著家庭理財觀念的變化,，家庭財富管理的核心已經(jīng)從財富增值過渡到財富保全?！斑@方面的需求主要源于家庭資產(chǎn)總量的不斷增加,。由于資產(chǎn)閑置往往會帶來購買力下降，所以家庭資產(chǎn)總量越大,，保值的需求就越大,，這也是家庭財富防范風險的基礎(chǔ)和第一步?！睆垵f,。