▲ 制定家庭理財(cái)規(guī)劃可分為5個(gè)步驟：一是了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,；二是設(shè)定和分析理財(cái)目標(biāo),；三是了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力；四是合理配置資產(chǎn),；五是計(jì)劃執(zhí)行和跟蹤評(píng)估

▲ 在不同的人生階段,，人們看重的財(cái)富領(lǐng)域有所不同,，因此規(guī)劃的重心也應(yīng)該不同。最重要的是,，每個(gè)人需要認(rèn)清自身定位,，然后結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況，制定合理的財(cái)富管理規(guī)劃,，才能夠取得較好的效果

理財(cái)?shù)暮诵氖琴Y產(chǎn)與負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡,，家庭理財(cái)也不例外。對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),，資產(chǎn)就是家庭收入和存量財(cái)產(chǎn)之和,，即未來(lái)的資產(chǎn)；負(fù)債就是家庭責(zé)任,，包括維持家庭日常開支,、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩等。隨著人們收入水平的提高,，做好家庭資產(chǎn)配置和家庭理財(cái)規(guī)劃,，是獲得高品質(zhì)生活的重要基礎(chǔ)。

需要注意的是,，在不同的人生階段,，家庭理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)需要實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。具體應(yīng)該如何調(diào)整,？又有哪些需要注意的地方呢,？

提高理財(cái)意識(shí)很關(guān)鍵

“制作一張家庭財(cái)務(wù)表作用很大?！奔易”本┖５韰^(qū)的何冰是一位新晉媽媽,，在她看來(lái)，孩子的出生給家庭帶來(lái)的變化是巨大的,，必須及時(shí)調(diào)整家庭資產(chǎn)配置,，這就包括儲(chǔ)蓄、股票,、基金,、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的分配。同時(shí),，還需要設(shè)定家庭資產(chǎn)目標(biāo),，比如要為孩子的教育儲(chǔ)備相應(yīng)的資金，還要留出一部分流動(dòng)資金以備急需等,。

何冰的家庭資產(chǎn)配置想法,，與理財(cái)專家給出的建議不謀而合?！白鳛楦改?，應(yīng)及早為子女的出生和后期教育做好理財(cái)規(guī)劃。在投資方面,，可以選擇基金定投作為子女的長(zhǎng)期教育儲(chǔ)備金,。”長(zhǎng)沙銀行財(cái)富管理中心理財(cái)師宋文娟建議,，“在這一人生階段,，收入進(jìn)入高峰期，責(zé)任也同樣加重,。既要為家庭做好全面的風(fēng)險(xiǎn)保障,，又要抓住家庭財(cái)富增值的黃金時(shí)期。因此,，提高理財(cái)意識(shí),，做好家庭理財(cái)規(guī)劃很關(guān)鍵,。”在她看來(lái),，將可投資資產(chǎn)分別投資銀行理財(cái)（高凈值專享）,、基金定投及現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品，既可以保持家庭資產(chǎn)整體風(fēng)險(xiǎn)水平適中,，又不失獲取較高收益的機(jī)會(huì),。

家庭財(cái)富管理只是家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分?！凹彝ダ碡?cái)包含一個(gè)家庭的方方面面,，小到日常生活的一次消費(fèi)，大到家庭成員的人生規(guī)劃,。相較而言,，家庭財(cái)富管理比較具象，主要是根據(jù)家庭的理財(cái)需求,，制定有針對(duì)性的規(guī)劃,。換句話說(shuō)，就是財(cái)富管理針對(duì)的是財(cái)務(wù)本身,，不摻雜其他因素?！逼职l(fā)銀行北京分行財(cái)富管理部團(tuán)隊(duì)主管張濤說(shuō),。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，家庭理財(cái)規(guī)劃可分為5個(gè)步驟：一是了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,；二是設(shè)定和分析理財(cái)目標(biāo),；三是了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力；四是合理資產(chǎn)配置,；五是計(jì)劃執(zhí)行和跟蹤評(píng)估,。

北京信息科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副教授李建良特別提醒，在了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀時(shí),，需要對(duì)何為資產(chǎn)有明確的認(rèn)識(shí),。“從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō),，只有帶來(lái)未來(lái)現(xiàn)金流入的財(cái)產(chǎn)才是真正的資產(chǎn),，不能帶來(lái)未來(lái)現(xiàn)金流入甚至還需要花錢去維護(hù)的所謂資產(chǎn)，其實(shí)是債務(wù),。舉例來(lái)說(shuō),，汽車自用就是債務(wù)，用作滴滴專車就是資產(chǎn),?！痹谒磥?lái),，理財(cái)要盡量避免買入那些實(shí)為債務(wù)的所謂資產(chǎn)。

不同階段各有側(cè)重

“從一個(gè)人的生命周期看,，理財(cái)階段可以根據(jù)不同的年齡,，分為不同階段。人生短短幾十載,，時(shí)間稍縱即逝,。無(wú)論是每一個(gè)人還是每一個(gè)家庭，都需要根據(jù)每一階段的人生特點(diǎn),，對(duì)消費(fèi)和投資做出合理的安排,。”張濤說(shuō),。

具體來(lái)看,，在25歲至34歲的奮斗階段，家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為擇偶,、結(jié)婚或有學(xué)前子女,。投資活動(dòng)主要是為買房攢錢，投資方式適宜以基金定投,、股票,、銀行保本理財(cái)為主，保險(xiǎn)計(jì)劃則是意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)兼顧,。

進(jìn)入35歲至44歲的積累期,，子女上中小學(xué)，這一階段的投資活動(dòng)主要在教育基金方面,，同時(shí)可投資房產(chǎn),、股票、基金,、銀行理財(cái)產(chǎn)品及實(shí)業(yè),，保險(xiǎn)計(jì)劃以壽險(xiǎn)與養(yǎng)老險(xiǎn)為主。

在45歲至54歲的保持階段,，子女一般都已上大學(xué),，家庭最重要的任務(wù)就是養(yǎng)老防病以及準(zhǔn)備子女的結(jié)婚費(fèi)用。投資固定收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品,，以及購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)與壽險(xiǎn),、重大疾病保險(xiǎn)等，是這一階段的主要投資手段,。

到了55歲至60歲的輕松期,，子女獨(dú)立，離家外出打拼并開始自食其力,。對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō),，這是一生中財(cái)富負(fù)擔(dān)最輕的時(shí)候,，人到暮年也需要為退休做準(zhǔn)備。因此,，此時(shí)的投資主要以醫(yī)療險(xiǎn),、固定退休年金的險(xiǎn)種為佳。

60歲以后進(jìn)入退休期,，如果在年輕時(shí)期有良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，就可以在家安心養(yǎng)老了,。這時(shí)家庭形態(tài)以夫妻二人為主,，很有可能形成“空巢家庭”。投資活動(dòng)以享受生活,、規(guī)劃遺產(chǎn)為主,，投資工具可以選擇房產(chǎn)出租、存款,、銀行保本短期理財(cái),、國(guó)債為主，保險(xiǎn)計(jì)劃是專項(xiàng)老年險(xiǎn),。

在張濤看來(lái),，在人生的不同階段，人們看重的財(cái)富領(lǐng)域有所不同,，因此規(guī)劃的重心也應(yīng)該不同,。最重要的是，每個(gè)人需要認(rèn)清自身定位,，然后結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況,，制定合理的財(cái)富管理規(guī)劃,，才能取得較好的效果,。

風(fēng)險(xiǎn)防范不可少

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)給家庭財(cái)富帶來(lái)沉重打擊,。

究竟有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要特別關(guān)注呢,？據(jù)張濤介紹，風(fēng)險(xiǎn)大致分為以下5類,，一是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),，包括無(wú)法預(yù)料及難以避免的風(fēng)險(xiǎn)，如意外,、疾病等,；二是人性風(fēng)險(xiǎn)，比如沖動(dòng),、貪婪,、虛榮,、逐利等；三是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),，如存在養(yǎng)老金缺口及養(yǎng)老生活品質(zhì),；四是職業(yè)/事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，即失業(yè),、破產(chǎn),、清盤等；五是相關(guān)政策風(fēng)險(xiǎn),，如稅收制度調(diào)整、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)變化等,。

在發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)市場(chǎng),，一般將家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)劃分為三個(gè)層次：一是保障性風(fēng)險(xiǎn)，即無(wú)法保證最基本生活水平的風(fēng)險(xiǎn),；二是市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn),，即無(wú)法維持現(xiàn)有財(cái)富水平和社會(huì)地位的風(fēng)險(xiǎn),；三是成就性風(fēng)險(xiǎn),，即渴望打破財(cái)富瓶頸并提升生活水平的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)任何一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),，首先需要防范保障性風(fēng)險(xiǎn),，然后才是保持適當(dāng)?shù)呢?cái)富水平和實(shí)現(xiàn)財(cái)富等級(jí)的躍升。保險(xiǎn)作為財(cái)富配置中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié),，是應(yīng)對(duì)第一個(gè)層級(jí)即保障性風(fēng)險(xiǎn)的主要配置之一,，因此每個(gè)家庭都應(yīng)適當(dāng)配置。

實(shí)際上,，在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái),，一個(gè)家庭要想盡可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)關(guān)注財(cái)富的增值,、財(cái)富的保全以及財(cái)富的傳承三個(gè)方面,。其中,，財(cái)富的增值是金融市場(chǎng)中產(chǎn)品類型最多,、渠道最多的方面，比如銀行理財(cái),、基金證券等；但在財(cái)富保全以及傳承方面,，金融工具卻屈指可數(shù),。

從目前國(guó)內(nèi)的情況看,，隨著家庭理財(cái)觀念的變化,，家庭財(cái)富管理的核心已經(jīng)從財(cái)富增值過(guò)渡到財(cái)富保全,。“這方面的需求主要源于家庭資產(chǎn)總量的不斷增加,。由于資產(chǎn)閑置往往會(huì)帶來(lái)購(gòu)買力下降,，所以家庭資產(chǎn)總量越大，保值的需求就越大,，這也是家庭財(cái)富防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和第一步,。”張濤說(shuō),。