國際在線報(bào)道（記者 卜衛(wèi)軍）：今天,，在中國打開手機(jī)ＡＰＰ,，輕點(diǎn)幾下即可完成轉(zhuǎn)賬,、繳費(fèi),、貸款,、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù),，無需再跑銀行網(wǎng)點(diǎn),。隨著中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起,，人們的金融生活發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變,，一些曾經(jīng)的老大難問題也隨之解決。

２０１３年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年,。當(dāng)年６月,，一支名為余額寶的貨幣基金在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正式上線，用戶只需通過手機(jī)上的ＡＰＰ即可完成申購,、贖回等業(yè)務(wù),，收益也遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的活期利率，備受用戶推崇,。在深圳一家公司工作的洪培林先生,，原先喜歡在銀行卡里留些閑錢，以備不時(shí)之需,，聽同事介紹后,，沒用一分鐘他就用手機(jī)將這筆閑錢轉(zhuǎn)進(jìn)了余額寶。

“余額寶出來差不多一個(gè)月左右,，我就介入進(jìn)去了,，因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)的確能給我?guī)砗芏嗍找妫绕綍r(shí)放在銀行里面的幾十塊錢利息要可觀得多,?！?洪先生算了筆賬：以一年期為例，１０萬元的本金存入余額寶比存在傳統(tǒng)銀行多出２０００多元,。截至６月底,，年僅４歲的余額寶基金資產(chǎn)凈值已達(dá)１．４３萬億人民幣，成為全球最大的貨幣基金,。

余額寶之后,，市場上的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般地出現(xiàn),，為大眾提供了眾多定位不同、收益率各異的理財(cái)選擇,。北京錢景財(cái)富投資管理有限公司執(zhí)行董事趙榮春表示：“（過去）還是要走進(jìn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)去獲得服務(wù),，未來這種去網(wǎng)點(diǎn)化的過程是很深刻的。大家以前還要通過ＰＣ來做這些服務(wù),，那未來一定是通過手機(jī),，所以從物理網(wǎng)點(diǎn)到ＰＣ端到移動(dòng)端的這種遷移我覺得是很重要的?！?/p>

中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示,，截至今年上半年，中國手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到７．２億,，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的客戶數(shù)達(dá)３．８億,，在互聯(lián)網(wǎng)上購買理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)超過１．４２億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融已走進(jìn)千千萬萬的家庭,。

２０１４年１２月,，中國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行——深圳前海微眾銀行正式開業(yè)?！安辉O(shè)立物理柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)，非現(xiàn)場開戶”,，其貸款業(yè)務(wù)無抵押,、無擔(dān)保，通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級(jí)進(jìn)行發(fā)放,，與傳統(tǒng)銀行相比,，微眾有著極其鮮明的新特色。行長曹彤介紹說：“微眾銀行,，微就是小微企業(yè),，眾就是普羅大眾，所以可以講微眾銀行這個(gè)名字,，客戶定位非常清楚,，小微企業(yè)和普通的老百姓?！?/p>

沒有房租,，雇傭有限的員工，大幅減少中間環(huán)節(jié),，采用互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)提升對風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)和識(shí)別能力,，降低銀行運(yùn)營成本,，貸款利率十分有競爭力,。曹彤表示：“上市銀行的像管理成本，大概會(huì)在整個(gè)的成本中大概會(huì)占到１／３左右,，我們可能會(huì)較大幅度的壓縮,，成本會(huì)降低，它會(huì)直接反映在利率上,，可以反哺給小微企業(yè),，反哺給普通老百姓?！?/p>

相比傳統(tǒng)金融體系重點(diǎn)服務(wù)其２０％用戶,，互聯(lián)網(wǎng)金融則同時(shí)為其余的８０％的用戶提供金融服務(wù)。在技術(shù)的幫助下,，手機(jī)支付更加方便,，信息披露更加及時(shí)，成功地解決了金融服務(wù)“最后一公里”的老難題,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)高級(jí)分析師王維東表示：“像銀行業(yè)，它的盤子實(shí)際已經(jīng)非常大了,，而且它所針對的核心用戶群體是２０％的高端群體,，包括個(gè)人，包括企業(yè),，剩下的空白市場,，比如說草根階層，包括微型企業(yè),，他們都是有很強(qiáng)烈的資金需求和接受金融服務(wù)的一系列需求,。”

正是看中這一新機(jī)遇,，２０１３年,，熱衷于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的申磊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，他說：“主要看到了互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的創(chuàng)新空間,，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)客戶能夠接受通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這么一種新的途徑,，中小企業(yè)有巨大的融資需求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融為他們提供了全新的融資通道,?！?/p>

在申磊看來，提供金融服務(wù)最重要的當(dāng)屬安全性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防,，為此,，公司設(shè)立了三層風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，申請融資的企業(yè)首先需要融資擔(dān)保公司和平臺(tái)對其審核,，再由公司對企業(yè)的資質(zhì)和資產(chǎn)情況進(jìn)行評估之后方可放款,，確保企業(yè)借款額控制在償還能力之內(nèi),。申磊說：“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)實(shí)際上是金融，而金融的本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)控制,，只有這樣才能保護(hù)我們的投資人,，同時(shí)能夠篩選出優(yōu)質(zhì)的借款人?！?/p>

為全面保障金融安全,，２０１６年，中國出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,，不少資質(zhì)不良的平臺(tái)在嚴(yán)格監(jiān)管下陸續(xù)撤出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,。在國家金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室副主任殷劍峰看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特別是沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)的非金融企業(yè),，會(huì)從金融行業(yè)消失,，但以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等改變中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行技術(shù)結(jié)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè),，一定是未來發(fā)展的趨勢。