同為已經完成改制的地區(qū),，湖北某市銀監(jiān)局副局長向記者介紹了改制經過：“5年前，我們市的各個農信機構資產質量都有限,。也是因為還是戴著農信社的‘帽子’,，在管理水平、公司治理以及員工素質等方面都有待提高,。經過改制,，到現在全市農信機構資產規(guī)模增加了一倍多，各方面水平都有明顯提高,?！?/p>

在湖南，隨著今年6月湖南沅江農村商業(yè)銀行掛牌開業(yè),，至此,，湖南省又一家高風險農信社卸下了“歷史包袱”。截至2017年6月末,，湖南省農商銀行總數達97家,。目前，湖南余下的5家農信社改制工作順利推進,，其中嘉禾縣,、祁東縣農商銀行已獲批籌，株洲縣,、桂陽縣聯(lián)社已進入農商銀行申籌階段,，岳陽聯(lián)社的不良貸款清收和清產核資工作全面完成。

改革一路走來是不斷發(fā)現和解決問題的過程,。

產權不明晰所帶來的一系列問題是當初農信社走上改制之路的根本原因,。如今，部分地區(qū)依然還存在這樣的困擾,，不過隨著改制的推進,，都已經走在目標明確的道路上。另一阻礙則是伴隨農信社多年的資產質量問題,。

回望5年征程,，解決這些問題主要通過政府土地置換不良資產、注入資金,，投資人注入資金,，政策支持消化不良來解決,。有不少地區(qū)為消化不良采取了“好社帶壞社”的改制模式，即“好社”對“壞社”進行戰(zhàn)略投資,。據記者了解,，在四川、湖北,、江蘇等地此種模式都十分受用,。事實也證明，組建成農商銀行后這些投資都很成功,。

此外,，尋覓合適的股東入股也是農信社改制要面對的大問題。

記者了解到,，江蘇的農信社在改制中找大股東就曾遇到一定難度,，理論上，農信社會側重于找有社會責任感,、支持“三農”和小微企業(yè)的股東，但缺點在于農信社經營權和所有權分開,，股東左右不了經營方向,。好的現象是，目前看來,，江蘇地區(qū)還沒有定位偏離的農商銀行,。

但新常態(tài)下又出現了新難題。這5年間,，經濟環(huán)境一度呈現“四降一升”的狀態(tài),，即經濟增速下降、工業(yè)品價格下降,、實體企業(yè)盈利下降,、財政收入增幅下降、經濟風險發(fā)生概率上升,。這也在一定程度上影響了正在尋找股東的農信社,。

回憶起貴州六盤水農商銀行組建時的情況，該行一位負責人告訴記者：“當時征集發(fā)起人,，實行意向性登記,，進行增資擴股。由于經濟下行,，很多企業(yè)經營困難,，沒有充足的資金繳納股金，只得重新調整股東名單,?！?/p>