■本報記者 李林鸞

【農(nóng)村金融時報】

兵無常勢,，水無常形，市場在時代的變遷中也迎來了新常態(tài),。認(rèn)識新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài),、引領(lǐng)新常態(tài),，注定成為當(dāng)前和今后一定時期內(nèi)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大方向。

過去5年是國內(nèi)銀行業(yè)重要的歷史時期,。在新常態(tài)下,，金融市場參與者呈現(xiàn)出新的生長姿態(tài)，其中,，一個叫“農(nóng)信社”的群體正在慢慢消失,。

自2000年江蘇省農(nóng)信社啟動試點(diǎn)改革以來，全國農(nóng)信系統(tǒng)改制可謂風(fēng)雨兼程,。從試點(diǎn)先行到合作銀行再到全面銀行化改革,，自銀監(jiān)會明確農(nóng)信改制改革的路徑后，在2013年—2017年這5年征程中,，農(nóng)信系統(tǒng)按照加快向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡的改革總體目標(biāo),，不斷推進(jìn)以“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理結(jié)構(gòu)”為核心的農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革,，國務(wù)院深化農(nóng)信改革試點(diǎn)取得了重大成果，一個脫胎換骨的新農(nóng)信開始展現(xiàn)在世人面前。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年7月末,，全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu))總資產(chǎn)達(dá)32萬億元,。同時，根據(jù)去年9月份銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),，截至2016年9月,，全國已開業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行總數(shù)達(dá)到1071家，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到19萬億元,，總存款余額14.4萬億元,，總貸款余額9萬億元，凈利潤1446億元，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量4.6萬余個,。農(nóng)商銀行積極履行服務(wù)“三農(nóng)”,、金融扶貧的社會責(zé)任，已成為我國金融業(yè)中舉足輕重的一支中堅(jiān)力量,。

全面銀行化改革

不良貸款比例高,、公司治理水平低等標(biāo)簽，讓業(yè)界對農(nóng)信社的印象一直停留在“背著沉重的歷史包袱”階段,，改制似乎成為卸下包袱的唯一路徑,。

“高風(fēng)險機(jī)構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化,，股份制改革全面完成,，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立，主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求,，農(nóng)村金融服務(wù)功能與核心競爭力顯著提升,。”面對監(jiān)管層提出的5年改制目標(biāo),，各地農(nóng)信社反饋各異,。

江蘇省的農(nóng)信改制一直走在前邊。作為第一個改制試點(diǎn),，2001年,，江蘇已經(jīng)有3家農(nóng)商銀行，到2012年底剩4家還未改制,。2016年,，62家農(nóng)商銀行已經(jīng)全部組建完成。江蘇省聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,，跟5年前相比,，如今的江蘇農(nóng)商銀行有了很大進(jìn)步：在縣域農(nóng)商銀行已成為領(lǐng)頭羊，資產(chǎn)總量在江蘇省銀行業(yè)遙遙領(lǐng)先,，公司治理方面也有明顯提高,。

同為已經(jīng)完成改制的地區(qū)，湖北某市銀監(jiān)局副局長向記者介紹了改制經(jīng)過：“5年前,，我們市的各個農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量都有限,。也是因?yàn)檫€是戴著農(nóng)信社的‘帽子’，在管理水平,、公司治理以及員工素質(zhì)等方面都有待提高,。經(jīng)過改制，到現(xiàn)在全市農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模增加了一倍多,，各方面水平都有明顯提高,?！?/p>

在湖南，隨著今年6月湖南沅江農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌開業(yè),，至此,，湖南省又一家高風(fēng)險農(nóng)信社卸下了“歷史包袱”。截至2017年6月末,，湖南省農(nóng)商銀行總數(shù)達(dá)97家,。目前，湖南余下的5家農(nóng)信社改制工作順利推進(jìn),，其中嘉禾縣,、祁東縣農(nóng)商銀行已獲批籌，株洲縣,、桂陽縣聯(lián)社已進(jìn)入農(nóng)商銀行申籌階段,，岳陽聯(lián)社的不良貸款清收和清產(chǎn)核資工作全面完成。

改革一路走來是不斷發(fā)現(xiàn)和解決問題的過程,。

產(chǎn)權(quán)不明晰所帶來的一系列問題是當(dāng)初農(nóng)信社走上改制之路的根本原因。如今,，部分地區(qū)依然還存在這樣的困擾,，不過隨著改制的推進(jìn)，都已經(jīng)走在目標(biāo)明確的道路上,。另一阻礙則是伴隨農(nóng)信社多年的資產(chǎn)質(zhì)量問題,。

回望5年征程，解決這些問題主要通過政府土地置換不良資產(chǎn),、注入資金,，投資人注入資金，政策支持消化不良來解決,。有不少地區(qū)為消化不良采取了“好社帶壞社”的改制模式,，即“好社”對“壞社”進(jìn)行戰(zhàn)略投資。據(jù)記者了解,，在四川,、湖北、江蘇等地此種模式都十分受用,。事實(shí)也證明,，組建成農(nóng)商銀行后這些投資都很成功。

此外,，尋覓合適的股東入股也是農(nóng)信社改制要面對的大問題,。

記者了解到，江蘇的農(nóng)信社在改制中找大股東就曾遇到一定難度,，理論上,，農(nóng)信社會側(cè)重于找有社會責(zé)任感,、支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的股東，但缺點(diǎn)在于農(nóng)信社經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分開,，股東左右不了經(jīng)營方向,。好的現(xiàn)象是，目前看來,，江蘇地區(qū)還沒有定位偏離的農(nóng)商銀行,。

但新常態(tài)下又出現(xiàn)了新難題。這5年間,，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一度呈現(xiàn)“四降一升”的狀態(tài),，即經(jīng)濟(jì)增速下降、工業(yè)品價格下降,、實(shí)體企業(yè)盈利下降,、財(cái)政收入增幅下降、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險發(fā)生概率上升,。這也在一定程度上影響了正在尋找股東的農(nóng)信社,。

回憶起貴州六盤水農(nóng)商銀行組建時的情況，該行一位負(fù)責(zé)人告訴記者：“當(dāng)時征集發(fā)起人,，實(shí)行意向性登記,，進(jìn)行增資擴(kuò)股。由于經(jīng)濟(jì)下行,，很多企業(yè)經(jīng)營困難,，沒有充足的資金繳納股金，只得重新調(diào)整股東名單,?！?/p>

面對新問題，這5年在農(nóng)信改制中對于政府作用,，強(qiáng)調(diào)“更好發(fā)揮”,，不是“更多發(fā)揮”，集中精力抓好那些市場管不了或管不好的事情,。有了政府和監(jiān)管部門的支持和推動,，農(nóng)信社在改制路上走得更加鏗鏘有力。

成熟一家 改制一家

“成熟一家,，改制一家”,，這是銀監(jiān)會對農(nóng)信改制提出的最新要求。

對于2011年提出的5年完成改制的目標(biāo),，由于實(shí)際情況的不斷變化,，在基層，監(jiān)管部門并沒有強(qiáng)調(diào)具體期限,，而是各地根據(jù)自身情況制定改制目標(biāo),。

對于如今不提“全面完成股份制改革”,，陜西楊凌農(nóng)商銀行副行長閆才林表示：“改制節(jié)奏很關(guān)鍵。堅(jiān)持講究質(zhì)量,、不盲目追究數(shù)量,，做實(shí)資產(chǎn)、做實(shí)資本,?！睒I(yè)內(nèi)不少專家也認(rèn)為，農(nóng)信社改制要按照時間完成,，就不能“一刀切”,，而要成熟一家，改制一家,。

但大方向沒有變,。“我們得到的信息是農(nóng)信改制的大方向依然是組建農(nóng)商銀行,?！币晃幌嚓P(guān)人士向記者透露，“但各地情況不同,，不一定確定一個期限,。前幾年強(qiáng)調(diào)的多，最近沒有特別來強(qiáng)調(diào)改制時間的問題,。監(jiān)管層可能會有更長遠(yuǎn)、具體的頂層設(shè)計(jì),?！?/p>

有一點(diǎn)可以肯定，靈活性與適應(yīng)性兼?zhèn)涞霓r(nóng)商銀行一定更適合未來市場化的發(fā)展,?！肮芾硪?guī)范、公司治理進(jìn)步,、人員素質(zhì)提高,，以及良好的企業(yè)文化和更具影響力的銀行招牌，都讓農(nóng)商銀行呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的狀態(tài),。

同時,，作為法人機(jī)構(gòu)，依法合規(guī)經(jīng)營的意識已經(jīng)形成,，依據(jù)新的銀行經(jīng)營指標(biāo),，經(jīng)營業(yè)務(wù)更清晰，規(guī)劃與發(fā)展戰(zhàn)略更明朗,，這些都將幫助農(nóng)商銀行在新常態(tài)下提高綜合競爭力,。因此,，將來可能還是會統(tǒng)一改制成農(nóng)商銀行。這是市場化發(fā)展需求的選擇,?！鄙鲜鼋咏y監(jiān)會的人士表示。

目前,，北京,、天津、上海,、重慶,、安徽、江蘇,、湖北,、山東、江西等省市已全面完成了農(nóng)信社銀行化改革,。2016年9月2日,，江陰銀行成為首家成功登陸A股的農(nóng)商銀行，以此為標(biāo)志,，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的佼佼者已開始借助資本市場平臺,，完善公司治理結(jié)構(gòu)，揚(yáng)帆遠(yuǎn)航;江蘇5家農(nóng)商銀行在主板市場上市,，和重慶農(nóng)商銀行,、九臺農(nóng)商銀行在香港上市，標(biāo)志著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新篇章已經(jīng)揭開,。目前,，又一批準(zhǔn)備上市的農(nóng)商銀行正在排隊(duì)候場，更多農(nóng)商銀行以赴A股或港股或新三板上市作為未來幾年發(fā)展的重要目標(biāo),。隨著越來越多農(nóng)商銀行登陸資本市場,，中國農(nóng)村金融的版圖也在被悄然重寫。

省聯(lián)社功不可沒

伴隨著縣級農(nóng)信社的“消失”,，一場關(guān)于省聯(lián)社的改革也正在靜悄悄進(jìn)行,。

在省聯(lián)社的管理下，全國農(nóng)信社從曾經(jīng)的資本充足率為負(fù),、不良率普遍在40%-50%,，開始迅速發(fā)展，資產(chǎn)平均擴(kuò)張十幾倍,，效益顯著提升,，不良大幅下降，紛紛躍居為地方最大金融機(jī)構(gòu),。

“應(yīng)該說,，省聯(lián)社最大的成就是把農(nóng)信社給救了?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠直言，當(dāng)時的農(nóng)信社已經(jīng)是個爛攤子,，最后由地方接受處理,。

“責(zé)任落到地方，地方開始發(fā)揮積極性?，F(xiàn)在想想不可思議,，但當(dāng)時確實(shí)是很大一塊不良貸款是地方官員借錢不還造成的。地方政府抓清欠,，然后用土地,、公園等資產(chǎn)進(jìn)行置換,，再加上財(cái)政支持和存款支持,，這樣就把瀕臨死亡的農(nóng)信社給盤活了,。”張承惠向記者講述道,。

“這5年,，一些省聯(lián)社在改制過程中實(shí)行全省農(nóng)信社‘好帶壞’的模式,。如果用純商業(yè)化模式,，企業(yè)要追求利潤的最大化,，誰來解決這些遺留問題?但互相幫助的方法卻起到了實(shí)質(zhì)性作用,。這說明省聯(lián)社在宏觀層面的協(xié)調(diào)帶動工作發(fā)揮了很大的‘正能量’?！鄙缈圃恨r(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山對于省聯(lián)社所做的工作也予以肯定,。

此后,，省聯(lián)社從清收不良,、增資擴(kuò)股等多方面入手，幫助農(nóng)信社改造,，開始漸漸發(fā)揮作用,。

由此，省聯(lián)社的存在必要性越來越得到認(rèn)同,。特別是2013年以來的這5年,，面對資產(chǎn)規(guī)模小到幾千億元，大到幾萬億元,、十幾萬億的競爭對手，正在拋開歷史包袱的農(nóng)信社,，在資產(chǎn)規(guī)模,、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念,、利率定價,、風(fēng)險管控等方面均處于弱勢地位。特別是存款保險制度出臺和利率市場化進(jìn)程加快后,，農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展開始趨緩,。

“增強(qiáng)省聯(lián)社資金運(yùn)營和調(diào)劑職能，通過管理優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,，集中全省資金形成規(guī)模優(yōu)勢,，提高農(nóng)信機(jī)構(gòu)富余資金利用率，實(shí)現(xiàn)收益最大化,。同時通過調(diào)劑資金余缺,，有效避免流動性風(fēng)險的發(fā)生。”陜西農(nóng)信一位負(fù)責(zé)人表示,。

同樣地,，省聯(lián)社作為“大平臺”，在人才培訓(xùn)以及技術(shù)支持上所提供的服務(wù)也為各個“小法人”提高了效率并降低了成本,。這5年來,，浙江,、安徽、廣東,、江西等省聯(lián)社紛紛著手打造農(nóng)村電商等平臺以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊就是一例,。

“強(qiáng)勢,、強(qiáng)大、強(qiáng)有力”,，多年過后，省聯(lián)社留給業(yè)界這樣的印象,。但其濃厚的行政干預(yù)色彩,，又令其飽受詬病和質(zhì)疑。這5年,，有關(guān)省聯(lián)社的存在到底有沒有必要的討論也開始甚囂塵上,。省聯(lián)社向何處去?這是一個必須盡快給予回答的現(xiàn)實(shí)問題,。

“去行政化”正在進(jìn)行時

省聯(lián)社陪伴基層農(nóng)信社度過了一段改革的非常時期，可以說功不可沒,。但隨著越來越多農(nóng)信社改制成為農(nóng)商銀行,，其與省聯(lián)社之間的矛盾也日益凸顯。

其中最為突出的是,，在縣市級農(nóng)商銀行與省聯(lián)社并存的模式中,，省聯(lián)社的角色，特別是對于農(nóng)商銀行的董,、監(jiān),、高提名權(quán)的合理性，在農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)外一直存在較大分歧,。自2003年以來,，省聯(lián)社按照國務(wù)院提出的“管理、指導(dǎo),、協(xié)調(diào),、服務(wù)”八字職能履職?！笆÷?lián)社既然有這樣的責(zé)任,，在管理權(quán)方面有訴求，也在情理之中,。此外省聯(lián)社提供服務(wù),，進(jìn)行協(xié)調(diào)，確實(shí)也有一定成本,?！焙幽鲜÷?lián)社主任陳益民表示。

這5年,，為了推動省級聯(lián)社“去行政化”改革,，銀監(jiān)會開始從改革省聯(lián)社駐地(市)辦事處開始入手，將其改制為“區(qū)域稽核審計(jì)中心”,。甘肅省聯(lián)社先行先試,，將其所屬的11家地市級辦事處和蘭州管理部一次性改制為6家“區(qū)域稽核審計(jì)中心”，成為全國省級聯(lián)社中第一個進(jìn)行去行政化試點(diǎn)的省級聯(lián)社,。

緊隨其后,，安徽、吉林,、貴州,、河南等省份的辦事處改制工作也相繼開啟。

目前，省聯(lián)社駐地辦事處改制大致分為幾種：將辦事處直接撤銷,，設(shè)立區(qū)域稽核審計(jì)中心;在撤銷辦事處,、成立區(qū)域稽核審計(jì)中心的同時，在地市級行社試點(diǎn)“中心行社”,，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào),、服務(wù)等稽核審計(jì)中心不具備的職能。

對于辦事處改成區(qū)域稽核審計(jì)中心,，張承惠認(rèn)為應(yīng)該從控制風(fēng)險的角度拿出數(shù)據(jù)來支撐其存在的必要性,。“只要有派出機(jī)構(gòu)存在,，在相當(dāng)程度上就一定會干預(yù)縣級法人的正常經(jīng)營,。覺得沒有這個能力就不要去管這些事情?！彼f,。

當(dāng)前，在部分省份,，省聯(lián)社駐地(市)辦事處的改制工作仍在推進(jìn),，但步伐并不緊湊。其中一大核心問題是辦事處改制后,，一線行社失去了與地市級政府溝通,、對話的橋梁。

對于省聯(lián)社改革的模式探索,，銀監(jiān)會曾提出了聯(lián)合銀行,、金融服務(wù)公司、金融持股公司,、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社等五種省聯(lián)社改革模式,，一些地方也已開始進(jìn)行新的嘗試。2014年底,，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)陜西省組建秦農(nóng)銀行,。

據(jù)悉，組建后的秦農(nóng)銀行注冊資本金將達(dá)到80億元,，其中陜西省政府出資29%，另一主要股東為陜西和諧投資股份有限公司,。初期由西安市城六區(qū)農(nóng)信社重組而成,，之后陜西省將以秦農(nóng)銀行為平臺,，通過收購,、參股或控股方式來整合全省100多家農(nóng)信社和農(nóng)商行,，整合后總體規(guī)模將超過6000億元。與現(xiàn)有商業(yè)銀行的總分行模式不同,，秦農(nóng)銀行以金融控股平臺方式控制參股的金融機(jī)構(gòu),。此外,，方案沒有改變現(xiàn)有監(jiān)管部門對農(nóng)信社,、農(nóng)商銀行的縣域獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)規(guī)定，只是以“母子關(guān)系”形式來整合全省農(nóng)商銀行和農(nóng)信社,。

事實(shí)上,，各省區(qū)的省聯(lián)社改革發(fā)展進(jìn)程和質(zhì)量不一，各省區(qū)聯(lián)社行使職責(zé),、發(fā)揮作用的方式,、方法也不同。對此,，陳益民表示,，國務(wù)院明確省聯(lián)社的改革要去行政化,，但各省區(qū)“行政化”的情況和程度并不一致,，所以去行政化也不能簡單地一刀切,。“省聯(lián)社自身的改革是比較大的動作,，全國都在研究,。我們會認(rèn)真學(xué)習(xí)國務(wù)院,、銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革的要求,，學(xué)習(xí)借鑒外省在這個方面的好的探索。我們感覺這個事情還是要理清思路,?！标愐婷裾f。

在陳益民看來,，去行政化并不是不要強(qiáng)化經(jīng)營管理，而是省聯(lián)社的工作重點(diǎn)必須與農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍這個要求緊密銜接,，真正把市場客戶、經(jīng)營績效,、風(fēng)險防控,、員工素質(zhì)放到突出的位置，抓出成效,。換言之,，作為金融機(jī)構(gòu),，省聯(lián)社應(yīng)該以突出經(jīng)營發(fā)展的績效來體現(xiàn)管理，而不能把行政職能用得太多又用得不準(zhǔn),，致使出現(xiàn)了所謂“行政化”的問題,。要“去行政化”,，就要對諸如在信貸管理,、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險管理,、人力資源管理等方面管得不對、管得不準(zhǔn)、影響效率,、影響形象的一切行為進(jìn)行減量;同時，也不能放任自流,，還要“增金融化”,，還需在提高效益、提高質(zhì)量方面予以改進(jìn),。

對于接下來全國省聯(lián)社去行政化的改革轉(zhuǎn)型之路,，不少專家也表示，不必拘于統(tǒng)一的模式,，還是應(yīng)該因地制宜,，根據(jù)各地的情況作出合乎情理的制度安排，最重要的是要調(diào)動政府和辦事處的積極性,。

時至今日，有關(guān)省聯(lián)社改革的頂層設(shè)計(jì)依舊沒有形成,。不過，不管怎么改,，農(nóng)信社,、農(nóng)商銀行作為各地支農(nóng)的主力軍,，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革當(dāng)中都要并將一直扮演著重要角色,。

這5年,，農(nóng)信人譜寫了農(nóng)信改革發(fā)展的壯美篇章,。在改革前行中的農(nóng)信系統(tǒng)始終保持“三農(nóng)”戰(zhàn)略定力,，心系“三農(nóng)”,，扶弱幫困,，勇?lián)?zé)任,，顯著改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù),，讓黨和政府的惠民陽光灑向千家萬戶,。

這5年,，農(nóng)信系統(tǒng)不僅填補(bǔ)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，努力破解中小微企業(yè)貸款難,、擔(dān)保難的難題，還通過支持弱勢群體求學(xué)、興業(yè),，創(chuàng)業(yè)和就業(yè),，由“扶貧”到“扶智”,，由“輸血”到“造血”,，以多種方式,，積極回報社會。

5年征程，5年磨礪,。5年間，農(nóng)信人從未停止過對改革創(chuàng)新的探索腳步,。他們用自己的智慧和汗水，有效增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)在動力，不斷強(qiáng)化自身市場定位,，積極發(fā)展成更貼合農(nóng)村的市場主體,，充分激發(fā)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融活力,，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和全面建成小康社會提供了強(qiáng)有力的金融支持,，并將以更好的姿態(tài)迎接黨的十九大的到來!