涉房貸款調(diào)查

多數(shù)房產(chǎn)中介已經(jīng)整改并表示,，公司規(guī)定不得協(xié)助客戶辦理信用貸,、消費(fèi)貸等用于首付,，如果客戶跳過中介去銀行申請(qǐng)，還可能會(huì)影響后期申請(qǐng)房貸

■本報(bào)見習(xí)記者 劉 萌

9月5日,，本報(bào)曾刊發(fā)調(diào)查類報(bào)道《京城樓市首付貸卷土重來銀行被指對(duì)此“睜一只眼閉一只眼”》并指出,，在北京地區(qū)，有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助購(gòu)房人通過辦理“信用貸”,、“房抵貸”等方式套取資金,，作為購(gòu)房首付，這類行為既不符合貸款發(fā)放政策,，也違反了本市房地產(chǎn)調(diào)控要求,。當(dāng)日傍晚，北京銀監(jiān)局,、人行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作,，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況,。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》再次暗訪北京地區(qū)多家銀行和房產(chǎn)中介發(fā)現(xiàn),，《通知》下發(fā)后,，部分中介確實(shí)嚴(yán)格自律，拒絕協(xié)助購(gòu)房人違規(guī)辦理信用貸,，但仍有個(gè)別房產(chǎn)中介表態(tài)可以協(xié)助客戶申請(qǐng)首付貸,。

監(jiān)管部門聯(lián)袂重拳出擊

今年一季度，多家監(jiān)管部門曾聯(lián)合表態(tài)明令嚴(yán)禁“穿著各種馬甲”的首付貸,。

今年3月24日,，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局,、北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì),、北京住房公積金管理中心四部門曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求各商業(yè)銀行要根據(jù)“了解你的客戶”的原則,，加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查,，認(rèn)真核查購(gòu)房人首付款資金來源，對(duì)使用“首付貸”等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶,，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款,。同時(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)貸及其他無抵押信用貸款的管理,，嚴(yán)禁以消費(fèi)貸,、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等名義貸出資金用于支付購(gòu)房首付。

但是,，本報(bào)記者在9月5日前的第一輪調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，在北京地區(qū),，仍有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助提供首付貸：多位中介公司員工表示可以提供墊資或者首付貸服務(wù)，甚至有房產(chǎn)中介向本報(bào)記者表示,，“銀行對(duì)于貸款的審核大多‘睜一只眼閉一只眼’”,。

9月5日傍晚，為進(jìn)一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)金融秩序,，鞏固前期房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控成果,，北京銀監(jiān)局、人行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局 人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》,，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作,，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，“但據(jù)市場(chǎng)情況反映,，個(gè)別銀行發(fā)放的上述兩類貸款卻違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，借款人將其用于購(gòu)買住房,，而非個(gè)人經(jīng)營(yíng)或日常消費(fèi),，這種行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求?！毕乱浑A段,，北京銀監(jiān)局、人行營(yíng)業(yè)管理部將視銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查情況,，有針對(duì)性地開展專項(xiàng)檢查,，一旦發(fā)現(xiàn)問題將依法依規(guī)從嚴(yán)處理。

9月8日,，北京市住建委發(fā)布《關(guān)于開展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》,，要求經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員展開為期三個(gè)月的自查。主要針對(duì)為購(gòu)房人辦理“消費(fèi)貸”,、“經(jīng)營(yíng)貸”,、“個(gè)人信用貸”、“房抵貸”作為購(gòu)房首付款,；違規(guī)發(fā)布,、代理小產(chǎn)權(quán)房等禁止交易的房屋；協(xié)助,、教唆購(gòu)房人提供虛假材料,，騙取購(gòu)房資格或購(gòu)房貸款等違法違規(guī)操作行為。對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問題,，經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要及時(shí)進(jìn)行整改,。自查時(shí)間為期一個(gè)月,，經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)需要在10月8日前向北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)提交自查整改報(bào)告。隨后主管部門還要進(jìn)行抽查,。并且,，在中介機(jī)構(gòu)自查期間，住建部門還將加大執(zhí)法力度,，如果有投訴,、舉報(bào)中介機(jī)構(gòu)及其人員有這類違規(guī)的，將進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)專項(xiàng)檢查,。

一周之內(nèi)多個(gè)部門發(fā)布通知——金融監(jiān)管部門嚴(yán)查銀行資金流向、住建部門嚴(yán)查中介違規(guī)行為,，監(jiān)管部門可謂是“多管齊下”整治違規(guī)行為,。

個(gè)別房產(chǎn)中介無視監(jiān)管

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日再次暗訪調(diào)查房產(chǎn)中介，了解“首付貸”違規(guī)究竟是否有所收斂,。

在北京市朝陽(yáng)區(qū)某房產(chǎn)中介,，得知本報(bào)記者的首付不夠的情況后，工作人員給了記者三個(gè)方案,。第一個(gè)方案是信用貸款，工作人員表示,，沒房的前提下,，可以辦理信用貸，每筆額度最高不超過30萬元,，還款周期最多5年,，利息在5.5%左右。工作人員還表示,，“目前和我們中介合作的有三家銀行,，您可以同時(shí)在這三家銀行辦理信用貸，這樣一共可以貸出來90萬元”,。

第二個(gè)方案依然是信用貸款,，但要求貸款人名下有房產(chǎn)。上述工作人員解釋道,，名下有房產(chǎn)并不是做抵押貸款,，僅僅是提供房產(chǎn)證，這類貸款每筆最高可貸50萬元,，還款周期最多為5年,，利息在4.5%左右。

第三個(gè)方案是申請(qǐng)“隨借隨還”的信用貸款,，利息在6.5%左右,，額度最高為30萬元,，但是對(duì)貸款人的工作單位和工資流水有一定要求，適合想提前還款的購(gòu)房人,。

上述房產(chǎn)中介的工作人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,，如果您的資質(zhì)良好，工作單位又符合銀行的審核要求,，可以同時(shí)申請(qǐng)這三種類型的信用貸,，在單身的前提下，可以順利批下來170萬元,。本報(bào)記者隨即接著詢問,，自己已婚，最多可以申請(qǐng)多少貸款,？工作人員表示,，除了第二個(gè)方案的50萬元，其他兩種方案的金額“乘以2沒有問題”,。

該中介人員還多次叮囑本報(bào)記者,，如果您是“賣一買一”的換房一族，一定要先申請(qǐng)貸款再賣房,。該人員還一再保證,，信用貸不上個(gè)人征信，不會(huì)影響后期的住房商業(yè)貸款,。

在上述房產(chǎn)中介其他區(qū)域的另外幾家門店,，工作人員也給了本報(bào)記者類似的回答。本報(bào)記者表示想了解一下合作的銀行是哪三家,，自己去咨詢時(shí),，一位自稱是金融專員的工作人員告訴本報(bào)記者，“您自己是申請(qǐng)不到這個(gè)利率的,，這是銀行給我們的‘打包團(tuán)購(gòu)價(jià)’,，您自己申請(qǐng)的利率最少也要8%以上”。該人士還表示,，中介協(xié)助只需要收取貸款金額2%的手續(xù)費(fèi),，折合到5年的還款周期沒有多少錢。此外,，盡管本報(bào)記者一再追問,，中介的工作人員始終不愿意告知合作的銀行是哪三家。

《證券日?qǐng)?bào)》記者在暗訪過程中也詢問,，本月5日和8日下發(fā)的監(jiān)管通知對(duì)貸款是否有影響時(shí),，卻得到了“沒影響”的回答。

不過，并非所有的中介都與上述中介一樣堅(jiān)持“頂風(fēng)違規(guī)”,。在本報(bào)記者本次走訪調(diào)查的另外幾家房產(chǎn)中介,，工作人員直接拒絕了記者的要求（在記者本月第一輪走訪中曾表示可以辦理），并表示,，公司明確規(guī)定不得協(xié)助客戶辦理信用貸,、消費(fèi)貸等用于首付，如果客戶跳過中介自己去銀行申請(qǐng),，還可能會(huì)影響后期申請(qǐng)房貸,。