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首次界定養(yǎng)老金融內(nèi)涵外延,,九部門(mén)劃定養(yǎng)老金融階段性發(fā)展目標(biāo)

關(guān)鍵詞:
2024-12-16 14:24:41  第一財(cái)經(jīng)

九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn),首次在國(guó)家政策層面界定養(yǎng)老金融內(nèi)涵和外延,,明確養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo),。

12月13日,人民銀行,、金融監(jiān)管總局,、證監(jiān)會(huì)等九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》),。

在養(yǎng)老金融的定義上,《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出:“養(yǎng)老金融是綜合運(yùn)用信貸,、保險(xiǎn),、債券、股權(quán),、理財(cái)?shù)冉鹑诠ぞ?,滿(mǎn)足社會(huì)成員的多樣化養(yǎng)老需求,服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列金融活動(dòng)總和,,包括養(yǎng)老金管理,、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資與風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)及老年群體金融權(quán)益保障等,?!?/p>

目標(biāo)方面,《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo),,從支持不同人群養(yǎng)老金融需求,、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道、健全金融保障體系,、夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ),、構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制等五方面提出16項(xiàng)重點(diǎn)舉措。

明確養(yǎng)老金融內(nèi)涵與外延

第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示,,我國(guó)65歲及以上人口約占13.5%,,人口結(jié)構(gòu)正在向著深度老齡化社會(huì)發(fā)展。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示,,發(fā)展養(yǎng)老金融是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化沖擊的重要環(huán)節(jié),,是解決我國(guó)“未富先老”“未備先老”等社會(huì)問(wèn)題的必要條件。

實(shí)際上,,從國(guó)際層面來(lái)看,,此前無(wú)論是國(guó)際監(jiān)管組織還是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的政府部門(mén)都并未提出“養(yǎng)老金融”的概念。

究其原因,,主要是大部分發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體面對(duì)老齡化問(wèn)題時(shí)其經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已處于相對(duì)較高水平,,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)都已相對(duì)發(fā)達(dá),其所關(guān)注的所謂“養(yǎng)老金融”更集中于養(yǎng)老金(Pension)管理和保值增值方面,。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為,,與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體不同,我國(guó)面臨著相對(duì)嚴(yán)峻的“未富先老”等問(wèn)題,,在人口快速老齡化的過(guò)程中,,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚待進(jìn)一步發(fā)展。因而,,我國(guó)的養(yǎng)老金融內(nèi)涵和外延與境外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體存在較大的差異,。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確,,到2028年,養(yǎng)老金融體系基本建立,,養(yǎng)老金融產(chǎn)品和業(yè)態(tài)逐步豐富,,養(yǎng)老金融意識(shí)普遍形成,養(yǎng)老金融供給水平有效提升,,人民福祉得到有效增進(jìn),。到2035年,各類(lèi)養(yǎng)老金融政策效果充分顯現(xiàn),,養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)更加精準(zhǔn)高效,、養(yǎng)老資金投資管理更加成熟穩(wěn)健,基本實(shí)現(xiàn)中國(guó)特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的良性循環(huán),。

此前,,中央金融工作會(huì)議將養(yǎng)老金融確定為“五篇大文章”之一。2024年9月,,全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)《關(guān)于實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡的決定》,。

“在這樣的背景下,發(fā)展養(yǎng)老金融重要性凸顯,?!倍m捣Q(chēng),《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),、做好養(yǎng)老金融大文章具有重要意義,,也將更好地促進(jìn)中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展,積極應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn),。

做好養(yǎng)老資金儲(chǔ)備

隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程不斷加快,,大眾養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備意識(shí)和養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)仍有提高空間。

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2024)》顯示,,約55%的受訪(fǎng)者具有進(jìn)行退休規(guī)劃的意識(shí),,約30.8%為實(shí)際付諸行動(dòng)者;6.8%的受訪(fǎng)者有完整規(guī)劃,、有明確的養(yǎng)老生活目標(biāo),,并為之做了財(cái)富儲(chǔ)備,。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求,,要增強(qiáng)年輕群體備老意識(shí),積極培育社會(huì)公眾養(yǎng)老金融理念,,切實(shí)提高養(yǎng)老金融的認(rèn)知度和參與度,。加快培育投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì),提供養(yǎng)老金融咨詢(xún)和規(guī)劃服務(wù),,結(jié)合個(gè)人財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和預(yù)期養(yǎng)老水平測(cè)算養(yǎng)老資金需求并設(shè)計(jì)配置方案,。針對(duì)中青年群體理財(cái)習(xí)慣,、消費(fèi)觀念和收入水平,面向預(yù)防性,、長(zhǎng)期性養(yǎng)老需求,,研發(fā)吸引力強(qiáng)、兼具穩(wěn)健性和收益性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,。加強(qiáng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,、商業(yè)保險(xiǎn)年金、養(yǎng)老理財(cái),、養(yǎng)老目標(biāo)基金等多元化金融產(chǎn)品創(chuàng)新,,滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好人群的個(gè)性化養(yǎng)老需求。

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示,,做好養(yǎng)老資金儲(chǔ)備可注意推動(dòng)居民將短期儲(chǔ)備向中長(zhǎng)期儲(chǔ)備轉(zhuǎn)化,,更好滿(mǎn)足養(yǎng)老需要。財(cái)富規(guī)劃在其中能發(fā)揮重要作用,。

一方面,,養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃應(yīng)注意讓居民更好認(rèn)識(shí)老年階段生活開(kāi)支的規(guī)模和不確定性,讓他們減輕對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品在投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性上的顧慮,。另一方面,,注意通過(guò)準(zhǔn)入、傭金管理,、培訓(xùn),、處罰等監(jiān)管手段,提升財(cái)富管理顧問(wèn)對(duì)客戶(hù)的忠誠(chéng)度,、職業(yè)的專(zhuān)業(yè)性,。

金融機(jī)構(gòu)迎新機(jī)

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域,《指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)需要擴(kuò)大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸投放,,為銀行在直接融資以及間接融資領(lǐng)域支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了更高的要求,,也帶來(lái)了園區(qū)金融、科創(chuàng)金融以及投行創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展機(jī)遇,。

在養(yǎng)老服務(wù)金融領(lǐng)域,,根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求,銀行可進(jìn)一步考慮引導(dǎo)不同類(lèi)別客群通過(guò)養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃安排好替代性收入,,將綜合養(yǎng)老金融咨詢(xún)服務(wù)切入各類(lèi)場(chǎng)景,,以提升居民養(yǎng)老金融的獲得感,并以此作為中間業(yè)務(wù)收入拓展的重要途徑,。

魯政委認(rèn)為,,在此背景下,獲得養(yǎng)老金第一支柱托管、投資管理等資格的機(jī)構(gòu)或?qū)U(kuò)容,,由此將為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的機(jī)會(huì),。

王向楠稱(chēng),養(yǎng)老首先是事業(yè),,需要持續(xù)增加財(cái)政投入和進(jìn)一步的稅收優(yōu)惠,。要通過(guò)改進(jìn)產(chǎn)業(yè)配套政策,創(chuàng)新金融工具,,完善考核規(guī)則,,促進(jìn)金融部門(mén)大量投入資金。在中高層次的養(yǎng)老領(lǐng)域可以更多地讓高效的企業(yè)盈利,,以促進(jìn)社會(huì)資本,、民營(yíng)資本投入,或有助于提高養(yǎng)老服務(wù)供給效率,。

董希淼建議,,在此基礎(chǔ)上,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,,構(gòu)建更為完善的養(yǎng)老金融體系,,抓住存款、保險(xiǎn),、基金,、信托等業(yè)務(wù),挖掘養(yǎng)老金新產(chǎn)品和新產(chǎn)業(yè),,推動(dòng)健全完善我國(guó)社會(huì)保障體系,,在緩解我國(guó)日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老壓力的同時(shí)獲得自身發(fā)展。財(cái)政,、稅務(wù)及金融管理部門(mén)應(yīng)在財(cái)政稅收,、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策,鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)推出適老性金融產(chǎn)品,,有效支撐第三支柱養(yǎng)老保障作用發(fā)揮,,成為社會(huì)保障體系的有益補(bǔ)充。

(責(zé)任編輯:?jiǎn)虌?TT0002)
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