民生銀行,，仍未走出泥潭(8)

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2025-01-09 10:46:24 新浪財(cái)經(jīng)

，制造業(yè)不良率2014年已經(jīng)達(dá)到2.63%,，到2019年攀升到4.31%,，多年里得不到控制。批發(fā)零售業(yè)則是2014年不良率就達(dá)到4.33%,，到2022年依然處在2%以上,。

小微金融方向上沒問題，不過風(fēng)險(xiǎn)較大,，難度高,，民生銀行沒有建立起與小微金融相匹配的能力。

另外

民生銀行偏好的對(duì)公領(lǐng)域是房地產(chǎn),，在企業(yè)貸款中占比多年維持在15%以上,，特別是洪崎上任后地產(chǎn)占比逐漸提升，2019年高峰期時(shí)占比達(dá)到25%,。地產(chǎn)多年維持了較低的不良率,，不過2021年開始攀升，從2.66%升到了今年上半年的5.29%,，增長劇烈

,。財(cái)新在2022年一篇報(bào)道中曾引述知情人士的話稱，民生銀行對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)房企的貸款余額超過1000億元,，主要風(fēng)險(xiǎn)客戶包括恒大集團(tuán),、四川藍(lán)光發(fā)展,、泰禾集團(tuán)和泛海控股等,。受此影響,，2019年時(shí)民生銀行的地產(chǎn)壞賬還只有13億元，截止今年上半年已經(jīng)增長到了180億元,。

在對(duì)公,、零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，民生銀行的個(gè)貸多年維持在40%左右,，在上市銀行里算是比較高的水平了,。不過并不是零售轉(zhuǎn)型成功，零售貸款中占比最高的一直是風(fēng)險(xiǎn)較高的小微貸款,，即個(gè)人經(jīng)營貸,，比例接近4成。相對(duì)穩(wěn)定的消費(fèi)貸款占比并不高,。

雖然這十年來經(jīng)歷了三任董事長以及四任行長的更迭,，不過民生銀行的信貸結(jié)構(gòu)并未發(fā)生明顯變化

，截至今年上半年,，多年來對(duì)公與零售長期維持了6：4的結(jié)構(gòu),，與對(duì)公為主，對(duì)公貸款行業(yè)分布上,，小微企業(yè)較多的制造業(yè),、批發(fā)零售業(yè)占比一直處在20%、12%左右的比例,，與基建相關(guān)的租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)長期在22%左右,，均沒有明顯的變化。變化較大的只有房地產(chǎn),，在壞賬高企的情況下,，占比從2019年的25%下降到今年上半年的14%。

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變遷的情況下,，民生銀行并未對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行前瞻性調(diào)整,，在長期深耕的領(lǐng)域又沒有形成足夠強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶獲取能力與風(fēng)控能力，這是壞賬沒能得到控制的主因,。

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