“對‘首付貸’重現(xiàn),、‘消費貸’變身的問題,，必須快速出手，加強監(jiān)管,，對可能存在的問題進行全面檢查,。”

在去年下半年央行等七部門叫?！笆赘顿J”之后,，近日有媒體報道稱，部分城市首付貸又“死灰復燃”,。雖然房產(chǎn)中介,、開發(fā)商和銀行都宣稱沒有首付貸，但卻有不少“馬甲”產(chǎn)品,，比如消費貸或者同首付貸類似的產(chǎn)品,。

眾所周知，在一系列調(diào)控政策的作用下,，樓市已逐步進入平穩(wěn)發(fā)展軌道,，不僅價格趨向理性，過快上漲的勢頭得到了有效遏制,，部分地區(qū)還出現(xiàn)房價小幅回落的現(xiàn)象,，市場秩序得到了較好規(guī)范。

很顯然,，樓市的穩(wěn)定,，需要各方面的共同努力和密切配合,，需要政策的無縫對接和監(jiān)管的有力跟進，并對各種違法違規(guī)行為予以嚴厲打擊,。而近期在北京等地出現(xiàn)的個人經(jīng)營性貸款和消費貸款變異問題,，就值得高度關(guān)注，應采取強有力的措施加以解決,。

事實上,，從今年以來個人消費貸款的發(fā)放情況來看，確實出現(xiàn)了令人擔憂的現(xiàn)象,。數(shù)據(jù)顯示,，今年前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元,，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元,。今年前7個月新增總額已遠超去年全年,，可見短期消費貸在2017年增速迅猛。那么,，這些個人消費貸款的去向如何,，就值得好好探究。

相關(guān)媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在北京地區(qū),，又發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)中介開始違規(guī)協(xié)助提供“首付貸”的現(xiàn)象。而且,，為了掩人耳目,，還引入了合作的擔保公司，并假借“信用貸”,、“消費貸”之名繼續(xù)活躍在二手房交易市場,。

其中，至少透露了兩個重要信息：一是“首付貸”重現(xiàn),，而且比此前更隱蔽,、更具破壞性；二是“消費貸”變身了,，沒有成為真正的消費貸款,，而極有可能轉(zhuǎn)道房地產(chǎn)，變成房貸,。那么,，前7個月個人消費貸款為何增長迅猛也就很好理解了。而北京市金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況進行檢查,，也進一步證明“消費貸”變身的現(xiàn)象是存在的,，且比較嚴重,。

如果任憑“消費貸”變身，并進入房地產(chǎn)領(lǐng)域,，不僅會嚴重削弱樓市調(diào)控政策的作用,，還會促使資金繼續(xù)向虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。那么,，實體經(jīng)濟的企穩(wěn)復蘇難度也會更大,。

這也意味著部分地區(qū)“首付貸”再現(xiàn)、“消費貸”變身等問題,，影響的不只是樓市,，而且事關(guān)經(jīng)濟金融政策的走向，事關(guān)金融“脫虛向?qū)崱蹦繕说膶崿F(xiàn),。如果金融“脫虛向?qū)崱钡哪繕瞬荒軐崿F(xiàn),，其可能產(chǎn)生的后果比房價上漲更為嚴重。

在信貸資金結(jié)構(gòu)已經(jīng)嚴重失衡,、實體經(jīng)濟貸款比重嚴重偏低的情況下,，再不通過結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策改善，讓實體經(jīng)濟成為信貸資金的主戰(zhàn)場,，要想盡快讓經(jīng)濟步入復蘇通道,，難度是可想而知的。因為,，政策繼續(xù)寬松的條件已不具備,，甚至出現(xiàn)應當收緊政策的聲音。在這樣的情況下,，唯有調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),，將已經(jīng)形成的信貸資金存量以及規(guī)模變小的增量調(diào)整好、優(yōu)化好,、使用好,，才能從根本上解決信貸資金結(jié)構(gòu)失衡、效率下降,、風險增大的問題,。

越是調(diào)控的關(guān)鍵時刻，越要加大監(jiān)管力度,、強化監(jiān)管的精準度,。對“首付貸”重現(xiàn)、“消費貸”變身的問題,，必須快速出手,，加強監(jiān)管，對可能存在的問題進行全面檢查。通過監(jiān)管機構(gòu)抽查,，在抽查的基礎(chǔ)上讓銀行自查自報,，并對違規(guī)銀行給予嚴厲處罰，做到防微杜漸,。（作者系中國民營經(jīng)濟研究會理事）