小微企業(yè)是穩(wěn)定增長(zhǎng),、擴(kuò)大就業(yè),、促進(jìn)創(chuàng)新,、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面不可或缺的有生力量,，對(duì)全面建成小康社會(huì)具有重要意義,。一直以來(lái),，農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)發(fā)展大局的責(zé)任感與推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的緊迫感,，不斷完善小微企業(yè)金融服務(wù),，以金融力量托舉小微企業(yè)健康成長(zhǎng)。

一,、信貸投放連年增長(zhǎng)

股改上市以來(lái),，農(nóng)業(yè)銀行積極踐行“伴您成長(zhǎng)”的企業(yè)承諾，不斷增加小微企業(yè)信貸投放,，連續(xù)七年實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)的監(jiān)管要求,。截至2017年6月末，全行小微企業(yè)貸款余額12827億元,，貸款戶數(shù)34萬(wàn)余戶,，申貸獲得率94.14%。

成績(jī)的取得殊為不易,。多年來(lái),，農(nóng)業(yè)銀行傾斜資源資源配置，加大小微企業(yè)信貸投放力度,。持續(xù)單列小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)計(jì)劃,，并將貸款增長(zhǎng)相關(guān)指標(biāo)納入綜合績(jī)效考核，通過(guò)條線評(píng)價(jià),、業(yè)務(wù)督導(dǎo)等多種方式推動(dòng)全行嚴(yán)格執(zhí)行信貸投放計(jì)劃,，確保貸款投放量達(dá)到目標(biāo)水平。同時(shí),，依托在“三農(nóng)”領(lǐng)域積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),、網(wǎng)點(diǎn)與人員優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持縣域小微企業(yè)發(fā)展,，深入企業(yè),、深入園區(qū)，盡己所能為帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的小微企業(yè)提供資金支持,，充分發(fā)揮大型銀行金融服務(wù)小微企業(yè)主渠道與主力軍作用,。

二、服務(wù)體系不斷完善

專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)與團(tuán)隊(duì)是提升小微金融服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控水平的基礎(chǔ)，國(guó)務(wù)院和監(jiān)管部門(mén)多次明確要求大型商業(yè)銀行要建立專(zhuān)業(yè)化小微企業(yè)金融服務(wù)組織體系,。2009年,，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始探索建立小微專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，誕生了了無(wú)錫科技支行,、嘉興科技支行等一批特色突出的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu),；2014年,，總行和部分一級(jí)分行單獨(dú)設(shè)立了小微企業(yè)金融部,，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系進(jìn)一步完善；2016年,，全行繼續(xù)深化小微專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè),，設(shè)立了首批52家“小微企業(yè)金融服務(wù)示范支行”，進(jìn)一步強(qiáng)化支行服務(wù)小微企業(yè)的基石作用,。

按照“由專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事”的管理思路,，農(nóng)業(yè)銀行配齊配強(qiáng)小微企業(yè)客戶經(jīng)理，充實(shí)小微企業(yè)服務(wù)人員隊(duì)伍,，重點(diǎn)增加基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理數(shù)量,。同時(shí)，加強(qiáng)員工培訓(xùn),，編寫(xiě)小微企業(yè)客戶經(jīng)理教材,，組建專(zhuān)門(mén)的小微業(yè)務(wù)內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，并根據(jù)培訓(xùn)對(duì)象細(xì)分,、充實(shí)和細(xì)化培訓(xùn)內(nèi)容,，打造一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的員工隊(duì)伍,，提高基層行客戶經(jīng)理素質(zhì),，提升全行服務(wù)小微企業(yè)的能力。此外,，農(nóng)業(yè)銀行大力實(shí)施對(duì)公業(yè)務(wù)下沉戰(zhàn)略,，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公、零售業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展,，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,、綜合營(yíng)銷(xiāo)能力和價(jià)值創(chuàng)造能力，提高基層行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力,。

近期,，按照國(guó)務(wù)院與銀監(jiān)會(huì)的要求，農(nóng)業(yè)銀行制定印發(fā)《普惠金融事業(yè)部建設(shè)實(shí)施方案》,，在總行建立普惠金融事業(yè)部+中后臺(tái)八中心的事業(yè)部組織架構(gòu),，在分支行建立普惠金融事業(yè)部或普惠金融經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，全行形成“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動(dòng)的,、覆蓋城鄉(xiāng)的,、具有農(nóng)業(yè)銀行特色的普惠金融服務(wù)體系,。

三、制度流程持續(xù)優(yōu)化

根據(jù)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單原則”,，農(nóng)業(yè)銀行不斷打造差異化的小微企業(yè)金融政策制度與業(yè)務(wù)流程,。完善小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi),、信用評(píng)級(jí),、資本計(jì)量、審查審批,、業(yè)務(wù)授權(quán)等方面的配套政策制度,，不斷改善小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。在統(tǒng)一的政策制度基礎(chǔ)上,，對(duì)轄內(nèi)特色明顯,、小微企業(yè)金融資源豐富的區(qū)域制定差異化的區(qū)域信貸政策，并建立區(qū)域政策后評(píng)價(jià)制度,，對(duì)區(qū)域政策及時(shí)調(diào)整和修訂,，確保充分發(fā)揮區(qū)域政策適用性、針對(duì)性與及時(shí)性的特點(diǎn),。完善小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)體系,，從業(yè)務(wù)發(fā)展能力、價(jià)值創(chuàng)造能力,、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等方面,，持續(xù)優(yōu)化考核指標(biāo)，充分發(fā)揮績(jī)效考核的基礎(chǔ)性引領(lǐng)作用,。探索小微企業(yè)產(chǎn)品計(jì)價(jià)管理辦法,，依據(jù)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品貢獻(xiàn)度合理確定計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮正向激勵(lì)作用,，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理積極性,。修訂《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員盡職免責(zé)管理辦法》，明確免責(zé)條件,，優(yōu)化免責(zé)程序,，保護(hù)小微信貸從業(yè)人員積極性。

推廣專(zhuān)業(yè)化,、批量化,、模板化的“信貸工廠”服務(wù)模式。通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)部授權(quán),、改進(jìn)內(nèi)部管理機(jī)制等方式,，構(gòu)建起“工廠式”的信貸業(yè)務(wù)流程體系，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的“一次調(diào)查、一次審查,、一次審批”,，有效提高小微企業(yè)申貸獲得率。在信貸審查審批中心配備小微企業(yè)專(zhuān)職審查審批人員,，對(duì)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè),，以及經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、高科技園區(qū),、產(chǎn)業(yè)集群,、特色商圈等區(qū)域集聚小微企業(yè)客戶群，采取批量調(diào)查,、批量授信,、批量用信模式提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù),。進(jìn)行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模版化試點(diǎn),，一方面，將真實(shí)性核查的制度要求固化在模版中,，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),，避免信貸人員遺漏信息，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的硬控制,；另一方面,，以制式表格取代文字報(bào)告，提高信貸審批的標(biāo)準(zhǔn)化水平,，減輕信貸人員工作量,，提升業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。

深化小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的融合,。研發(fā)推廣“單位賬戶在線開(kāi)戶系統(tǒng)”,，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供7×24小時(shí)的對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、開(kāi)戶及產(chǎn)品簽約預(yù)填單服務(wù),，將客戶開(kāi)立賬戶,、產(chǎn)品簽約等線下手工操作移至線上系統(tǒng)處理，將原來(lái)3小時(shí)以上的對(duì)公開(kāi)戶簽約時(shí)間縮短至30分鐘以內(nèi),，提升了客戶體驗(yàn),，解決了小微客戶辦理業(yè)務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題。在2017年6月,，在線預(yù)約開(kāi)戶的單位客戶達(dá)3萬(wàn)戶,，為客戶也為柜臺(tái)人員節(jié)約了1.5萬(wàn)余小時(shí)的業(yè)務(wù)處理時(shí)間，系統(tǒng)推廣取得初步成果,。

四,、業(yè)務(wù)創(chuàng)新成效顯著

打造小微特色產(chǎn)品服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)“短、小,、頻,、急”的融資需求特點(diǎn)，從“簡(jiǎn)”,、“便”入手,，突破傳統(tǒng)思維，創(chuàng)新推出了一系列特色金融產(chǎn)品和服務(wù),，小微企業(yè)貸款手續(xù)明顯精簡(jiǎn),，貸款覆蓋率穩(wěn)步提高。同時(shí),，利用集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),，向小微企業(yè)提供全生命周期、綜合化金融服務(wù),，最大限度滿足小微企業(yè)金融需求,。此外，鼓勵(lì)分行創(chuàng)新推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的區(qū)域特色產(chǎn)品,，提高小微企業(yè)金融產(chǎn)品的多樣性與適用性,。

聯(lián)動(dòng)整合外部資源。充分借助政府部門(mén)及協(xié)會(huì)商會(huì)的組織優(yōu)勢(shì),、管理優(yōu)勢(shì),，找準(zhǔn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，加大對(duì)新經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)的金融支持力度,。運(yùn)用服務(wù)品牌,、信貸資源、科技網(wǎng)絡(luò)以及網(wǎng)點(diǎn)渠道的優(yōu)勢(shì),，以融資業(yè)務(wù)為切入點(diǎn),，按照“資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共管,、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),、互利共贏”的原則，搭建“銀政”合作平臺(tái),，依托“政府增信”加大產(chǎn)品創(chuàng)新,，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，積極探索“銀政”合作支持小微企業(yè)發(fā)展的新模式,。深入推進(jìn)“銀稅互動(dòng)”,，研發(fā)推廣“稅銀通”，擴(kuò)大企業(yè)信息來(lái)源,，將納稅信息引入企業(yè)評(píng)價(jià)體系,，解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,。

發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”小微企業(yè)金融服務(wù)。研發(fā)上線“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品,，將內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺(tái)與核心企業(yè)“企業(yè)資源計(jì)劃”（ERP）等系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接,，采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)之間的海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，運(yùn)用創(chuàng)新的算法與模型進(jìn)行智能化的信貸決策,，批量,、自動(dòng)、快捷地向核心企業(yè)上下游的小微客戶集群提供額度自由,、期限靈活,、成本低廉的融資服務(wù)，純信用方式貸款,，全流程網(wǎng)上操作,，業(yè)務(wù)辦理效率極高，把“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)小微企業(yè)做到深處,、落到實(shí)處,、解決痛處，有效緩解了小微企業(yè)“融資難,、融資貴,、融資慢”等問(wèn)題。

新時(shí)期,，農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)貫徹《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》以及監(jiān)管層關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，以實(shí)際舉措踐行普惠金融服務(wù),，切實(shí)優(yōu)化專(zhuān)屬業(yè)務(wù)流程,、不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式、大力加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè),，提高金融服務(wù)的覆蓋率,、可得性和滿意度，增強(qiáng)廣大小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的獲得感,，為促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展,，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新,，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí),，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧貢獻(xiàn)自己的力量。