近日,，北京、江蘇,、深圳三地對(duì)消費(fèi)貸下達(dá)通知,，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)貸管理，謹(jǐn)慎發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款,，限制消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)。郵儲(chǔ)銀行杭州分行等多家銀行因違規(guī)操作個(gè)人消費(fèi)貸款用于購房或炒股,，收到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的罰單,。

對(duì)近兩年迅猛發(fā)展的銀行個(gè)人消費(fèi)貸而言，這無疑是一次“急剎車”,。

據(jù)多家上市銀行的半年報(bào)數(shù)據(jù),，今年上半年，新增個(gè)人貸款中住房按揭貸款占比由去年上半年的91.43%降到了51.40%,。從結(jié)構(gòu)上看,，消費(fèi)貸在悄悄崛起。但有業(yè)內(nèi)人士分析,，這其中暴露出銀行可能對(duì)貸款資金流向把關(guān)不嚴(yán),，存在消費(fèi)貸、經(jīng)營貸實(shí)際變成購房貸款的可能性,。

中國農(nóng)業(yè)銀行深圳分行行長許錫龍告訴時(shí)代周報(bào)記者：“消費(fèi)貸過熱過快發(fā)展,，它的真實(shí)用途是有疑問的，就像前幾年房貸那么熱,，背后不一定是真實(shí)的居住需求,。目前對(duì)消費(fèi)貸的必要管控是及時(shí)和必要的?！?/p>

好景不長

張?。ɑ┰谏钲谀炽y行已經(jīng)工作快兩年了，今年2月,，他從業(yè)務(wù)員晉升到了項(xiàng)目主任,，帶著新招的一組8個(gè)應(yīng)屆畢業(yè)生，開始試水消費(fèi)貸業(yè)務(wù),。

“業(yè)務(wù)第一個(gè)月的指標(biāo)是30萬,，每一個(gè)月加10萬元，自己都是一家家公司,、店鋪進(jìn)去推廣,，到第三個(gè)月后業(yè)務(wù)開展就輕松多了，基本都是客戶轉(zhuǎn)介紹客戶,，每個(gè)月完成指標(biāo)沒什么壓力,?！睆埼≌f。

此前,，中信銀行副行長方合英在在中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示：“上半年貸款增長80%都用在了個(gè)貸上面,。”隨著樓市調(diào)控的升級(jí),，商業(yè)銀行持續(xù)收緊房貸額度,，但加大了個(gè)人消費(fèi)貸款的投放力度。

央行數(shù)據(jù)顯示,，今年1-7月月均新增居民中長期貸款（主要是按揭貸款）4677億元,，相比去年下半年減少500億元；而今年1-7月,，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億元,，累計(jì)同比多增7137億元。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超曾指出,，由于去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限,，部分居民購房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長,。

但好景不長,。近期，北京,、江蘇,、深圳三地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后發(fā)文，要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理,，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場,。

其中，北京嚴(yán)查個(gè)貸違規(guī)購房細(xì)則,，要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬元以上消費(fèi)貸,，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費(fèi)貸款等7項(xiàng)特征,；江蘇細(xì)則要求各商業(yè)銀行建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測(cè)機(jī)制,，按月向央行和銀監(jiān)局提交報(bào)告；深圳細(xì)則明確將個(gè)人消費(fèi)貸款最長期限縮短為5年,。

“我們?cè)诜刨J時(shí)審查已經(jīng)很嚴(yán)了,，消費(fèi)貸受限后大概還是流失了1/3的客戶?！睆埼「嬖V時(shí)代周報(bào)記者,，“現(xiàn)在業(yè)務(wù)也不好開展，同事流失率很大,，我剛進(jìn)來的時(shí)候是有三個(gè)小組,，現(xiàn)在有一個(gè)小組已經(jīng)撤了,。”

事實(shí)上,，近兩個(gè)月以來,，不少銀行的消費(fèi)貸額度逐漸收緊，縮短最長貸款期限,、降低貸款額度,，部分銀行甚至?xí)和Ａ藗€(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。

這對(duì)張巍來說,，是一次業(yè)務(wù)上的大挑戰(zhàn)：“客戶少了但個(gè)人放貸的指標(biāo)沒有少,，在完成業(yè)務(wù)考核時(shí)就很困難。貸后檢查也要做得很嚴(yán),，需要跟到客戶把這筆貸款還清，這事兒才算完,?！?/p>

遭遇監(jiān)管

2017年1-7月居民新增中長期貸款增速放緩，但短期消費(fèi)貸款卻迎來了爆發(fā)性增長,。2017年前7個(gè)月居民短期消費(fèi)貸新增額達(dá)1.06萬億元,，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億元,。信貸市場迎來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,。

對(duì)于消費(fèi)貸款的去向，業(yè)內(nèi)人士表示,，由于審批規(guī)模較高（上限可達(dá)數(shù)十萬元）,、銀行貸后監(jiān)管較松等原因，部分資金被違規(guī)挪用進(jìn)入樓市,、股市和其他投資投機(jī)領(lǐng)域的情況,。

應(yīng)對(duì)此類情況，監(jiān)管層下發(fā)各類金融風(fēng)險(xiǎn)提示或消費(fèi)貸整改通知,，同時(shí)還向違規(guī)的銀行開出罰單,。

9月14日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公示了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行因違規(guī)操作個(gè)人消費(fèi)貸款被用于購房的65萬元的罰單,。另在9月6日公示臺(tái)州銀監(jiān)局對(duì)浙江泰隆商業(yè)銀行的處罰信息,，原因同樣有貸款資金被挪用于購房。

此前,，郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入股市的行為”,，同樣被罰款20萬元。

在今年6月,，大連銀監(jiān)局連發(fā)10張關(guān)于消費(fèi)貸的監(jiān)管罰單,。

在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下,，各大銀行也對(duì)消費(fèi)貸進(jìn)行調(diào)整。目前大部分銀行的消費(fèi)貸額度都比較緊張,，甚至有些銀行已經(jīng)暫停了消費(fèi)貸,。

時(shí)代周報(bào)記者以借貸人身份向深圳各大銀行咨詢，平安銀行的消費(fèi)貸額度為2萬-50萬元,，需要提供房產(chǎn),、車輛或授權(quán)保單作為抵押；興業(yè)銀行,、招商銀行則取消了個(gè)人信用消費(fèi)貸款項(xiàng)目,，辦理消費(fèi)貸需要房產(chǎn)抵押。

華夏銀行目前個(gè)人信用消費(fèi)貸較為寬松,。華夏銀行深圳某支行個(gè)貸業(yè)務(wù)員告訴時(shí)代周報(bào)記者,，消費(fèi)貸的數(shù)額為5萬-10萬元，首貸期限為3年,，3年還清后再申請(qǐng)可獲得5年期限,，身份證、銀行卡,、公積金卡就可辦理,。但對(duì)于借貸人的資質(zhì)有更高要求，“一萬元以上的穩(wěn)定月收入的條件才比較容易通過風(fēng)險(xiǎn)審核,，這在之前是不存在的”,。

農(nóng)業(yè)銀行深圳分行行長許錫龍向時(shí)代周報(bào)記者表示，下半年農(nóng)業(yè)銀行深圳分行在個(gè)人消費(fèi)貸款的各項(xiàng)指標(biāo),、預(yù)期放貸數(shù)額等上不會(huì)做大的調(diào)整,，但會(huì)保持較高的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)審核標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于中國人民銀行深圳市中心支行向商業(yè)銀行發(fā)出金融風(fēng)險(xiǎn)提示,，許錫龍表示：“首先消費(fèi)貸發(fā)展要跟國家的政策保持一致,，雖然執(zhí)行新的要求可能會(huì)對(duì)當(dāng)前的具體業(yè)務(wù)帶來一些影響，但整體影響不大,。從長遠(yuǎn)來說,，這對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)消費(fèi)貸更好發(fā)展上是有利的,?！?/p>

良性發(fā)展

近年來，隨著消費(fèi)升級(jí),，消費(fèi)信貸市場成為各大商業(yè)銀行的“必爭之地”,。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)2016年度調(diào)查顯示，在商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)的調(diào)查中,，個(gè)人消費(fèi)貸款連續(xù)四年成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)中最重要的部分,，選擇此項(xiàng)的銀行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%,。

據(jù)各大銀行發(fā)布的中期財(cái)報(bào)來看，截至6月末,，多家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破2000億元,，且增速明顯。

其中,，平安銀行上半年末消費(fèi)金融貸款余額2770.9億元,，新發(fā)放貸款1294億元，同比增長255.49%,；工商銀行上半年末個(gè)人消費(fèi)貸款余額為2600.48億元,，比年初增加130.28億元；農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)類貸款1644.70億元,，較上年末增加112.19億元,。農(nóng)業(yè)銀行表示，主要由于大力發(fā)展“隨薪貸”“網(wǎng)捷貸”等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),。

“現(xiàn)在消費(fèi)貸在一些城市比較過熱,，確實(shí)也反映出其中可能存在不正常的現(xiàn)象?！鞭r(nóng)業(yè)銀行深圳分行行長許錫龍告訴時(shí)代周報(bào)記者。

“這也是因?yàn)閲鴥?nèi)消費(fèi)群體的貸款消費(fèi)習(xí)慣還未養(yǎng)成,?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，近日北京,、南京,、深圳三地對(duì)消費(fèi)貸的管控和調(diào)整，是一次對(duì)房市管控的警示,，也是對(duì)消費(fèi)貸回歸消費(fèi)本質(zhì)的提示,。

早在2010年，央行和銀監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布通知,，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理,，禁止用于購買住房。此后,，銀監(jiān)會(huì)等部門也多次發(fā)布相關(guān)通知,，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)貸款的管理。

“銀行個(gè)人消費(fèi)貸款有利于引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念,，培養(yǎng)新的消費(fèi)習(xí)慣,。對(duì)提供貸款的銀行來說，也是新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),?！痹S錫龍如是陳述消費(fèi)貸的作用,。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震教授同樣看好消費(fèi)貸未來的發(fā)展。他認(rèn)為,，消費(fèi)貸在銀行經(jīng)營范圍內(nèi),，是銀行可以加大力度去探索的領(lǐng)域。

在許錫龍看來,，居民在消費(fèi)貸上的需求在保持增長,，未來發(fā)展在總體上是很看好的。個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長不可或缺,，應(yīng)該鼓勵(lì)，但是眼前,，消費(fèi)貸的發(fā)展需要循序漸進(jìn),。

“現(xiàn)在銀行下調(diào)額度、縮短貸款期限,，這只是管理消費(fèi)貸的一個(gè)方面,，還不是完備的措施。從國外銀行的經(jīng)驗(yàn)來看,，消費(fèi)貸和房貸,、其他貸款的管理方式是不一樣，消費(fèi)貸更重要的還是要監(jiān)管到借貸者的消費(fèi)內(nèi)容,?！敝袊嗣翊髮W(xué)財(cái)政金融學(xué)院貨幣教授何平告訴時(shí)代周報(bào)記者。

何平認(rèn)為,，現(xiàn)在我國的消費(fèi)貸出現(xiàn)了流入房市或其他產(chǎn)業(yè),，讓消費(fèi)貸打破自身邊界，大部分的責(zé)任在于銀行在監(jiān)管上的漏洞,。

“消費(fèi)貸需要銀行在征信,、風(fēng)控、放貸后的監(jiān)督等方面加強(qiáng),，也要保護(hù)借貸人的個(gè)人信息,，防止暴力催收的問題出現(xiàn)?！秉S震向時(shí)代周報(bào)記者表示,，“如果銀行推出相應(yīng)的技術(shù)和制度，消費(fèi)貸良性發(fā)展在這一兩年內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn),?！?/p>

張巍對(duì)于自己的職業(yè)則有些力不從心，他說：“人們提前消費(fèi)的觀念慢慢形成，監(jiān)管也會(huì)加強(qiáng),，消費(fèi)貸的推廣和辦理都可能會(huì)被更精準(zhǔn)更高效的科技取代,，產(chǎn)品匹配、客戶審核,、放貸跟蹤等轉(zhuǎn)移到線上,，那我就需要換工作了?！?/p>