● 國家政策更加重視保險行業(yè)

　　● 保險機構本身取得巨大發(fā)展

　　● 保險業(yè)的社會認知度快速提升

　　2012年可能是中國保險業(yè)發(fā)展最為困難的一年,。受投資收益不高,、經(jīng)營成本上升等因素影響,，保險業(yè)務增速首次降至個位數(shù),，與近20年來超20%的平均增速形成了明顯反差，險資平均收益率多年低于5年期銀行存款利率,。

　　5年砥礪奮進,，保險業(yè)交出一份靚麗的“成績單”。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示：2016年,，全國保費收入3.1萬億元,，年均增長16.8%；保險業(yè)總資產(chǎn)15.1萬億元,，年均增長20%,；我國保險市場規(guī)模先后趕超德國、法國,、英國,，2016年超過日本躍居世界第2位；保險業(yè)為全社會提供風險保障2372.78萬億元,；賠付1.05萬億元,。

　　5年時間，究竟是什么改變了保險業(yè),？保險業(yè)又改變和輻射了哪些領域,？

　　堅持“保險姓保”

　　實現(xiàn)跨越式發(fā)展

　　“每年以GDP幾倍增速發(fā)展,，這樣的行業(yè)不多見,。保險業(yè)是其中之一?！睂ν饨?jīng)濟貿易大學保險學院教授王國軍在接受《國際金融報》記者采訪時說,，“過去5年，保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展,，‘變大’,、‘變強’的同時,，也將‘保險業(yè)姓保’的理念根植下來,?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示：2016年，全行業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入3.1萬億元,，同比增長27.5%,。其中，財產(chǎn)險和人身險業(yè)務分別同比增長9.12%和36.51%,；保險業(yè)資產(chǎn)總量15.12萬億元,，較年初增長22.31%。

　　尤其是,，2016年保險業(yè)提供風險保障金額2372.78萬億元,，同比增長38.09%，高于原保險保費收入增速10.59個百分點,，保額增速明顯快于業(yè)務增速,，更好地詮釋了保險回歸保障本源、“保險姓?！钡睦砟?。

　　是什么在支撐保險業(yè)的高速增長？

　　復旦大學中國保險與社會安全研究中心主任許閑從感性的角度作出解答,。在他看來：“首先,，國家政策更加重視保險行業(yè)，從國務院新國十條的出臺到不同部委和保監(jiān)會在不同層面對保險行業(yè)的支持,，把保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略作用上升到了前所未有的高度,。”

　　2014年8月,，國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（新“國十條”）,，明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展的總體要求、重點任務和政策措施,。

　　“新‘國十條’的發(fā)布,，表明了中央對保險業(yè)的重視?！蓖鯂娺M一步指出,，“各地方監(jiān)管局先后出臺的配套文件，加速推進保險業(yè)與其他行業(yè)的融合,、發(fā)展,。”

　　保險業(yè)高速增長的另一個原因是保險機構本身取得了巨大發(fā)展,。許閑分析,，過去5年，保險機構主體數(shù)量,、機構在金融市場的活躍度,、保險機構服務實體經(jīng)濟、承保金額和承保范圍擴大等,，都體現(xiàn)了保險行業(yè)的快速發(fā)展,。

　　據(jù)記者粗略統(tǒng)計：保險機構主體從2012年的120家增至2016年200家，其中,，保險集團公司11家,，保險公司163家，保險資產(chǎn)管理公司22家,，其他公司4家,。

　　王國軍告訴記者：“隨著互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險公司相繼獲批成立,，保險業(yè)機構主體更豐富,，有利于行業(yè)下沉式發(fā)展?！?/p>

　　“事實上,，過去5年，我國市場經(jīng)濟體制不斷發(fā)展和完善,，調動了民營資本的積極性,。”首都經(jīng)濟貿易大學教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時說,，“這為保險業(yè)注入新的資本活力,，不同類型的保險主體更能適應各個層次老百姓的保障需求?！?/p>

　　高速增長的第三個原因是保險業(yè)的社會認知度快速提升,。許閑說：“這可能是過去5年發(fā)展的一大亮點。整個社會對保險的認知度提升快,，消費者更加了解保險,，并且進一步接受和轉化為主動尋找保險保障?！?/p>

　　有意思的是,，3位被訪的教授不約而同地提到：雖然增速快，但是保險業(yè)整體發(fā)展穩(wěn)健,，聲譽度和美譽度持續(xù)攀升,，這與“保監(jiān)會姓監(jiān)”、監(jiān)管制度不斷完善息息相關。

　　尤其是,，保監(jiān)會在2012年初發(fā)布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設規(guī)劃（下稱“償二代”）》,。　　相比于以規(guī)模為導向的“償一代”,，“償二代”則以風險為導向,，這使得不同風險的業(yè)務對資本金的要求出現(xiàn)了顯著的變化，從而顯著影響保險公司的資產(chǎn)和負債策略,。

　　在庹國柱看來：“償二代的推出得到全球保險業(yè)的認可,，以風險為導向的衡量標準是對歐美保險業(yè)償付能力監(jiān)管的一次創(chuàng)新，取得了不錯的效果,?！?/p>

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示：償付能力不達標公司從2011年的5家減少到2016年三季度末的3家，行業(yè)凈資產(chǎn)從2011年的5566億元增加到2016年11月底的1.76萬億元,。

　　“除此之外,，保監(jiān)會堅持‘放開前端、管住后端’,，積極推進保險費率形成機制改革,、市場準入退出機制改革、保險資金運用體制改革,、保險產(chǎn)品監(jiān)管改革,，都對行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用?！蓖鯂姀娬{,。

　　不回避短處，不回避矛盾,。

　　保險業(yè)5年爆發(fā)式的增長也引來質疑,，萬能險首當其沖。庹國柱認為：“不能因為萬能險就抵消了過去5年保險業(yè)的高速成長,。其實,，萬能險產(chǎn)品本身沒有問題。政策變化總的方向是有利于保險業(yè)發(fā)展更加健康,?！?/p>

　　雙輪驅動前行

　　服務實體經(jīng)濟

　　“現(xiàn)代社會通行的說法是，保險具有風險保障,、資金融通和社會管理等三大功能,。”中國太保產(chǎn)險董事長,、總經(jīng)理顧越說,，“從三大功能間的關系來看,，風險保障是保險業(yè)的最基礎和最核心的功能，資金融通和社會管理屬于保險的附加功能,，是建立于其風險保障功能實現(xiàn)的基礎上的,。”

　　過去5年,，保險業(yè)在服務實體經(jīng)濟中有了更加明確的導向,。許閑分析,，“一方面,，利用保險的保障功能助力實體經(jīng)濟各個環(huán)節(jié)；另一方面,，保險資金也成為支持我國實體經(jīng)濟發(fā)展,、基礎設施建設的重要力量?！?/p>

　　在庹國柱看來：“保險業(yè)是金融三大板塊中最務實,、支持實體經(jīng)濟的。以財產(chǎn)險為例,，無論是工程保險,、海上保險、責任保險,，都是圍繞實體經(jīng)濟生產(chǎn)和發(fā)展的各個環(huán)節(jié)展開,。”

　　中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“人保財險”）上海分公司周紅（化名）是最早參與首臺（套）重大技術裝備保險補償機制試點工作的工作人員,。她告訴記者：“這款產(chǎn)品的推出在上海市場得到了很好的反響,，很多投保企業(yè)表示為他們的生產(chǎn)、研發(fā)解決了后顧之憂,?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末,，保險業(yè)為全國731個首臺（套）重大技術裝備項目提供了風險保障,，并獲得了保費補貼，涉及保費33.2億元,，為企業(yè)提供風險保障1359億元,。

　　“保險業(yè)服務實體經(jīng)濟的保障功能還體現(xiàn)在改善民生方面，尤其是農(nóng)業(yè)保險,?！睗撔难芯哭r(nóng)業(yè)保險多年的庹國柱告訴記者，“過去5年,，農(nóng)業(yè)保險進入發(fā)展的‘快車道’,，為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了堅實的支撐。”

　　截至2016年,，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入417.7億元,，參保農(nóng)戶約1.9億戶次，前三季度提供風險保障1.42萬億元,。南方洪澇災害農(nóng)險支付賠款超過70億元,。農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點拓展到31個省市，“保險+期貨”試點在6省推開,。

　　人保財險給《國際金融報》記者提供的一組數(shù)據(jù)顯示：公司有“三農(nóng)”營銷服務部7209個,、“三農(nóng)”保險服務站2.5萬個、“三農(nóng)”保險服務點29.4萬個,，網(wǎng)點覆蓋至全國98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和54%的行政村,，農(nóng)村保險服務隊伍人員已達34.9萬人，分布在很多連片貧困地區(qū),、邊疆地區(qū)和革命老區(qū)的許多縣（區(qū)）,。

　　“雙輪驅動”的另一個輪子是保險資金對實體經(jīng)濟的直接“輸血”。

　　“過去5年,，保險業(yè)積極發(fā)揮保險資金期限長,、規(guī)模大、來源穩(wěn)定的獨特優(yōu)勢,，做經(jīng)濟發(fā)展的‘助推器’,，為社會經(jīng)濟發(fā)展提供長期資本性和股權性投資，提升經(jīng)濟中長期發(fā)展的韌性,?！蓖鯂娬f。

　　中國平安有關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“作為最大的綜合金融集團,，我們始終踐行‘為實體經(jīng)濟服務是金融的天職’,，堅持把實體經(jīng)濟服務作為出發(fā)點和落腳點。通過旗下的保險,、銀行,、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務,，源源不斷地把金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié),。”

　　以平安人壽為例,，通過基礎設施債券計劃,、基礎設施建設股權投資計劃、鐵路建設基金優(yōu)先股等方式服務長江經(jīng)濟帶,、西部開發(fā)等區(qū)域發(fā)展,。

　　截至2017年6月末,，平安人壽投資服務實體經(jīng)濟已超1000億元。其中,，通過基礎設施債權投資計劃投資實體經(jīng)濟余額898.53億元,；通過基礎設施股權投資計劃、鐵路建設基金優(yōu)先股,、中保投基金等形式支持國家公路鐵路建設220 億元,。

　　前不久，廣東省與平安集團簽署了重大項目合作協(xié)議,，擬共同發(fā)起成立“中國廣東發(fā)展（平安）基金”,，基金目標規(guī)模為1500億元，將主要用于投資大型基礎設施,，包括但不限于智慧城市,、高快速鐵路、城軌,、機場等。雙方還擬就投資建設廣汕鐵路和贛深鐵路廣東段項目,，共同參與鐵路建設投融資改革,，共同探索創(chuàng)新鐵路建設管理模式開展合作。

　　“保險資金追求的不是收益性,，而是穩(wěn)定性,，這也與基礎設施建設項目的特點十分吻合?！蓖鯂姺治?，“不可否認，保險資金已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一支重要力量,?！?/p>

　　護航“一帶一路”

　　助力重大戰(zhàn)略建設

　　“一帶一路”倡議自2013年首次提出以來，為解決當前世界和區(qū)域經(jīng)濟面臨的問題,、推動經(jīng)濟全球化進程,，注入了強大的動力和正能量。作為基礎建設項目中的“護航員”——國內保險企業(yè)已通過各類不同險種和產(chǎn)品,，向參與海外業(yè)務和貿易活動的中國企業(yè)提供了重要的風險保障,。

　　顧越認為：“企業(yè)‘走出去’的過程中會遇到很多風險，從政治風險,、法律風險到交易風險以及當?shù)赜龅降囊馔馐鹿蕦е碌呢敭a(chǎn)損失和人身傷害風險,。面對這些風險，企業(yè)首先是要完善自身風險管理體系,，其次也是很重要的一點,，就是要通過適當?shù)氖侄?，合理轉移風險。而保險,，就是最主要的風險轉移手段,。”

　　以中國太保為例,，除了傳統(tǒng)的企業(yè)財產(chǎn)險,、建筑工程險、出口信用險等險種之外,，還推出了海外工程的潛在缺陷保證保險,、延遲完工保險等產(chǎn)品，從更多維度保障企業(yè)風險,。

　　人保財險給《國際金融報》記者提供了一組數(shù)據(jù)：2013年至2016年,，人保財險參與承保“一帶一路”沿線工程險,、財產(chǎn)險等項目超過450個,，服務范圍覆蓋沿線40多個國家和地區(qū)，承擔風險保障金額高達10760億元,。

　　人保財險總裁林智勇告訴《國際金融報》記者,，2017年初，人保財險就將全球化戰(zhàn)略明確為公司“十三五”五大戰(zhàn)略之一,，同時在內部工作機制上積極做出調整,，成立國際業(yè)務部，構建國際業(yè)務集中化,、專業(yè)化的經(jīng)營管理平臺,，以更加有效地對接和服務“一帶一路”企業(yè)的保險需求。

　　針對我國企業(yè)海外發(fā)展面臨諸多的風險,，人保財險一方面從保障基礎設施建設,、保障人員財產(chǎn)安全、保障責任風險,、保障船舶貨運等方面,，為企業(yè)海外發(fā)展提供全方位風險保障；另一方面,，加大產(chǎn)品研發(fā)和引入的力度,，搭建國際業(yè)務保險產(chǎn)品庫，積極嘗試國際化產(chǎn)品創(chuàng)新,。

　　目前,，人保財險的國際業(yè)務保險產(chǎn)品庫基本覆蓋中國企業(yè)海外項目籌備、施工,、運營等各個階段和領域,。

　　除多路徑,、多角度參與“一帶一路”建設外，人保財險還致力于整合全球第三方服務資源,，建立展業(yè)支持工具,，建立管理支持體系?！跋乱徊?，人保財險將不斷構建完整的海外業(yè)務出單網(wǎng)絡，實現(xiàn)海外業(yè)務出單全覆蓋,；開展與境外公估公司,、理賠中介服務機構、國際救援組織合作,，建立海外查勘定損網(wǎng)絡,，為客戶提供全球理賠和救援服務?！绷种怯峦嘎?。

　　在許閑看來：隨著“一帶一路”倡議不斷深入，對出口的拉動作用將會更加明顯,，出口信用保險加速發(fā)展的時機已到來,；其次，隨著基礎設施建設和勞務的不斷輸出,，其附屬的工程險和人身險等險種也迎來了走出國門的良機，“一帶一路”沿線國家地區(qū)的保險發(fā)展水平普遍較低,，空間很大,，我國保險業(yè)應當抓住當前絕佳的歷史機會，積極布局海外市場,，在承攬境外工程較為集中的地區(qū)設立營業(yè)性機構,，從而讓“一帶一路”的春風扎根在沿線國家之中，建立起全球化的服務網(wǎng)絡,。再者,，“一帶一路”計劃為保險資金的運用開辟了又一個海外陣地。

　　精準扶貧知易行難

　　亟待模式創(chuàng)新

　　今年中秋,，中國平安董事長兼首席執(zhí)行官馬明哲收到一份特殊的禮物,，來自平安集團扶貧村的特色農(nóng)產(chǎn)品“平安四寶”和2位扶貧“村官”的一封書信。這些從田間地頭新鮮采摘,、帶著些許泥土氣息的紅薯,、茶葉、黑豆,、柚子也勾起了他一段“下鄉(xiāng)知青”的回憶,。

　　馬明哲說：“‘平安四寶’是精準扶貧的農(nóng)業(yè)品牌,。我愿意做‘平安四寶’的推銷員，把扶貧成果分享給大家,！”他還饒有興致地給紅薯起了一個名字,，叫“馬靈薯”，“是不是可以通過工會組織平安員工集體采購,，將綠色無污染果蔬引進到大家的餐桌上”,。

　　除了內銷，馬明哲還打算把這些農(nóng)產(chǎn)品還可放在中國平安的線上平臺慈善公益專區(qū)進行預售,，通過農(nóng)產(chǎn)品與現(xiàn)有業(yè)務結合的方式,，解決產(chǎn)銷問題，將扶貧成果分享給更多的人,。

　　金融扶貧,，保險先行。

　　人保財險創(chuàng)新金融扶貧工作,，在實踐中總結出了“八大?！蹦Ｊ剑春颖薄罢诒,！?、陜西“助農(nóng)保”,、寧夏“扶貧?！薄V西河池“政府+險資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”,、江西“商業(yè)補充保險和一站式服務”等“八大?！狈鲐毮Ｊ剑渲泻颖薄罢诒,！?、廣西河池“政府+險資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”為險資直投助推扶貧的模式。

　　2015年底,，保監(jiān)會批復同意中國人保開展支農(nóng)支小融資業(yè)務,；2017年，保監(jiān)會將支農(nóng)支小試點額度增加200億元,。中國人保通過保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品募集集團內保險資金,，向符合要求的投保農(nóng)戶和小微企業(yè)提供融資支持，專項用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)經(jīng)營,，支持實體經(jīng)濟發(fā)展,，服務脫貧攻堅戰(zhàn)略。

　　未來,，人保財險有關負責人向《國際金融報》記者透露,，公司還將持續(xù)創(chuàng)新支農(nóng)融資業(yè)務模式,，開發(fā)新型險種，對接農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)端和銷售端,，打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,，整合產(chǎn)業(yè)資源、優(yōu)化供銷渠道,，構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈,，進一步落實國家扶貧戰(zhàn)略布局。

　　“平安四寶”豐收的背后,，離不開平安駐村扶貧干部的汗水澆灌和平安特色扶貧模式的創(chuàng)新實踐,。

　　馬明哲在回信中所說：“平安有綜合金融的優(yōu)勢，各子公司都有很多扶貧動作,，你們可以借助農(nóng)險,、普惠金融或者金融科技等，實實在在給低收入者保障,、借錢,、省錢，幫村集體做大產(chǎn)業(yè),，幫貧困戶謀劃生計,、自力更生?！?/p>

　　2016年,，中國平安在業(yè)內率先成立農(nóng)村金融服務發(fā)展委員會，馬明哲擔任委員會主任,，下設農(nóng)村保險業(yè)務組,、農(nóng)村大病業(yè)務組、農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務組,、農(nóng)村銀行業(yè)務組、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務組五個專項工作組,。旗下產(chǎn)險,、壽險、銀行,、信托,、普惠等專業(yè)公司任各小組成員，重點聚焦“保險下鄉(xiāng)”,、“醫(yī)保下鄉(xiāng)”,、“銀行下鄉(xiāng)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)”四大業(yè)務板塊，為實現(xiàn)脫貧目標提供強有力的金融保障,，形成具有平安特色的金融“四寶”扶貧模式,。

　　據(jù)了解,，自2016年以來，中國平安及旗下全國各地機構共接受精準扶貧任務近300項,，投入資金超過3000萬元,。借助不斷完善服務網(wǎng)絡、優(yōu)化保險產(chǎn)品,、加大險資投資力度,、深耕智力扶貧等舉措，走出一條具有平安特色的扶貧濟困之路,。