● 國家政策更加重視保險行業(yè)

　　● 保險機(jī)構(gòu)本身取得巨大發(fā)展

　　● 保險業(yè)的社會認(rèn)知度快速提升

　　2012年可能是中國保險業(yè)發(fā)展最為困難的一年。受投資收益不高,、經(jīng)營成本上升等因素影響,，保險業(yè)務(wù)增速首次降至個位數(shù),，與近20年來超20%的平均增速形成了明顯反差,，險資平均收益率多年低于5年期銀行存款利率。

　　5年砥礪奮進(jìn),，保險業(yè)交出一份靚麗的“成績單”,。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示：2016年，全國保費(fèi)收入3.1萬億元,，年均增長16.8%,；保險業(yè)總資產(chǎn)15.1萬億元，年均增長20%,；我國保險市場規(guī)模先后趕超德國,、法國、英國,，2016年超過日本躍居世界第2位,；保險業(yè)為全社會提供風(fēng)險保障2372.78萬億元；賠付1.05萬億元,。

　　5年時間,，究竟是什么改變了保險業(yè)？保險業(yè)又改變和輻射了哪些領(lǐng)域,？

　　堅(jiān)持“保險姓?！?/strong>

　　實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展

　　“每年以GDP幾倍增速發(fā)展，這樣的行業(yè)不多見,。保險業(yè)是其中之一,。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時說,，“過去5年,，保險業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，‘變大’,、‘變強(qiáng)’的同時,，也將‘保險業(yè)姓保’的理念根植下來,?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示：2016年，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入3.1萬億元,，同比增長27.5%,。其中，財(cái)產(chǎn)險和人身險業(yè)務(wù)分別同比增長9.12%和36.51%,；保險業(yè)資產(chǎn)總量15.12萬億元,，較年初增長22.31%。

　　尤其是,，2016年保險業(yè)提供風(fēng)險保障金額2372.78萬億元,，同比增長38.09%，高于原保險保費(fèi)收入增速10.59個百分點(diǎn)，保額增速明顯快于業(yè)務(wù)增速,，更好地詮釋了保險回歸保障本源,、“保險姓保”的理念,。

　　是什么在支撐保險業(yè)的高速增長,？

　　復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心主任許閑從感性的角度作出解答。在他看來：“首先,，國家政策更加重視保險行業(yè),，從國務(wù)院新國十條的出臺到不同部委和保監(jiān)會在不同層面對保險行業(yè)的支持，把保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略作用上升到了前所未有的高度,?！?/p>

　　2014年8月,，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（新“國十條”）,，明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和政策措施,。

　　“新‘國十條’的發(fā)布,，表明了中央對保險業(yè)的重視?！蓖鯂娺M(jìn)一步指出,，“各地方監(jiān)管局先后出臺的配套文件，加速推進(jìn)保險業(yè)與其他行業(yè)的融合,、發(fā)展,。”

　　保險業(yè)高速增長的另一個原因是保險機(jī)構(gòu)本身取得了巨大發(fā)展,。許閑分析,，過去5年，保險機(jī)構(gòu)主體數(shù)量,、機(jī)構(gòu)在金融市場的活躍度,、保險機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、承保金額和承保范圍擴(kuò)大等,，都體現(xiàn)了保險行業(yè)的快速發(fā)展,。

　　據(jù)記者粗略統(tǒng)計(jì)：保險機(jī)構(gòu)主體從2012年的120家增至2016年200家，其中,，保險集團(tuán)公司11家,，保險公司163家，保險資產(chǎn)管理公司22家,，其他公司4家,。

　　王國軍告訴記者：“隨著互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險公司相繼獲批成立，保險業(yè)機(jī)構(gòu)主體更豐富,，有利于行業(yè)下沉式發(fā)展,。”

　　“事實(shí)上,，過去5年,，我國市場經(jīng)濟(jì)體制不斷發(fā)展和完善，調(diào)動了民營資本的積極性,?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時說，“這為保險業(yè)注入新的資本活力,，不同類型的保險主體更能適應(yīng)各個層次老百姓的保障需求,。”

　　高速增長的第三個原因是保險業(yè)的社會認(rèn)知度快速提升,。許閑說：“這可能是過去5年發(fā)展的一大亮點(diǎn),。整個社會對保險的認(rèn)知度提升快，消費(fèi)者更加了解保險,，并且進(jìn)一步接受和轉(zhuǎn)化為主動尋找保險保障,。”

　　有意思的是,，3位被訪的教授不約而同地提到：雖然增速快,，但是保險業(yè)整體發(fā)展穩(wěn)健，聲譽(yù)度和美譽(yù)度持續(xù)攀升,，這與“保監(jiān)會姓監(jiān)”,、監(jiān)管制度不斷完善息息相關(guān)。

　　尤其是,，保監(jiān)會在2012年初發(fā)布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃（下稱“償二代”）》,。　　相比于以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”,，“償二代”則以風(fēng)險為導(dǎo)向,，這使得不同風(fēng)險的業(yè)務(wù)對資本金的要求出現(xiàn)了顯著的變化，從而顯著影響保險公司的資產(chǎn)和負(fù)債策略,。

　　在庹國柱看來：“償二代的推出得到全球保險業(yè)的認(rèn)可,，以風(fēng)險為導(dǎo)向的衡量標(biāo)準(zhǔn)是對歐美保險業(yè)償付能力監(jiān)管的一次創(chuàng)新，取得了不錯的效果,?！?/p>

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示：償付能力不達(dá)標(biāo)公司從2011年的5家減少到2016年三季度末的3家，行業(yè)凈資產(chǎn)從2011年的5566億元增加到2016年11月底的1.76萬億元,。

　　“除此之外,，保監(jiān)會堅(jiān)持‘放開前端,、管住后端’，積極推進(jìn)保險費(fèi)率形成機(jī)制改革,、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制改革,、保險資金運(yùn)用體制改革、保險產(chǎn)品監(jiān)管改革,，都對行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用,。”王國軍強(qiáng)調(diào),。

　　不回避短處,，不回避矛盾。

　　保險業(yè)5年爆發(fā)式的增長也引來質(zhì)疑,，萬能險首當(dāng)其沖,。庹國柱認(rèn)為：“不能因?yàn)槿f能險就抵消了過去5年保險業(yè)的高速成長。其實(shí),，萬能險產(chǎn)品本身沒有問題,。政策變化總的方向是有利于保險業(yè)發(fā)展更加健康?！?/p>

　　雙輪驅(qū)動前行

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　“現(xiàn)代社會通行的說法是,，保險具有風(fēng)險保障、資金融通和社會管理等三大功能,。”中國太保產(chǎn)險董事長,、總經(jīng)理顧越說,，“從三大功能間的關(guān)系來看，風(fēng)險保障是保險業(yè)的最基礎(chǔ)和最核心的功能,，資金融通和社會管理屬于保險的附加功能,，是建立于其風(fēng)險保障功能實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上的?！?/p>

　　過去5年,，保險業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中有了更加明確的導(dǎo)向。許閑分析,，“一方面,，利用保險的保障功能助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)各個環(huán)節(jié)；另一方面,，保險資金也成為支持我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要力量?！?/p>

　　在庹國柱看來：“保險業(yè)是金融三大板塊中最務(wù)實(shí),、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的,。以財(cái)產(chǎn)險為例，無論是工程保險,、海上保險,、責(zé)任保險，都是圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和發(fā)展的各個環(huán)節(jié)展開,?！?/p>

　　中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“人保財(cái)險”）上海分公司周紅（化名）是最早參與首臺（套）重大技術(shù)裝備保險補(bǔ)償機(jī)制試點(diǎn)工作的工作人員。她告訴記者：“這款產(chǎn)品的推出在上海市場得到了很好的反響,，很多投保企業(yè)表示為他們的生產(chǎn),、研發(fā)解決了后顧之憂?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年6月末，保險業(yè)為全國731個首臺（套）重大技術(shù)裝備項(xiàng)目提供了風(fēng)險保障,，并獲得了保費(fèi)補(bǔ)貼,，涉及保費(fèi)33.2億元，為企業(yè)提供風(fēng)險保障1359億元,。

　　“保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的保障功能還體現(xiàn)在改善民生方面,，尤其是農(nóng)業(yè)保險?！睗撔难芯哭r(nóng)業(yè)保險多年的庹國柱告訴記者,，“過去5年，農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入發(fā)展的‘快車道’,，為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的支撐,。”

　　截至2016年,，農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入417.7億元,，參保農(nóng)戶約1.9億戶次，前三季度提供風(fēng)險保障1.42萬億元,。南方洪澇災(zāi)害農(nóng)險支付賠款超過70億元,。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點(diǎn)拓展到31個省市，“保險+期貨”試點(diǎn)在6省推開,。

　　人保財(cái)險給《國際金融報(bào)》記者提供的一組數(shù)據(jù)顯示：公司有“三農(nóng)”營銷服務(wù)部7209個,、“三農(nóng)”保險服務(wù)站2.5萬個、“三農(nóng)”保險服務(wù)點(diǎn)29.4萬個,，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋至全國98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和54%的行政村,，農(nóng)村保險服務(wù)隊(duì)伍人員已達(dá)34.9萬人，分布在很多連片貧困地區(qū),、邊疆地區(qū)和革命老區(qū)的許多縣（區(qū)）,。

　　“雙輪驅(qū)動”的另一個輪子是保險資金對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的直接“輸血”,。

　　“過去5年，保險業(yè)積極發(fā)揮保險資金期限長,、規(guī)模大,、來源穩(wěn)定的獨(dú)特優(yōu)勢，做經(jīng)濟(jì)發(fā)展的‘助推器’,，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長期資本性和股權(quán)性投資,，提升經(jīng)濟(jì)中長期發(fā)展的韌性?！蓖鯂娬f,。

　　中國平安有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時表示：“作為最大的綜合金融集團(tuán)，我們始終踐行‘為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職’,，堅(jiān)持把實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),。通過旗下的保險、銀行,、信托,、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)，源源不斷地把金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),?！?/p>

　　以平安人壽為例，通過基礎(chǔ)設(shè)施債券計(jì)劃,、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)股權(quán)投資計(jì)劃,、鐵路建設(shè)基金優(yōu)先股等方式服務(wù)長江經(jīng)濟(jì)帶、西部開發(fā)等區(qū)域發(fā)展,。

　　截至2017年6月末,，平安人壽投資服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)已超1000億元。其中,，通過基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)余額898.53億元；通過基礎(chǔ)設(shè)施股權(quán)投資計(jì)劃,、鐵路建設(shè)基金優(yōu)先股,、中保投基金等形式支持國家公路鐵路建設(shè)220 億元。

　　前不久,，廣東省與平安集團(tuán)簽署了重大項(xiàng)目合作協(xié)議,，擬共同發(fā)起成立“中國廣東發(fā)展（平安）基金”，基金目標(biāo)規(guī)模為1500億元,，將主要用于投資大型基礎(chǔ)設(shè)施,，包括但不限于智慧城市、高快速鐵路,、城軌,、機(jī)場等,。雙方還擬就投資建設(shè)廣汕鐵路和贛深鐵路廣東段項(xiàng)目，共同參與鐵路建設(shè)投融資改革,，共同探索創(chuàng)新鐵路建設(shè)管理模式開展合作,。

　　“保險資金追求的不是收益性，而是穩(wěn)定性,，這也與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)十分吻合,。”王國軍分析,，“不可否認(rèn),，保險資金已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量?！?/p>

　　護(hù)航“一帶一路”

　　助力重大戰(zhàn)略建設(shè)

　　“一帶一路”倡議自2013年首次提出以來,，為解決當(dāng)前世界和區(qū)域經(jīng)濟(jì)面臨的問題、推動經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程,，注入了強(qiáng)大的動力和正能量,。作為基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目中的“護(hù)航員”——國內(nèi)保險企業(yè)已通過各類不同險種和產(chǎn)品，向參與海外業(yè)務(wù)和貿(mào)易活動的中國企業(yè)提供了重要的風(fēng)險保障,。

　　顧越認(rèn)為：“企業(yè)‘走出去’的過程中會遇到很多風(fēng)險,，從政治風(fēng)險、法律風(fēng)險到交易風(fēng)險以及當(dāng)?shù)赜龅降囊馔馐鹿蕦?dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害風(fēng)險,。面對這些風(fēng)險,，企業(yè)首先是要完善自身風(fēng)險管理體系，其次也是很重要的一點(diǎn),，就是要通過適當(dāng)?shù)氖侄?，合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險。而保險,，就是最主要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段,。”

　　以中國太保為例,，除了傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險,、建筑工程險、出口信用險等險種之外,，還推出了海外工程的潛在缺陷保證保險,、延遲完工保險等產(chǎn)品，從更多維度保障企業(yè)風(fēng)險,。

　　人保財(cái)險給《國際金融報(bào)》記者提供了一組數(shù)據(jù)：2013年至2016年,，人保財(cái)險參與承保“一帶一路”沿線工程險,、財(cái)產(chǎn)險等項(xiàng)目超過450個,，服務(wù)范圍覆蓋沿線40多個國家和地區(qū),，承擔(dān)風(fēng)險保障金額高達(dá)10760億元。

　　人保財(cái)險總裁林智勇告訴《國際金融報(bào)》記者,，2017年初,，人保財(cái)險就將全球化戰(zhàn)略明確為公司“十三五”五大戰(zhàn)略之一，同時在內(nèi)部工作機(jī)制上積極做出調(diào)整,，成立國際業(yè)務(wù)部,，構(gòu)建國際業(yè)務(wù)集中化、專業(yè)化的經(jīng)營管理平臺,，以更加有效地對接和服務(wù)“一帶一路”企業(yè)的保險需求,。

　　針對我國企業(yè)海外發(fā)展面臨諸多的風(fēng)險，人保財(cái)險一方面從保障基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),、保障人員財(cái)產(chǎn)安全,、保障責(zé)任風(fēng)險、保障船舶貨運(yùn)等方面,，為企業(yè)海外發(fā)展提供全方位風(fēng)險保障,；另一方面，加大產(chǎn)品研發(fā)和引入的力度,，搭建國際業(yè)務(wù)保險產(chǎn)品庫,，積極嘗試國際化產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　目前,，人保財(cái)險的國際業(yè)務(wù)保險產(chǎn)品庫基本覆蓋中國企業(yè)海外項(xiàng)目籌備,、施工、運(yùn)營等各個階段和領(lǐng)域,。

　　除多路徑,、多角度參與“一帶一路”建設(shè)外，人保財(cái)險還致力于整合全球第三方服務(wù)資源,，建立展業(yè)支持工具,，建立管理支持體系?！跋乱徊?，人保財(cái)險將不斷構(gòu)建完整的海外業(yè)務(wù)出單網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)海外業(yè)務(wù)出單全覆蓋,；開展與境外公估公司、理賠中介服務(wù)機(jī)構(gòu),、國際救援組織合作,，建立海外查勘定損網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全球理賠和救援服務(wù),?！绷种怯峦嘎?。

　　在許閑看來：隨著“一帶一路”倡議不斷深入，對出口的拉動作用將會更加明顯,，出口信用保險加速發(fā)展的時機(jī)已到來,；其次，隨著基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和勞務(wù)的不斷輸出,，其附屬的工程險和人身險等險種也迎來了走出國門的良機(jī),，“一帶一路”沿線國家地區(qū)的保險發(fā)展水平普遍較低，空間很大,，我國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)前絕佳的歷史機(jī)會,，積極布局海外市場，在承攬境外工程較為集中的地區(qū)設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu),，從而讓“一帶一路”的春風(fēng)扎根在沿線國家之中,，建立起全球化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。再者,，“一帶一路”計(jì)劃為保險資金的運(yùn)用開辟了又一個海外陣地,。

　　精準(zhǔn)扶貧知易行難

　　亟待模式創(chuàng)新

　　今年中秋，中國平安董事長兼首席執(zhí)行官馬明哲收到一份特殊的禮物,，來自平安集團(tuán)扶貧村的特色農(nóng)產(chǎn)品“平安四寶”和2位扶貧“村官”的一封書信,。這些從田間地頭新鮮采摘、帶著些許泥土氣息的紅薯,、茶葉,、黑豆、柚子也勾起了他一段“下鄉(xiāng)知青”的回憶,。

　　馬明哲說：“‘平安四寶’是精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)業(yè)品牌,。我愿意做‘平安四寶’的推銷員，把扶貧成果分享給大家,！”他還饒有興致地給紅薯起了一個名字,，叫“馬靈薯”，“是不是可以通過工會組織平安員工集體采購,，將綠色無污染果蔬引進(jìn)到大家的餐桌上”,。

　　除了內(nèi)銷，馬明哲還打算把這些農(nóng)產(chǎn)品還可放在中國平安的線上平臺慈善公益專區(qū)進(jìn)行預(yù)售,，通過農(nóng)產(chǎn)品與現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)合的方式,，解決產(chǎn)銷問題，將扶貧成果分享給更多的人,。

　　金融扶貧,，保險先行。

　　人保財(cái)險創(chuàng)新金融扶貧工作，在實(shí)踐中總結(jié)出了“八大?！蹦Ｊ?，即河北“政融保”,、陜西“助農(nóng)?！薄幭摹胺鲐毐,！?、廣西河池“政府+險資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”、江西“商業(yè)補(bǔ)充保險和一站式服務(wù)”等“八大?！狈鲐毮Ｊ?，其中河北“政融保”,、廣西河池“政府+險資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”為險資直投助推扶貧的模式,。

　　2015年底，保監(jiān)會批復(fù)同意中國人保開展支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù),；2017年,，保監(jiān)會將支農(nóng)支小試點(diǎn)額度增加200億元。中國人保通過保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品募集集團(tuán)內(nèi)保險資金,，向符合要求的投保農(nóng)戶和小微企業(yè)提供融資支持,，專項(xiàng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)經(jīng)營，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，服務(wù)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略,。

　　未來，人保財(cái)險有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者透露,，公司還將持續(xù)創(chuàng)新支農(nóng)融資業(yè)務(wù)模式,，開發(fā)新型險種，對接農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)端和銷售端,，打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,，整合產(chǎn)業(yè)資源、優(yōu)化供銷渠道,，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈,，進(jìn)一步落實(shí)國家扶貧戰(zhàn)略布局。

　　“平安四寶”豐收的背后,，離不開平安駐村扶貧干部的汗水澆灌和平安特色扶貧模式的創(chuàng)新實(shí)踐,。

　　馬明哲在回信中所說：“平安有綜合金融的優(yōu)勢，各子公司都有很多扶貧動作,，你們可以借助農(nóng)險,、普惠金融或者金融科技等,，實(shí)實(shí)在在給低收入者保障、借錢,、省錢，幫村集體做大產(chǎn)業(yè),，幫貧困戶謀劃生計(jì),、自力更生?！?/p>

　　2016年,，中國平安在業(yè)內(nèi)率先成立農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展委員會，馬明哲擔(dān)任委員會主任,，下設(shè)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)組,、農(nóng)村大病業(yè)務(wù)組、農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)組,、農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)組,、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)組五個專項(xiàng)工作組。旗下產(chǎn)險,、壽險,、銀行、信托,、普惠等專業(yè)公司任各小組成員,，重點(diǎn)聚焦“保險下鄉(xiāng)”、“醫(yī)保下鄉(xiāng)”,、“銀行下鄉(xiāng)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)”四大業(yè)務(wù)板塊,，為實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)提供強(qiáng)有力的金融保障，形成具有平安特色的金融“四寶”扶貧模式,。

　　據(jù)了解,，自2016年以來，中國平安及旗下全國各地機(jī)構(gòu)共接受精準(zhǔn)扶貧任務(wù)近300項(xiàng),，投入資金超過3000萬元,。借助不斷完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、優(yōu)化保險產(chǎn)品,、加大險資投資力度,、深耕智力扶貧等舉措，走出一條具有平安特色的扶貧濟(jì)困之路,。