手機(jī)卡被人冒名補(bǔ)辦,，導(dǎo)致銀行賬戶內(nèi)的錢款被人從網(wǎng)銀轉(zhuǎn)走。移動(dòng)用戶以運(yùn)營商未盡審核義務(wù)，具有過錯(cuò)等為由，要求運(yùn)營商賠償因其手機(jī)卡被冒名補(bǔ)辦致銀行卡遭盜刷造成的損失。而運(yùn)營商則以客戶對(duì)自身身份信息及手機(jī)服務(wù)密碼保存不善,，過錯(cuò)在客戶自身為由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。那么,，因手機(jī)卡被冒名補(bǔ)辦，銀行卡遭盜刷損失應(yīng)當(dāng)誰來擔(dān)責(zé),？

銀行卡內(nèi)巨款被盜

郭忠信是福建省廈門市人,。幾年前，他在廈門市一家商業(yè)銀行辦理了一張銀行卡,。在辦理這張銀行卡時(shí),，他將銀行卡與自己尾號(hào)為7552的移動(dòng)手機(jī)號(hào)碼做了綁定。

2015年12月20日,，郭忠信去泉州市看望朋友,。在大家一起喝茶聊天時(shí)，郭忠信突然發(fā)現(xiàn)自己的手機(jī)沒有了信號(hào),。當(dāng)時(shí),，郭忠信以為手機(jī)出現(xiàn)了問題，并沒有深究手機(jī)沒有信號(hào)的原因,。當(dāng)天晚上,，郭忠信回到了廈門的家中。當(dāng)他發(fā)現(xiàn)手機(jī)依然沒有信號(hào)時(shí),，覺得有些蹊蹺,，就用家人的電話打客服熱線咨詢,，卻被告知這個(gè)手機(jī)號(hào)碼已在當(dāng)天被申請(qǐng)過報(bào)停和報(bào)停復(fù)機(jī)，并到營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)辦理了復(fù)機(jī),、補(bǔ)卡業(yè)務(wù),，原手機(jī)卡已經(jīng)失效了。

“我沒有申請(qǐng)過手機(jī)卡的報(bào)停,、報(bào)停復(fù)機(jī),，更沒有到營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)辦理復(fù)機(jī)、補(bǔ)卡,，這到底是怎么一回事,？”郭忠信突然有一種不祥的預(yù)感：銀行卡上的錢會(huì)不會(huì)被盜？

郭忠信立即打開電腦進(jìn)行查詢,，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)天16時(shí)32分至35分期間,，綁定手機(jī)的銀行卡對(duì)應(yīng)的銀行賬戶被通過網(wǎng)上銀行分三次各轉(zhuǎn)賬支付了5萬元、4.9萬元,、1.17萬余元至“田永青”的銀行賬戶內(nèi),，合計(jì)11萬余元。

郭忠信撥打銀行的客服熱線進(jìn)行詢問,，上述三次轉(zhuǎn)賬行為得到了銀行的確認(rèn),，同時(shí)被告知在上述款項(xiàng)轉(zhuǎn)出時(shí)，銀行均將轉(zhuǎn)款所需的驗(yàn)證碼通過短信方式發(fā)送至郭忠信的手機(jī)號(hào)碼中,。郭忠信恍然大悟,，自己的手機(jī)號(hào)碼遭遇報(bào)停、復(fù)機(jī),、補(bǔ)卡一系列的行為,，目的就是為了在盜取自己銀行卡上錢款時(shí)能夠獲取銀行發(fā)送的轉(zhuǎn)款所需的驗(yàn)證碼。

次日一早,，郭忠信匆匆來到移動(dòng)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),。經(jīng)移動(dòng)公司工作人員查詢得知，2015年12月20日上午,，尾號(hào)為7552的手機(jī)號(hào)碼通過撥打“10086”向移動(dòng)公司申請(qǐng)報(bào)停和報(bào)停復(fù)機(jī),，當(dāng)天下午，在郭忠信銀行賬戶上的款項(xiàng)被轉(zhuǎn)出前,，有一男子持“郭忠信”的居民身份證,、廈門市社會(huì)保障卡在移動(dòng)公司的營業(yè)廳以“機(jī)主持身份證件（人工校驗(yàn)）＋服務(wù)密碼”的方式辦理了改換卡即補(bǔ)卡業(yè)務(wù)，重新補(bǔ)辦了一張仍為7552手機(jī)號(hào)碼的新手機(jī)卡,。

得知事情的原委后,，郭忠信認(rèn)為，是有人刻意冒充自己的名義,，通過手機(jī)卡的報(bào)停,、復(fù)機(jī),、補(bǔ)卡等一系列的程序，獲得了自己的手機(jī)號(hào)碼卡,，以便在通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)獲取銀行發(fā)送的驗(yàn)證碼,，從而達(dá)到盜取卡內(nèi)錢款的目的，這無疑是一個(gè)有預(yù)謀的犯罪行為,。于是,，郭忠信立即向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行了報(bào)案。

把移動(dòng)公司告上法庭

在向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的同時(shí),，郭忠信以移動(dòng)公司未盡審核義務(wù),，在他人所持的證件與其身份信息不一致的情況下,，仍為他人辦理了補(bǔ)卡手續(xù),，致使自己錢款被竊取，具有過錯(cuò)等為由,，要求移動(dòng)公司賠償因其手機(jī)卡被冒名補(bǔ)辦導(dǎo)致的巨額損失,。移動(dòng)公司則以郭忠信對(duì)自身身份信息及手機(jī)服務(wù)密碼保存不善，過錯(cuò)在郭忠信自身為由,，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任,。

在多次交涉無果的情況下，2016年1月25日,，郭忠信將移動(dòng)公司訴至廈門市思明區(qū)人民法院,，請(qǐng)求法院判令移動(dòng)公司賠償其被竊取的本金損失及相應(yīng)的利息。

郭忠信訴稱,，移動(dòng)公司未盡審核義務(wù),，在不明男子所持有的身份證、社?？ㄅc本人身份信息不一致的情況下,，仍為其辦理了補(bǔ)卡手續(xù)，這一過錯(cuò)是導(dǎo)致原告損失的根本原因,，故應(yīng)對(duì)原告的損失承擔(dān)責(zé)任,。銀行與原告建立了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，有保護(hù)存款人合法權(quán)益不受任何人侵犯的法定義務(wù),。原告所持有的銀行卡未離開本人,，但卡內(nèi)的存款卻被盜取，銀行是否盡到安全保障義務(wù),，與本案存在明顯利害關(guān)系,，故現(xiàn)為查清本案事實(shí)，特將銀行列為第三人,，同時(shí)保留向銀行主張權(quán)利的權(quán)利,。

移動(dòng)公司辯稱,，移動(dòng)公司在為7552手機(jī)號(hào)碼的客戶辦理補(bǔ)卡業(yè)務(wù)時(shí)，已經(jīng)盡到合理審慎的審查義務(wù),，并不存在過錯(cuò),，亦無違約行為。7552手機(jī)號(hào)碼的客戶出示身份證原件到營業(yè)廳辦理補(bǔ)卡業(yè)務(wù),，經(jīng)營業(yè)員核對(duì)確認(rèn)人證合一并撥打機(jī)主電話,，機(jī)主電話提示“暫時(shí)無法接通”后，營業(yè)員才同意予以辦理,。營業(yè)員在對(duì)該客戶進(jìn)行身份證信息驗(yàn)證時(shí),，發(fā)現(xiàn)證件無法閱讀通過，客戶稱系與銀行卡放在一起消磁了,。隨后,，該客戶提供了社會(huì)保障卡輔助身份證件，營業(yè)員核對(duì)確認(rèn)該社會(huì)保障卡與身份證信息完全一致,，同時(shí)與客戶確認(rèn)了該手機(jī)號(hào)碼的套餐和繳費(fèi)信息等輔助信息,，經(jīng)核對(duì)無誤，最終,，營業(yè)員采用“身份證＋服務(wù)密碼”的方式進(jìn)行認(rèn)證辦理,。服務(wù)密碼是由客戶自行掌握，輸入正確才能夠辦理,，同時(shí)按照操作規(guī)則留存了身份證和醫(yī)?？◤?fù)印件。本公司嚴(yán)格按照程序?yàn)榭蛻艮k理補(bǔ)卡業(yè)務(wù),，無過錯(cuò)行為,，亦無違約行為，與原告在本案中所涉事件的損失無關(guān),。7552手機(jī)號(hào)碼被他人補(bǔ)辦,，系原告對(duì)自身身份信息及手機(jī)服務(wù)密碼保存不善所致，過錯(cuò)在原告自身,，與本公司無關(guān),。即使本公司在辦理補(bǔ)卡業(yè)務(wù)中核實(shí)身份信息存在瑕疵，原告也無證據(jù)證明補(bǔ)卡業(yè)務(wù)與其損失之間存在直接因果關(guān)系,。原告的損失系由犯罪嫌疑人的詐騙行為造成,，而且本案已經(jīng)由公安機(jī)關(guān)立案受理，因此,，原告應(yīng)當(dāng)向直接侵權(quán)人及真正犯罪嫌疑人主張損失,。

第三人銀行陳述稱，其在為郭忠信辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)系按照規(guī)定辦理，不存在過錯(cuò),。法庭上,，銀行對(duì)通過網(wǎng)上銀行平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的流程進(jìn)行了解釋：通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付需要如下步驟：輸入銀行卡號(hào)、網(wǎng)銀登錄密碼——輸入隨機(jī)短信驗(yàn)證碼——輸入支付密碼即銀行賬戶的取款密碼,。

此外,，郭忠信、移動(dòng)公司,、銀行三方均確認(rèn)：通過公民身份號(hào)碼和手機(jī)號(hào)碼可以在網(wǎng)上銀行平臺(tái)重置網(wǎng)銀登錄密碼,。郭忠信同時(shí)表示，經(jīng)嘗試,，目前無法憑手機(jī)號(hào)碼,、公民身份號(hào)碼、銀行卡卡號(hào)等信息通過網(wǎng)上銀行平臺(tái)等非柜臺(tái)方式直接重置銀行卡取款密碼,。

在案件審理過程中,，法院查明：移動(dòng)公司在2015年12月20日辦理本案所涉的補(bǔ)卡業(yè)務(wù)時(shí)，補(bǔ)卡人所提供的“郭忠信”居民身份證與郭忠信持有的居民身份證在頭像照片,、住址,、簽發(fā)機(jī)關(guān),、有效期限方面的信息不一致,，所提供的廈門市社會(huì)保障卡與郭忠信持有的廈門市社會(huì)保障卡在頭像照片、卡號(hào)方面的信息不一致,。

移動(dòng)公司被判承擔(dān)50%責(zé)任

法院經(jīng)審理認(rèn)為,，郭忠信與移動(dòng)公司之間存在合法有效的電信服務(wù)合同法律關(guān)系。根據(jù)《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》第6條的規(guī)定,，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者為用戶辦理移動(dòng)電話等入網(wǎng)手續(xù)，應(yīng)當(dāng)在與用戶簽訂協(xié)議或者確認(rèn)提供服務(wù)時(shí),，要求用戶提供真實(shí)身份信息,。法院認(rèn)為，移動(dòng)公司在辦理手機(jī)號(hào)碼卡補(bǔ)卡手續(xù)時(shí),，未盡審慎的審核義務(wù)：郭忠信的手機(jī)號(hào)碼在本案訟爭(zhēng)交易發(fā)生前已經(jīng)移動(dòng)公司實(shí)名驗(yàn)證,，移動(dòng)公司理應(yīng)留存有郭忠信的相關(guān)身份證件信息，但補(bǔ)卡人提供的居民身份證卡面信息與郭忠信持有的居民身份證卡面信息存在明顯差異,，而移動(dòng)公司并未舉證其辦理補(bǔ)卡手續(xù)時(shí)審核的居民身份證卡面信息與其進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證時(shí)郭忠信提供的身份證件卡面信息相同,；移動(dòng)公司發(fā)現(xiàn)補(bǔ)卡人提供的居民身份證的信息無法讀取時(shí)，審核補(bǔ)卡人提供的社會(huì)保障卡卡面信息與居民身份證卡面相關(guān)信息的一致性,，實(shí)際上并不能真正起到補(bǔ)強(qiáng)驗(yàn)證的作用,；移動(dòng)公司稱其查驗(yàn)了客戶輔助信息即套餐、繳費(fèi)信息,，但相關(guān)補(bǔ)卡業(yè)務(wù)底單并未有明確記錄,，且郭忠信不予認(rèn)可,。移動(dòng)公司未能嚴(yán)格審核補(bǔ)卡人的身份證件，在未舉證證明郭忠信存在與他人串通辦理補(bǔ)卡手續(xù),、郭忠信對(duì)服務(wù)密碼被泄露存在故意或重大過失的情形下,，應(yīng)認(rèn)定郭忠信對(duì)其手機(jī)號(hào)碼卡被他人補(bǔ)辦不知情，移動(dòng)公司對(duì)郭忠信的手機(jī)號(hào)碼卡被他人補(bǔ)辦存在過錯(cuò),。移動(dòng)公司未經(jīng)郭忠信同意為他人辦理補(bǔ)卡手續(xù)的行為構(gòu)成違約,，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，應(yīng)對(duì)因此給郭忠信造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任,。

法院還指出,，本案中，根據(jù)銀行的陳述,，訟爭(zhēng)款項(xiàng)通過網(wǎng)上銀行平臺(tái)被轉(zhuǎn)至案外人“田永青”賬戶內(nèi),，轉(zhuǎn)款人需輸入銀行卡號(hào)、網(wǎng)銀登錄密碼,、短信驗(yàn)證碼,、銀行賬戶取款密碼。移動(dòng)公司確認(rèn)網(wǎng)銀登錄密碼可憑訟爭(zhēng)手機(jī)號(hào)碼,、公民身份號(hào)碼重置,，加之短信驗(yàn)證碼亦發(fā)送至被補(bǔ)辦的手機(jī)號(hào)碼卡中，故可認(rèn)定訟爭(zhēng)款項(xiàng)被轉(zhuǎn)賬至案外人賬戶未經(jīng)郭忠信同意,，且訟爭(zhēng)款項(xiàng)被轉(zhuǎn)走與移動(dòng)公司未經(jīng)郭忠信同意為他人補(bǔ)辦手機(jī)號(hào)碼卡的違約行為之間存在法律上的因果關(guān)系,，移動(dòng)公司應(yīng)對(duì)郭忠信的損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。從查明的事實(shí)來看,，訟爭(zhēng)款項(xiàng)被轉(zhuǎn)走,，既需移動(dòng)公司提供的電信服務(wù)，亦需郭忠信保管的銀行賬號(hào)及其取款密碼等銀行賬戶信息,，即郭忠信銀行賬戶信息被泄露系訟爭(zhēng)款項(xiàng)被轉(zhuǎn)走的原因之一,。但是,，郭忠信并未舉證證明訟爭(zhēng)款項(xiàng)被轉(zhuǎn)走所需的銀行賬戶信息的泄露系移動(dòng)公司違約行為所導(dǎo)致,。因移動(dòng)公司的違約行為與郭忠信銀行賬戶信息被泄露均系造成郭忠信損失的必需因素，綜合本案具體情況,，認(rèn)定移動(dòng)公司對(duì)郭忠信的損失應(yīng)承擔(dān)50%的責(zé)任。

2016年7月25日,，廈門市思明區(qū)法院一審判決移動(dòng)公司賠償郭忠信損失5.5萬余元,。

一審后，郭忠信與移動(dòng)公司均不服，向廈門市中級(jí)法院提起上訴,。廈門中院審理后認(rèn)為，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚,，適用法律正確,，遂駁回上訴,，維持原判,。

（江中帆文中人名系化名）

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