“汽車領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程剛剛開始，參與者大都站在同一起跑線上,，每家企業(yè)都有很大的想象空間,。同時(shí)，當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)缺項(xiàng)目不缺資金,，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域的巨大想象空間自然容易吸引資本關(guān)注,。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言說(shuō),。

前景可期問(wèn)題不少

雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融已經(jīng)成為投融資風(fēng)口,，但也面臨著征信體系缺失、大數(shù)據(jù)風(fēng)控中數(shù)據(jù)缺失等瓶頸和難題,，并沒有看上去那般美好,。

我國(guó)目前在征信市場(chǎng)方面尚未建立統(tǒng)一明確的行業(yè)規(guī)范，公眾征信更新不及時(shí),，共享機(jī)制不健全,。“央行征信目前只針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)開放,，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司目前尚不能接入央行征信系統(tǒng)共享信息,。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司在與第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)開展合作時(shí),，也面臨著第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分散化,、碎片化等現(xiàn)狀，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司需要衡量第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量,、機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量,、數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性及價(jià)格等，間接提高了業(yè)務(wù)成本,?！标懹耆f(shuō)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)樣本有限且模型的有效性同樣需要市場(chǎng)驗(yàn)證,?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融提倡快速便捷的客戶體驗(yàn)感，在此需求下,，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司普遍依托大數(shù)據(jù)開發(fā)風(fēng)控模型,，力圖減少人為干預(yù)，通過(guò)模型驗(yàn)證來(lái)促成業(yè)務(wù)快速達(dá)成,。但是,，汽車金融作為一個(gè)低頻次、高金額的業(yè)務(wù)種類,，其數(shù)據(jù)樣本量有限,，很難達(dá)到短期建立風(fēng)控模型的目的,。因此，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司會(huì)依托自身已有的數(shù)據(jù)樣本及通過(guò)第三方公司采集到的數(shù)據(jù)樣本建立風(fēng)控大數(shù)據(jù)模型,。但該種風(fēng)控模型限于數(shù)據(jù)樣本的數(shù)量,，尚不成熟。

陸雨泉認(rèn)為,，作為一個(gè)新興行業(yè),，究竟何種數(shù)據(jù)模型能更好地完成企業(yè)自身風(fēng)控的預(yù)期目標(biāo)，如何確保自身數(shù)據(jù)采集及第三方數(shù)據(jù)公司所提供數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確有效,，都是一個(gè)需要不斷摸索實(shí)踐的過(guò)程,。作為以盈利為目的的企業(yè)，在數(shù)據(jù)采集和模型搭建的過(guò)程中,，能否不受市場(chǎng)占有率及銷量的影響,，始終如一地貫徹風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，確保采集的數(shù)據(jù)完整有效,，這也是目前眾多互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司所面臨的考驗(yàn),。

此外，線上功能有限,、難以把控消費(fèi)場(chǎng)景也是掣肘互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展的因素之一,。汽車金融的核心業(yè)務(wù)是汽車消費(fèi)金融，其布局需要把控消費(fèi)場(chǎng)景,，但基于汽車消費(fèi)的特殊性,，汽車消費(fèi)場(chǎng)景恰恰是最難把控的，也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)面臨的最大挑戰(zhàn)之一,?！捌囅M(fèi)是典型的大件消費(fèi)，且涉及三包政策,、掛牌過(guò)戶,、維修保養(yǎng)、保險(xiǎn)等一系列問(wèn)題,，純線上場(chǎng)景可以覆蓋的環(huán)節(jié)極為有限,，需要與主機(jī)廠、經(jīng)銷商等深度合作,，但主機(jī)廠與經(jīng)銷商基于自身利益,，與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)合作的意愿有限?！毖檠员硎尽?/p>