“汽車(chē)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程剛剛開(kāi)始，參與者大都站在同一起跑線(xiàn)上,，每家企業(yè)都有很大的想象空間,。同時(shí)，當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)缺項(xiàng)目不缺資金,，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域的巨大想象空間自然容易吸引資本關(guān)注,?！碧K寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言說(shuō),。

前景可期問(wèn)題不少

雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融已經(jīng)成為投融資風(fēng)口，但也面臨著征信體系缺失,、大數(shù)據(jù)風(fēng)控中數(shù)據(jù)缺失等瓶頸和難題,，并沒(méi)有看上去那般美好。

我國(guó)目前在征信市場(chǎng)方面尚未建立統(tǒng)一明確的行業(yè)規(guī)范,，公眾征信更新不及時(shí),，共享機(jī)制不健全?！把胄姓餍拍壳爸会槍?duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放,，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司目前尚不能接入央行征信系統(tǒng)共享信息。與此同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司在與第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作時(shí),，也面臨著第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分散化、碎片化等現(xiàn)狀,，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司需要衡量第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量,、機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性及價(jià)格等,，間接提高了業(yè)務(wù)成本,。”陸雨泉說(shuō),。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)樣本有限且模型的有效性同樣需要市場(chǎng)驗(yàn)證,。互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融提倡快速便捷的客戶(hù)體驗(yàn)感,，在此需求下,，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司普遍依托大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)風(fēng)控模型,，力圖減少人為干預(yù)，通過(guò)模型驗(yàn)證來(lái)促成業(yè)務(wù)快速達(dá)成,。但是,，汽車(chē)金融作為一個(gè)低頻次、高金額的業(yè)務(wù)種類(lèi),，其數(shù)據(jù)樣本量有限,，很難達(dá)到短期建立風(fēng)控模型的目的。因此,，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司會(huì)依托自身已有的數(shù)據(jù)樣本及通過(guò)第三方公司采集到的數(shù)據(jù)樣本建立風(fēng)控大數(shù)據(jù)模型,。但該種風(fēng)控模型限于數(shù)據(jù)樣本的數(shù)量，尚不成熟,。

陸雨泉認(rèn)為,，作為一個(gè)新興行業(yè)，究竟何種數(shù)據(jù)模型能更好地完成企業(yè)自身風(fēng)控的預(yù)期目標(biāo),，如何確保自身數(shù)據(jù)采集及第三方數(shù)據(jù)公司所提供數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確有效,，都是一個(gè)需要不斷摸索實(shí)踐的過(guò)程。作為以盈利為目的的企業(yè),，在數(shù)據(jù)采集和模型搭建的過(guò)程中,，能否不受市場(chǎng)占有率及銷(xiāo)量的影響，始終如一地貫徹風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn),，確保采集的數(shù)據(jù)完整有效,，這也是目前眾多互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司所面臨的考驗(yàn),。

此外，線(xiàn)上功能有限,、難以把控消費(fèi)場(chǎng)景也是掣肘互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融發(fā)展的因素之一,。汽車(chē)金融的核心業(yè)務(wù)是汽車(chē)消費(fèi)金融，其布局需要把控消費(fèi)場(chǎng)景,，但基于汽車(chē)消費(fèi)的特殊性,，汽車(chē)消費(fèi)場(chǎng)景恰恰是最難把控的，也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)面臨的最大挑戰(zhàn)之一,?！捌?chē)消費(fèi)是典型的大件消費(fèi),，且涉及三包政策,、掛牌過(guò)戶(hù),、維修保養(yǎng)、保險(xiǎn)等一系列問(wèn)題,，純線(xiàn)上場(chǎng)景可以覆蓋的環(huán)節(jié)極為有限,，需要與主機(jī)廠(chǎng)、經(jīng)銷(xiāo)商等深度合作,，但主機(jī)廠(chǎng)與經(jīng)銷(xiāo)商基于自身利益,，與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)合作的意愿有限?！毖檠员硎?。