（原標題：用這種新模式,，你的"養(yǎng)老金"一個月能拿21000元！）

在大多數(shù)老人的心里,，對于晚年生活,，他們都有著類似的愿景，那就是首先經(jīng)濟上不要太拮據(jù),，生活質(zhì)量有保證,，甚至還可以外出旅游，多走走看看,。另外在失去自理能力后,，能夠有人照顧，比如住進服務好一點的養(yǎng)老院,，不給兒女添負擔,。但要滿足這樣的想法，就離不開“收入”兩個字,。那么對于那些經(jīng)濟條件十分有限的老人來說,，究竟該怎么辦呢？

最多能拿2萬1?以房養(yǎng)老過上高質(zhì)量生活

10月15日,，家住北京,，已經(jīng)74歲的康錫雄正在電腦上找尋著新的旅游目的地?？靛a雄是北京市第一個辦理以房養(yǎng)老反向抵押的人,。

康錫雄夫婦的女兒多年前就去世了，老兩口除了這套房產(chǎn)外,，沒有什么積蓄,，一個月退休金加起來有7000多元，月收入看起來不少,，但夫妻倆總有說不清的危機感,，因此有錢也不敢花。

康錫雄不甘心戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地度過自己的晚年生活,，他開始關(guān)注各種金融產(chǎn)品,，希望能找到解決的辦法。2014年6月中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》,，2014年7月1日起,，北京、上海,、廣州,、武漢四個城市首次推出老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,。

簡單說，就是老人把自己名下的房產(chǎn)抵押給保險公司,，在房屋產(chǎn)權(quán)仍歸老人所有的情況下,，保險公司根據(jù)房產(chǎn)的價值，按比例每月向老人支付養(yǎng)老金,，直到老人去世為止,。老人去世后，如果已經(jīng)支付的養(yǎng)老金超過了房產(chǎn)的價值,，那么虧損由保險公司承擔,；老人去世后，如果已經(jīng)支付的養(yǎng)老金低于房產(chǎn)價值,，則老人的繼承人可以選擇付款取消房屋抵押,，也可以選擇將差值部分取現(xiàn)。其實,，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在歐美發(fā)達國家已經(jīng)運行了幾十年,，它能夠把難以變現(xiàn)的房產(chǎn)，變成老人穩(wěn)定的經(jīng)濟收入,，因此,，對收入不高、自己又有住房的老人來說,，能夠很好地改善晚年生活的質(zhì)量,。

2014年，北京開始試點以房養(yǎng)老反向抵押,，康錫雄就搶先第一個報了名,。在他看來，人不能成為資產(chǎn)的奴隸,，資產(chǎn)是為人服務的,，他要把自己的房產(chǎn)盤活，享受幸福的晚年生活,。2014年,，康錫雄的這套房子評估為305萬，在夫妻倆有生之年,，他們每月都會收到保險公司支付的9100多元養(yǎng)老金,，當每月收入從7000多元變成了16000多元后，老兩口的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化,。

在康錫雄的家里，記者看到,，現(xiàn)在老人吃的是加拿大小麥粉,，冬天快要來了,，又買了多功能的電熱鍋。

北京市民康錫雄表示：“這也是最新的東西,，新產(chǎn)品,，最關(guān)鍵的是咱們兜里有錢，說買就買,?！?/p>

老兩口還算了一筆帳，以后住進養(yǎng)老院后,，這套房子每月還能有5000元的租金收入,，總的加起來一個月的收入能夠高達21000元，基本能夠支付養(yǎng)老院的費用,。在徹底沒有后顧之憂后,，兩位老人開始圓青年時期就做的夢，出國旅游,，好好看看大千世界,。去年，他們?nèi)チ说聡糜?，今年又花了六七萬元,，去了北歐三國，并計劃明年去美國和俄羅斯,。

康錫雄表示：“早晨睜眼就想今天怎么花錢,，為什么?？它是源源不斷地來,，每月到月底就給你撥來了,。”

同樣通過以房養(yǎng)老提高了生活質(zhì)量的還有廣州的譚淑儀,。譚淑儀是廣州市一位普通的老人,，多年前離婚后，沒有兒女,，70高齡的她獨自一人過著簡樸的生活,。

70歲的譚淑儀每個月能拿到2500元的養(yǎng)老金。一個月下來,，水,、電、煤氣費用,、電話費,、以及米面油、蔬菜,，牙刷牙膏等日用品,，這些必須的生活開支就花掉了1600元左右,，再加上人情往來，幾乎剩不下什么錢,。

由于經(jīng)濟拮據(jù),，譚淑儀家里一直保持著30年前裝修的模樣，地板和墻面瓷磚一直沒有換過,，家里除了一張床和簡單的茶幾和椅子外,，幾乎沒有像樣的家具，窗戶用紙糊起來就代替了窗簾,。70歲的譚淑儀除了這套房產(chǎn)外,，幾乎沒有積蓄，以后病了怎么辦,？失去行動能力后誰來照顧自己,？這些問題她從來不敢多想。2015年,，親戚出主意：讓她把這套房賣掉,，租房來住，解決資金緊張和未來養(yǎng)老的難題,。

廣州市民譚淑儀表示：“你賣了房,，沒有這個窩，到老了你去租人家的屋,，但是你在人家的地方住,，人家隨時要叫你走就走，到處很彷徨的找屋子,，我考慮很久都是這個問題,。”

譚淑儀在廣州的這套50平米的房子,，市場評估價價72萬元,，但她卻不敢賣，只能守著這筆很大的資產(chǎn),，繼續(xù)被各種擔憂困擾,。

2015年底，譚淑儀拮據(jù)的老年生活突然有了曙光,。她發(fā)現(xiàn)自己可以通過以房養(yǎng)老獲得更多的收入,。

譚淑儀表示：“我可以有依靠，終身可以有依靠,?！?/p>

譚淑儀房產(chǎn)在自己名下，她沒有兒女，獨身一人,，這個決定自己做主就行了,。辦理了以房養(yǎng)老后，保險公司每月向她支付1900多元,，直到去世為止。譚淑儀每個月的收入也因此從2500元迅速上升到4400元,，手頭寬松后,，譚淑儀很快展開了她的新生活。第二個月,，她就買了這臺4000多元的空調(diào),。最近十年，由于經(jīng)濟拮據(jù),，譚淑儀沒有買過一件新衣服,，也沒有外出旅游過。現(xiàn)在有錢了,，她開始給自己買新衣服,，偶爾會參加每次花費1000元左右的旅游團，感受祖國各地的巨大變化,。她和朋友們玩的很開心,，照了很多照片，感覺很幸福,。

辦理以房養(yǎng)老反向抵押后,，譚淑儀還有一個意外的發(fā)現(xiàn)，她的這套房屋只是抵押給保險公司,，但產(chǎn)權(quán)還是自己的,，因此，未來她住進養(yǎng)老院后,，這套房屋每月還能有2000元的租金收入,，那時她的月收入將達到6400元，住進收費不高的養(yǎng)老院基本也夠用了,。

譚淑儀表示：“你自己可以自理,，三千多元就可以了，現(xiàn)在養(yǎng)老院我聽說都是這樣,，以后就不知道,，如果不能自理，我估計要四千多一些,?！?/p>

從以前每月2500元的收入，到目前的4400元，未來還會達到6400元,，譚淑儀覺得晚年終于有著落了,。現(xiàn)在她經(jīng)常約上自己的閨蜜，花上四五十元去喝早茶,，保養(yǎng)身體,、享受人生也成了新的主題。

像譚淑儀一樣,，很多老人的退休收入并不高,，因此參加以房養(yǎng)老反向抵押，把沉睡的房產(chǎn)盤活為日常的收入后,，生活質(zhì)量往往能得到一個質(zhì)的飛躍,，甚至還能解決未來住進養(yǎng)老院的資金難題。采訪時,，記者就看到這家保險公司廣東分公司正在和一些社區(qū)的老年人協(xié)會聯(lián)合舉辦各種活動,。

某保險公司廣東分公司以房養(yǎng)老項目高級專員王甦表示：“按照民政局今年6月發(fā)布的數(shù)據(jù)我們廣州60歲以上的老年人口應該是154萬，老齡化率應該是在16%以上,，是一個老齡化程度比較高的一個城市,，61萬多老人領(lǐng)取城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金，這部分養(yǎng)老金的水平平均是每月3000到4000元的水平,，另外還有40多萬老人是領(lǐng)取居民養(yǎng)老保險,，這一部分老人他們每月從社保局領(lǐng)取的養(yǎng)老金，應該是在1500元以內(nèi),?！?/p>

在王甦看來，退休后收入偏低,，擁有房產(chǎn),，但希望提升生活質(zhì)量的老人，就是以房養(yǎng)老反向抵押的剛需群體,。

王甦表示：“最多的一戶是每月領(lǐng)取29000多元,，最低的一戶是領(lǐng)取1884元。人均從我們這領(lǐng)取的收入是9000多元每月,，相當于我們廣州市上年度,，社會平均工資的1.35倍?！?/p>

但記者也注意到,，這種有助于老年人提升生活質(zhì)量的產(chǎn)品，至今只有167位老人參加,。2014年,，中國保監(jiān)會批準了4家保險公司試點老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,，但至今，實際向市場投放這一金融產(chǎn)品的,，卻只有一家,。

王甦告訴記者，之所以進展緩慢,，主要有三個原因：一是參加的老人年齡必須在60到85歲之間,，導致一部分老人不能參與。二是很多老人沒有房屋的全部產(chǎn)權(quán),，很難參與,。三是一些家庭的子女為了繼承更多的遺產(chǎn)，不愿意老人將房屋反向抵押,。

王甦表示?：“就是1930、1940后的老人比較突出,，老人非常想做,，但是子女不同意，或者子女有其它的想法,，老人也會顧全孩子的想法,。”

王甦坦言,，目前在廣州已經(jīng)辦理以房養(yǎng)老反向抵押的老人幾乎都是孤寡老人,，而有子女的家庭，參加這種產(chǎn)品的是鳳毛麟角,。

穩(wěn)賺不賠反向抵押考驗保險公司收益能力

以房養(yǎng)老的反向抵押確實能夠把沉睡的房產(chǎn),，變成老人源源不斷的收入，提升晚年的生活質(zhì)量,。不過,，就在2017年8月，北京就曾曝出以房養(yǎng)老騙局,，騙子打著以房養(yǎng)老的名義,，把老人市場價為450萬元的房產(chǎn)以260萬元賣出；更夸張的是,，還有一位老人價值700萬元的房子僅僅以1000元就被賣給了別人,。

這些騙局的出現(xiàn)，也給剛剛運行3年時間的“以房養(yǎng)老”模式蒙上一層陰影,，因此在此還要提醒各位老年人一定要找正規(guī)的機構(gòu)按照正規(guī)程序辦理,。

廣州82歲的馮桂標老先生，退休后夫妻倆一個月收入8000多元,，每個月除去2000元的生活費,，大概還能剩下6000元。為了買目前住的房子，老兩口花光了所有的錢,。當老人聽說以房養(yǎng)老反向抵押后,，就希望把老房子抵押出去增加晚年的收入，征求兩個女兒的意見后,，女兒們都非常支持,，馮桂標很快就辦妥了手續(xù)，將價值90多萬元的房產(chǎn)抵押給保險公司,，老兩口可以每月拿到3700多元的養(yǎng)老金,。

被抵押的老房子出租后，每個月還能有2000元的租金,，算下來,，兩位老人現(xiàn)在一個月收入達到13700元左右。

現(xiàn)在,，馮桂標夫妻倆每個月能存上一萬元左右,，銀行的儲蓄增加了，他開始追求更高的生活目標,，和很多老人不同的是,，馮桂標非常愛學習新的知識。老人家里,，記者看到幾個厚厚的筆記本,，上面記滿了各種菜的秘訣和做法。

老人還自己學習泡制了各種的藥酒,，今年他認為自己信息不夠,，和社會脫節(jié)，因此,，又花了300元,，報名參加老年大學的電腦班學習電腦。現(xiàn)在,，82歲的馮桂標每天都在在家里打開電腦,，給76歲的老伴講講這個世界的新變化。

住房養(yǎng)老反向抵押雖然能幫助老人提升生活質(zhì)量,，但老人去世后,，繼承人究竟要付出怎樣的代價，才能重新拿回房產(chǎn)呢,？為此,，記者在保險公司總部找到了反向抵押的精算師王妍，她告訴記者,，以房養(yǎng)老反向抵押是微利運行,，目的就是為了向老人提供更多的選擇,，因此，繼承人只需要向保險公司償還已經(jīng)支付的養(yǎng)老金,，支付很低的利息,，就能取消房產(chǎn)抵押。

他們的費用很低,，利率也只有5.5%,。她還告訴記者，和國外不同的是,，如果抵押的房產(chǎn)未來升值,，那么升值部分的收益也歸老人的繼承人所有。同時以房養(yǎng)老反向抵押產(chǎn)品,，還能幫助老人的家庭抵抗房價下跌的風險,。

王妍表示：“比如說我打個比方，這個房產(chǎn)我們已經(jīng)向老人支付了100萬,，但是未來這個房產(chǎn)只價值了50萬,，其實我們保險公司做這塊是虧損的，這部分不需要由老人繼承人承擔,，這部分由我們保險公司自行承擔?！?/p>

保險公司的獲益空間只有5.5%左右,，但卻承擔了老人長壽的風險以及未來房價下跌的風險，那么,，保險公司的帳究竟又是怎么算的呢,？董事長李傳學告訴記者，目前,，這一產(chǎn)品還在初期發(fā)展階段,，但未來，還會有更多的后續(xù)產(chǎn)品來提高利潤,。在廣州,，記者就看到幸福人壽正在聯(lián)系、考察各種類型的養(yǎng)老院,。

某保險公司以房養(yǎng)老項目高級專員王甦表示：“我們的客戶群體越來越大了,，以我們一家的力量照顧不了這么多老人的時候，我們會和這些機構(gòu)聯(lián)合,?！?/p>

目前，南京,、蘇州,、大連等城市開始紛紛邀請幸福人壽進入當?shù)厥袌?，在這些城市看來，這不僅能向當?shù)氐睦先颂峁└嗟酿B(yǎng)老選擇,，同時外部保險資金流入這些城市,，也能對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有幫助。比如：一個城市有1萬名老人參加以房養(yǎng)老反向抵押,，每名老人每年平均領(lǐng)取5萬元,，那么，20年的時間里,，1萬名老人就能給當?shù)爻鞘袔?00億元的現(xiàn)金流,。

中國是全球人均擁有住房最高的國家之一，以房養(yǎng)老反向抵押不僅能切實幫助老人提升晚年生活質(zhì)量,，同時也會衍生出更多更好的養(yǎng)老產(chǎn)品,，但面對目前推廣過程緩慢的情況，李傳學也認為,，還有很多傳統(tǒng)觀念需要轉(zhuǎn)變,。

某保險股份有限公司董事長李傳學表示：“我們167單，90%多都是屬于孤寡老人,，沒子女的容易接受以房養(yǎng)老反向抵押,，但是真正有子女的，他有房產(chǎn)不給子女的話,，子女這一關(guān)是很難通過的,。”

半小時觀察：推廣以房養(yǎng)老尚需細化規(guī)定

今天的節(jié)目我們看到,，“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老模式的推出,，讓幾位老人的晚年生活不僅提升了質(zhì)量，也解決了未來住進養(yǎng)老院的費用難題,，應該說,，它符合社會進步過程中人們多元化的需要，是對現(xiàn)有養(yǎng)老方式的一種補充,。不過運行3年來,，在國內(nèi)推廣面依舊很小，根據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年5月20日,，全國申請以房養(yǎng)老的共有78人59戶，最終辦理完所有流程的為47人38戶,。

這一創(chuàng)新養(yǎng)老模式遇冷的原因,，除了傳統(tǒng)觀念很難改變之外；保險公司不能分享房屋增值收益,，卻要承擔老人離世當年房價下跌的風險,，這是大多金融機構(gòu)對以房養(yǎng)老參與并不積極的重要原因,，因此針對這一現(xiàn)狀，相關(guān)具體規(guī)定還應進一步細化和補充,，以減輕雙方的觀望情緒,。只有這些難題都能夠得到有效解決，“以房養(yǎng)老”才能真正成為普通民眾養(yǎng)老的一種放心選擇,。

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