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　　從科技輸出1.0到2.0

金融科技輸出的空間肯定是巨大無比的,。

整個的金融市場大概是幾百萬億的一個規(guī)模，在這個里頭,，消費類資產(chǎn)的占比是多少?為什么要重點提消費類,，因為這類資產(chǎn)具有小額,、分散、高頻,、受眾廣等特點,，因而技術(shù)能施加的影響是比較大的。

比如說,，一個地產(chǎn)公司,，十億、百億的拿地,，然后開發(fā),，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在這些方面服務(wù)得非常好，技術(shù)在這里提升點滴的效率沒有太多意義,。但要是500塊錢買張火車票,、一千塊錢買個手機，把這些做分期,。這種業(yè)務(wù)在前期技術(shù)的投入,、風控模型的建立等，都有比較高的門檻,。.

為什么中國那么多家銀行,，但有能力發(fā)信用卡就那些?因為只有少銀行有能力發(fā)出信用卡。

其實信用卡的盈利邏輯很清晰,。通過發(fā)卡獲客,，把從來不借錢的客戶往理財方向去轉(zhuǎn)，把經(jīng)常分期的客戶往貸款方向去轉(zhuǎn),。這就是用高效的手段獲客,，獲完客之后往高毛利的產(chǎn)品上轉(zhuǎn)。這么清晰的商業(yè)邏輯,，為什么那么多家銀行不做呢?

這就要回到我剛才說的那些問題,，就是發(fā)卡的技術(shù)門檻比較高，前期投入比較大,，這決定這塊業(yè)務(wù)規(guī)模不沖到一定量,，它就賺不了錢,。作為小銀行，上不了那個規(guī)模,，就是個穩(wěn)賠不賺的生意,，所以不做。

PINTEC發(fā)展到今天,，做了很多投入,，嘗試了各種創(chuàng)新，積累出來了一些能力,，因而可以低成本地推進這些事情,，但是依舊是有技術(shù)門檻的。即使前期投入你有能力降下來,，但是技術(shù)門檻依舊有,。

總結(jié)起來，當年我在軟件服務(wù)行業(yè),，看到的是金融科技輸出1.0,，簡單的說就是做工具。甲方出思想,，甚至甲方出設(shè)計,，然后你來實現(xiàn)它。這也是為什么金融科技1.0落地通常是在大機構(gòu),，因為只有大機構(gòu)的人才有足夠的眼界,、視野和設(shè)計能力。

金融科技輸出2.0,，就是把核心業(yè)務(wù)能力真正移植到了生態(tài)體系,，輸出更徹底的能力，這樣一來它就可以面對小機構(gòu)提供服務(wù),。

其實今天最危險的金融機構(gòu)恰恰是那些能力不足的小金融機構(gòu),，因為這個市場充分細分和競爭之后，很多銀行會變得更加艱難,。

打個比方,，某個小銀行，好不容易搞來了500億的存款,，但是放貸是個技術(shù)活,，一放就壞帳于是不敢放，但不放貸就是負債,，500億是要付利息的,，余額寶都四點幾了,，收益上不去你想你怎么留的住資金?這樣的機構(gòu)我覺得今天是最困難的,，那才叫進退兩難。