每經(jīng)記者 肖 樂 每經(jīng)編輯 畢陸名

近日,，一份由中國人民銀行廣州分行,、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強個人消費貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》（以下簡稱《通知》）在網(wǎng)上流傳，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)監(jiān)管人士處了解到,，該文件屬實,。

上述《通知》對金融機構(gòu)加強個人消費貸款管理提出了多項要求。包括,，嚴(yán)禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營,、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費貸款,。對已抵押房產(chǎn),，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款,。

此外,，通知規(guī)定，原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款,。此前,，北京、江蘇,、深圳已經(jīng)出手嚴(yán)查消費貸,。

部分地區(qū)房貸收緊

今年以來，多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,，8月全國首套房平均利率為5.12%,，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍，環(huán)比7月上升了2.47%,；同比去年8月的4.44%,，上升了15.35%。

具體而言,，8月份全國533家銀行中,，5家銀行提供9折優(yōu)惠利率；9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,，3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,，2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行（分支行）外,，剩余銀行均無折扣,，其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，較上月減少132家,；252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,，較上月新增126家，上浮趨勢較明顯,。融360統(tǒng)計的533家銀行（分支行）中,，有484家不再提供優(yōu)惠利率，占比高達(dá)90.8%,。

9月19日,，中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時表示，房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實施房地產(chǎn)市場調(diào)控,、市場利率整體上揚的背景下,，根據(jù)市場資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,，符合政策要求和導(dǎo)向,，對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。

消費貸違規(guī)進(jìn)入樓市

不過,，房貸收緊后,，各種類型的消費貸開始“上位”，通過各種形式流向樓市,。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,，一些不超過10年的消費貸通過“氣球貸”、“循環(huán)貸”等異變,，期限被延長到了30~40年,。貸款額度上,，通過房屋“高評高貸”（做高紅本二手房評估價，增加貸款）,、房抵貸（房屋增值部分貸出來）,、多張信用卡（每張卡的額度可達(dá)30萬元）或多家銀行申請信用貸騰挪,、“先息后本”還款等,，貸款額度可達(dá)百萬元以上。

消費貸一般包括用于住房裝修,、旅游,、教育等指定消費用途的人民幣貸款、個人汽車貸款,、助學(xué)貸款等種類,。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，消費貸和按揭貸款的利率差距在縮小,，因此很多人愿意去借消費貸,，同時，消費貸款的利率仍然高于房貸,，銀行更有積極性去做消費貸款,，“銀行房貸收緊很厲害，很多沒有房貸額度,。實際上,，很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢，將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M貸款,。而且很多消費貸的期限也延長了,。”

多地啟動嚴(yán)查

中國人民銀行廣州分行,、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,，2017年以來，廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機構(gòu)的個人消費貸款（包括短期消費貸款,、中長期消費貸款,、信用卡透支）快速增長，其中個別金額較大,、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險。

《通知》要求,，嚴(yán)禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營,、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費貸款,。對已抵押房產(chǎn),，在購房人沒有全部歸還貸款前,，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

此外,，《通知》規(guī)定,，原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,，《通知》要求建立個人消費貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測機制,，自2017年10月起，廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報送《個人消費貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》,，廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報送數(shù)據(jù),。

李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“銀行可以做到用途審查,，以裝修貸款為例,，貸款必須要打到開戶名為建材公司或者裝修公司的賬戶，才能發(fā)放出去,，通過委托支付的形式進(jìn)行監(jiān)測,。”他同時表示,，將貸款期限縮短,，額度縮小，影響還是很大的,。值得關(guān)注的是,，在廣東之前，北京,、江蘇,、深圳等多地已經(jīng)出手嚴(yán)查消費貸。