中國經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)升級(jí)中，投資驅(qū)動(dòng)的時(shí)代已經(jīng)過去,，消費(fèi)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的最大驅(qū)動(dòng)力,。數(shù)據(jù)顯示，上半年消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到63.4%,，一季度更是高達(dá)77.2%,。消費(fèi)能力提升的背后不僅在于居民可支配收入的提高，也在于消費(fèi)金融服務(wù)可獲得率的提升,，消費(fèi)金融行業(yè)正迎來了風(fēng)口,。

　　從機(jī)構(gòu)上劃分，目前市場中從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大致有四類：商業(yè)銀行,、持牌的消費(fèi)金融公司,、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及小貸公司等?！按箫L(fēng)起兮云飛揚(yáng)”,，風(fēng)起云涌的消費(fèi)金融市場，在經(jīng)過近兩年的野蠻生長后,，銀行作為重要的參與主體正漸漸走向舞臺(tái)中央,。

　　“在消費(fèi)升級(jí)大浪潮驅(qū)動(dòng)下，未來幾年消費(fèi)金融市場潛力廣闊,，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),，電商、支付機(jī)構(gòu)都在厲兵秣馬鏖戰(zhàn)消費(fèi)金融大市場,，整個(gè)消費(fèi)金融市場成為藍(lán)海市場,，蘊(yùn)藏著銀行業(yè)未來巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。銀行業(yè)在其中將發(fā)揮自己所長,，借助大數(shù)據(jù),、人工智能等新技術(shù)，在消費(fèi)金融市場找到自己的一片發(fā)展空間,，讓消費(fèi)金融市場煥發(fā)應(yīng)有的活力和潛力,，成為金融生長的一種新常態(tài)、新生態(tài),?！闭猩蹄y行副行長劉建軍在銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)例行發(fā)布會(huì)上表示,。與此同時(shí)，招商銀行信用卡于8月28日宣布旗下掌上生活A(yù)pp6.0版本正式上線,。新版本以金融科技為“核動(dòng)力”,，發(fā)力消費(fèi)金融，開創(chuàng)“第一消費(fèi)金融App”,。

　　依托移動(dòng)端布局十萬億級(jí)市場

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，截至2016年底,，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表中住戶部門的短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到5.3萬億元,，再加上非金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融平臺(tái)的貸款，我國當(dāng)前消費(fèi)金融市場規(guī)模（不含房貸）估計(jì)接近6萬億元,。如果按照20%的增速預(yù)測(cè),，我國消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。

　　有人說,，消費(fèi)金融的黃金時(shí)代正在來臨,。作為行業(yè)的絕對(duì)主力，銀行發(fā)展消費(fèi)金融具有其他機(jī)構(gòu)無法比擬的諸多優(yōu)勢(shì),。首先,，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于銀行零售業(yè)務(wù)的一部分，銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn),；其次,，銀行在過往的發(fā)展過程中積累起強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；第三,，銀行在資金端和負(fù)債端相比其他機(jī)構(gòu)也有明顯優(yōu)勢(shì),。

　　信用卡作為銀行發(fā)展消費(fèi)金融的重要業(yè)務(wù)之一發(fā)展尤為迅猛。以招商銀行信用卡為例,，最新半年報(bào)顯示,，其信用卡累計(jì)發(fā)卡量8812萬張，交易額 1.29萬億元,，同比增長22.27%,。信用卡貸款余額4560.86億，較上年末上升11.51%,。信用卡利息收入189.20億元,，同比增長21.63%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入67.75億元,，同比增長29.37%,。

　　“信用卡本身就是消費(fèi)信貸，實(shí)際上從信用卡成立的那天到現(xiàn)在15年了,，一直在做消費(fèi)信貸,。我們很早就有消費(fèi)分期,，有商品分期，有店面分期,，這些都是消費(fèi)信貸,。”招商銀行副行長劉建軍表示,?！斑@兩年根據(jù)客戶的習(xí)慣，招行把這些產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新,，推到比較醒目的手機(jī)界面來,，讓客戶最快的時(shí)間可以看到它、關(guān)注到它,、能夠使用它,。”

　　招商銀行信用卡選擇依托掌上生活A(yù)pp,，發(fā)展消費(fèi)金融,。談及“第一消費(fèi)金融App”背后的思考，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“這次的6.0版本,，我們的想法其實(shí)也很簡單,，消費(fèi)金融本身就是我們的專業(yè)所在，結(jié)合要回歸金融本質(zhì)的背景,，最終確定了消費(fèi)金融作為我們6.0版本的方向,，同時(shí)基于我們?cè)谝?guī)模、產(chǎn)品,、技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì),，所以明確提出來‘第一消費(fèi)金融App’這樣一個(gè)品牌的定位?！?/p>

　　事實(shí)上,，這款戰(zhàn)略級(jí)產(chǎn)品已成功聚集起4000萬綁定用戶，并成為發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要抓手,?！拔覀兿M(fèi)信貸現(xiàn)在余額突破5000億，其中40%多的產(chǎn)品都是通過掌上生活A(yù)pp渠道實(shí)現(xiàn)的,?！闭猩蹄y行信用卡中心總經(jīng)理張東稱。

　　創(chuàng)新基因提供發(fā)展驅(qū)動(dòng)力

　　“市場競爭需要超越對(duì)手的實(shí)力,，最大的長期獲利方式就是創(chuàng)新,。”中國人民銀行副行長陳雨露在其著作《世界是部金融史》中寫道,，要想領(lǐng)先于競爭對(duì)手就必須不停創(chuàng)新,。

　　創(chuàng)新并非是要與眾不同,，而是要有打破常規(guī)的意識(shí)和認(rèn)清自己的能力，并在此基礎(chǔ)上走出最適合自己的路,。對(duì)于銀行的場景布局而言,，這一點(diǎn)顯得尤為重要。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司都是先搶占場景,，然后以錢包產(chǎn)品形成閉環(huán),，而銀行天然就是做支付的，所以,，銀行要開始進(jìn)行異于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“反向突破”—從支付平臺(tái)延伸到場景服務(wù),。招商銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“從互聯(lián)網(wǎng)到金融這是支付寶的做法,，而我們是堅(jiān)守金融的本業(yè),，在慢慢向外,，向互聯(lián)網(wǎng)的場景去擴(kuò)展,。”

　　以掌上生活A(yù)pp為平臺(tái),，聚焦用戶吃,、喝、玩,、樂,、購等方面的需求，推出融入各類消費(fèi)場景的產(chǎn)品,，通過“場景連接,、科技金融”重塑“人與消費(fèi)”、“人與金融”的關(guān)系,。具體來說,，就是圍繞移動(dòng)消費(fèi)、商圈消費(fèi),、境外消費(fèi)三大場景,，提供金融服務(wù)，致力于讓場景圍繞所有用戶去創(chuàng)建和生長,。移動(dòng)消費(fèi)方面,，用戶可在掌上生活A(yù)pp上優(yōu)惠購買全國一萬多家商戶的“餐飲代金券”、借助“智能比價(jià)”電影票售票系統(tǒng),，享受票價(jià)優(yōu)惠等,；商圈消費(fèi)方面，掌上生活A(yù)pp依托商圈資源,，成功連接起線上購買與線下享用的O2O閉環(huán),；境外消費(fèi)方面,，掌上生活A(yù)pp可解決旅行產(chǎn)品購買、機(jī)票酒店優(yōu)惠,、線上簽證,、境外商戶優(yōu)惠、人民幣還款等境外游需求,，實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù),。“技術(shù)前進(jìn)一小步,，就會(huì)讓我們的業(yè)務(wù),、產(chǎn)品往前跨越一大步?！闭猩蹄y行信用卡方面稱,。在技術(shù)層面，不得不提的是早在2015年就已推出的“一鍵鎖卡”,，這是國內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā),，可幫助用戶在掌上生活A(yù)pp客戶端自主管理卡片交易從而降低風(fēng)險(xiǎn)的功能。其傳遞了招商銀行信用卡讓客戶參與到銀行的風(fēng)控體系中,，共同守護(hù)客戶的賬戶安全的創(chuàng)新理念,。目前這項(xiàng)功能已經(jīng)作為銀行卡的標(biāo)配，監(jiān)管部門要求各家銀行都要具備這項(xiàng)基本的功能,。

　　招商銀行的創(chuàng)新基因同樣體現(xiàn)在掌上生活A(yù)pp的開放體系中,。5.0時(shí)代，掌上生活A(yù)pp打破銀行界壁壘,，面向全體用戶開放注冊(cè),。最新推出的掌上生活A(yù)pp6.0版本，更進(jìn)一步開放了消費(fèi)金融服務(wù),。目前純他行卡用戶已超過400萬,，約占4000萬綁定客戶的10%。

　　“大多數(shù)金融創(chuàng)新都是積累式的,，也就是說后來出現(xiàn)的創(chuàng)新都是以往出現(xiàn)的微小創(chuàng)新的基礎(chǔ)上逐步積累形成的,。”2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者羅伯特.希勒在其著作《新金融秩序》中寫道,，“一系列令人嘆為關(guān)注的激進(jìn)的金融創(chuàng)新給人類歷史增添了不少色彩,，這是一系列從根基上給我們的生活帶來重大改善的創(chuàng)新?！?/p>

　　以用戶思維回歸客戶需求本源

　　“回歸到客戶需求的本源,。客戶和招商銀行信用卡的交互,，目的實(shí)際上就是為了能夠支持他的消費(fèi),，為了獲取消費(fèi)金融,。經(jīng)過這兩三年的提煉，可以真正看到客戶的需求在這,?！闭猩蹄y行信用卡中心總經(jīng)理張東稱。

　　據(jù)了解,，在先后推出還款型,、商品型、現(xiàn)金型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,，掌上生活A(yù)pp結(jié)合細(xì)分場景進(jìn)一步發(fā)力,，打造了e招貸、e閃貸,、e分期,、現(xiàn)金分期、掌上取現(xiàn)等細(xì)分產(chǎn)品,，形成了覆蓋裝修,、結(jié)婚、出國,、求學(xué),、購車等人生重要場景的完整消費(fèi)鏈,，充分釋放用戶消費(fèi)信貸需求,。“e　系列”消費(fèi)金融產(chǎn)品不僅擁有額度高,、放款快,、還款方式靈活的特點(diǎn)，還實(shí)現(xiàn)了對(duì)更多非招商銀行持卡人的業(yè)務(wù)覆蓋,，從而讓掌上生活A(yù)pp成功構(gòu)建起一個(gè)更加開放的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系,，進(jìn)而成為國民級(jí)的消費(fèi)金融平臺(tái)。

　　從產(chǎn)品規(guī)劃的角度來說,，產(chǎn)品越豐富,、場景越多元，自然能夠接觸到更多的用戶,，把握更多的消費(fèi)金融需求,，但從用戶的角度來看，則是另一套邏輯,。

　　面對(duì)當(dāng)今市場上消費(fèi)品類繁多,、良莠不齊的金融產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)者來說,，如何找到既適合自己又值得信賴的產(chǎn)品成為了一個(gè)普遍難題,。針對(duì)這一“痛點(diǎn)”,，掌上生活A(yù)pp6.0重磅打造了可實(shí)時(shí)推薦符合用戶個(gè)性消費(fèi)金融需求的智能消費(fèi)金融引擎——e智貸。用戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度,，在選擇金額,、還款偏好后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)推薦相關(guān)產(chǎn)品并支持“一鍵申請(qǐng)”,，非常便捷,。

　　“e智貸這次也是我們6.0升級(jí)最大的秘密武器，可能其他銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品也有類似的,，但是這樣智能推薦的產(chǎn)品和搜索引擎在業(yè)內(nèi)屬于首創(chuàng),。”招商銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。從e智貸的推出來看,，掌上生活A(yù)pp希望能夠回到用戶的核心信貸需求，站在用戶的視角下,，用技術(shù)的手段去縮短消費(fèi)信貸產(chǎn)品到用戶的路徑長度,，從而做到供需直聯(lián)、提升效率,。

　　掌上生活A(yù)pp之所以能在業(yè)內(nèi)首家推出智能消費(fèi)金融引擎,，離不開對(duì)大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用以及實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)的支持。在管理用戶賬戶,、拓展消費(fèi)場景上,，掌上生活A(yù)pp積累了多年的用戶路徑及行為數(shù)據(jù)，通過每日1000萬次的云端計(jì)算,，能對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和行為預(yù)判,。而覆蓋“數(shù)、算,、器,、端”全流程的實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)則將大數(shù)據(jù)與用戶需求進(jìn)行了完美連接，不僅可以秒級(jí)判斷用戶可申請(qǐng)的消費(fèi)金融額度,，還可主動(dòng)捕捉用戶價(jià)值信息,、主動(dòng)捕捉用戶潛在消費(fèi)金融需求。

　　“對(duì)于客戶來說,，其實(shí)我們是把復(fù)雜的留給自己,，把最簡單、最直接的留給客戶,?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

　　用FinTech全面提升競爭力

　　“招商銀行高度重視金融科技的投入與發(fā)展，董事會(huì)決定將利潤的1%作為金融科技的投入基金,，鼓勵(lì)銀行在金融科技方面的投入,，最近我們還開了次董事會(huì)，要是如果利潤1%不夠的話,，我們還可以擴(kuò)大到銷售的1%,，當(dāng)然這個(gè)還要看需求?！睋?jù)招商銀行董事長李建紅表示,，金融科技是對(duì)銀行下一步最重大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是銀行發(fā)展最大的機(jī)遇,。

　　招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入下半場,，招商銀行將定位為一家金融科技銀行，金融科技將成為下半場轉(zhuǎn)型的核動(dòng)力,。面對(duì)激烈的市場競爭,，除了產(chǎn)品面“硬實(shí)力”的比拼外，F(xiàn)inTech也已全面融入到風(fēng)控,、服務(wù)等每一個(gè)環(huán)節(jié)中,。

　　“在移動(dòng)互聯(lián)不斷發(fā)展壯大的生態(tài)之下，我們?nèi)绾螢檎粕仙钸@一個(gè)平臺(tái)打造一個(gè)堅(jiān)實(shí)可靠的后臺(tái),，為客戶提供一個(gè)銀行級(jí)別的有安全感的產(chǎn)品,，這其實(shí)是我們風(fēng)控人一直不斷追求的?！闭猩蹄y行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。

　　據(jù)介紹，自掌上生活A(yù)pp創(chuàng)建之初,，招商銀行信用卡即在后臺(tái)打造了基于移動(dòng)互聯(lián)生態(tài)的智慧風(fēng)控體系,，不斷引入“交易+行為”數(shù)據(jù)進(jìn)行策略部署,，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控,。平臺(tái)自主構(gòu)建的身份識(shí)別和行為分析體系，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù),，實(shí)時(shí)判斷客戶在辦理消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn),，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)判斷實(shí)時(shí)分發(fā)不同的策略，以保障客戶賬戶安全,。在用戶交易,、支付環(huán)節(jié)，掌上生活A(yù)pp還具備聲紋,、人臉,、指紋等多種生物識(shí)別技術(shù)，以及“一鍵鎖卡”等自主風(fēng)險(xiǎn)管理功能。此外,，掌上生活A(yù)pp6.0版本還推出了全新的“安全中心”,，動(dòng)態(tài)推薦安全功能的設(shè)置，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行針對(duì)性提醒,，刷臉驗(yàn)證,、指紋支付、閃電補(bǔ)卡等功能一應(yīng)俱全,。

　　同時(shí),，高品質(zhì)的創(chuàng)新服務(wù)也是制勝未來的關(guān)鍵，這點(diǎn)對(duì)于以服務(wù)著稱的招商銀行信用卡來說可謂駕輕就熟,。從業(yè)內(nèi)首推“全景智額”到打造“智能客服”,，掌上生活A(yù)pp總能在最快時(shí)間內(nèi)利用“AI人工智能”技術(shù)提升服務(wù)品質(zhì)，除了搖一搖喚起服務(wù)外,，此次掌上生活A(yù)pp6.0更搭載AR技術(shù),，用戶只需掃一掃招商銀行Lo-go，即可喚起智能客戶服務(wù),，讓智能客服增添互動(dòng)樂趣,。利用AR圖像識(shí)別技術(shù)、3D動(dòng)畫技術(shù),、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù),，掌上生活A(yù)pp再一次刷新了用戶的服務(wù)體驗(yàn)。有消息稱,，未來掌上生活A(yù)pp的“AI客服”還將朝著更深入,、更智能的人機(jī)交互模式迭代，讓隨手隨心的客服無處不在,。

　　聚焦年輕客群推進(jìn)品牌年輕化戰(zhàn)略

　　移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代,，國內(nèi)消費(fèi)的主體年齡結(jié)構(gòu)趨于年輕化，年輕人消費(fèi)的占比不斷提升,。與以往國內(nèi)居民保守消費(fèi)觀念相比,，80、90后年輕族群更注重生活品質(zhì),，消費(fèi)也從生活必需品逐步升級(jí)到更高端的品類,，享受型、娛樂型,、健康型等非必需消費(fèi)需求受到消費(fèi)者青睞,。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國年輕人人均月收入為6726元,，月均支出達(dá)4386元,，月收入在8500元以上的占比達(dá)到53%,，年輕人群已成消費(fèi)轉(zhuǎn)型的中堅(jiān)力量?？梢灶A(yù)見,，隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù)，消費(fèi)主體向80,、90甚至95后遷徙,，消費(fèi)信貸將越來越能被大眾所接受，未來消費(fèi)金融需求不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)勢(shì)不可擋,?！敖?jīng)過15年的發(fā)展，目前招行信用卡持卡客戶中,，18-30歲年輕客戶占比超過70%,。近年來，年輕客戶仍在不斷增加,，從每年新客戶獲取上來看,，18-30歲的年輕客戶占比80%以上，用戶活躍率達(dá)90%,?！闭猩蹄y行信用卡中心相關(guān)人士稱。

　　未來,，招商銀行信用卡將不斷拓展和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的廣度與深度,，努力打造開放合作的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，同時(shí)也將繼續(xù)推出貼合年輕客群,、滿足他們高品質(zhì)生活需求的信用卡產(chǎn)品,，持續(xù)推進(jìn)品牌年輕化戰(zhàn)略，增加品牌的年輕感,、科技感,、時(shí)尚感。

　　對(duì)于銀行來說,，最近傳來一個(gè)好消息,，“所有的金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮在第二屆中國金融科技大會(huì)上表示,，“無論何種類型的從業(yè)機(jī)構(gòu)，只要是從事金融業(yè)務(wù),、提供金融服務(wù)，就必須接受基本一致的市場準(zhǔn)入政策和監(jiān)管要求,，要完善金融科技的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系,，持續(xù)地、動(dòng)態(tài)地跟蹤金融科技的發(fā)展、演進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)變化,?！?/p>

　　隨著市場完善、金融監(jiān)管進(jìn)一步趨嚴(yán),，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或?qū)⒓{入更嚴(yán)監(jiān)管,，市場優(yōu)勢(shì)正向銀行類持牌機(jī)構(gòu)傾斜?！罢粕仙罱壎ㄓ脩魯?shù)到8月18號(hào)已經(jīng)達(dá)到4000萬,，第三個(gè)1000萬我們用時(shí)1年，第四個(gè)1000萬用時(shí)10個(gè)月,，我們希望第五個(gè)1000萬用時(shí)8個(gè)月甚至6個(gè)月,。”招商銀行董事長李建紅在中報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)上如是說,。

　　當(dāng)市場環(huán)境趨于公平公正,，憑借前期技術(shù)研發(fā)、客戶資源,、業(yè)務(wù)模式,、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)等方面的深厚積累，通過金融科技實(shí)現(xiàn)更多賦能,，依托“第一消費(fèi)金融App”,，招商銀行信用卡會(huì)在未來釋放出怎樣的商業(yè)勢(shì)能，令人期待,。