中國經濟正處于結構轉型與產業(yè)升級中,，投資驅動的時代已經過去，消費已成為拉動經濟增長的最大驅動力,。數(shù)據(jù)顯示,，上半年消費對經濟增長的貢獻率達到63.4%，一季度更是高達77.2%,。消費能力提升的背后不僅在于居民可支配收入的提高,，也在于消費金融服務可獲得率的提升，消費金融行業(yè)正迎來了風口,。

　　從機構上劃分,，目前市場中從事消費金融業(yè)務的機構大致有四類：商業(yè)銀行、持牌的消費金融公司、互聯(lián)網消費金融機構及小貸公司等,?！按箫L起兮云飛揚”，風起云涌的消費金融市場,，在經過近兩年的野蠻生長后,，銀行作為重要的參與主體正漸漸走向舞臺中央。

　　“在消費升級大浪潮驅動下,，未來幾年消費金融市場潛力廣闊,，互聯(lián)網金融機構，電商,、支付機構都在厲兵秣馬鏖戰(zhàn)消費金融大市場,，整個消費金融市場成為藍海市場，蘊藏著銀行業(yè)未來巨大的發(fā)展機會,。銀行業(yè)在其中將發(fā)揮自己所長,，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術,，在消費金融市場找到自己的一片發(fā)展空間,，讓消費金融市場煥發(fā)應有的活力和潛力，成為金融生長的一種新常態(tài),、新生態(tài),。”招商銀行副行長劉建軍在銀監(jiān)會銀行業(yè)例行發(fā)布會上表示,。與此同時,，招商銀行信用卡于8月28日宣布旗下掌上生活App6.0版本正式上線。新版本以金融科技為“核動力”,，發(fā)力消費金融,，開創(chuàng)“第一消費金融App”。

　　依托移動端布局十萬億級市場

　　國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示,，截至2016年底,，我國金融機構人民幣信貸收支表中住戶部門的短期消費貸款余額達到5.3萬億元，再加上非金融機構消費金融平臺的貸款,，我國當前消費金融市場規(guī)模（不含房貸）估計接近6萬億元,。如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元,。

　　有人說，消費金融的黃金時代正在來臨,。作為行業(yè)的絕對主力,，銀行發(fā)展消費金融具有其他機構無法比擬的諸多優(yōu)勢。首先,，消費金融業(yè)務本質上屬于銀行零售業(yè)務的一部分,，銀行在消費金融領域已經積累了較為豐富的經驗,；其次，銀行在過往的發(fā)展過程中積累起強大的客戶基礎和專業(yè)的風險控制能力,；第三,，銀行在資金端和負債端相比其他機構也有明顯優(yōu)勢。

　　信用卡作為銀行發(fā)展消費金融的重要業(yè)務之一發(fā)展尤為迅猛,。以招商銀行信用卡為例,，最新半年報顯示，其信用卡累計發(fā)卡量8812萬張,，交易額 1.29萬億元,，同比增長22.27%。信用卡貸款余額4560.86億,，較上年末上升11.51%,。信用卡利息收入189.20億元，同比增長21.63%,；信用卡非利息業(yè)務收入67.75億元,，同比增長29.37%。

　　“信用卡本身就是消費信貸,，實際上從信用卡成立的那天到現(xiàn)在15年了,，一直在做消費信貸。我們很早就有消費分期,，有商品分期,，有店面分期，這些都是消費信貸,?！闭猩蹄y行副行長劉建軍表示?！斑@兩年根據(jù)客戶的習慣,，招行把這些產品進行優(yōu)化和創(chuàng)新，推到比較醒目的手機界面來,，讓客戶最快的時間可以看到它,、關注到它、能夠使用它,?！?/p>

　　招商銀行信用卡選擇依托掌上生活App，發(fā)展消費金融,。談及“第一消費金融App”背后的思考,，相關負責人表示：“這次的6.0版本，我們的想法其實也很簡單，消費金融本身就是我們的專業(yè)所在,，結合要回歸金融本質的背景,，最終確定了消費金融作為我們6.0版本的方向，同時基于我們在規(guī)模,、產品,、技術等方面的優(yōu)勢，所以明確提出來‘第一消費金融App’這樣一個品牌的定位,?！?/p>

　　事實上，這款戰(zhàn)略級產品已成功聚集起4000萬綁定用戶,，并成為發(fā)展消費金融業(yè)務的重要抓手,。“我們消費信貸現(xiàn)在余額突破5000億,，其中40%多的產品都是通過掌上生活App渠道實現(xiàn)的,。”招商銀行信用卡中心總經理張東稱,。

　　創(chuàng)新基因提供發(fā)展驅動力

　　“市場競爭需要超越對手的實力,，最大的長期獲利方式就是創(chuàng)新?！敝袊嗣胥y行副行長陳雨露在其著作《世界是部金融史》中寫道,，要想領先于競爭對手就必須不停創(chuàng)新。

　　創(chuàng)新并非是要與眾不同,，而是要有打破常規(guī)的意識和認清自己的能力,，并在此基礎上走出最適合自己的路。對于銀行的場景布局而言,，這一點顯得尤為重要,。

　　互聯(lián)網公司都是先搶占場景，然后以錢包產品形成閉環(huán),，而銀行天然就是做支付的,，所以，銀行要開始進行異于互聯(lián)網行業(yè)的“反向突破”—從支付平臺延伸到場景服務,。招商銀行信用卡相關負責人表示,，“從互聯(lián)網到金融這是支付寶的做法，而我們是堅守金融的本業(yè),，在慢慢向外,，向互聯(lián)網的場景去擴展?！?/p>

　　以掌上生活App為平臺,，聚焦用戶吃,、喝,、玩,、樂、購等方面的需求,，推出融入各類消費場景的產品,，通過“場景連接、科技金融”重塑“人與消費”,、“人與金融”的關系,。具體來說，就是圍繞移動消費,、商圈消費,、境外消費三大場景，提供金融服務,，致力于讓場景圍繞所有用戶去創(chuàng)建和生長,。移動消費方面，用戶可在掌上生活App上優(yōu)惠購買全國一萬多家商戶的“餐飲代金券”,、借助“智能比價”電影票售票系統(tǒng),，享受票價優(yōu)惠等；商圈消費方面,，掌上生活App依托商圈資源,，成功連接起線上購買與線下享用的O2O閉環(huán)；境外消費方面,，掌上生活App可解決旅行產品購買,、機票酒店優(yōu)惠、線上簽證,、境外商戶優(yōu)惠,、人民幣還款等境外游需求，實現(xiàn)“一站式”服務,?！凹夹g前進一小步，就會讓我們的業(yè)務,、產品往前跨越一大步,。”招商銀行信用卡方面稱,。在技術層面,，不得不提的是早在2015年就已推出的“一鍵鎖卡”，這是國內第一款由銀行自主研發(fā),，可幫助用戶在掌上生活App客戶端自主管理卡片交易從而降低風險的功能,。其傳遞了招商銀行信用卡讓客戶參與到銀行的風控體系中,，共同守護客戶的賬戶安全的創(chuàng)新理念。目前這項功能已經作為銀行卡的標配,，監(jiān)管部門要求各家銀行都要具備這項基本的功能,。

　　招商銀行的創(chuàng)新基因同樣體現(xiàn)在掌上生活App的開放體系中。5.0時代,，掌上生活App打破銀行界壁壘,，面向全體用戶開放注冊。最新推出的掌上生活App6.0版本,，更進一步開放了消費金融服務,。目前純他行卡用戶已超過400萬，約占4000萬綁定客戶的10%,。

　　“大多數(shù)金融創(chuàng)新都是積累式的,，也就是說后來出現(xiàn)的創(chuàng)新都是以往出現(xiàn)的微小創(chuàng)新的基礎上逐步積累形成的?！?013年諾貝爾經濟學獎獲得者羅伯特.希勒在其著作《新金融秩序》中寫道,，“一系列令人嘆為關注的激進的金融創(chuàng)新給人類歷史增添了不少色彩，這是一系列從根基上給我們的生活帶來重大改善的創(chuàng)新,?！?/p>

　　以用戶思維回歸客戶需求本源

　　“回歸到客戶需求的本源?？蛻艉驼猩蹄y行信用卡的交互,，目的實際上就是為了能夠支持他的消費，為了獲取消費金融,。經過這兩三年的提煉,，可以真正看到客戶的需求在這?！闭猩蹄y行信用卡中心總經理張東稱,。

　　據(jù)了解，在先后推出還款型,、商品型,、現(xiàn)金型產品的基礎上，掌上生活App結合細分場景進一步發(fā)力,，打造了e招貸,、e閃貸、e分期,、現(xiàn)金分期,、掌上取現(xiàn)等細分產品，形成了覆蓋裝修,、結婚,、出國,、求學、購車等人生重要場景的完整消費鏈,，充分釋放用戶消費信貸需求,。“e　系列”消費金融產品不僅擁有額度高,、放款快,、還款方式靈活的特點，還實現(xiàn)了對更多非招商銀行持卡人的業(yè)務覆蓋,，從而讓掌上生活App成功構建起一個更加開放的消費金融產品體系，進而成為國民級的消費金融平臺,。

　　從產品規(guī)劃的角度來說,，產品越豐富、場景越多元,，自然能夠接觸到更多的用戶,，把握更多的消費金融需求，但從用戶的角度來看,，則是另一套邏輯,。

　　面對當今市場上消費品類繁多、良莠不齊的金融產品,，對于消費者來說,，如何找到既適合自己又值得信賴的產品成為了一個普遍難題。針對這一“痛點”,，掌上生活App6.0重磅打造了可實時推薦符合用戶個性消費金融需求的智能消費金融引擎——e智貸,。用戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額,、還款偏好后,，系統(tǒng)會自動推薦相關產品并支持“一鍵申請”，非常便捷,。

　　“e智貸這次也是我們6.0升級最大的秘密武器,，可能其他銀行的消費金融產品也有類似的，但是這樣智能推薦的產品和搜索引擎在業(yè)內屬于首創(chuàng),?！闭猩蹄y行信用卡相關負責人表示。從e智貸的推出來看,，掌上生活App希望能夠回到用戶的核心信貸需求,，站在用戶的視角下，用技術的手段去縮短消費信貸產品到用戶的路徑長度,，從而做到供需直聯(lián),、提升效率,。

　　掌上生活App之所以能在業(yè)內首家推出智能消費金融引擎，離不開對大數(shù)據(jù)的深度應用以及實時金融決策平臺的支持,。在管理用戶賬戶,、拓展消費場景上，掌上生活App積累了多年的用戶路徑及行為數(shù)據(jù),，通過每日1000萬次的云端計算,，能對用戶進行精準畫像和行為預判。而覆蓋“數(shù),、算,、器、端”全流程的實時金融決策平臺則將大數(shù)據(jù)與用戶需求進行了完美連接,，不僅可以秒級判斷用戶可申請的消費金融額度,，還可主動捕捉用戶價值信息、主動捕捉用戶潛在消費金融需求,。

　　“對于客戶來說,，其實我們是把復雜的留給自己，把最簡單,、最直接的留給客戶,。”上述負責人表示,。

　　用FinTech全面提升競爭力

　　“招商銀行高度重視金融科技的投入與發(fā)展,，董事會決定將利潤的1%作為金融科技的投入基金，鼓勵銀行在金融科技方面的投入,，最近我們還開了次董事會,，要是如果利潤1%不夠的話，我們還可以擴大到銷售的1%,，當然這個還要看需求,。”據(jù)招商銀行董事長李建紅表示,，金融科技是對銀行下一步最重大的挑戰(zhàn),，同時也是銀行發(fā)展最大的機遇。

　　招商銀行的戰(zhàn)略轉型已經進入下半場,，招商銀行將定位為一家金融科技銀行,，金融科技將成為下半場轉型的核動力。面對激烈的市場競爭,，除了產品面“硬實力”的比拼外,，F(xiàn)inTech也已全面融入到風控、服務等每一個環(huán)節(jié)中,。

　　“在移動互聯(lián)不斷發(fā)展壯大的生態(tài)之下,，我們如何為掌上生活這一個平臺打造一個堅實可靠的后臺,，為客戶提供一個銀行級別的有安全感的產品，這其實是我們風控人一直不斷追求的,?！闭猩蹄y行信用卡相關負責人表示。

　　據(jù)介紹,，自掌上生活App創(chuàng)建之初,，招商銀行信用卡即在后臺打造了基于移動互聯(lián)生態(tài)的智慧風控體系，不斷引入“交易+行為”數(shù)據(jù)進行策略部署,，實現(xiàn)實時風險管控,。平臺自主構建的身份識別和行為分析體系，依托大數(shù)據(jù)分析技術,，實時判斷客戶在辦理消費金融產品時的風險,，根據(jù)風險判斷實時分發(fā)不同的策略，以保障客戶賬戶安全,。在用戶交易、支付環(huán)節(jié),，掌上生活App還具備聲紋,、人臉、指紋等多種生物識別技術,，以及“一鍵鎖卡”等自主風險管理功能,。此外，掌上生活App6.0版本還推出了全新的“安全中心”,，動態(tài)推薦安全功能的設置,，對風險事件進行針對性提醒，刷臉驗證,、指紋支付,、閃電補卡等功能一應俱全。

　　同時,，高品質的創(chuàng)新服務也是制勝未來的關鍵,，這點對于以服務著稱的招商銀行信用卡來說可謂駕輕就熟。從業(yè)內首推“全景智額”到打造“智能客服”,，掌上生活App總能在最快時間內利用“AI人工智能”技術提升服務品質,，除了搖一搖喚起服務外，此次掌上生活App6.0更搭載AR技術,，用戶只需掃一掃招商銀行Lo-go,，即可喚起智能客戶服務，讓智能客服增添互動樂趣,。利用AR圖像識別技術,、3D動畫技術,、虛擬現(xiàn)實技術，掌上生活App再一次刷新了用戶的服務體驗,。有消息稱,，未來掌上生活App的“AI客服”還將朝著更深入、更智能的人機交互模式迭代,，讓隨手隨心的客服無處不在,。

　　聚焦年輕客群推進品牌年輕化戰(zhàn)略

　　移動互聯(lián)時代，國內消費的主體年齡結構趨于年輕化,，年輕人消費的占比不斷提升,。與以往國內居民保守消費觀念相比，80,、90后年輕族群更注重生活品質,，消費也從生活必需品逐步升級到更高端的品類，享受型,、娛樂型,、健康型等非必需消費需求受到消費者青睞。

　　相關數(shù)據(jù)顯示,，2016年全國年輕人人均月收入為6726元，月均支出達4386元,，月收入在8500元以上的占比達到53%,，年輕人群已成消費轉型的中堅力量?？梢灶A見,，隨著年齡結構變化的持續(xù)，消費主體向80,、90甚至95后遷徙,，消費信貸將越來越能被大眾所接受，未來消費金融需求不斷擴張的趨勢勢不可擋,?！敖涍^15年的發(fā)展，目前招行信用卡持卡客戶中,，18-30歲年輕客戶占比超過70%,。近年來，年輕客戶仍在不斷增加,，從每年新客戶獲取上來看,，18-30歲的年輕客戶占比80%以上，用戶活躍率達90%?！闭猩蹄y行信用卡中心相關人士稱,。

　　未來，招商銀行信用卡將不斷拓展和互聯(lián)網公司合作的廣度與深度,，努力打造開放合作的互聯(lián)網生態(tài)圈,，同時也將繼續(xù)推出貼合年輕客群、滿足他們高品質生活需求的信用卡產品,，持續(xù)推進品牌年輕化戰(zhàn)略,，增加品牌的年輕感、科技感,、時尚感,。

　　對于銀行來說，最近傳來一個好消息,，“所有的金融業(yè)務都要納入監(jiān)管?！敝袊ヂ?lián)網金融協(xié)會會長李東榮在第二屆中國金融科技大會上表示,，“無論何種類型的從業(yè)機構，只要是從事金融業(yè)務,、提供金融服務，就必須接受基本一致的市場準入政策和監(jiān)管要求,，要完善金融科技的統(tǒng)計監(jiān)測和風險監(jiān)測體系，持續(xù)地,、動態(tài)地跟蹤金融科技的發(fā)展,、演進和風險變化?！?/p>

　　隨著市場完善,、金融監(jiān)管進一步趨嚴，互聯(lián)網消費金融機構或將納入更嚴監(jiān)管,，市場優(yōu)勢正向銀行類持牌機構傾斜,。“掌上生活綁定用戶數(shù)到8月18號已經達到4000萬,，第三個1000萬我們用時1年,，第四個1000萬用時10個月，我們希望第五個1000萬用時8個月甚至6個月,?！闭猩蹄y行董事長李建紅在中報業(yè)績發(fā)布會上如是說。

　　當市場環(huán)境趨于公平公正，憑借前期技術研發(fā),、客戶資源,、業(yè)務模式、風控經驗等方面的深厚積累,，通過金融科技實現(xiàn)更多賦能，依托“第一消費金融App”,，招商銀行信用卡會在未來釋放出怎樣的商業(yè)勢能,，令人期待。