銀行自查效果難言理想

　　早在今年一季度,，多個監(jiān)管部門就曾聯(lián)合表態(tài),，嚴(yán)禁“穿著各種馬甲”的首付貸流入房地產(chǎn)市場。3月底,，央行營業(yè)管理部,、北京銀監(jiān)局、北京市住建委、北京住房公積金管理中心四部門曾聯(lián)合印發(fā)通知,，要求對使用首付貸等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款,，嚴(yán)禁以消費貸,、個人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示,，嚴(yán)查消費貸流向房地產(chǎn)市場，是對樓市調(diào)控的一個重要補充,，也釋放出樓市調(diào)控不會松動的信號,。目前,，北京樓市出現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢，若市場出現(xiàn)反彈,，不排除調(diào)控進(jìn)一步升級的可能性,。

　　多名銀行內(nèi)部人士告訴記者，今年以來各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)?？焖僭鲩L,，從市場情況的反應(yīng)來看,，個別銀行發(fā)放的上述兩類貸款確實存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況,?！安慌懦磥硌胄型y監(jiān)會也會出臺相關(guān)的意見，指導(dǎo)銀行規(guī)范個人消費貸款,，防止消費貸款繼續(xù)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,?！?/p>

　　從日前北京、江蘇,、深圳三地銀監(jiān)局發(fā)布的文件來看,，消費貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場的事情已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的注意,。9月5日,，北京銀監(jiān)局,、央行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的通知中，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況,，其中明確要求銀行自查對象為單筆20萬元以上消費貸,，并著重關(guān)注房抵貸,、短期內(nèi)辦理2筆及以上消費貸款,、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征,。江蘇,、深圳等省市也相繼發(fā)布了相關(guān)的監(jiān)管通知,。

　　上述銀行內(nèi)部人士認(rèn)為，盡管各地銀行已經(jīng)在積極落實監(jiān)管要求,，且一些銀行早已定期開展自查行動,，但自查效果難言理想,。在他看來，監(jiān)管更加關(guān)注長期,、大額消費貸款,，至于監(jiān)管對于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會做何調(diào)整，目前無法得知,。

　　資金多次轉(zhuǎn)賬后難追查

　　作為消費貸發(fā)放的源頭,，銀行又該如何規(guī)范消費貸的審核和發(fā)放?

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，目前銀行的普遍做法是,，針對30萬元以上的抵押貸款,，在放款時要求只能刷卡或委托支付使用，如此一來可以通過系統(tǒng)監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動向,，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場,，銀行會立馬收貸;30萬元以下的信用貸款,，對于選擇提現(xiàn)的用戶要求在申請時明確貸款用途，并提供后續(xù)消費小票供貸后檢查,，一旦出現(xiàn)實際用途與申請用途不符的情況，銀行會啟動系統(tǒng)追查資金流向,，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場，也會實行收貸,。